Mục lục
- Ai có thể mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe?
- Những gì đủ điều kiện là một HDHP?
- HSA hoạt động như thế nào?
- Tôi có thể đóng góp bao nhiêu cho HSA?
- Làm thế nào tôi có thể sử dụng tiền HSA?
- Làm thế nào tôi có thể thiết lập một HSA?
- HSA làm công cụ tiết kiệm / đầu tư
- Ai hưởng lợi nhiều nhất từ HSA?
Có bảo hiểm sức khỏe của bạn đi kèm với khấu trừ trong bốn con số? Nếu vậy, có lẽ bạn đủ điều kiện để thiết lập Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Được sử dụng kết hợp với Chương trình Sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP), tiền được gửi trong HSA có thể được dùng để thanh toán hóa đơn y tế cho đến khi khoản khấu trừ của chương trình được đáp ứng và bảo hiểm y tế của bạn có hiệu lực.
Được thành lập vào năm 2003, như một phần của Đạo luật về Thuốc kê toa, Cải thiện và Hiện đại hóa của Medicare, Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe đã trở thành một lựa chọn ngày càng phổ biến cho người tiêu dùng muốn quản lý chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Nhưng họ cũng có thể làm việc như một công cụ tiết kiệm được ưu đãi thuế.
MHSAs được sử dụng kết hợp với Chương trình Sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP). HDHP giao dịch phí bảo hiểm tương đối thấp cho các khoản khấu trừ tương đối cao. Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe được sử dụng để giúp thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cho đến khi khoản khấu trừ được đáp ứng.
Chìa khóa chính
- Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) cho phép bạn dành thu nhập trước thuế để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe mà bảo hiểm của bạn không chi trả. Bạn chỉ có thể đóng góp cho HSA nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và không đăng ký trong Medicare.For 2019, số tiền đóng góp tối đa là 3.500 đô la cho cá nhân và 7.000 đô la cho bảo hiểm gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể thêm tối đa 1.000 đô la dưới dạng đóng góp "bắt kịp".HSA không có điều khoản sử dụng nó hoặc mất nó. Bất kỳ khoản tiền nào vẫn còn trong kế hoạch vào cuối năm có thể được chuyển qua vô thời hạn.
Ai có thể mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe?
Theo hướng dẫn của liên bang, bạn có thể mở và đóng góp cho HSA nếu bạn:
- Được bảo hiểm theo chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao Không thuộc bất kỳ chương trình không phải HDHP nào khác, chẳng hạn như đối với người phối ngẫu (có trường hợp ngoại lệ đối với một số chương trình có bảo hiểm hạn chế, chẳng hạn như nha khoa, thị lực và khuyết tật) Không được đăng ký vào MedicareAre tuyên bố là phụ thuộc vào tờ khai thuế của người khác
Những gì đủ điều kiện là một chương trình sức khỏe có thể khấu trừ cao?
Nói chung, HDHP là một chương trình chăm sóc sức khỏe giao dịch phí bảo hiểm tương đối thấp cho các khoản khấu trừ tương đối cao, như tên gọi của nó. Nhưng để chính thức đủ điều kiện là HDHP, bảo hiểm y tế của bạn phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định. IRS thiết lập các hướng dẫn mỗi năm, điều chỉnh các số liệu cho lạm phát. Đây là những giới hạn cho năm 2019.
| Quy tắc kế hoạch y tế khấu trừ cao năm 2019 | ||
|---|---|---|
| Cá nhân | Các gia đình | |
| Mức khấu trừ tối thiểu | $ 1, 350 | $ 2, 700 |
| Out-of-Pocket Maximum (bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm) | $ 6.750 | $ 13, 5 |
Lưu ý rằng tối đa tiền túi bao gồm các khoản khấu trừ, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, nhưng không phải là phí bảo hiểm.
Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe hoạt động như thế nào?
Đóng góp cho HSA được khấu trừ thuế hoặc, nếu được thực hiện như các khoản khấu trừ tiền lương, trên cơ sở trước thuế. Rút tiền được miễn thuế miễn là chúng được sử dụng để thanh toán cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bao gồm các khoản chi cho chăm sóc nha khoa và chăm sóc thị lực mà nhiều chương trình bảo hiểm y tế truyền thống có thể không chi trả.
Hầu hết các HSA đều phát hành thẻ ghi nợ, vì vậy bạn có thể thanh toán cho thuốc theo toa và các chi phí đủ điều kiện khác ngay lập tức. Nếu bạn đợi hóa đơn đến qua thư, bạn có thể gọi cho trung tâm thanh toán và thanh toán qua điện thoại bằng thẻ ghi nợ của mình.
Bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản của bạn vào cuối năm vẫn còn trong tài khoản của bạn để trả cho các chi phí y tế đủ điều kiện trong tương lai. Và nó làm như vậy vô thời hạn. Tài khoản và tiền của nó thuộc về bạn và bạn giữ quyền sở hữu ngay cả khi bạn thay đổi gói bảo hiểm y tế, thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu. Trong khi đó là trong tài khoản, tiền tăng thuế miễn thuế.
