Bạn có thể sử dụng truyền thống của bạn hoặc Roth IRA để giúp mua nhà.
Tài khoản hưu trí đầu tư (IRA) được coi là bất khả xâm phạm. Vì họ dự định giúp bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu, Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) không muốn bạn rút bất kỳ khoản tiền nào từ họ trước khi bạn bước sang tuổi 59½. Và để thực thi điều đó, bạn sẽ nợ tiền phạt 10% cho số tiền bạn rút, cùng với thuế thu nhập.
Tuy nhiên, mọi quy tắc đều có ngoại lệ của nó. Bạn có thể sử dụng tiền từ IRA, miễn phạt, để mua nhà, ngay cả khi bạn không còn sáu tháng nữa kể từ sinh nhật thứ 60 của mình.
Các quy tắc khác nhau tùy thuộc vào loại IRA bạn có, mặc dù. Dưới đây là lựa chọn của bạn.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể rút tiền từ IRA để giúp mua nhà. Trong một số trường hợp nhất định, bạn có thể tránh phải trả thuế và phí phạt sớm. Nếu bạn sử dụng tiền từ IRA của mình, bạn sẽ mất đi nhiều năm tăng trưởng miễn thuế Hãy suy nghĩ kỹ trước khi bạn làm điều đó.
Ai đủ điều kiện để được miễn IRA?
Để sử dụng tiền trong IRA của bạn để mua nhà, bạn phải là người mua nhà lần đầu. IRS định nghĩa trạng thái đó khá lỏng lẻo. Bạn được coi là người hẹn giờ đầu tiên nếu bạn (và người phối ngẫu của bạn, nếu bạn có) không sở hữu nhà tại bất kỳ thời điểm nào trong hai năm qua.
Vì vậy, ngay cả khi bạn sở hữu một nơi cư trú chính tại một thời điểm nào đó trong quá khứ, thì cách đây năm năm, bạn cũng có thể đáp ứng yêu cầu của người mua lần đầu. Nhân tiện, từ khóa là "hiệu trưởng". Nếu bạn đã sở hữu một nhà nghỉ hoặc tham gia chia sẻ thời gian trong hai năm qua, việc miễn thuế vẫn có thể được áp dụng.
Người phối ngẫu của bạn cũng có thể rút tới 10.000 đô la từ IRA. (Hãy nhớ rằng, IRA là tài khoản hưu trí cá nhân; bạn không chia sẻ chúng với người phối ngẫu).
Ngoài ra, bạn không phải là người mua sắm xung quanh. Bạn có thể tham gia vào IRA của mình và đủ điều kiện để được miễn nếu tiền là để giúp một đứa trẻ, cháu hoặc cha mẹ đủ điều kiện mua nhà của họ. Và ngay cả khi bạn là chủ nhà bây giờ.
Miễn IRA truyền thống
Mặc dù bạn sẽ tránh được hình phạt rút tiền sớm 10% đối với tiền, bạn vẫn sẽ nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ số tiền nào mà bạn (và vợ / chồng của bạn) rút. Ngoài ra, 10.000 đô la là giới hạn trọn đời. Bạn sẽ không được sử dụng lại điều khoản người mua nhà lần đầu để mua nhà, ngay cả khi bạn sử dụng IRA khác.
Miễn trừ IR IRA
Các quy tắc có một chút khác biệt đối với một IR IR. Một yếu tố ở đây là bạn đã có tài khoản trong bao lâu.
Trước hết, bạn có thể rút một khoản tiền bằng với các khoản đóng góp cho Roth IRA của bạn miễn thuế và miễn thuế bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì (điều này là do bạn đã trả thuế cho các khoản đóng góp).
Khi bạn đã sử dụng hết các khoản đóng góp của mình, bạn có thể rút tới 10.000 đô la thu nhập hoặc tiền được chuyển đổi từ một tài khoản khác mà không phải trả 10% tiền phạt cho một lần mua nhà lần đầu.
