Khi thế hệ boomer baby tiếp tục già đi, câu hỏi phải làm gì về chi phí chăm sóc dài hạn chỉ trở nên quan trọng hơn. Với chi phí trung bình quốc gia của một Phòng riêng trong nhà dưỡng lão lên tới 8.365 đô la mỗi tháng, theo Khảo sát chi phí chăm sóc của Genworth 2018, việc phải trả chi phí chăm sóc dài hạn có thể nhanh chóng rút cạn tiền tiết kiệm của bạn. Không có cách nào để biết liệu bạn có cần chăm sóc dài hạn hay không, cũng không có cách nào để biết bạn cần chăm sóc bao nhiêu tháng hoặc nhiều năm. Tuy nhiên, bạn nên xem xét việc bảo vệ bản thân trước chi phí có khả năng tàn phá này với bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Hầu hết mọi người không mang theo bảo hiểm này bởi vì theo truyền thống, nó rất tốn kém, khó hiểu và gây tranh cãi về việc tăng phí bảo hiểm đối với các chính sách cũ đã bị đánh giá sai. Ngoài ra, đó là một sản phẩm mà hầu hết mọi người cần phải tự mua thay vì thông qua chủ lao động, nghĩa là không có ai trợ cấp chi phí hoặc chọn ra một chính sách tốt cho bạn. Một nhóm ngành bảo hiểm ước tính rằng chỉ có 16% người trên 65 tuổi phải thực hiện chính sách chăm sóc dài hạn thực sự.
Các công ty bảo hiểm đang cố gắng thay đổi điều đó. Nếu tôi phải tóm tắt một kỹ thuật duy nhất được sử dụng bởi tất cả những người chơi chính, thì đó sẽ là sự hội tụ xung quanh những lợi ích nhỏ hơn, Stephen nói, Stephen D. Forman, phó chủ tịch cấp cao của Long Term Care Associates, một cơ quan bảo hiểm ở Bellevue, Wash. Các chính sách nhỏ hơn là cách để các công ty bảo hiểm tiếp cận người tiêu dùng ở thị trường trung bình, vì vậy các công ty bảo hiểm đang đưa ra các chính sách với giới hạn thấp hơn và thời gian thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt hơn. Các chương trình trong giai đoạn nghiên cứu và thí điểm bao gồm một chương trình bắt đầu như một chương trình bảo hiểm nhân thọ dài hạn trong những năm kiếm tiền của chủ hợp đồng, sau đó chuyển sang bảo hiểm chăm sóc dài hạn sau này trong cuộc sống và một chương trình khác được thiết kế như một kế hoạch nghỉ hưu linh hoạt, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, với bảo hiểm chăm sóc dài hạn được xây dựng, giải thích Forman. Chúng ta cũng có thể thấy bảo hiểm chăm sóc dài hạn bắt buộc, phổ cập, được tài trợ bằng lương, thảm khốc, hoạt động như một quan hệ đối tác công tư, tương tự như cách hoạt động của thị trường bổ sung Medicare.
Tuy nhiên, những lựa chọn đó chưa tồn tại. Chúng ta hãy xem những gì có sẵn bây giờ.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập đã giảm mạnh từ mức cao nhất của thị trường vào năm 2002, khi 750.000 người tiêu dùng mua các chính sách. Năm 2016 chỉ có 89.000 người tiêu dùng mua chính sách - giảm 88%. Hơn nữa, vào năm 1998 đến 2003, người tiêu dùng thị trường trung bình đại chúng - ở độ tuổi từ 55 đến 64 với thu nhập trung bình là 75.000 đô la và tài sản trung bình là 100.000 đô la - chiếm một phần lớn của thị trường.
Phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm tính cho các chính sách cũ đó hóa ra quá thấp và các chính sách mới hơn phản ánh chính xác hơn các rủi ro chăm sóc dài hạn đắt hơn nhiều đến mức nhóm người tiêu dùng có thể chi trả cho họ giảm. Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể khó hiểu. Rất ít người quen thuộc với nó và cách thức hoạt động.