Tôi có thể đóng góp bao nhiêu cho HSA?
IRS đặt ra các giới hạn xác định số tiền kết hợp mà bạn, chủ lao động của bạn và bất kỳ người nào khác có thể đóng góp cho HSA của bạn mỗi năm. Trong năm 2019, số tiền đóng góp tối đa là 3.500 đô la cho bảo hiểm cá nhân và 7.000 đô la cho bảo hiểm gia đình. Bạn có thể thêm tối đa 1.000 đô la dưới dạng đóng góp "bắt kịp" nếu bạn ở tuổi 55 trở lên vào cuối năm.
Làm thế nào tôi có thể sử dụng tiền HSA?
Tiền trong HSA của bạn có thể được sử dụng để thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện phát sinh bởi bạn, vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn. IRS thiết lập những gì là và không phải là một chi phí y tế đủ điều kiện, được nêu chi tiết trong Ấn phẩm IRS 502, Chi phí y tế và nha khoa. Nói chung, chi phí đủ điều kiện bao gồm số tiền được trả để chẩn đoán, chữa bệnh, giảm thiểu, điều trị hoặc phòng ngừa bệnh và điều trị các tình trạng ảnh hưởng đến bất kỳ bộ phận hoặc chức năng nào của cơ thể.
Hãy nhớ rằng bạn có thể sử dụng tài khoản nhiều hơn các chi phí bạn phải trả theo chương trình bảo hiểm y tế chính của bạn. Ví dụ: nếu chương trình của bạn không chi trả cho chăm sóc nha khoa hoặc thị lực, HSA có thể đặc biệt hữu ích trong việc đáp ứng các dự luật này.
Tuy nhiên, bạn không thể sử dụng nó để trả phí bảo hiểm, ngoại trừ những khoản bảo hiểm bổ sung Medicare hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Các chi phí không đủ điều kiện khác bao gồm chi phí kem đánh răng, đồ dùng vệ sinh, mỹ phẩm và hầu hết các phẫu thuật thẩm mỹ. Và kỳ nghỉ bạn thực hiện với khí hậu lành mạnh hơn? Thậm chí đừng nghĩ đến việc khai thác HSA của bạn.
Về cơ bản, các mặt hàng dược phẩm hoặc bán y tế không cần toa thuốc, như kẹo cao su nicotine và miếng dán nicotine, không thể được chi trả bằng quỹ HSA.
Nếu bạn từ 64 tuổi trở xuống và rút tiền cho một khoản chi phí không đủ điều kiện, bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền đó (sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập), cộng với tiền phạt 20%. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, hoặc bị khuyết tật ở mọi lứa tuổi, bạn vẫn sẽ nợ thuế với số tiền nhưng được miễn hình phạt.
Vì vậy, thành thật mà nói, sau 65 tuổi, về cơ bản bạn có thể rút tiền HSA cho mọi thứ.
Làm thế nào tôi có thể thiết lập một HSA?
Trước tiên bạn cần đăng ký HDHP. Nếu bạn thực hiện bước đó thông qua bộ phận nhân sự của chủ lao động, bạn có thể tư vấn cho bạn về việc tạo HSA. Nếu nhân sự không thể, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm y tế của bạn để được giúp đỡ thiết lập HSA thông qua ngân hàng được đề xuất.
Ngoài ra, hãy hỏi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của riêng bạn nếu nó cung cấp HSA và có thể cung cấp cho bạn thông tin đăng ký. Bạn cũng có thể xem trực tuyến (thử tìm kiếm trên Internet cho "nhà cung cấp HSA").
Khi bạn chọn một ngân hàng, quy trình đăng ký khá đơn giản: Bạn hoàn thành đơn đăng ký và cấp tiền cho tài khoản. Sau đó, bạn có thể bắt đầu sử dụng tiền cho các chi phí đủ điều kiện.
HSA làm công cụ tiết kiệm / đầu tư
Cùng với sự hỗ trợ mà họ cung cấp trong việc thanh toán hóa đơn y tế, Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe có thể hoạt động như một khoản đầu tư thông minh.
Tài khoản HSA cung cấp lợi thế về thuế ba lần:
- Đóng góp của bạn được khấu trừ thuế, vì vậy họ giảm hóa đơn thuế của bạn. Nếu các khoản đóng góp của bạn được khấu trừ từ tiền lương của bạn, chúng được thực hiện bằng đô la trước thuế. Tiền rút được miễn thuế nếu chúng được sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe, bao gồm chăm sóc nha khoa và thị lực. Nó thực sự giống như được giảm giá trên các hóa đơn y tế của bạn. Khi bạn đạt đến 65 tuổi (hoặc bạn bị khuyết tật ở mọi lứa tuổi), các khoản rút tiền không chính thức bị đánh thuế theo mức thuế hiện tại của bạn.
Với những lợi thế về thuế này, sẽ tối đa hóa HSA nếu bạn có thể.
