Quy tắc 78 là gì?
Quy tắc 78 là phương pháp được một số người cho vay sử dụng để tính phí lãi cho khoản vay. Quy tắc 78 yêu cầu người vay phải trả một phần lãi lớn hơn trong phần trước của chu kỳ cho vay, điều này làm giảm khoản tiết kiệm tiềm năng cho người vay khi trả hết khoản vay.
Hiểu quy tắc 78
Quy tắc 78 mang lại trọng số lớn hơn cho các tháng trong phần trước của chu kỳ cho vay của người vay khi tính lãi, làm tăng lợi nhuận cho người cho vay. Loại lịch biểu tính lãi này chủ yếu được sử dụng cho các khoản vay không quay vòng có lãi suất cố định. Quy tắc 78 là một cân nhắc quan trọng đối với những người vay có khả năng trả sớm khoản vay của họ.
Đối với những người vay có ý định trả hết khoản vay sớm, Quy tắc 78 cho rằng người vay phải trả một phần lãi suất cao hơn trong phần trước của chu kỳ cho vay, điều đó có nghĩa là người vay sẽ trả nhiều hơn so với họ một khoản vay thường xuyên.
Quy tắc tính lãi vay 78
Quy tắc của phương pháp lãi suất cho vay 78 phức tạp hơn so với khoản vay tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) đơn giản. Tuy nhiên, trong cả hai loại khoản vay, người vay sẽ trả cùng số tiền lãi cho khoản vay nếu họ thực hiện thanh toán cho toàn bộ chu kỳ cho vay mà không cần trả trước.
Phương pháp của 78 phương pháp cho phép tăng thêm trọng lượng cho các tháng trong chu kỳ vay trước đó. Nó thường được sử dụng bởi những người cho vay trả góp ngắn hạn, những người cung cấp các khoản vay cho người vay dưới chuẩn.
Trong trường hợp khoản vay 12 tháng, người cho vay sẽ tính tổng số chữ số trong 12 tháng theo cách tính sau:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Đối với khoản vay một năm, tổng số chữ số bằng 78, điều này giải thích thuật ngữ Quy tắc 78. Đối với khoản vay hai năm, tổng số các chữ số sẽ là 300.
Với tổng số tháng được tính, người cho vay sau đó cân các khoản thanh toán lãi theo thứ tự ngược lại áp dụng trọng số lớn hơn cho các tháng trước. Đối với khoản vay một năm, hệ số trọng số sẽ là 12/78 trên tổng số tiền lãi trong tháng đầu tiên, 11/78 trong tháng thứ hai, 10/78 trong tháng thứ ba, v.v… Đối với khoản vay hai năm, hệ số trọng số sẽ là 24/300 trong tháng đầu tiên, 23/300 trong tháng thứ hai, 22/300 trong tháng thứ ba, v.v.
Quy tắc 78 so với lãi suất đơn giản
Khi trả hết một khoản vay, các khoản hoàn trả bao gồm hai phần: tiền gốc và tiền lãi tính. Quy tắc 78 cân nhắc các khoản thanh toán trước đó với lãi suất cao hơn các khoản thanh toán sau. Nếu khoản vay không được chấm dứt hoặc trả trước sớm, tổng số tiền lãi phải trả giữa lãi suất đơn giản và Quy tắc 78 sẽ bằng nhau. Tuy nhiên, vì Quy tắc 78 cân nhắc các khoản thanh toán trước đó với lãi suất cao hơn so với phương thức lãi suất đơn giản, việc trả hết khoản vay sớm sẽ dẫn đến việc người vay phải trả lãi nhiều hơn một chút.
Chìa khóa chính
- Quy tắc 78 là phương pháp được một số người cho vay sử dụng để tính phí lãi cho khoản vay. Quy tắc 78 phân bổ chi phí lãi suất được tính toán trước có lợi cho người cho vay đối với các khoản vay ngắn hạn hoặc nếu khoản vay được trả sớm. Phương pháp quy tắc 78 cho phép tăng thêm trọng lượng cho các tháng trong chu kỳ vay trước đó, do đó phần lãi lớn hơn được trả trước đó.
Sự khác biệt về tiết kiệm so với trả trước sớm cho Quy tắc cho vay 78 so với khoản vay lãi suất đơn giản là không đáng kể trong trường hợp các khoản vay ngắn hạn. Ví dụ, một người vay với khoản vay 10.000 đô la hai năm với lãi suất cố định 5% sẽ trả tổng số tiền lãi là 529, 13 đô la trong toàn bộ chu kỳ cho vay cho cả Quy tắc 78 và cho vay lãi suất đơn giản.
Trong tháng đầu tiên của Quy tắc cho vay 78, người vay sẽ trả $ 42, 33. Trong tháng đầu tiên của một khoản vay lãi suất đơn giản, tiền lãi được tính bằng phần trăm của số tiền gốc còn nợ và người vay sẽ trả $ 41, 67. Một người vay muốn trả hết khoản vay sau 12 tháng sẽ phải trả 5.124, 71 đô la cho khoản vay lãi suất đơn giản và 5.126, 98 đô la cho Quy tắc cho vay 78.
Sự thật nhanh: Năm 1992, luật pháp đã khiến loại tài chính này trở thành bất hợp pháp đối với các khoản vay ở Hoa Kỳ với thời hạn hơn 61 tháng.
