Đảm bảo bạn có đủ thu nhập để hỗ trợ gia đình nếu bạn gặp khó khăn về thể chất và không thể làm việc trong thời gian dài là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào. Các nghiên cứu của Cơ quan An sinh Xã hội cho thấy chỉ có hơn một trong số bốn thanh niên 20 tuổi sẽ bị thách thức về thể chất trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Hầu hết mọi người phục hồi sau khi bị khuyết tật và trở lại làm việc, nhưng một số người buộc phải nhận những công việc khác nhau với thu nhập thấp hơn hoặc có thể không bao giờ làm việc nữa.
Nhóm Versus Bảo hiểm cá nhân
Để giúp cung cấp thu nhập trong trường hợp khuyết tật, nhiều người sử dụng lao động cung cấp cho nhóm nhân viên toàn thời gian của họ bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và dài hạn như một lợi ích. Bạn cũng có thể mua một chính sách thu nhập cho người khuyết tật để bổ sung cho kế hoạch nhóm hoặc cung cấp bảo hiểm bổ sung nếu kế hoạch nhóm không có sẵn.
Có nhiều sự khác biệt giữa bảo hiểm nhóm và cá nhân. Bảo hiểm khuyết tật nhóm gắn liền với việc làm của bạn và nếu bạn thay đổi hoặc mất việc, bảo hiểm sẽ không được mang theo. Chi phí bảo hiểm nhóm cũng có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Chính sách khuyết tật cá nhân thường có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng cung cấp lợi ích tốt hơn vì người nộp đơn được bảo lãnh riêng lẻ.
Ngược lại, lợi ích nhóm bao gồm tất cả các nhân viên đủ điều kiện, bất kể sức khỏe của họ. Sau khi ban hành, ngôn ngữ, lợi ích và chi phí của chính sách khuyết tật cá nhân được đảm bảo theo hợp đồng, ngay cả khi bạn thay đổi nghề nghiệp hoặc việc làm. Các chính sách riêng lẻ cũng có thể được ban hành với các loại trừ giới hạn khiếu nại do các điều kiện tồn tại từ trước.
Các định nghĩa
Yêu cầu bồi thường khuyết tật có thể phức tạp hơn và thường mất nhiều thời gian hơn để giải quyết hơn bảo hiểm nhân thọ. Đặc biệt là vì hầu hết các khiếu nại khuyết tật là do bệnh tật hoặc một tình trạng không rõ ràng - chẳng hạn như các vấn đề về cơ bắp, xương hoặc tâm thần - chứ không phải là một tai nạn.
Đây là lý do tại sao. Trả lương cao hơn, các công việc cổ áo trắng chuyên nghiệp có xu hướng có định nghĩa tốt hơn các công việc cổ áo xanh. Và chính sách nhóm có xu hướng có định nghĩa yếu hơn chính sách cá nhân. Định nghĩa tốt nhất về khuyết tật là khi bạn không thể thực hiện các nghĩa vụ của "nghề nghiệp của riêng bạn". Tuy nhiên, một số chính sách định nghĩa khuyết tật là không có khả năng thực hiện "bất kỳ nghề nghiệp nào". Định nghĩa rộng hơn này có thể khiến một số chủ chính sách gặp bất lợi. Nó cũng quan trọng để xem xét định nghĩa nghề nghiệp kéo dài bao lâu. Một số chính sách chuyển sang bất kỳ nghề nghiệp nào sau khi yêu cầu bồi thường từ hai đến năm năm và nếu có ngôn ngữ cụ thể về khiếu nại liên quan đến các điều kiện tồn tại từ trước và các vấn đề về tinh thần hoặc cảm xúc.
Các chính sách riêng lẻ phải được ban hành dưới dạng không thể hủy bỏ và được bảo đảm có thể gia hạn, điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm không thể sửa đổi chính sách một khi nó được ban hành. Các chính sách cũng có thể cho phép quay trở lại làm việc dần dần, nơi bạn bắt đầu làm việc bán thời gian và tiếp tục nhận được một phần lợi ích hoặc nếu bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ của nghề nghiệp của mình, cho phép bạn làm việc khác và vẫn thu được lợi ích đầy đủ.
