Bảo hiểm bảo vệ khoản vay được thiết kế để giúp các chủ hợp đồng bằng cách cung cấp hỗ trợ tài chính trong những lúc cần thiết. Cho dù nhu cầu là do khuyết tật hoặc thất nghiệp, bảo hiểm này có thể giúp chi trả các khoản thanh toán cho vay hàng tháng và bảo vệ người được bảo hiểm khỏi mặc định.
Chính sách bảo vệ khoản vay có các tên khác nhau tùy thuộc vào nơi được cung cấp. Ở Anh, nó thường được gọi là bảo hiểm ốm đau tai nạn, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm dự phòng hoặc bảo hiểm bảo hiểm. Tất cả đều cung cấp bảo hiểm rất giống nhau. Ở Mỹ, nó thường được gọi là bảo hiểm bảo vệ thanh toán (PPI). Hoa Kỳ cung cấp một số hình thức bảo hiểm này kết hợp với thế chấp, cho vay cá nhân hoặc vay mua ô tô.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm bảo vệ khoản vay chi trả các khoản nợ đối với các khoản vay được bảo hiểm nhất định nếu người được bảo hiểm mất khả năng thanh toán do sự kiện được bảo hiểm. Một sự kiện có thể là khuyết tật hoặc bệnh tật, thất nghiệp hoặc rủi ro khác, tùy thuộc vào chính sách cụ thể. thay đổi theo độ tuổi cũng như các yếu tố như lịch sử tín dụng và số dư nợ.
Bảo hiểm bảo vệ khoản vay hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm bảo vệ khoản vay có thể giúp các chủ hợp đồng đáp ứng các khoản nợ hàng tháng của họ lên đến một khoản tiền được xác định trước. Các chính sách này cung cấp bảo vệ ngắn hạn, cung cấp bảo hiểm thường từ 12 đến 24 tháng, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và chính sách. Những lợi ích của chính sách có thể được sử dụng để thanh toán các khoản vay cá nhân, vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng. Chính sách thường dành cho những người trong độ tuổi từ 18-65 đang làm việc tại thời điểm chính sách được mua. Để đủ điều kiện, người mua thường phải làm việc ít nhất 16 giờ một tuần trong hợp đồng dài hạn hoặc tự làm chủ trong một khoảng thời gian xác định.
Có hai loại chính sách bảo hiểm cho vay khác nhau.
Chính sách tiêu chuẩn: Chính sách này bất chấp độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thói quen hút thuốc của chủ hợp đồng. Các chủ hợp đồng có thể quyết định số tiền bảo hiểm mà họ muốn. Loại chính sách này có sẵn rộng rãi thông qua các nhà cung cấp cho vay. Nó không thanh toán cho đến sau thời gian loại trừ 60 ngày ban đầu. Bảo hiểm tối đa là 24 tháng.
Chính sách liên quan đến tuổi: Đối với loại chính sách này, chi phí được xác định theo độ tuổi và số tiền bảo hiểm mà chủ hợp đồng muốn có. Loại chính sách này chỉ được cung cấp ở Anh. Bảo hiểm tối đa là 12 tháng. Báo giá có thể ít tốn kém hơn nếu bạn trẻ hơn bởi vì, theo các nhà cung cấp bảo hiểm, các chủ hợp đồng trẻ hơn có xu hướng đưa ra yêu cầu ít hơn.
Tùy thuộc vào công ty bạn chọn cung cấp bảo hiểm của mình, các chính sách bảo vệ khoản vay đôi khi bao gồm quyền lợi tử vong. Đối với một trong hai loại chính sách, chủ hợp đồng trả phí bảo hiểm hàng tháng để đổi lấy sự an toàn khi biết rằng chính sách sẽ thanh toán khi chủ hợp đồng không thể đáp ứng các khoản thanh toán cho vay.
Các nhà cung cấp bảo hiểm có ngày bắt đầu bảo hiểm khác nhau. Thông thường, một chủ hợp đồng được bảo hiểm có thể gửi yêu cầu bồi thường 30 đến 90 ngày sau khi thất nghiệp liên tục hoặc không có khả năng kể từ ngày chính sách bắt đầu. Số tiền bảo hiểm sẽ trả sẽ phụ thuộc vào chính sách bảo hiểm.
Chi phí là gì?
Chi phí bảo hiểm bảo vệ thanh toán tùy thuộc vào nơi bạn sống, loại chính sách bạn chọn, cho dù đó là tiêu chuẩn hoặc liên quan đến tuổi và mức độ bảo hiểm bạn muốn có. Bảo hiểm cho vay có thể rất tốn kém. Nếu bạn có lịch sử tín dụng kém, cuối cùng bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn.
Ưu và nhược điểm của việc bảo vệ khoản vay
Tùy thuộc vào mức độ bạn nghiên cứu các chính sách khác nhau, việc có chính sách bảo vệ khoản vay có thể được đền đáp khi bạn chọn một chính sách không tốn kém và sẽ cung cấp bảo hiểm phù hợp với bạn.
