Tối đa hóa an sinh xã hội
Theo Cơ quan An sinh Xã hội (SSA), lợi ích An sinh Xã hội tối đa hàng tháng mà một cá nhân nộp đơn yêu cầu trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội năm 2020 có thể nhận được mỗi tháng là:
- 3.790 đô la cho người nộp đơn ở tuổi 70 $ 3, 011 cho người nộp đơn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) $ 2, 265 cho người nộp đơn ở tuổi 62
Chìa khóa chính
- Đạt tiêu chuẩn An sinh xã hội ở tuổi 62 yêu cầu 10 năm làm việc hoặc 40 tín chỉ công việc. Lợi ích An sinh xã hội tối đa hàng tháng mà một cá nhân có thể nhận được mỗi tháng vào năm 2020 là 3.790 đô la cho người nộp đơn ở tuổi 70. Đối với người đủ tuổi nghỉ hưu tối đa số tiền là $ 3, 011 và đối với người ở tuổi 62, số tiền tối đa là $ 2, 265.
An sinh xã hội hoạt động như thế nào
Để đủ điều kiện nhận An sinh xã hội ở nơi đầu tiên cần 40 tín chỉ công việc hoặc khoảng 10 năm làm việc. Nếu bạn có 40 tín dụng công việc, bạn có đủ điều kiện để nhận An sinh xã hội khi bạn đến tuổi 62. Tuy nhiên, tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào năm sinh của bạn. Ví dụ: nếu bạn sinh năm 1960 hoặc muộn hơn thì FRA của bạn là 67; nếu bạn được sinh ra trong khoảng thời gian từ 1943 đến 1954 thì đó là 66. Bạn chỉ có thể nhận được 100% lợi ích của mình nếu bạn đợi đến khi FRA của bạn yêu cầu. Nếu bạn yêu cầu sớm hơn, bạn sẽ nhận được ít hơn nữa và nếu bạn yêu cầu sau 70 tuổi, bạn sẽ nhận được 8% tiền thưởng cho mỗi năm mà bạn trì hoãn yêu cầu bồi thường.
Lợi ích An sinh xã hội được tính bằng cách kết hợp 35 năm được trả lương cao nhất của bạn (nếu bạn đã làm việc hơn 35 năm). Đầu tiên, tất cả tiền lương được lập chỉ mục để tính đến lạm phát. Tiền lương của các năm trước được nhân với một yếu tố dựa trên số năm mà mỗi mức lương kiếm được và năm mà người yêu cầu đạt đến tuổi 60. Tính toán này đưa ra một số tiền tương đương với sức mua dựa trên giá trị hiện tại của đồng đô la. Kế toán cho sự thay đổi định giá này rất quan trọng, bởi vì mức lương 14.000 đô la đã ấn tượng hơn nhiều vào năm 1954 so với ngày nay.
Khi tất cả tiền lương đã được lập chỉ mục, Thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình, hoặc AIME, được tính bằng cách chia tổng của tất cả tiền lương được lập chỉ mục cho 420 (35 năm được biểu thị bằng tháng Tháng khi bạn không làm việc, nếu bạn làm việc dưới 35 năm, được tính bằng số không). Số tiền trợ cấp sau đó được tính dựa trên các yếu tố như năm bắt đầu thu tiền, liệu người yêu cầu đã đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hay chưa và liệu người yêu cầu có tiếp tục làm việc trong khi thu tiền trợ cấp hay không.
Thực tế nhanh
An sinh xã hội được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn.
Giả sử ai đó bước sang tuổi 62 vào năm 2020 sẽ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ ở tuổi 66 và tám tháng, với thu nhập khiến họ đủ điều kiện tại thời điểm đó để nhận trợ cấp hàng tháng là 1.000 đô la. Lựa chọn nhận trợ cấp ở tuổi 62 sẽ giảm 27, 5% lợi ích hàng tháng của họ xuống còn 725 đô la để tính thời gian lâu hơn họ có thể nhận trợ cấp, theo Cơ quan An sinh Xã hội. Sự giảm đó thường là vĩnh viễn.
Chờ đến 70 tuổi
Nếu cùng một cá nhân chờ đợi để nhận được lợi ích cho đến 70 tuổi, lợi ích hàng tháng tăng lên $ 1, 280. Số tiền lớn hơn là do các khoản tín dụng hưu trí bị chậm trễ cho quyết định hoãn nhận trợ cấp qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Trong ví dụ này, số tiền cao hơn ở tuổi 70 cao hơn khoảng 76% so với lợi ích họ sẽ nhận được mỗi tháng nếu lợi ích bắt đầu ở tuổi 62, hoặc chênh lệch $ 555 mỗi tháng.
Một máy tính Quản trị An sinh Xã hội có thể cung cấp cho bạn thông tin cá nhân hơn.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Marguerita M. Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA
Sự giàu có toàn cầu của Đại dương xanh, Gaithersburg, Md.
Theo Cơ quan An sinh Xã hội (SSA), lợi ích tối đa được trả khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA) vào năm 2019 là 2.861 đô la. Hãy nhớ rằng đây là lợi ích tối đa tại FRA, nhưng bạn có thể trì hoãn các lợi ích của mình và tăng lợi ích An sinh xã hội. Dưới đây là một số ví dụ:
- Julia Child nghỉ hưu và trì hoãn yêu cầu quyền lợi hai năm ngoài FRA của cô. Cô sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn 16% so với số tiền bảo hiểm chính (PIA): 2/3 x 24 = 16%. Bằng cách trì hoãn các lợi ích của mình, Julia đã tăng vĩnh viễn 1.400 đô la lợi ích FRA của mình lên 1.624 đô la. James Brown nghỉ hưu và trì hoãn yêu cầu trợ cấp bốn năm ngoài FRA của mình. Anh ta sẽ nhận được lợi ích hàng tháng lớn hơn 32% so với PIA của mình: 2/3 x 48 = 32%. Bằng cách trì hoãn các lợi ích của mình, James đã tăng vĩnh viễn 1.600 đô la lợi ích FRA của mình lên 2.112 đô la.
