Con lăn thẳng là gì?
Một con lăn thẳng là một thẻ tín dụng hoặc tài khoản cho vay chuyển trực tiếp vào mặc định mà không cần người vay thực hiện bất kỳ nỗ lực nào để thực hiện thanh toán.
Chìa khóa chính
- Tài khoản con lăn thẳng là tài khoản thẻ tín dụng hoặc tài khoản cho vay quá hạn chuyển trực tiếp sang mặc định mà không cần người vay thực hiện bất kỳ nỗ lực nào để thanh toán. Các tổ chức tài chính thường phân loại tài khoản con lăn thẳng là tài khoản miễn phí. đánh giá rủi ro vỡ nợ.
Hiểu về con lăn thẳng
Các tài khoản con lăn thẳng có được tên của chúng vì chúng vượt qua các ngày phạm pháp tiêu chuẩn ở 30, 60 và 90 ngày mà không dừng lại. Phong trào này phân biệt chúng với các tài khoản cho vay khác có nguy cơ vỡ nợ khi người vay thực hiện đủ các khoản thanh toán để chuyển đến và thoát khỏi tình trạng quá hạn.
Con đường được thực hiện bởi một con lăn thẳng đánh dấu con đường nhanh nhất mà tài khoản có thể đi từ hiện tại đến mặc định, gây khó khăn cho người cho vay khi sử dụng các mô hình dự đoán để ước tính tiềm năng cho các khoản nợ gặp khó khăn. Khi người cho vay phát hiện người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn, họ có thể điều chỉnh đánh giá rủi ro cho phù hợp. Người cho vay gặp khó khăn hơn nhiều khi dự đoán các mô hình mặc định trong tương lai giữa những người vay có lịch sử tín dụng sạch.
Các tổ chức tài chính duy trì các chính sách liên quan đến việc một tài khoản phải trả tiền trong bao lâu trước khi họ coi đó là không thể kiểm soát được và đưa ra một khoản phí. Ví dụ, Experian thường chuyển đổi các tài khoản con lăn thẳng thành các khoản tính phí sau khi quá hạn 180 ngày.
Tại thời điểm đó, các công ty tài chính có thể xóa nợ hoặc bán nó cho một cơ quan thu nợ của bên thứ ba. Trong cả hai trường hợp, người vay vẫn còn nợ một cách hợp pháp, điều đó có nghĩa là người cho vay hoặc cơ quan thu nợ có phương tiện pháp lý theo ý của họ để tiếp tục cố gắng thu thập sau khi tính phí tài khoản.
Phá sản và gian lận không bao giờ trả
Tùy thuộc vào việc xử lý tài khoản trước khi mặc định, người cho vay có thể phân loại hành vi của tài khoản con lăn thẳng là một trong hai loại lừa đảo. Gian lận không bao giờ thanh toán diễn ra khi người vay mở thẻ tín dụng hoặc tài khoản cho vay và không bao giờ phiền muộn để thanh toán. Thẻ tín dụng nuôi dưỡng một lịch sử tín dụng tuyệt vời trước khi chuyển thẳng sang mặc định có thể là một mục tiêu khó khăn hơn cho người cho vay. Người cho vay gọi mô hình này là hành vi lừa đảo bán thân. Các tài khoản bán thân thiết lập các mô hình vay và trả nợ bình thường trước khi thực hiện một giao dịch lớn. Thủ phạm lừa đảo bán thân cũng có thể mở một số tài khoản với những người cho vay khác nhau trong một khoảng thời gian trước khi tối đa hóa tất cả chúng và từ chối thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào khác.
Vì tài khoản con lăn thẳng trở nên rất nguy hiểm, nên người cho vay sử dụng nhiều công cụ khác nhau để đủ điều kiện cho người vay và theo dõi mô hình sử dụng tài khoản nhằm cố gắng nhanh chóng xác định các vấn đề tiềm ẩn và hạn chế tổn thất trong phạm vi có thể. Ví dụ: các giao dịch lớn bất thường xuất hiện bên ngoài các mẫu người dùng thẻ tín dụng thông thường thường kích hoạt các phản ứng bảo vệ chống gian lận. Mặc dù việc đình chỉ thẻ đối với các mẫu này có thể giúp giảm các giao dịch được thực hiện với thẻ bị đánh cắp, nhưng các động thái như vậy cũng có thể hạn chế thiệt hại từ việc chủ thẻ tiếp tục gian lận.