Đáp ứng hợp lý cho những vấn đề này là phát triển một sản phẩm có giá cả phải chăng và dễ hiểu hơn. Vào tháng 9, New York Life đã công bố ra mắt một sản phẩm bảo hiểm chăm sóc dài hạn mới có tên NYL My Care, công ty đang thanh toán dưới dạng đơn giản hóa, giá cả phải chăng và linh hoạt và tiếp thị cho người tiêu dùng trung lưu. Nó cung cấp các gói được thiết kế trước có nhãn bằng đồng, bạc, vàng và bạch kim, mỗi loại có mức lợi ích tối đa trọn đời cao hơn, lợi ích tối đa hàng tháng, khoản khấu trừ và phí bảo hiểm. Các kế hoạch này được thiết kế để giống với các kế hoạch bảo hiểm y tế, mà người tiêu dùng quen thuộc hơn. Họ sử dụng khoản khấu trừ thay vì thời gian loại trừ và sử dụng đồng bảo hiểm để giảm phí bảo hiểm.
|
Bảng 1: Các cấp kế hoạch được thiết kế sẵn của NYL My Care |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|||||||
|
|
|
Đồng |
|
Bạc |
|
Vàng |
|
Bạch kim |
|
Chính sách lợi ích tối đa trọn đời |
$ 50.000 |
|
$ 100.000 |
|
175.000 đô la |
|
250.000 đô la |
|
|
Lợi ích tối đa hàng tháng |
|
$ 1.500 |
|
$ 3.000 |
|
$ 5.000 |
$ 7.000 |
|
|
Khấu trừ một lần |
|
4.500 đô la |
|
$ 9.000 |
|
15.000 đô la |
|
$ 21.000 |
|
Tỷ lệ hoàn trả hàng tháng |
|
80% |
|
80% |
|
80% |
|
80% |
|
Đã kết hôn nam hàng tháng (55 tuổi) |
|
24, 93 đô la |
|
$ 49, 86 |
|
$ 84, 65 |
|
$ 119, 45 |
|
|
|
|
|
Các kế hoạch này cũng có thể được tùy chỉnh theo cách mà các chính sách chăm sóc dài hạn độc lập khác có thể, với các tùy chọn như tăng trưởng lợi ích gộp tự động để bảo vệ chống lạm phát.
Phí bảo hiểm cho bất kỳ chính sách chăm sóc dài hạn nào có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào độ tuổi và phạm vi bảo hiểm của người nộp đơn. Phí bảo hiểm trung bình năm 2016 là $ 2, 480. Các công ty bảo hiểm đã phát hiện ra rằng có một khoảng cách giữa mức giá này và những người mua hàng trung lưu đại chúng thoải mái thanh toán, khoảng $ 1, 100 đến $ 1200 mỗi năm, vì vậy chúng ta có thể thấy nhiều sản phẩm như MyCare của NYL trong tương lai.
Tóm tắt: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập
Tốt cho: Những người có thể chi trả cả phí bảo hiểm ngày nay và tăng lãi suất tiềm năng trong tương lai lên tới 50%, mặc dù cơ hội tăng lãi suất đáng kể xuất hiện thấp hơn nhiều so với các chính sách ban hành ngày nay so với các chính sách ban hành trước đây.
Hạn chế: Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng năm trọn đời cho một sản phẩm bạn có thể không bao giờ sử dụng. Và nếu bạn ngừng trả phí bảo hiểm và để chính sách mất hiệu lực, bạn có thể không nhận lại được gì.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai
Chính sách bảo hiểm nhân thọ và chăm sóc dài hạn lai cung cấp hai loại bảo hiểm được đóng gói thành một sản phẩm duy nhất. Phí bảo hiểm có thể được cố định trọn đời và không có thể tăng, vì phí bảo hiểm chính sách độc lập có thể. Bảo lãnh y tế có thể ít nghiêm ngặt hơn so với chính sách LTC độc lập. Những chính sách này, khi một người lái lợi ích tiếp tục được thêm vào, cũng có thể tốt cho những người đang tìm kiếm lợi ích chăm sóc dài hạn hoặc không giới hạn.
Ba sản phẩm được mô tả dưới đây. Một số tính năng của chúng là duy nhất, trong khi một số tính năng khác có thể được tìm thấy trong một số chính sách.
