Mục lục
- Chiến thuật thông báo sợ hãi của Bộ KH & ĐT
- Cảnh giác với khoản thanh toán chậm
- Phí bảo hiểm đã hoàn trả
- Vậy ai sẽ có lợi?
- Giới hạn về tuổi tác
- Khác với PMI
- Bán cứng
- Điểm mấu chốt
Sau khi đóng thế chấp, nhiều cá nhân ngay lập tức bắt đầu nhận được những lời gạ gẫm hàng ngày trong thư, kêu gọi họ mua bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp (MPI). Nói một cách đơn giản, MPI là một loại bảo hiểm nhân thọ được bán bởi các ngân hàng liên kết với người cho vay và bởi các công ty bảo hiểm độc lập, những người có được thông tin về thế chấp của một người thông qua hồ sơ công khai.
Chiến thuật thông báo sợ hãi của Bộ KH & ĐT
Những lời xúi giục của Bộ KH & ĐT thường được ngụy trang thành những yêu cầu chính thức từ những người cho vay thế chấp, với đầy đủ các chi tiết thuyết phục, chẳng hạn như tên của người cho vay và người vay, loại cho vay và số tiền nợ. Trong chữ in đậm, các tài liệu này dẫn đầu với các tiêu đề báo động như:
- THÔNG BÁO QUAN TRỌNG! HÃY HOÀN THÀNH VÀ TRẢ LẠI! THÔNG BÁO CUỐI CÙNG! THẺ BẢO VỆ MORTGAGE! THÔNG BÁO CỦA VĂN PHÒNG! BẢO VỆ NHÀ Ở MIỄN PHÍ!
Những tuyên bố này thường được theo sau bởi các tuyên bố chiến thuật đáng sợ như, nếu bạn chết vào ngày mai, gia đình bạn có thể tiếp tục trả tiền thế chấp và duy trì chất lượng cuộc sống của họ không?, Cuối cùng, những lời xúi giục này đưa ra các giải pháp, bằng cách đưa ra các chương trình tuyên bố bảo vệ gia đình, trong bối cảnh bi kịch, bằng cách trả hết các khoản thế chấp.
Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm thế chấp?
Trong thực tế, các chính sách bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp thường không được khuyến khích, vì những lý do sau:
- Thiếu linh hoạt: Không giống như bảo hiểm nhân thọ thông thường, nơi người thụ hưởng có thể sử dụng các khoản thanh toán bảo hiểm khi họ thấy phù hợp, hầu hết các công ty bảo hiểm thế chấp đều gửi thanh toán lợi ích trực tiếp cho người cho vay, vì vậy người thụ hưởng của bạn không bao giờ thấy bất kỳ khoản tiền nào. Phí bảo hiểm cao: Nếu bạn là một cá nhân khỏe mạnh chưa bao giờ hút thuốc lá, MPI thường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Thiếu minh bạch: Không giống như các loại bảo hiểm khác, rất khó để có được báo giá cho MPI trực tuyến, đây là một mối quan tâm lớn vì giá MPI thế chấp có thể thay đổi lớn. Phí bảo hiểm dao động: Không giống như các chính sách có thời hạn, tính phí bảo hiểm cố định trong 30 năm mà không tăng giá bất ngờ, phí bảo hiểm cho các chính sách của Bộ KH & ĐT chỉ có thể được cố định trong năm năm đầu tiên, sau đó họ có thể tăng đột biến bất cứ lúc nào.
Cảnh giác với khoản thanh toán chậm
Một số chính sách của Bộ KH & ĐT thực tế cung cấp các chính sách tính phí bảo hiểm cố định trong thời gian của chính sách. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, khoản thanh toán cho các chính sách này có thể bị thu hẹp theo thời gian khi các khoản thanh toán tiềm năng giảm. Loại bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp này, đôi khi được gọi là "bảo hiểm có kỳ hạn", được thiết kế để trả hết số dư thế chấp của bạn, trong khi mỗi tháng người thụ hưởng của bạn trả một phần tiền gốc thế chấp của bạn. Do đó, khoản thanh toán tiềm năng của chính sách MPI thu hẹp với mỗi khoản thanh toán thế chấp.
