Chuyển từ 401 (k) sang IRA khi bạn chuyển đổi công việc có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn đầu tư hơn, phí đầu tư thấp hơn và kiểm soát tiền của bạn nhiều hơn. Nếu các tính năng này hấp dẫn bạn, đây là những điều cần biết về cách thực hiện chuyển đổi.
Cách bắt đầu
Bắt đầu với một rollover 401 (k) thật dễ dàng. Chỉ cần làm theo bốn bước sau.
1. Chọn giữa một Roth và IRA truyền thống
Bạn có thể cuộn 401 (k) của mình vào tài khoản hưu trí cá nhân hoặc tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA). Cả hai kế hoạch đều cho phép tiền của bạn tăng chậm thuế và cả hai đều có giới hạn đóng góp hàng năm giống nhau 19.500 đô la cho năm 2020, cộng với giới hạn đóng góp bắt kịp là 6.500 đô la cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên. Bảng dưới đây cho thấy sự khác biệt chính giữa hai loại IRA.
| Loại IRA nào là tốt nhất cho Rollover của bạn? | |
|---|---|
| Rô | Truyên thông |
| Đóng góp ở mọi lứa tuổi | Đóng góp ở mọi lứa tuổi * |
| Đóng góp giai đoạn trên mức thu nhập nhất định | Đóng góp cho dù thu nhập của bạn cao đến đâu |
| Trả thuế thu nhập cho số dư 401 (k) mà bạn đang triển khai | Không có thuế thu nhập bây giờ |
| Không có thuế thu nhập khi rút tiền đủ điều kiện | Nộp thuế thu nhập khi rút tiền đủ điều kiện |
| Số tiền chuyển đổi phải được duy trì trong năm năm | Quy tắc năm năm không áp dụng |
| Rút tiền miễn thuế và phạt vì bất kỳ lý do gì sau năm năm | Rút tiền miễn thuế và phạt bất cứ lúc nào nhưng chỉ trong một số điều kiện nhất định |
| Không yêu cầu phân phối tối thiểu | Phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu ở tuổi 72 ** |
Ghi chú vào bảng: * Quy tắc bạn không thể đóng góp ở độ tuổi 70 1/2 đã bị bãi bỏ bởi Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng (AN NINH) năm 2019. ** Đạo luật AN NINH năm 2019 đã thay đổi độ tuổi mà bạn phải thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), từ 70 1/2 đến 72 tuổi.
Chuyển tiền 401 (k) của bạn vào IRA truyền thống không yêu cầu quy trình chuyển đổi hoặc thanh toán thuế thu nhập.
2. Mở tài khoản IRA
Chọn nhà cung cấp (môi giới) nơi bạn muốn mở Roth mới hoặc IRA truyền thống của mình và đảm bảo rằng nó chấp nhận các rolvers 401 (k) (có thể như vậy). Mở một tài khoản trực tuyến hoặc qua điện thoại.
3. Yêu cầu Rollover trực tiếp từ Quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn
Có nhiều hơn một cách để thực hiện cuộn qua, nhưng cuộn qua trực tiếp là cách đơn giản nhất và sẽ giúp bạn tránh được những sai lầm. Quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ gửi séc cho số dư tài khoản của bạn trực tiếp đến nhà cung cấp IRA của bạn, người sẽ gửi tiền vào IRA của bạn. Bạn sẽ không phải lo lắng về các hình phạt hoặc hóa đơn thuế ngoài ý muốn. Và bạn sẽ chỉ phải trả thuế thu nhập thông thường nếu bạn đang thực hiện chuyển đổi Roth.
