Định nghĩa tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản đầu tư có kỳ hạn cố định bao gồm tiền gửi vào tài khoản tại một tổ chức tài chính. Đầu tư tiền gửi có kỳ hạn thường mang kỳ hạn ngắn hạn từ một tháng đến vài năm và sẽ có mức tiền gửi tối thiểu khác nhau cần thiết.

Nhà đầu tư phải hiểu khi mua một khoản tiền gửi có kỳ hạn rằng họ chỉ có thể rút tiền sau khi thời hạn kết thúc. Trong một số trường hợp, chủ tài khoản có thể cho phép nhà đầu tư chấm dứt sớm hoặc rút tiền nếu họ đưa ra thông báo vài ngày. Ngoài ra, sẽ có một hình phạt được đánh giá cho việc chấm dứt sớm.

Ví dụ về tiền gửi có kỳ hạn bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD) và tiền gửi có kỳ hạn.

Chìa khóa chính

Tiền gửi có kỳ hạn là một loại tài khoản tiền gửi được tổ chức tại một tổ chức tài chính, nơi tiền bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định. Tiền gửi thường là tiền gửi ngắn hạn với kỳ hạn từ một tháng đến vài năm. Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống, theo đó khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào.

Tiền gửi có kỳ hạn

Giải thích tiền gửi có kỳ hạn

Khi chủ tài khoản gửi tiền tại ngân hàng, ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó để cho người tiêu dùng hoặc doanh nghiệp khác vay. Đổi lại quyền sử dụng các khoản tiền này để cho vay, họ sẽ trả tiền bồi thường cho người gửi dưới dạng lãi suất trên số dư tài khoản. Với hầu hết các tài khoản tiền gửi có tính chất này, chủ sở hữu có thể rút tiền của họ bất cứ lúc nào. Điều này khiến ngân hàng khó có thể biết trước được họ có thể cho vay bao nhiêu tại bất kỳ thời điểm nào.

Để khắc phục vấn đề này, các ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Một khách hàng sẽ gửi tiền hoặc đầu tư vào một trong những tài khoản này đồng ý không rút tiền trong một thời gian cố định để đổi lấy mức lãi suất cao hơn được trả trên tài khoản.

Tiền lãi kiếm được từ một tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cao hơn một chút so với trả cho các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc kiểm tra chịu lãi. Tỷ lệ tăng là do quyền truy cập vào tiền bị giới hạn trong khung thời gian của khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn là một khoản đầu tư cực kỳ an toàn và do đó rất hấp dẫn đối với các nhà đầu tư bảo thủ, có rủi ro thấp. Các công cụ tài chính được bán bởi các ngân hàng, tổ chức tiết kiệm và công đoàn tín dụng. Tiền gửi có kỳ hạn được bán bởi các ngân hàng được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA) cung cấp bảo hiểm cho những người được bán bởi các công đoàn tín dụng.

Cách thức Ngân hàng sử dụng Tiền gửi có kỳ hạn

Nếu một khách hàng đặt tiền vào một khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể đầu tư tiền vào các sản phẩm tài chính khác có tỷ lệ hoàn vốn (RoR) cao hơn so với những gì ngân hàng trả cho khách hàng để sử dụng tiền của họ. Ngân hàng cũng có thể cho vay các khoản tiền khác cho các khách hàng khác của mình do đó nhận được lãi suất cao hơn từ người vay so với những gì ngân hàng đang trả lãi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Ví dụ, người cho vay có thể đưa ra tỷ lệ 2% cho tiền gửi có kỳ hạn với thời gian đáo hạn hai năm. Các khoản tiền gửi sau đó được cấu trúc như các khoản vay cho những người vay được trả 7% tiền lãi cho những ghi chú đó. Sự khác biệt về lãi suất này có nghĩa là ngân hàng tạo ra lợi nhuận ròng 5%. Sự chênh lệch giữa lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng của mình đối với tiền gửi và lãi suất mà khách hàng vay được gọi là lãi suất ròng. Biên lãi ròng là một thước đo lợi nhuận cho các ngân hàng.

Các ngân hàng là các doanh nghiệp, vì vậy, họ muốn trả lãi suất thấp nhất có thể cho tiền gửi có kỳ hạn và tính lãi suất cao hơn nhiều cho người vay để vay. Thực hành này làm tăng lợi nhuận hoặc lợi nhuận của họ. Tuy nhiên, có một sự cân bằng mà ngân hàng cần duy trì. Nếu nó trả lãi quá ít, nó sẽ không thu hút các nhà đầu tư mới vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Ngoài ra, nếu họ tính lãi suất cho vay quá cao, nó sẽ không thu hút được những người vay mới.