Mặt khác, một số sản phẩm MPI mới hơn có một tính năng được gọi là "lợi ích tử vong theo cấp độ", trong đó các khoản thanh toán không bị từ chối. Ví dụ: nếu bạn đang trả khoản thế chấp 100.000 đô la, người thụ hưởng của bạn (không phải là người cho vay) sẽ nhận được toàn bộ 100.000 đô la, ngay cả khi khoản nợ thế chấp đã giảm xuống còn 65.000 đô la. Và nếu bạn trả hết tiền thế chấp trong khi chính sách vẫn còn hiệu lực, một số chính sách cho phép bạn chuyển đổi bảo hiểm thế chấp thành chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thế chấp (MPI) là bảo hiểm nhân thọ được bán bởi các ngân hàng liên kết với người cho vay, những người có được thông tin về thế chấp của bạn từ hồ sơ công cộng. Các công ty bảo hiểm nhân thọ bảo vệ kinh doanh bằng cách nói với những người nợ thế chấp rằng người thân của họ sẽ gặp khó khăn về tài chính. Các chính sách tại chỗ. Các sản phẩm đa dạng có nhược điểm, như phí bảo hiểm cao và thiếu minh bạch. Các sản phẩm này có thể thu hút những người muốn mua chính sách vì họ có sức khỏe kém hoặc có lịch sử y tế kém.
Phí bảo hiểm đã hoàn trả
Một số chính sách của Bộ KH & ĐT sẽ trả lại phí bảo hiểm của bạn nếu bạn không bao giờ nộp đơn khiếu nại sau khi bạn trả hết tiền thế chấp. Tuy nhiên, phí bảo hiểm trả lại cho bạn có thể sẽ có giá trị ít hơn nhiều, vì lạm phát sẽ làm xói mòn giá trị của chúng. Thêm vào đó, bạn có thể sẽ lãng phí cơ hội đầu tư bất kỳ khoản tiền nào bạn đã tiết kiệm, nếu bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rẻ hơn.
Vậy ai sẽ có lợi?
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp có thể có lợi cho những người không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ vì sức khỏe hiện tại kém vì MPI thường được bán mà không có bảo lãnh. Trong những trường hợp này, các ứng cử viên của Bộ KH & ĐT nên tìm kiếm báo giá từ một số công ty và kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của mỗi công ty với AM Best, một công ty xếp hạng xếp hạng các công ty bảo hiểm có điểm thư.
Những người tìm cách tránh các chính sách MPI thanh toán giảm dần nên lựa chọn các chính sách không có kỳ thi y khoa (còn gọi là các vấn đề được bảo đảm) với phí bảo hiểm cấp và trợ cấp tử vong theo cấp độ. Mặc dù các chính sách này có chi phí cao hơn và có thể cung cấp bảo hiểm thấp hơn các chính sách có thời hạn xem xét lịch sử y tế và tiến hành kiểm tra thể chất, ít nhất họ sẽ trả cùng một lợi ích, cho dù bạn chết 10 hay 25 năm trong khoản thế chấp của mình.
Một khả năng khác là có được một chính sách bảo hiểm bảo vệ thế chấp cung cấp bảo hiểm nhiều hơn với giá rẻ hơn, sớm hơn trong thời hạn thế chấp của bạn. Khi bạn đã trả hết tiền gốc, hãy cân nhắc chuyển sang chính sách thời hạn có vấn đề được đảm bảo.
Giới hạn về tuổi tác
Cũng như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, bảo hiểm bảo vệ thế chấp có thể không có sẵn sau một độ tuổi nhất định. State Farm chỉ cung cấp bảo hiểm bảo vệ thế chấp 30 năm cho những người nộp đơn từ 45 tuổi trở xuống (36 tuổi trở xuống ở New York) và chỉ cung cấp các chính sách 15 năm cho những người 60 tuổi trở xuống.
Khác với PMI
Bảo hiểm bảo vệ thế chấp khác hoàn toàn với bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo vệ người cho vay, không phải bạn. Nếu bạn đặt dưới 20% nhà của bạn, bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chính sách PMI sẽ trả cho người cho vay nếu bạn mặc định. Tuy nhiên, trong trường hợp bạn qua đời, những người thừa kế của bạn phải tiếp tục thanh toán thế chấp và PMI chỉ khởi động nếu các thành viên gia đình vỡ nợ.
Bán cứng
Các nhà cung cấp bảo hiểm bảo hiểm thế chấp giảng về tầm quan trọng của việc thêm sản phẩm của họ vào bảo hiểm nhân thọ hiện có, bằng cách thuyết phục bạn rằng các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sẽ bị ăn mòn bởi các khoản thanh toán thế chấp, khiến người thân của bạn rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính. Nhưng một biện pháp tốt hơn là chỉ cần mua bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn.
Điểm mấu chốt
Những người lo ngại về việc để lại những khoản thế chấp đắt đỏ cho người thân của họ nên xem xét bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, đây là một giải pháp ưu việt điển hình để bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ.