Một cân nhắc quan trọng khác là cách chương trình HSA của bạn cho phép bạn đầu tư tiền của mình. Một số kế hoạch được cung cấp qua ngân hàng không nhiều hơn các kế hoạch tiết kiệm, điều này sẽ không cho phép tiền của bạn tăng lên nhiều. Tuy nhiên, bạn có thể tìm thấy các gói cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn, chẳng hạn như HSABank, có tùy chọn môi giới tự định hướng TD Ameritrade hoặc Quản trị viên tiết kiệm sức khỏe, bao gồm 400 tùy chọn quỹ tương hỗ cho tài khoản HSA của bạn. Tất nhiên, các lựa chọn đầu tư trở nên quan trọng hơn nếu bạn có số dư HSA lớn hơn.
Ai hưởng lợi nhiều nhất từ HSA?
Các gia đình có thể đủ khả năng khấu trừ bốn con số có thể sử dụng HSA đi kèm với HDHP như một cách để tiết kiệm 7.000 đô la mỗi năm miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao HSAs thu hút nhiều người có thu nhập cao. Cùng với việc có một tài khoản tiết kiệm được hoãn thuế, thuế biên chế của họ được giảm bớt do đóng góp của HSA. Phí bảo hiểm của họ thường thấp hơn với HDHP.
Các HSA cũng có ý nghĩa nhất đối với những người tương đối khỏe mạnh, với chi phí chăm sóc sức khỏe tối thiểu hiện tại và những người muốn tiết kiệm cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe lớn hơn của họ khi về già. Họ có thể sử dụng HSA để thanh toán các chi phí mà bảo hiểm y tế và Medicare chi trả không tốt hoặc hoàn toàn không thanh toán. Điều đó bao gồm chăm sóc dài hạn, máy trợ thính, chăm sóc mắt và chăm sóc răng miệng. Tất nhiên, nếu chi phí y tế cao bất ngờ hoặc không được phát hiện sớm hơn, họ luôn có thể sử dụng tài khoản để thanh toán cho họ, nếu họ cần.
Và, như đã lưu ý trước đó, trong khi bạn phải sử dụng tiền HSA cho các chi phí y tế, việc thiếu hình phạt nếu bạn không, sau 65 tuổi, thực sự có nghĩa là bạn có thể sử dụng tiền cho bất cứ điều gì.
Ngược lại, lưu ý rằng nếu bạn phải chịu chi phí y tế đáng kể cho chăm sóc y tế tiêu chuẩn, chương trình sức khỏe được khấu trừ cao cần thiết để mở HSA có thể không phải là lựa chọn phù hợp với bạn. Mặc dù bạn sẽ trả ít hơn phí bảo hiểm với HDHP, nhưng có thể rất khó khăn ngay cả khi có tiền trong HSA, để kiếm tiền để đáp ứng khoản khấu trừ cho một thủ tục y tế tốn kém. Nhưng, nếu bạn đã có một HDHP đủ điều kiện, HSA chắc chắn có thể tốt cho sức khỏe tài chính của bạn.
Những bài viết liên quan
Bảo hiểm y tế
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe: Ưu điểm và nhược điểm
Tài khoản tiết kiệm hưu trí
Sử dụng Hưu trí cho Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe của bạn (HSA)
Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm y tế có được khấu trừ thuế không?
IR IRA
Chuyển tiền IRA sang HSA
Bảo hiểm y tế
Các kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao hoạt động như thế nào
401K
Làm thế nào để nghỉ hưu một triệu phú mà không cần 401 (k)
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe - HSA Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là tài khoản dành cho các cá nhân có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao để tiết kiệm cho các chi phí y tế mà các chương trình đó không chi trả. thêm Chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP) Chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao là bảo hiểm y tế với khoản khấu trừ tối thiểu cao cho các chi phí y tế phải được thanh toán trước khi bảo hiểm bắt đầu. Tài khoản tiết kiệm y tế (MSA) Tài khoản tiết kiệm y tế (MSA) là tiền thân của Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) và có các khoản khấu trừ tương tự, tình trạng IRA và điều trị thuế. thêm định nghĩa Kế hoạch do Chủ sử dụng lao động (ESP) Kế hoạch do Nhà tuyển dụng tài trợ là một chương trình phúc lợi được cung cấp cho nhân viên với các dịch vụ chi phí ít hoặc không bao gồm chi phí tiết kiệm hưu trí và chăm sóc sức khỏe. thêm Bảo hiểm y tế được khấu trừ là gì và hoạt động như thế nào? Khi nhận bảo hiểm y tế, một điều khoản bạn có thể gặp là khấu trừ bảo hiểm y tế. Tìm hiểu những gì được khấu trừ bảo hiểm y tế và làm thế nào nó hoạt động. thêm Bảo hiểm y tế Phí bảo hiểm y tế là khoản thanh toán trả trước được thực hiện thay mặt cho một cá nhân hoặc gia đình để giữ cho chính sách bảo hiểm y tế của họ hoạt động. hơn