Nếu chưa đến năm năm kể từ lần đầu tiên bạn đóng góp vào Roth IRA, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với thu nhập (mặc dù không phải trên bất kỳ khoản tiền chuyển đổi nào). Nhưng nếu bạn đã có Roth IRA trong ít nhất năm năm, thu nhập đã rút sẽ được miễn thuế, cũng như không bị phạt.
IRA tự định hướng
Một lựa chọn khác là mở ra hoặc chuyển đổi IRA hiện tại của bạn thành IRA tự định hướng hoặc SDIRA. Đây là những IRA chuyên biệt cung cấp cho bạn toàn quyền kiểm soát các khoản đầu tư vào tài khoản.
SDIRAs cho phép bạn đầu tư vào nhiều khoản đầu tư khác nhau so với IRAs tiêu chuẩn mọi thứ từ LLCs và nhượng quyền thương mại đến kim loại quý và bất động sản. Và bất động sản trực tuyến, không chỉ đề cập đến nhà ở. Bạn cũng có thể đầu tư vào các bãi đất trống, bãi đỗ xe, nhà di động, căn hộ, tòa nhà nhiều gia đình và thuyền trượt.
Các công ty môi giới truyền thống không cung cấp SDIRA; bạn phải tìm kiếm các công ty chuyên về chúng.
Nắm bắt lớn: Nếu bạn mua bất động sản được mua bằng tiền từ SDIRA, thì đó phải là một giao dịch dài hạn. Nó không thể mang lại lợi ích cho bạn hoặc gia đình bạn (bao gồm cha mẹ, ông bà, con cái, vợ / chồng và các lễ hội).
Nói cách khác, bạn (và hầu hết người thân của bạn) không thể sống trong nhà, sử dụng nó như một tài sản cho kỳ nghỉ hoặc lợi ích cá nhân từ nó. Vì SDIRA không phải là bạn sở hữu nhà, sử dụng tiền cá nhân hoặc thậm chí thời gian của bạn (vốn chủ sở hữu mồ hôi) để mang lại lợi ích cho tài sản cũng bị cấm.
"Có nhiều cách bạn có thể sử dụng IRA tự định hướng của mình để mua bất động sản trong IRA của mình. Bạn có thể mua một tài sản cho thuê, sử dụng IRA của bạn như một ngân hàng và vay tiền cho ai đó được hỗ trợ bởi bất động sản (ví dụ, thế chấp), bạn có thể mua tài sản thế chấp thuế, mua đất nông nghiệp, v.v. Miễn là bạn đang đầu tư vào bất động sản không phải để sử dụng cá nhân, bạn có thể sử dụng IRA của mình để thực hiện giao dịch đó ", Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, nói. Khối lượng.
Do đó, tùy chọn SDIRA hoạt động chủ yếu cho một tài sản đầu tư, một căn nhà hoặc một căn hộ mà bạn muốn cho thuê để kiếm thu nhập. Tất cả số tiền đi vào hoặc đi ra khỏi tài sản phải đến hoặc quay trở lại SDIRA.
Tuy nhiên, khi bạn quay 59, bạn có thể bắt đầu rút tài sản từ SDIRA. Sau đó bạn có thể sống trong nhà, vì nó sẽ trở thành tài sản cá nhân của bạn sau khi phân phối.
Sử dụng IRA để mua nhà có phải là một ý tưởng tốt?
Mặc dù bạn có thể rút tiền từ IRA để mua nhà, nhưng câu hỏi tiếp theo là, bạn có nên không?
Trừ khi bạn đặc biệt mở IRA để dành tiền mua nhà, bạn nên xem xét các lựa chọn tài trợ khác trước. Nếu bạn xóa sạch các khoản đầu tư ban đầu của mình ngày hôm nay, nó có thể đặt lại khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sau nhiều năm.
Khi bạn rút tiền ra khỏi IRA của mình, bạn không thể đặt lại. Hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.