Michelle Adler, cố vấn tài chính của Citigroup ở Manhattan, nói rằng cô thích một sản phẩm lai từ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Quốc gia Lincoln có tên MoneyGuard, vì phí bảo hiểm của bạn được đảm bảo và những người thừa kế của bạn có thể nhận được trợ cấp tử vong.
Sản phẩm này là một chính sách cuộc sống phổ quát với người lái tăng tốc lợi ích chăm sóc dài hạn tùy chọn. Nó sẽ cung cấp một khoản nhất định lợi ích tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho các chi phí chăm sóc dài hạn được bảo hiểm nếu chủ hợp đồng cần chăm sóc. Nó không có thời gian khấu trừ hoặc chờ đợi, không giống như các chính sách chăm sóc dài hạn độc lập.
Nếu chính sách cạn kiệt thông qua việc rút tiền chăm sóc dài hạn, nó sẽ mang lại một khoản trợ cấp tử vong nhỏ với vài nghìn đô la có thể giúp chi phí cho tang lễ. Công ty bảo hiểm nhân thọ quốc gia Lincoln có xếp hạng sức mạnh tài chính A + vượt trội từ Dịch vụ xếp hạng tốt nhất AM.
Jason Veirs, chủ tịch và chủ sở hữu của Chuyên gia bảo hiểm, một nhà môi giới độc lập chỉ bán bảo hiểm nhân thọ, khuyết tật và chăm sóc dài hạn, cho biết ông thích một sản phẩm từ OneAmerica có tên Asset-Care. Nó giảm giá cho các cặp vợ chồng mua chung một chính sách và trợ cấp tử vong trả cho những người thừa kế khi người phối ngẫu còn sống chết nếu không sử dụng các lợi ích chăm sóc dài hạn. Ông nói rằng đây là chính sách duy nhất trên thị trường cho phép hai người được bảo hiểm được bảo hiểm trong cùng một chính sách. Hai người được bảo hiểm thậm chí không phải kết hôn; đối tác hoặc anh chị em cũng có thể tận dụng lợi ích được bảo hiểm chung. Mặc dù không phải là một sản phẩm mới - nó đã xuất hiện từ năm 1989 - nó minh họa những gì một chính sách lai có thể làm.
Chính sách này cũng cung cấp một người lái lợi ích tiếp tục tùy chọn cung cấp các lợi ích chăm sóc dài hạn trọn đời cho cả những người được bảo hiểm. Chính sách này cung cấp các tùy chọn tài trợ linh hoạt, chẳng hạn như trả một khoản phí bảo hiểm duy nhất, trả phí bảo hiểm trong 10 đến 20 năm hoặc trả phí bảo hiểm trọn đời. Bạn có thể tận dụng một tài sản bạn đã có, chẳng hạn như CD hoặc tiền trong một khoản 401 (k) hoặc IRA, để thanh toán cho chính sách.
Veirs nói rằng ông nghĩ rằng sản phẩm này là một trong những sản phẩm bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốt nhất - nếu không phải là tốt nhất - trên thị trường hiện nay. OneAmerica có xếp hạng sức mạnh tài chính A + vượt trội từ Dịch vụ xếp hạng tốt nhất AM.
Cố vấn tài chính Richard P. Sabo, CFS, RFC, chủ sở hữu của RPS Financial Solutions ở Gibsonia, Pa., Nói rằng một trong những công ty mà ông giới thiệu cho khách hàng của mình, Midland National Life, bán bảo hiểm nhân thọ cho phép chủ sở hữu chính sách rút 2% trợ cấp tử vong mỗi tháng để chi trả cho chăm sóc sức khỏe tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt hoặc chi phí chăm sóc dài hạn. Nếu bạn mua một chính sách 500.000 đô la, bạn có thể nhận được 2% trong số đó, hoặc 10.000 đô la một tháng, cho các loại chăm sóc đó. Công ty trả các lợi ích trực tiếp cho các chủ chính sách, vì vậy họ có thể thuê bất cứ ai họ muốn cung cấp dịch vụ chăm sóc của họ, bao gồm cả người thân. Không cần phải gửi biên lai để được hoàn trả và bạn có thể chọn lấy ít hơn mức tối đa hàng tháng để lợi ích của bạn sẽ kéo dài hơn và lợi ích tử vong của bạn sẽ lớn hơn. Lợi ích tử vong cũng có thể được truy cập trong suốt cuộc đời để giúp chi trả cho các bệnh nan y hoặc bệnh hiểm nghèo, chẳng hạn như đau tim hoặc ung thư.
