Mục lục
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì?
- Đặc điểm của hạn sử dụng
- Ví dụ về cuộc sống
- Phí bảo hiểm nhân thọ
- Ba loại hạn sử dụng
- Ai sẽ được hưởng lợi từ cuộc sống hạn?
- Thời hạn bảo hiểm so với bảo hiểm vĩnh viễn
- Thời hạn chuyển đổi
- Thời hạn chuyển đổi
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì?
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy, là bảo hiểm nhân thọ đảm bảo thanh toán một khoản trợ cấp tử vong đã nêu trong một thời hạn xác định. Khi thời hạn hết hạn, chủ hợp đồng có thể gia hạn cho thời hạn khác, chuyển đổi chính sách sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép chính sách chấm dứt.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào
Chính sách cuộc sống có thời hạn không có giá trị nào ngoài lợi ích tử vong được đảm bảo. Không có thành phần tiết kiệm như được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Mục đích của chính sách là cung cấp bảo hiểm cho các cá nhân chống lại sự mất mát của cuộc sống. Lợi ích tiền mặt này có thể được sử dụng bởi những người thụ hưởng để giải quyết các chi phí y tế và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp của những người khác. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không được sử dụng cho kế hoạch bất động sản hoặc mục đích từ thiện. Tất cả phí bảo hiểm bao gồm chi phí bảo hiểm bảo lãnh phát hành. Do đó, phí bảo hiểm nhân thọ thường thấp hơn phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Giải thích bảo hiểm nhân thọ
Đặc điểm của hạn sử dụng
Cơ sở cho phí bảo hiểm nhân thọ là dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người, được đặt bởi công ty bảo hiểm. Nếu người đó chết trong thời hạn chính sách được chỉ định, công ty bảo hiểm sẽ trả mệnh giá của chính sách. Nếu chính sách hết hạn trước khi chết của chủ hợp đồng, sẽ không có khoản xuất chi. Các chủ hợp đồng có thể gia hạn chính sách có thời hạn khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm của họ sẽ được tính lại theo tuổi của họ tại thời điểm gia hạn.
Bởi vì nó cung cấp một lợi ích trong một thời gian hạn chế và chỉ cung cấp một lợi ích tử vong, cuộc sống có thời hạn thường là bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất hiện có. Một người không hút thuốc 35 tuổi khỏe mạnh thường có thể có được chính sách bảo hiểm cấp độ 20 năm với mệnh giá 250.000 đô la với giá từ 20 đến 30 đô la mỗi tháng. Mua cả đời tương đương sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể từ 200 đến 300 đô la mỗi tháng. Bởi vì hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ hết hạn trước khi trả trợ cấp tử vong, rủi ro chung cho công ty bảo hiểm thấp hơn so với chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Rủi ro giảm cho phép các công ty bảo hiểm chuyển khoản tiết kiệm chi phí cho khách hàng dưới hình thức hạ phí bảo hiểm.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đảm bảo thanh toán một khoản trợ cấp tử vong đã nêu cho những người thụ hưởng của người được bảo hiểm trong một thời hạn xác định. Các chính sách này không có giá trị nào ngoài quyền lợi bảo hiểm tử vong được bảo đảm và không có thành phần tiết kiệm như trong toàn bộ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người do công ty bảo hiểm quy định. Nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn chính sách được chỉ định, công ty bảo hiểm sẽ trả theo mệnh giá của chính sách. Nếu chính sách hết hạn trước khi chết của chủ hợp đồng, sẽ không có khoản xuất chi.
Ví dụ về cuộc sống
George, ba mươi tuổi muốn bảo vệ gia đình mình trong trường hợp không thể chết sớm. Ông mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10 năm trị giá 500.000 đô la với phí bảo hiểm là 50 đô la mỗi tháng. Nếu George chết trong thời hạn 10 năm, chính sách sẽ trả cho người thụ hưởng của George $ 500, 000. Ngoài ra, George không chết và giờ đã 40 tuổi. Chính sách nhiệm kỳ của ông đã hết hạn. Nếu anh ta chọn không gia hạn và sau đó chết, người thụ hưởng của anh ta không nhận được lợi ích. Nếu anh ta quyết định gia hạn chính sách, chính sách mới sẽ dựa trên phí bảo hiểm 40 tuổi hiện tại của anh ta.
