Giá dựa trên rủi ro là gì?
Định giá dựa trên rủi ro trong thị trường tín dụng đề cập đến việc đưa ra các mức lãi suất và thời hạn cho vay khác nhau cho những người tiêu dùng khác nhau dựa trên uy tín tín dụng của họ. Giá dựa trên rủi ro xem xét các yếu tố như điểm tín dụng của người tiêu dùng, lịch sử tín dụng bất lợi (nếu có), tình trạng việc làm và thu nhập. Nó không xem xét các yếu tố như chủng tộc, màu da, nguồn gốc quốc gia, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân hoặc tuổi không được phép dựa trên Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng. Năm 2011, Hoa Kỳ đã thiết lập một quy tắc định giá dựa trên rủi ro liên bang mới, đòi hỏi người cho vay phải cung cấp cho người vay thông báo về giá dựa trên rủi ro trong một số tình huống.
Giá dựa trên rủi ro cũng có thể được gọi là bảo lãnh dựa trên rủi ro.
BREAKING DOWN Giá dựa trên rủi ro
Giá dựa trên rủi ro trong lịch sử đã được dựa vào thị trường tín dụng như một phương pháp bảo lãnh phát hành cho tất cả các loại sản phẩm tín dụng.
Chìa khóa chính
- Định giá dựa trên rủi ro thường dựa trên lịch sử tín dụng. Người cho vay phải cung cấp thông báo về các điều khoản cụ thể. Thu nhập từ thu nhập và các số liệu khác cũng là các yếu tố trong định giá dựa trên rủi ro.
Phương pháp định giá dựa trên rủi ro
Người cho vay tùy chỉnh phân tích giá dựa trên rủi ro của họ để bao gồm các thông số cụ thể cho điểm tín dụng của người vay, nợ trên thu nhập và các số liệu quan trọng khác được sử dụng để phân tích phê duyệt cho vay. Người cho vay trên toàn ngành sẽ có mức độ chấp nhận rủi ro và chiến lược quản lý rủi ro cho vay khác nhau. Những chiến lược này có thể ra lệnh cho các tham số và rủi ro người vay mà họ sẵn sàng thực hiện.
Trong định giá dựa trên rủi ro, người cho vay cung cấp các điều khoản cho vay của người vay dựa trên đặc điểm hồ sơ tín dụng. Những đặc điểm này được xác định trong đơn xin vay vốn của người vay và được phân tích thông qua các công nghệ định giá dựa trên rủi ro và các thủ tục bảo lãnh phát hành. Thông thường, người cho vay sẽ tập trung phân tích dựa trên rủi ro vào điểm tín dụng của người vay và thu nhập từ nợ trên thu nhập. Tuy nhiên, người cho vay cũng xem xét chặt chẽ tất cả các mục trong báo cáo tín dụng của người vay bao gồm cả nợ và bất kỳ mục bất lợi nghiêm trọng nào như phá sản.
Phương pháp định giá dựa trên rủi ro cho phép người cho vay sử dụng các đặc điểm hồ sơ tín dụng để tính lãi suất cho người vay thay đổi theo chất lượng tín dụng. Do đó, không phải tất cả những người vay cho một sản phẩm sẽ nhận được cùng một mức lãi suất và điều khoản tín dụng. Điều này có nghĩa là những người vay có rủi ro cao hơn, những người dường như ít có khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn sẽ bị tính lãi suất cao hơn trong khi những người vay có rủi ro thấp hơn dường như có khả năng thanh toán cao hơn sẽ bị tính lãi suất thấp hơn.
Quy tắc định giá dựa trên rủi ro
Trong suốt lịch sử, giá dựa trên rủi ro đã được biết đến như một cách thực hành tốt nhất với rất ít sự can thiệp của cơ quan quản lý. Tuy nhiên, vào năm 2011, chính phủ liên bang đã thực hiện một quy tắc định giá dựa trên rủi ro mới, quy định rõ ràng hơn và minh bạch hơn về quy trình quyết định tín dụng cho người vay. Theo quy tắc định giá dựa trên rủi ro, một tổ chức tài chính phê duyệt khoản vay hoặc thẻ tín dụng cho người vay với lãi suất cao hơn mức mà hầu hết người tiêu dùng trả cho cùng một sản phẩm phải cung cấp cho người vay thông báo về giá dựa trên rủi ro. Thông báo này có thể được gửi bằng cách liên lạc bằng miệng, bằng văn bản hoặc điện tử.
Thông báo định giá dựa trên rủi ro giải thích cho người vay rằng lãi suất họ nhận được tương đối cao hơn so với những người vay khác được phê duyệt cho sản phẩm cho vay và cũng nêu chi tiết các yếu tố cụ thể được người cho vay sử dụng để xác định tỷ lệ cao hơn. Nếu được yêu cầu, thông báo này phải được gửi cho người vay trước khi họ ký hợp đồng tín dụng của sản phẩm.