Một công ty khác mà Sabo sử dụng là Toàn quốc. Một chính sách anh ấy thích được gọi là Nation WorldwideYourLife ® Đảm bảo cuộc sống toàn cầu với người lái xe chăm sóc dài hạn. Đối với một phụ nữ 69 tuổi với xếp hạng không thuốc lá tiêu chuẩn, người lái có giá thêm 2.237 đô la so với phí bảo hiểm nhân thọ. Sabo cung cấp 2% một tháng cho khoản trợ cấp tử vong 500.000 đô la, vì vậy cô ấy đang nhận được rất nhiều bảo hiểm cho sự gia tăng nhỏ trong phí bảo hiểm, Sabo nói. Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, bạn mua nó và giá có thể tăng theo thời gian, và nếu bạn không bao giờ sử dụng nó, bạn sẽ mất nó. Vì vậy, chính sách cuộc sống so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn tốt hơn nhiều nếu bạn khỏe mạnh và có thể nhận được bảo hiểm.
Với các loại chính sách này, số tiền chi cho chăm sóc được trừ vào lợi ích tử vong của chính sách. Số tiền còn lại được miễn thuế cho những người thừa kế của chính sách, có thể giúp lập kế hoạch bất động sản và giảm thuế tử vong.
Thuế bất động sản liên bang không áp dụng trừ khi tài sản của bạn trị giá hơn 5, 6 triệu đô la mỗi người hoặc 11, 18 triệu đô la cho mỗi cặp vợ chồng, chỉ ảnh hưởng đến 0, 02% bất động sản. Điều ảnh hưởng đến tầng lớp trung lưu là các tài sản tài khoản hưu trí không được đánh thuế, chẳng hạn như các tài sản trong một khoản 401 (k), 403 (b) hoặc IRA truyền thống, phải chịu thuế cho người thừa kế nhận chúng, trừ khi người thừa kế là vợ hoặc chồng.
Không có bảo hiểm, Sabo giải thích, nếu bạn có 500.000 đô la trong IRA, thì bạn có thể ăn hết để trả chi phí y tế và nếu bạn không bao giờ vào viện dưỡng lão, bạn vẫn phải đối phó với thuế thu nhập liên bang, thuế thừa kế nhà nước có thể và thuế thu nhập của tiểu bang có thể có. Một ông nói rằng hầu hết các chính sách mà ông bán đều dành cho những người có khoảng 300.000 đô la tiết kiệm và muốn bảo vệ trứng yến của họ khỏi chi phí y tế và thuế tử vong. Chi phí của chính sách bảo hiểm ít hơn rất nhiều so với những gì sẽ đến với những người thừa kế, ông chỉ ra. Về cơ bản, công ty bảo hiểm giúp trả thuế tử thần.
Tóm tắt: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai
Tốt cho: Những người muốn đảm bảo rằng họ sẽ nhận được một cái gì đó để đổi lấy đô la cao cấp của họ và không thích những người sử dụng nó hoặc mất nó khía cạnh của các chính sách chăm sóc dài hạn độc lập. Ngoài ra, thật tốt cho những người muốn để lại tiền cho người thừa kế nếu họ có thể nhưng sẽ ổn nếu người thừa kế của họ không nhận được gì do sự chăm sóc dài hạn đã làm cạn kiệt chính sách. Điều đó đang được nói, một số chính sách vẫn có thể trả cho người thừa kế một cái gì đó ngay cả khi điều đó xảy ra. Ví dụ, người chăm sóc dài hạn trên toàn quốc cung cấp lợi ích tử vong còn lại bằng 10% số tiền chính sách cơ sở, hoặc 50.000 đô la trong ví dụ trên, trừ đi mọi khoản vay chính sách.