Tiền gửi có kỳ hạn và lãi suất

Trong thời kỳ lãi suất tăng, người tiêu dùng có nhiều khả năng mua tiền gửi có kỳ hạn vì chi phí vay tăng làm cho tiết kiệm hấp dẫn hơn. Ngoài ra, với lãi suất thị trường cao hơn, tổ chức tài chính sẽ cần cung cấp cho nhà đầu tư mức lãi suất cao hơn, vì vậy nhà đầu tư cũng kiếm được nhiều tiền hơn.

Khi lãi suất giảm, người tiêu dùng được khuyến khích vay và chi tiêu nhiều hơn, qua đó, kích thích nền kinh tế. Trong môi trường lãi suất thấp, nhu cầu tiền gửi có kỳ hạn có thể giảm do các nhà đầu tư thường có thể tìm thấy các phương tiện đầu tư thay thế trả lãi suất cao hơn.

Thông thường, lãi suất phải tỷ lệ thuận với thời gian cho đến khi đáo hạn và số tiền tối thiểu theo nguyên tắc cho tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng. Nói cách khác, tiền gửi có kỳ hạn sáu tháng có thể sẽ trả lãi suất thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn hai năm. Các nhà đầu tư không chỉ nhận được một tỷ lệ cao hơn để khóa tiền của họ với ngân hàng trong thời gian dài, mà còn nên kiếm được một tỷ lệ cao hơn cho các khoản tiền gửi lớn. Ví dụ: một đĩa CD khổng lồ, là khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 100.000 đô la, sẽ nhận được mức lãi suất cao hơn so với đĩa CD 1.000 đô la.

Mở hoặc đóng khoản tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn cũng được gọi là chứng chỉ tiền gửi. Khách hàng có thể xem các điều kiện của khoản tiền gửi có kỳ hạn thông qua một bản sao kê giấy. Tuyên bố này bao gồm số tiền gốc tối thiểu bắt buộc, lãi suất phải trả và thời gian hoặc thời gian đáo hạn, theo thỏa thuận của ngân hàng và người gửi tiền.

Nếu một khách hàng muốn đóng một khoản tiền gửi có kỳ hạn trước khi kết thúc thời hạn hoặc đáo hạn, khách hàng sẽ phải chịu một hình phạt. Hình phạt này có thể bao gồm việc mất bất kỳ khoản lãi nào được trả trên tài khoản tiền gửi cho đến thời điểm đó. Đóng CD trước khi thời hạn kết thúc cho phép khách hàng lấy lại số tiền gốc đã đầu tư nhưng bị mất tiền lãi.

Hình phạt cho việc rút tiền sớm hoặc trái với thỏa thuận được nêu tại thời điểm mở một khoản tiền gửi có kỳ hạn, theo yêu cầu của Đạo luật Sự thật trong Tiết kiệm.

Đôi khi, nếu lãi suất tăng đáng kể, có thể đáng để khách hàng đóng khoản tiền gửi có kỳ hạn sớm, chịu phạt cho việc rút tiền sớm và tái đầu tư tiền vào nơi khác với tỷ lệ cao hơn. Điều quan trọng là phải chắc chắn rằng tỷ lệ thay thế đủ cao để bù hơn lãi suất ban đầu cho khoản tiền gửi có kỳ hạn cộng với chi phí phạt.

Khi một khoản tiền gửi có kỳ hạn gần đến ngày đáo hạn, ngân hàng giữ tiền gửi thường sẽ gửi thư thông báo cho khách hàng về thời gian đáo hạn sắp tới. Trong thư, ngân hàng sẽ hỏi liệu khách hàng có muốn tiền gửi được gia hạn một lần nữa trong cùng thời gian đáo hạn hay không. Rollover có thể sẽ ở một tỷ lệ khác dựa trên lãi suất thị trường tại thời điểm đó. Ngoài ra, khách hàng có tùy chọn đặt tiền vào một sản phẩm tài chính khác.

Các nhà đầu tư đang cầm đĩa CD về hưu nên nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn thuế, người có thể giải thích các quy định khác nhau liên quan đến việc rút tiền sớm từ các khoản đầu tư này.