4. Quyết định cách đầu tư tiền của bạn
Để tiền của bạn mòn mỏi trong tài khoản thị trường tiền điện tử có nghĩa là nó có thể sẽ không tăng nhiều như bạn cần nếu bạn muốn nghỉ hưu. Nó thậm chí có thể mất tiền theo thời gian vì lạm phát. Một lựa chọn phổ biến là đầu tư vào hỗn hợp đa dạng giữa cổ phiếu và trái phiếu thông qua quỹ chỉ số S & P 500 chi phí thấp và quỹ trái phiếu chi phí thấp. Những người khác thích nghiên cứu nhiều hơn và chọn cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ thay vì đầu tư vào các quỹ.
Mặc dù lợi nhuận không bao giờ được đảm bảo và đầu tư có thể mất tiền, chiến lược này có xu hướng hoạt động lâu dài.
Cách chọn nhà cung cấp IRA
Bạn gần như không thể đi sai trong những ngày này khi chọn một nhà cung cấp. Chọn một công ty nổi tiếng có uy tín và bạn sẽ có quyền truy cập vào một loạt các khoản đầu tư lớn và phí dưới đáy. Bạn sẽ tận dụng tối đa tình hình bằng cách chọn các khoản đầu tư có khả năng sẽ hoạt động tốt. Nhưng điều đó đáng sợ với nhiều người, vì vậy các cố vấn robo đã bước vào để giúp đỡ.
Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành
Mở tài khoản tái đầu tư của bạn với một nhà môi giới truyền thống sẽ cho phép bạn chọn danh mục đầu tư đa dạng, chi phí thấp của riêng mình và quyết định số tiền bạn sẽ phân bổ cho mỗi khoản. Bạn sẽ chịu trách nhiệm tái cân bằng danh mục đầu tư của riêng bạn và khi bạn đóng góp, bạn sẽ cần phân bổ chúng cho các khoản đầu tư mới hoặc hiện có.
Khi nói đến việc chọn một nhà môi giới, bạn có hàng tá lựa chọn. Một số phổ biến và được yêu thích nhất bao gồm Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade và E * TRADING, nhưng mọi người đều có sở thích: Một số người quan tâm nhiều hơn đến việc có giao diện dễ sử dụng, trong khi những người khác có thể quan tâm nhiều hơn đến tài khoản tối thiểu hoặc lệ phí.
Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực tế
Tuy nhiên, với sự xuất hiện của các cố vấn robo, như Betterment, SigFig, WealthSimple và Wealthfront, hầu như ai cũng có thể đạt được danh mục đầu tư chi phí thấp, đa dạng và được quản lý chuyên nghiệp. Mở tài khoản tái đầu tư của bạn với một cố vấn robo có nghĩa là một thuật toán sẽ quản lý danh mục đầu tư của bạn cho bạn sau khi bạn cung cấp khả năng chấp nhận rủi ro và tuổi nghỉ hưu dự định của bạn.
Bạn có thể là một nhà đầu tư thực tế ngay cả khi bạn không chọn một cố vấn robo. Bạn có thể đi với một quỹ ngày đích hoặc một vài quỹ chỉ số.
Một số công ty có cả tùy chọn thực hành và thực hành hoặc tùy chọn lai. Kiểm tra Vanguard, Schwab, Motif và E * Trade, ví dụ.
Chú ý đến phí
Lệ phí ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn. Lệ phí của bạn càng thấp, lợi nhuận của bạn càng tốt, tất cả những thứ khác đều bằng nhau. Phí cao hơn không tương quan với dịch vụ tốt hơn hoặc hiệu suất tốt hơn.
Giữ tầm nhìn dài trong tâm trí khi đánh giá lệ phí. Trả tiền hoa hồng để mua một cổ phiếu mà bạn nắm giữ lâu dài thực sự có thể rẻ hơn so với việc trả chi phí cho quỹ tương hỗ hàng năm.
Một số nhà cung cấp sẽ trả cho bạn phần thưởng khi mở IRA tái đầu tư với họ. Phần thưởng không phải là lý do duy nhất của bạn để chọn nhà cung cấp, nhưng đó là một lợi ích tốt và nó có thể giúp bù đắp phí. Hãy nhớ rằng, tiền thưởng có thể là thu nhập chịu thuế.