Về điểm tín dụng, có chính sách bảo hiểm bảo vệ khoản vay giúp duy trì điểm tín dụng hiện tại của bạn vì chính sách này cho phép bạn cập nhật các khoản thanh toán cho vay. Bằng cách cho phép bạn tiếp tục thanh toán các khoản vay của mình trong thời gian khủng hoảng tài chính, điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng.
Có loại bảo hiểm này không nhất thiết giúp giảm lãi suất cho vay. Khi bạn mua một chính sách, hãy coi thường các nhà cung cấp khoản vay cố gắng làm cho có vẻ như lãi suất cho vay của bạn sẽ giảm nếu bạn cũng mua một chính sách bảo hiểm thanh toán thông qua họ. Điều thực sự xảy ra, trong trường hợp này là lãi suất cho vay khác với lãi suất "thấp hơn" mới được áp dụng cho chính sách bảo vệ khoản vay, tạo ra ảo tưởng rằng lãi suất cho vay của bạn đã giảm, trong khi thực tế, chi phí chỉ được chuyển sang chính sách bảo hiểm cho vay.
Những gì cần chú ý
Điều quan trọng là chỉ ra rằng bảo hiểm PPI không bắt buộc phải được phê duyệt cho khoản vay. Một số nhà cung cấp khoản vay khiến bạn tin vào điều này, nhưng bạn chắc chắn có thể mua sắm với một nhà cung cấp bảo hiểm độc lập thay vì mua gói bảo vệ thanh toán từ công ty ban đầu cung cấp khoản vay.
Một chính sách bảo hiểm có thể chứa nhiều điều khoản và loại trừ; bạn nên xem lại tất cả chúng trước khi xác định liệu một chính sách cụ thể có phù hợp với bạn hay không. Đối với những người làm việc toàn thời gian với lợi ích của chủ lao động, bạn thậm chí có thể không cần loại bảo hiểm này vì nhiều nhân viên được bảo hiểm thông qua công việc của họ, họ cung cấp tiền trợ cấp tàn tật và ốm đau trong trung bình sáu tháng.
Khi xem xét các điều khoản và loại trừ chính sách, hãy đảm bảo bạn đủ điều kiện để gửi khiếu nại. Điều cuối cùng bạn muốn xảy ra khi điều bất ngờ xảy ra là phát hiện ra bạn không đủ điều kiện để gửi khiếu nại. Thật không may, một số công ty vô đạo đức bán chính sách cho khách hàng thậm chí không đủ điều kiện. Luôn luôn được thông báo trước khi bạn ký hợp đồng.
Hãy chắc chắn rằng bạn biết tất cả các điều khoản, điều kiện và loại trừ bảo hiểm cho vay. Nếu thông tin này có trên trang web của công ty bảo hiểm, hãy in nó ra. Nếu thông tin không được liệt kê trên trang web, hãy yêu cầu nhà cung cấp fax, gửi email hoặc gửi thư cho bạn trước khi bạn đăng ký. Bất kỳ công ty đạo đức nào cũng sẵn sàng làm điều này cho một khách hàng tiềm năng. Nếu công ty do dự bằng mọi cách, hãy chuyển sang nhà cung cấp khác.
Chính sách khác nhau, vì vậy xem xét chính sách cẩn thận. Một số không cho phép bạn nhận được khoản thanh toán trong các trường hợp sau:
- Nếu công việc của bạn là bán thời gian Nếu bạn tự làm việc Nếu bạn không thể làm việc vì tình trạng y tế có sẵn Nếu bạn chỉ làm việc trong một hợp đồng ngắn hạn Nếu bạn không có khả năng làm việc ở bất kỳ công việc nào khác ngoài công việc hiện tại của bạn
Hiểu những vấn đề liên quan đến sức khỏe được loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm. Ví dụ, vì các bệnh được chẩn đoán sớm hơn, các bệnh như ung thư, đau tim và đột quỵ có thể không đóng vai trò là yêu cầu của chủ chính sách vì chúng không được coi là nghiêm trọng như cách đây nhiều năm khi công nghệ y tế không như nâng cao.
Điểm mấu chốt
Khi tìm kiếm khoản vay hoặc PPI, luôn đọc kỹ các điều khoản, điều kiện và loại trừ chính sách trước khi tự cam kết. Hãy tìm một công ty có uy tín. Một cách là liên hệ với cơ sở vận động người tiêu dùng nơi bạn sống. Một nhóm vận động người tiêu dùng sẽ có thể hướng bạn đến các nhà cung cấp có trách nhiệm đạo đức.
Xem xét tình hình tài chính cụ thể của bạn một cách chi tiết để chắc chắn rằng nhận được một chính sách là cách tiếp cận tốt nhất cho bạn. Chính sách bảo vệ khoản vay không nhất thiết phải phù hợp với tình hình của mọi người. Xác định lý do tại sao bạn có thể cần nó; xem nếu bạn có các nguồn thu nhập khẩn cấp khác từ tiền tiết kiệm từ công việc của bạn hoặc các nguồn khác. Đi qua tất cả các loại trừ và mệnh đề. Là bảo hiểm chi phí hiệu quả cho bạn? Bạn có tự tin và thoải mái với công ty xử lý chính sách của bạn? Đây là tất cả các vấn đề phải được giải quyết trước khi đưa ra một quyết định quan trọng như vậy.