Do tính chất của các chính sách đó, nếu một chủ chính sách được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong một thời hạn, một khi thời hạn đó hết hạn, cá nhân sẽ không thể bảo hiểm, mặc dù một số chính sách cung cấp bảo hiểm tái bảo hiểm (không có bằng chứng về bảo hiểm). Các tính năng như vậy, khi có sẵn, có xu hướng làm cho chính sách có giá cao hơn.
Phí bảo hiểm nhân thọ
Tuổi, giới tính và sức khỏe của người được bảo hiểm là những yếu tố quyết định hàng đầu để tính phí bảo hiểm chính sách. Tùy thuộc vào số lượng khuôn mặt của chính sách, có thể cần phải kiểm tra y tế. Các yếu tố phổ biến khác là hồ sơ lái xe của người được bảo hiểm, thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích và lịch sử gia đình.
Phí bảo hiểm là căn hộ, hoặc mức, trong suốt thời hạn của hợp đồng. Tuy nhiên, chi phí bảo hiểm tăng lên khi tuổi thọ của bảo hiểm giảm. Khi gia hạn, chủ hợp đồng có thể sẽ nhận ra sự gia tăng đáng kể về phí bảo hiểm. Dựa trên dữ liệu chuyên gia tính toán, tuổi thọ trung bình ở Mỹ là 78, 86 năm. Do đó, một người 20 tuổi có tuổi thọ còn lại là 58, 86 so với một người 50 tuổi với tuổi thọ còn lại là 28, 86 năm. Rủi ro bảo lãnh bảo hiểm cho người 20 tuổi thấp hơn rủi ro bảo hiểm cho một người 50 tuổi.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có xu hướng là cách ít tốn kém nhất để mua một quyền lợi tử vong đáng kể dựa trên bảo hiểm so với đô la phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định.
Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nhìn chung, các công ty thường đưa ra mức giá tốt hơn ở các mức bảo hiểm "điểm dừng" là $ 100.000, $ 250.000, $ 500, 000 và $ 1.000.000.
Ba loại hạn sử dụng
Bảo hiểm có kỳ hạn có ba loại khác nhau, tùy thuộc vào những gì phù hợp nhất với mỗi người.
1. Chính sách cấp, hoặc cấp bảo hiểm, chính sách
Chúng cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định từ 10 đến 30 năm. Cả lợi ích tử vong và phí bảo hiểm đều cố định. Bởi vì chuyên gia tính toán phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của chính sách, phí bảo hiểm tương đối cao hơn bảo hiểm nhân thọ có thể tái tạo hàng năm.
2. Chính sách tái tạo hàng năm (YRT)
(YRT) chính sách không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không yêu cầu bằng chứng về bảo hiểm mỗi năm. Ban đầu, phí bảo hiểm thấp, nhưng khi độ tuổi được bảo hiểm, phí bảo hiểm tăng lên. Mặc dù không có điều khoản cụ thể, phí bảo hiểm có thể trở nên đắt đỏ khi cá nhân già đi, khiến chính sách trở thành một lựa chọn không hấp dẫn đối với nhiều người.
3. Giảm chính sách hạn
Những thứ này có lợi ích tử vong giảm dần mỗi năm theo một lịch trình được xác định trước. Các chủ hợp đồng trả một khoản phí bảo hiểm cố định, cấp trong suốt thời gian của chính sách. Các chính sách giảm thời hạn thường được sử dụng cùng với thế chấp để phù hợp với phạm vi bảo hiểm với tiền gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.
Ai sẽ được hưởng lợi từ cuộc sống hạn?
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hấp dẫn đối với các cặp vợ chồng trẻ có con. Phụ huynh có thể nhận được số tiền bảo hiểm lớn với chi phí thấp hợp lý. Khi cha mẹ qua đời, lợi ích đáng kể có thể thay thế thu nhập bị mất.
Chúng cũng rất phù hợp cho những người tạm thời cần số tiền bảo hiểm nhân thọ cụ thể. Ví dụ: chủ hợp đồng có thể tính toán rằng khi hết hạn chính sách, những người sống sót của họ sẽ không còn cần được bảo vệ tài chính thêm nữa hoặc sẽ tích lũy đủ tài sản lưu động để tự bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm so với bảo hiểm vĩnh viễn
Sự lựa chọn giữa một chính sách vĩnh viễn với sản phẩm bảo hiểm giá trị tiền mặt như toàn bộ cuộc sống hoặc bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trọn đời tùy thuộc vào hoàn cảnh và nhu cầu của chủ hợp đồng.