Tóm lại là
Bạn không cần phải chuyển từ 401 (k) sang IRA khi bạn thay đổi công việc. Bạn có thể rút tiền trong số dư của mình, nhưng chúng tôi không khuyên bạn vì bạn sẽ phải trả thuế và tiền phạt và mất tiến trình bạn đã thực hiện khi nghỉ hưu. Bạn cũng có thể chuyển tiền cho một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện được cung cấp bởi chủ lao động mới của bạn, chẳng hạn như một khoản 401 (k) khác. Một số nhà tuyển dụng thậm chí có thể cho phép bạn rời khỏi vị trí 401 (k) của mình.
Nhiều người thay đổi công việc chọn cách chuyển 401 (k) của họ thành một IR IR truyền thống vì tiềm năng thu phí đầu tư thấp hơn, nhiều lựa chọn đầu tư hơn và kiểm soát nhiều tiền hơn. Nếu bạn đi theo con đường này, bạn sẽ cần đưa ra một số quyết định chính về loại tài khoản nào sẽ mở, bạn muốn trở thành người thực hiện như thế nào và nhà môi giới nào sẽ xử lý tài khoản của bạn.
Với nghiên cứu kỹ lưỡng, bạn có thể dành ít nhất một giờ mỗi năm để quản lý tài khoản của mình sau khi hoàn thành việc tái đầu tư. Nhưng thật tuyệt khi biết bạn luôn có thể sửa đổi các lựa chọn của mình sau này bằng cách chuyển đổi các công ty môi giới hoặc thay đổi đầu tư chẳng hạn. Bước quan trọng nhất bây giờ là hoàn thành cuộn qua một cách chính xác để tránh các khoản thuế không cần thiết.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
401K
Cách tốt nhất để cuộn qua 401 (k) của bạn
401K
Các quy tắc phải biết để chuyển đổi 401 (k) của bạn sang Roth IRA
401K
Di chuyển Rollover 401 (K) nào phù hợp với bạn?
IRA
Làm thế nào để mở một IR IR
401K
7 lý do hàng đầu để chuyển từ 401 (k) của bạn sang IRA
401K
Những lý do hàng đầu không được chuyển từ 401 (k) của bạn sang IRA
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Kế hoạch 401 (k) là gì? Kế hoạch 401 (k) là một tài khoản hưu trí đóng góp được xác định bằng thuế, được đặt tên cho một phần của Bộ luật Thu nhập Nội bộ. Tìm hiểu cách họ làm việc, bao gồm cả khi bạn cần thay đổi công việc. Thêm lén lút trong Backdoor Roth IRA Backback Roth IRA cho phép người nộp thuế đóng góp cho Roth IRA, ngay cả khi thu nhập của họ cao hơn số tiền được IRS phê duyệt cho những đóng góp đó. thêm Hướng dẫn đầy đủ về Roth IRA Một IR IR là một tài khoản tiết kiệm hưu trí cho phép bạn rút tiền miễn thuế. Tìm hiểu lý do tại sao một IR IR có thể là một lựa chọn tốt hơn so với IRA truyền thống cho một số người tiết kiệm nghỉ hưu. thêm Định nghĩa chuyển đổi của IR IRA Chuyển đổi của Roth IRA là sự dịch chuyển tài sản từ IRP truyền thống, SEP hoặc SIMPLE IRA sang Roth IRA, đây là một sự kiện chịu thuế. thêm IRA Rollover Định nghĩa Tái đầu tư IRA là chuyển tiền từ tài khoản hưu trí vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA thông qua chuyển khoản trực tiếp hoặc bằng séc. thêm IRA truyền thống là gì? IRA truyền thống (tài khoản hưu trí cá nhân) cho phép các cá nhân trực tiếp thu nhập trước thuế đối với các khoản đầu tư có thể tăng chậm thuế. hơn