Hạn chế: Bạn có thể phải trả một khoản phí bảo hiểm một lần hàng chục ngàn đô la phía trước để mua một chính sách lai. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn càng nhiều và lợi ích tử vong mà bạn muốn càng lớn, bạn càng cần phải cưỡi ngựa nhiều hơn.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng với cùng một khoản thanh toán ban đầu, các chính sách khác nhau có thể trả các khoản trợ cấp tử vong khác nhau và các khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn hàng tháng. Và bạn có thể không kiếm được tỷ lệ lợi nhuận thị trường cho khoản đầu tư của mình, thể hiện chi phí cơ hội tiềm năng lớn so với những gì bạn có thể nhận được bằng cách đầu tư số tiền bạn sẽ đưa vào chính sách.
Ngoài ra, loại chính sách này có thể không phù hợp với người không thực sự cần bảo hiểm nhân thọ. Và nếu chính sách của bạn không bảo vệ lạm phát đối với các lợi ích chăm sóc dài hạn của nó, thì nó có thể ít có giá trị hơn vào thời điểm bạn sử dụng nó so với khi bạn mua nó.
Hàng năm với các lợi ích chăm sóc dài hạn
Cả niên kim cố định và niên kim được lập chỉ mục đều có thể đi kèm với các hợp đồng trả thêm nếu bạn cần chăm sóc dài hạn. Thông thường, niên kim trả một khoản trợ cấp hàng tháng. Nhưng nếu bạn cần chăm sóc dài hạn, niên kim bắt đầu chi trả một khoản trợ cấp hàng tháng cao hơn, đó là bội số của phí bảo hiểm bạn đã trả. Bạn đặt tiền vào và nó kiếm được một mức lãi suất cố định, nhưng nếu bạn cần rút tiền để được chăm sóc lâu dài, họ sẽ nhân đôi giá trị của tài khoản, ông Sabo nói. Vì vậy, thay vì trả đô la cho đô la để được bảo hiểm, bạn đang trả 0, 5 đô la cho đô la.
Như với bất kỳ loại bảo hiểm nào, bạn đang tận dụng một khoản tiền tương đối nhỏ để mua khả năng mang lại lợi ích lớn hơn nhiều nếu bạn cần. Hơn nữa, bất kỳ lợi ích chăm sóc dài hạn nào bạn nhận được từ niên kim sẽ được miễn thuế. Các khoản tiền hàng năm được mua bằng một khoản tiền gửi một lần, vì vậy họ không có phí bảo hiểm hàng năm, nhưng bạn có thể nhận được các lợi ích chăm sóc dài hạn dựa trên số tiền gửi và cách thiết lập hợp đồng Sabo.
Ví dụ sau đây, được chuẩn bị bởi đặc vụ Jack Lenenberg vào tháng 4 năm 2018, cho thấy một niên kim chăm sóc dài hạn có thể hoạt động như thế nào. Chính sách này là Annnuity Care ® II của OneAmerica. Đó là một niên kim trả chậm duy nhất với giá trị tích lũy chăm sóc dài hạn. Với mức phí bảo hiểm 100.000 đô la và với mức bảo vệ lạm phát gộp 5%, chính sách được mua ở tuổi 65 cho phụ nữ ở Illinois có thể cung cấp gần 360.000 đô la lợi ích chăm sóc dài hạn ở tuổi 66, gần 418.000 đô la ở tuổi 70, gần 514.000 đô la ở tuổi 75, khoảng 634.000 đô la ở tuổi 80 và gần 786.000 đô la ở tuổi 85.
Một số người đã mua một chính sách như thế này sẽ tận dụng 100.000 đô la thành 786.000 đô la, có thể cung cấp hàng ngàn đô la mỗi tháng trong vài năm nếu việc chăm sóc dài hạn trở nên cần thiết. Nếu không, giá trị tiền mặt 100.000 đô la của chính sách sẽ thuộc về người thừa kế của người đó.
Tóm tắt: Niên kim với các Quyền lợi Chăm sóc Dài hạn
Tốt cho: Những người có thể hưởng lợi từ thu nhập ổn định hàng tháng, một niên kim cung cấp và bảo vệ chống lại việc vượt quá tài sản của họ và những người có thể hưởng lợi từ bảo lãnh y tế đơn giản. Các niên kim chăm sóc dài hạn có các yêu cầu bảo lãnh phát hành đơn giản hơn các chính sách bảo hiểm dài hạn hoặc bảo hiểm nhân thọ độc lập.