Lạm phát và tiền gửi có kỳ hạn

Thật không may, tiền gửi có kỳ hạn không theo kịp lạm phát. Tỷ lệ lạm phát là thước đo mức tăng giá trong một năm nhất định. Nếu tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn là 2% và tỷ lệ lạm phát ở Mỹ là 2, 5%, theo lý thuyết, khách hàng không kiếm đủ tiền để bù cho việc tăng giá trong nền kinh tế.

Chiến lược thang

Thay vì đầu tư một khoản tiền lớn vào một khoản tiền gửi có kỳ hạn, một nhà đầu tư có thể sử dụng chiến lược phân bổ tiền giữa một số đĩa CD. Chiến lược này để đầu tư sử dụng tiền gửi có kỳ hạn là phân phối một khoản đầu tư đều trong một số năm nhất định với kỳ hạn đến đều đặn. Chiến lược đầu tư bậc thang này khóa lãi suất với các đĩa CD ở các điều khoản dài hơn có tỷ lệ cao hơn so với các khoản có kỳ hạn ngắn hơn. Khi các đĩa CD trưởng thành, khách hàng có thể chọn sử dụng tiền để kiếm thu nhập bằng cách rút tiền hoặc chuyển các khoản tiền đó vào một đĩa CD khác để tiếp tục thang. Phương pháp cho phép nhà đầu tư có quyền truy cập vào các quỹ khi họ trưởng thành.

Ví dụ, một nhà đầu tư có thể gửi 3.000 đô la mỗi khoản vào khoản tiền gửi có kỳ hạn 5, 4, 3, 2 và 1 năm. Trong mỗi năm, một trong những đĩa CD đáo hạn, khách hàng có thể rút tiền cho các chi phí hoặc chuyển tiền vào một tài khoản mới. Tiền gửi có kỳ hạn mới sẽ có tỷ lệ dựa trên tỷ giá thị trường hiện tại. Phương pháp này phổ biến đối với những người về hưu cần một khoản thu nhập định sẵn mỗi năm mà họ cần rút từ tiền tiết kiệm của mình để trả chi phí sinh hoạt.

Chiến lược có thể được sử dụng trong khi đầu tư với cùng một tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng hoặc trên một số tổ chức khác nhau. Nhà đầu tư có thể rút tiền gốc và lãi khi đáo hạn hoặc tái đầu tư tiền nếu không cần thiết.

Ưu

Tiền gửi có kỳ hạn đưa ra một mức lãi suất cố định trong suốt vòng đời của khoản đầu tư.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản đầu tư an toàn, không rủi ro vì chúng được hỗ trợ bởi FDIC hoặc NCUA.
Các kỳ hạn khác nhau cho phép các nhà đầu tư sắp xếp ngày kết thúc để tạo ra một thang đầu tư.
Tiền gửi có kỳ hạn có số tiền gửi tối thiểu thấp.
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi suất cao hơn cho số tiền gửi ban đầu lớn hơn.

Nhược điểm

Lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường thấp hơn hoặc kém hấp dẫn hơn hầu hết các khoản đầu tư có lãi suất cố định.
Tiền gửi có kỳ hạn không thể được rút sớm mà không bị phạt hoặc mất tất cả tiền lãi kiếm được.
Lãi suất không theo kịp với lạm phát gia tăng.
Rủi ro lãi suất tồn tại nếu các nhà đầu tư bị khóa trong một khoản tiền gửi có kỳ hạn thấp trong khi lãi suất chung đang tăng.

Ví dụ về Tiền gửi có kỳ hạn

Wells Fargo Bank (WFC) là một trong những ngân hàng tiêu dùng lớn nhất ở Mỹ và cung cấp một số loại tiền gửi có kỳ hạn. Dưới đây là một số đĩa CD của ngân hàng cùng với lãi suất trả cho người gửi tiền vào ngày 22 tháng 3 năm 2019.

Một CD sáu tháng với khoản tiền gửi tối thiểu 2.500 đô la trả 0, 90%. Một CD một năm với khoản tiền gửi tối thiểu 2.500 đô la trả 1, 25%. Một CD đặc biệt yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu 5.000 đô la trả 2, 27% trong 29 tháng.

Xin lưu ý rằng lãi suất được cung cấp bởi ngân hàng có thể thay đổi bất cứ lúc nào đối với các CD mới và có thể khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang mà chi nhánh được đặt.

Mục lục: