Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro là gì
Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro là bảo hiểm với phí bảo hiểm phản ánh mức độ thận trọng của các ngân hàng khi đầu tư tiền gửi của khách hàng. Ý tưởng là bảo hiểm tiền gửi lãi suất cố định che chở các ngân hàng khỏi mức độ chấp nhận rủi ro thực sự của họ và khuyến khích việc ra quyết định và rủi ro đạo đức kém. Mặc dù không phải tất cả các thất bại của ngân hàng là kết quả của rủi ro đạo đức, bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro được cho là để ngăn chặn các thất bại của ngân hàng. Các ngân hàng có rủi ro cao hơn phải trả phí bảo hiểm cao hơn.
BREAKING XUÂN Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro
Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro đã trở thành tiêu chuẩn sau khi Đạo luật Cải thiện của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) năm 1991 được thông qua sau hậu quả của Khủng hoảng Tiết kiệm và Cho vay. Nó yêu cầu FDIC chuyển từ chương trình bảo hiểm tiền gửi lãi suất cố định vào năm 1994.
FDIC, mục đích chính của nó là ngăn chặn các tình huống ngân hàng hoạt động tàn phá nhiều ngân hàng trong cuộc Đại khủng hoảng, sử dụng phí bảo hiểm tiền gửi mà ngân hàng thu được từ các ngân hàng để tài trợ cho chương trình Bảo hiểm tiền gửi Liên bang. Chương trình này bảo vệ người tiêu dùng bằng cách bảo đảm tiền gửi lên tới 250.000 đô la tại các ngân hàng thành viên trong trường hợp ngân hàng thất bại.
Kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm, Chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản thị trường tiền tệ thường được FDIC chi trả 100%. Bảo hiểm mở rộng cho các tài khoản ủy thác và Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), nhưng chỉ các phần phù hợp với loại tài khoản được liệt kê trước đây. Bảo hiểm FDIC không bao gồm các sản phẩm như quỹ tương hỗ, niên kim, chính sách bảo hiểm nhân thọ, cổ phiếu hoặc trái phiếu. Nội dung của các hộp ký gửi an toàn cũng không được bao gồm trong phạm vi bảo hiểm của FDIC. Séc và lệnh chuyển tiền do ngân hàng thất bại phát hành được bảo hiểm.
Ví dụ về rủi ro đạo đức
Rủi ro đạo đức là tình huống trong đó một bên tham gia vào một thỏa thuận có hành vi rủi ro hoặc không hành động thiện chí vì họ biết bên kia phải chịu bất kỳ hậu quả nào của hành vi đó. Rủi ro đạo đức thường được áp dụng cho ngành bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm lo lắng rằng bằng cách cung cấp các khoản thanh toán để bảo vệ chống lại tổn thất do tai nạn, họ thực sự có thể khuyến khích chấp nhận rủi ro, dẫn đến việc họ phải trả nhiều hơn trong các yêu cầu bồi thường.
Trong kinh doanh, các ví dụ phổ biến về rủi ro đạo đức bao gồm các gói cứu trợ của chính phủ. Vào cuối những năm 2000, trong giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu, nhiều năm đầu tư mạo hiểm đã khiến nhiều tập đoàn lớn của Mỹ lâm vào tình trạng nguy hiểm. Cuối cùng, chính phủ Hoa Kỳ coi một số công ty này quá lớn để thất bại và giải cứu họ. Lý do là cho phép các doanh nghiệp rất quan trọng đối với nền kinh tế thất bại có thể đẩy Mỹ rơi vào khủng hoảng.
Đạo luật Dodd-Frank năm 2010 đã cố gắng giảm thiểu một số rủi ro đạo đức trong các tập đoàn quá lớn để thất bại bằng cách yêu cầu họ thiết kế kế hoạch về cách tiến hành nếu gặp rắc rối tài chính.