Chi phí bảo hiểm
Chính sách cuộc sống là lý tưởng cho những người muốn bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Khách hàng trọn đời trả nhiều tiền bảo hiểm hơn cho bảo hiểm ít hơn nhưng có sự an toàn khi biết rằng họ được bảo vệ trọn đời.
Mặc dù nhiều người mua ủng hộ khả năng chi trả của thời hạn, trả phí bảo hiểm trong thời gian dài và không có lợi ích sau khi hết hạn, là một tính năng không hấp dẫn. Khi gia hạn, phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn tăng theo tuổi, điều này có thể khiến phí bảo hiểm mới bị cấm. Trên thực tế, phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể đắt hơn phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là vấn đề của chính sách bảo hiểm nhân thọ gốc.
Tính khả dụng của Bảo hiểm
Như đã lưu ý ở trên, trừ khi chính sách có thời hạn đảm bảo tái bảo hiểm, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối thời hạn của chính sách nếu chủ hợp đồng phát triển bệnh nặng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trọn đời, miễn là phí bảo hiểm được trả.
Giá trị đầu tư
Một số khách hàng thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì các chính sách có thể có một phương tiện đầu tư hoặc tiết kiệm. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm được phân bổ cho giá trị tiền mặt, có thể có bảo đảm tăng trưởng. Một số kế hoạch trả cổ tức, có thể được chi trả hoặc giữ tiền gửi trong chính sách. Theo thời gian, tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm cho chính sách. Ngoài ra còn có một số lợi ích về thuế duy nhất, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn thuế và truy cập miễn thuế vào phần tiền mặt.
Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường thấp hơn so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Ngoài ra, phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ lệ lợi nhuận. Do đó, cụm từ phổ biến "Mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch." Tuy nhiên, hiệu suất là ổn định và được ưu đãi thuế.
Các yếu tố khác
Rõ ràng, không có câu trả lời một kích cỡ phù hợp cho thuật ngữ so với tranh luận bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:
- Liệu tỷ lệ hoàn vốn kiếm được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không? Chính sách vĩnh viễn có điều khoản cho vay và các tính năng khác không? Chủ hợp đồng có hoặc có ý định kinh doanh đòi hỏi bảo hiểm không? Bảo hiểm nhân thọ có đóng vai trò bảo vệ thuế không bất động sản?
Thời hạn chuyển đổi
Bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi là một chính sách trọn đời bao gồm một người lái chuyển đổi. Người lái đảm bảo quyền chuyển đổi một chính sách có hiệu lực trong thời gian dài hoặc một người sắp hết hạn sử dụng thành một kế hoạch vĩnh viễn mà không cần thông qua bảo lãnh hoặc chứng minh bảo hiểm. Người lái chuyển đổi sẽ cho phép bạn chuyển đổi sang bất kỳ chính sách vĩnh viễn nào mà công ty bảo hiểm đưa ra mà không có giới hạn.
Các tính năng chính của người lái là duy trì xếp hạng sức khỏe ban đầu của chính sách hạn khi chuyển đổi, ngay cả khi sau đó bạn có vấn đề về sức khỏe hoặc không được bảo hiểm và quyết định thời gian và mức độ bảo hiểm sẽ chuyển đổi. Cơ sở cho phí bảo hiểm của chính sách vĩnh viễn mới là tuổi của bạn khi chuyển đổi.
Tất nhiên, phí bảo hiểm tổng thể sẽ tăng đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ trọn đời đắt hơn bảo hiểm nhân thọ dài hạn. Ưu điểm là đảm bảo phê duyệt mà không cần khám sức khỏe. Các điều kiện y tế phát triển trong suốt thời hạn cuộc sống không thể điều chỉnh phí bảo hiểm trở lên. Tuy nhiên, nếu bạn muốn thêm người lái bổ sung vào chính sách mới, chẳng hạn như người lái xe chăm sóc dài hạn, công ty có thể yêu cầu bảo lãnh phát hành hạn chế hoặc đầy đủ.