Chỉ có rất nhiều bạn có thể tiết kiệm trong một IRA mỗi năm (cho năm 2019, đó là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Bạn không thể hoàn trả số tiền bạn lấy từ IRA của mình. Khi bạn rút tiền, nó sẽ biến mất. Và bạn mất đi trong nhiều năm gộp.
Thay vào đó, hãy chạm vào 401 (k) của bạn
Bạn sẽ trả lãi cho khoản vay, thường là lãi suất cơ bản cộng với một hoặc hai điểm phần trăm, sẽ quay trở lại tài khoản 401 (k) của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng năm năm. Nhưng nếu bạn đang sử dụng tiền cho một ngôi nhà, lịch trả nợ có thể được kéo dài đến 15 năm.
Một số điều cần lưu ý: "Bạn sẽ phải bao gồm các khoản thanh toán trong ngân sách hàng tháng của mình. Ngoài ra, tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay 401 (k) có thể không được khấu trừ thuế (kiểm tra với cố vấn thuế của bạn) và sẽ có thể cao hơn lãi suất thế chấp hiện tại, "Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, nói thêm, " Một điểm nhỏ nữa là bạn đang trả lại khoản vay hưu trí với đô la sau thuế, vì vậy khoản vay có thể đắt hơn bạn nghĩ."
Trong hầu hết các trường hợp, bạn hoàn trả khoản vay thông qua các khoản khấu trừ tiền lương tự động. Điều này nghe có vẻ dễ dàng, nhưng điều quan trọng là phải hiểu điều gì xảy ra nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Nếu quá 90 ngày kể từ khi bạn thanh toán, số dư còn lại sẽ được coi là phân phối và sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập. Và nếu bạn dưới 59 tuổi, bạn cũng sẽ bị phạt 10%.
Một cảnh báo khác: Nếu bạn nghỉ việc (hoặc buông tay), bạn sẽ phải hoàn trả toàn bộ số dư cho vay trong vòng 60 đến 90 ngày. Nếu không, số dư sẽ bị đánh thuế và bạn sẽ nợ tiền phạt rút tiền sớm 10% (trừ khi bạn từ 55 tuổi trở lên khi bạn nghỉ việc).
Rollover Rollover
Xem xét điều này: Thay vì rút tiền từ IRA của bạn, hãy mượn nó.
Về mặt kỹ thuật, bạn không thể vay từ một IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng bạn có thể truy cập tiền trong thời gian 60 ngày thông qua cái gọi là "tái đầu tư miễn thuế" miễn là bạn đưa tiền trở lại IRA (cho dù người bạn đã rút tiền từ người khác hay người khác) trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không, thuế và hình phạt thu nhập (bao gồm cả tiểu bang) được áp dụng.
Đây chủ yếu là một giải pháp ngắn hạn cho một vấn đề cụ thể. Ví dụ: "Một số người mua nhà lần đầu có thể muốn có một khoản thanh toán đáng kể để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân", Marguerita M. Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth tại Gaithersburg, Md nói. có thể là "cách hiệu quả nhất để truy cập tiền cho khoản thanh toán xuống", đủ điều kiện để được tài trợ tốt hơn, và do đó giành được tiền mua nhà.
Lên kế hoạch trước
Về mặt thời gian, nếu bạn muốn tận dụng điều khoản của người mua nhà lần đầu IRA, hãy lên kế hoạch trước. Bất kỳ khoản tiền IRA nào được phân phối cho bạn phải được sử dụng trong vòng 120 ngày kể từ khi bạn nhận được chúng.
Các quỹ phải được sử dụng để mua, xây dựng, hoặc cải tạo đáng kể căn nhà, hoặc để trả các chi phí tài chính khác (đóng cửa hoặc chi phí giải quyết, điểm thế chấp, v.v.).
Tiền không thể được sử dụng để trả trước một khoản thế chấp hiện có hoặc trên đồ đạc chung; Nó phải được sử dụng để có được tài sản. Và tài sản được coi là "có được" vào ngày bạn ký hợp đồng mua nó, chứ không phải ngày ký quỹ thực sự đóng cửa.
Điểm mấu chốt