Không giống như bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn đã chết, công ty bảo hiểm sẽ tự động thanh toán yêu cầu bồi thường, yêu cầu bồi thường khuyết tật phức tạp hơn. Đây là lý do tại sao các điều khoản và định nghĩa trong chính sách khuyết tật là rất quan trọng. Định nghĩa càng chính xác, càng dễ đưa ra yêu cầu.
Những lợi ích
Bảo hiểm khuyết tật nhóm được gắn với thu nhập W-2 hoặc mức lương cơ bản của bạn. Lợi ích, tiền thưởng, hoa hồng, đóng góp kế hoạch hưu trí và ưu đãi thường không được bao gồm. Các chính sách cá nhân tự do hơn và đôi khi cung cấp nhiều nguồn bồi thường. Bạn cũng đang mua một khoản lợi ích đã đặt, chẳng hạn như 5.000 đô la một tháng và có thể không phải ghi lại thu nhập của mình khi yêu cầu bồi thường.
Lợi ích ngắn hạn của nhóm (GSTD) khác nhau về số tiền được trả, một số phải trả 100% thu nhập và có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc sau một thời gian loại trừ ngắn. Hầu hết bảo hiểm dài hạn của nhóm (GLTD) có thời gian loại bỏ 90 ngày, mặc dù các chính sách riêng lẻ cho phép thời gian loại bỏ lâu hơn. Trợ cấp khuyết tật GLTD thường được giới hạn ở mức 50% -60% mức lương cơ bản và thường có lợi ích hàng tháng tối đa, bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.
Một số nhà tuyển dụng cung cấp khả năng mua bảo hiểm bổ sung lên tới 70% thu nhập hoặc tiền lương. Nếu không có bảo hiểm bổ sung có sẵn, bạn có thể mua một chính sách riêng để bổ sung cho kế hoạch nhóm. Chính sách cá nhân cung cấp giới hạn lợi ích hàng tháng cao hơn và có chi phí điều chỉnh sinh hoạt và các tùy chọn mua trong tương lai.
Tích hợp với các lợi ích khác
Các chương trình khuyết tật dài hạn do chủ nhân cung cấp thường tích hợp các lợi ích với Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Điều này có nghĩa là lợi ích khuyết tật nhóm bạn nhận được có thể được giảm đô la cho đô la bằng các lợi ích khác nhận được. Các chính sách khuyết tật dài hạn của từng cá nhân khác nhau tùy theo công ty và các lợi ích có thể không bị giảm nếu bạn nhận được SSDI. Phí bảo hiểm chính sách sẽ cao hơn, nhưng thu nhập kết hợp của bạn nếu bị thách thức về thể chất sẽ là lợi ích kết hợp. Thông thường, các kế hoạch cá nhân bao gồm các ngành nghề có cổ áo xanh và rủi ro cao tích hợp với SSDI.
Điểm mấu chốt
Điều quan trọng là tính toán thu nhập bạn cần bao nhiêu mỗi tháng để thanh toán hóa đơn và thu nhập đó sẽ đến từ đâu. Dưới đây là một số câu hỏi để suy nghĩ về:
- Bạn có loại bảo hiểm khuyết tật nhóm và / hoặc cá nhân nào? Bạn có thể giảm chi phí nhanh như thế nào? Bạn có duy trì dự trữ tiền mặt đầy đủ không? Gia đình bạn có một hoặc hai thu nhập không? Bạn có các nguồn thu nhập khác (tài sản cho thuê, đầu tư, Vân vân.)?
Không ai thích nghĩ về việc trở thành thách thức về thể chất. Tuy nhiên, bạn cần bảo vệ an ninh tài chính của gia đình và dựa vào SSDI hoặc trợ cấp bồi thường cho công nhân không phải là một chiến lược tuyệt vời vì nhiều khiếu nại bị từ chối. Và ngay cả khi bạn đủ điều kiện, có thể mất vài tháng trước khi bạn bắt đầu nhận được lợi ích.