Hạn chế: Để mua một niên kim, bạn sẽ cần phải có một khoản tiền lớn. Và bởi vì lãi suất rất thấp trong thị trường ngày nay, niên kim có thể không mang lại lợi ích chăm sóc dài hạn tốt nhất.
Điểm mấu chốt
Cuối cùng, một nhược điểm của các chính sách chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ là chúng không dành cho những người có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, có nguy cơ cao. Bạn phải đủ sức khỏe để đủ điều kiện, điều đó có nghĩa là bạn cần tránh chờ đợi quá lâu đến nỗi bạn không còn đủ điều kiện để mua một chính sách nhưng không nên mua một chính sách sớm đến mức bạn không thể đủ khả năng dài hạn. Đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều đó thường có nghĩa là mua một chính sách đôi khi trong độ tuổi từ 55 đến 74.
Đối với những người có thể đảm bảo chính sách, bảo hiểm chăm sóc dài hạn và các sản phẩm khác cung cấp chi phí chăm sóc dài hạn sẽ bảo vệ mong muốn của người tiêu dùng để đảm bảo rằng nếu họ cần sự chăm sóc đó, họ có thể đủ khả năng nhận được tại địa điểm họ chọn, không phải trong một cơ sở có khả năng chấp nhận Trợ cấp y tế mà có thể không mang lại kết quả sức khỏe hoặc chất lượng cuộc sống mà họ mong muốn. Những sản phẩm này cũng cho phép mọi người bảo vệ tài sản của họ khỏi chi phí cao cho việc chăm sóc dài hạn, tránh phụ thuộc và bảo vệ mức sống của họ khi có tuổi. Một chính sách có thể không bao gồm 100% chi phí của bạn, nhưng nó có thể giảm đáng kể chúng.
Các công ty bảo hiểm đã phát triển nhiều cách để người tiêu dùng tự bảo vệ mình trước nguy cơ cần chăm sóc dài hạn đắt đỏ, từ các chính sách độc lập đơn giản đến bảo hiểm nhân thọ lai và chính sách chăm sóc dài hạn cho đến các khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
4 lựa chọn thay thế tốt nhất cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Bảo hiểm nhân thọ
Hãy để các tay đua bảo hiểm nhân thọ lái bảo hiểm của bạn
Bảo hiểm nhân thọ
Kế hoạch nghỉ hưu 702 (j) là gì?
Kế hoạch nghỉ hưu
Cách lập kế hoạch chi phí y tế khi nghỉ hưu
Niên kim
Các kỵ sĩ sống và chết có lợi như thế nào?
Bảo hiểm nhân thọ
Cách chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Tùy chọn tăng tốc Một tùy chọn tăng tốc trong hợp đồng bảo hiểm cho phép lợi ích tăng tốc hoặc lợi ích một phần sớm hơn so với những gì họ có thể phải trả. Quyền lợi tử vong tăng tốc hơn - ADB Quyền lợi tử vong được tăng tốc (ADB) cho phép một chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được nhận tiền ứng trước tiền trợ cấp tử vong nếu được chẩn đoán mắc bệnh nan y. Thêm niên kim: Bảo hiểm cho nghỉ hưu Một niên kim là một sản phẩm tài chính trả một luồng thanh toán cố định cho một cá nhân, chủ yếu được sử dụng như một dòng thu nhập cho người về hưu. thêm Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một loại bảo hiểm nhân thọ đảm bảo thanh toán quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian xác định. Bảo hiểm Chăm sóc dài hạn (LTC) Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người trên 65 tuổi hoặc bị bệnh mãn tính hoặc tàn tật cần chăm sóc liên tục. thêm Giới thiệu về việc từ bỏ phí bảo hiểm cho lợi ích của người trả tiền Việc từ bỏ phí bảo hiểm cho điều khoản lợi ích của người trả tiền nói rằng một công ty bảo hiểm sẽ không yêu cầu một khoản phí để duy trì chính sách trong một số điều kiện nhất định. hơn