Khi hai người kết hôn sau này trong cuộc sống, có nhiều thứ để sắp xếp hơn là chỉ là quà cưới. Hôn nhân giữa hai người có lịch sử lâu dài liên quan đến các quyết định quan trọng liên quan đến tài chính, con cái, tài sản, nhà ở, hưu trí, v.v. Dưới đây là năm chủ đề bạn sẽ muốn tham gia với người phối ngẫu tiềm năng của mình ngay lập tức để đảm bảo lợi ích tài chính tốt nhất của bạn với tư cách cá nhân và như một cặp vợ chồng được bảo vệ trong liên minh mới của bạn.
Chìa khóa chính
- Hai người dự định kết hôn sau này nên thảo luận về tài chính, con cái, tài sản, nhà ở, nghỉ hưu và nhiều thứ khác trước khi thắt nút. Khi kết hợp tài chính, tốt nhất bạn nên cởi mở về mọi thứ từ mức độ nợ của bạn đến chiến lược đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu.Bạn chắc chắn cập nhật thông tin thuế của bạn, xác định tình trạng nộp đơn của bạn và cập nhật tên và trạng thái lợi ích của bạn với Cơ quan An sinh Xã hội (SSA). Hoàn thành kế hoạch bất động sản để thấy rằng nhu cầu tài chính của gia đình bạn được đáp ứng sau khi bạn chết và cập nhật người thụ hưởng thông tin về di chúc, chính sách bảo hiểm nhân thọ và những thứ tương tự. Người tạo ra một thỏa thuận tiền hôn nhân để đảm bảo rằng tài sản tài chính của bạn được bảo vệ trong trường hợp ly hôn và làm rõ việc phân chia tài sản khi một trong hai bạn chết.
1. Kết hợp tài chính sau khi kết hôn
Các cặp vợ chồng lớn tuổi đã có nhiều thời gian hơn để làm quen với thói quen cá nhân và phong cách quản lý tiền bạc của riêng họ. Họ cũng đã có nhiều thời gian hơn để tích lũy tài sản đáng kể. Điều này có thể khiến việc hợp nhất tài chính trở nên khó khăn hơn một chút, đặc biệt là khi một đối tác là người chi tiêu và đối tác kia tiết kiệm hơn hoặc khi một đối tác có nhiều tài nguyên hơn đáng kể so với đối tác khác.
Nếu một trong hai đối tác có con nhỏ từ mối quan hệ trước đó, điều này cũng sẽ đưa ra một loạt các vấn đề cần thảo luận, chẳng hạn như thanh toán hoặc nhận hỗ trợ nuôi con và có thể là tiền cấp dưỡng. Ngay cả khi có con trưởng thành, vẫn có vấn đề về thừa kế.
Một số kế hoạch thông minh có thể giúp bạn dễ dàng chuyển đổi này. Dưới đây là lời khuyên của Hiệp hội Kế hoạch Tài chính và Viện Kế toán Công chứng Hoa Kỳ mà bạn có thể sử dụng, tốt nhất là trước khi đi xuống lối đi:
- Thảo luận về lịch sử tín dụng của nhau bằng cách xem xét các báo cáo tín dụng và điểm số cùng nhau. Xác định khoản nợ của từng đối tác và mức độ thoải mái của bạn với nợ. Tìm hiểu một thỏa thuận về cách chia sẻ tiền lương, tiết kiệm và thanh toán hóa đơn. Hãy đăng ký một tài khoản ngân hàng chung và một tài khoản cá nhân cho mỗi đối tác (hoặc bất kỳ sự sắp xếp nào phù hợp nhất cho cả hai bạn). Xác định ai sẽ là trụ cột chính hoặc nếu cả hai bạn sẽ đóng góp nhiều hơn hoặc ít hơn. Chiến lược và phong cách đầu tư, chẳng hạn như bạn hung hăng hay bảo thủ. Bạn sẽ muốn có một mức tiết kiệm như thế nào với tư cách là một cặp vợ chồng. Hãy khám phá những gì bạn hình dung về việc nghỉ hưu nếu bạn chưa nghỉ hưu. Hãy xem bạn dự định sống ở đâu bây giờ và trong tương lai. Nếu những đứa trẻ từ một cuộc hôn nhân trước đang ở hình ảnh, thảo luận về cách bạn sẽ xử lý các chi phí trẻ em hàng ngày và học phí ở trường / đại học. Chuẩn bị một thỏa thuận chính thức với bất kỳ người phối ngẫu cũ nào về con cái.
2. Cập nhật thông tin khai thuế
Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) khuyên các cặp vợ chồng mới cưới đảm bảo rằng tên trên tờ khai thuế của họ khớp với tên đã đăng ký với Cơ quan An sinh xã hội (SSA). Nếu không, bất kỳ khoản hoàn thuế nào có thể bị trì hoãn.
Ngoài ra, hãy xem xét liệu nó có ý nghĩa hơn về mặt tài chính để nộp tờ khai thuế chung hay nộp là "nộp đơn kết hôn riêng". Hãy chắc chắn rằng mỗi bạn làm rõ mọi vấn đề về thuế với người phối ngẫu trước đó trước khi tái hôn. Nếu người phối ngẫu của bạn chết và bạn tái hôn trước khi kết thúc năm thuế đó, bạn có thể khai thuế chung với người phối ngẫu mới của bạn.
3. Lập kế hoạch bất động sản với người phối ngẫu mới
Quy hoạch bất động sản là bắt buộc. Tổ chức tài sản này của bạn là một phương tiện để thấy rằng các nhu cầu và mục tiêu tài chính của gia đình bạn được đáp ứng sau khi bạn chết. Kế hoạch này đặc biệt quan trọng khi trẻ em từ các mối quan hệ trước đó tham gia vì nó đảm bảo chúng sẽ nhận được những gì là hợp pháp của chúng. Hãy nhớ rằng pháp luật nhà nước liên quan đến bất động sản khác nhau.
Đảm bảo cập nhật giấy ủy quyền tương ứng của bạn, bao gồm cả giấy ủy quyền y tế hoặc ủy quyền chăm sóc sức khỏe. Ngoài ra, bạn có thể muốn thay đổi người thụ hưởng của mình cho các mục sau:
- Chính sách bảo hiểm nhân thọ Tài khoản hưu trí Quỹ đầu tưBất kỳ tài khoản tài chính khác
Nhiều nhà hoạch định tài chính, nhà hoạch định bất động sản và kế toán viên cũng khuyên bạn nên xem xét các thỏa thuận tiền hôn nhân khi bạn kết hôn hoặc tái hôn sau này trong cuộc sống. Trong một cuộc hôn nhân, tài sản và thu nhập thường trở thành tài sản chung, ngay cả khi được giữ dưới tên của một người. Thỏa thuận tiền hôn nhân là một hợp đồng bằng văn bản (mà cả hai bên tự nguyện đồng ý) nêu ra các điều khoản và điều kiện liên quan đến việc phân chia tài sản và trách nhiệm tài chính nếu hôn nhân tan vỡ. Một prenup đặc biệt quan trọng nếu bạn và dự định của bạn có sự chênh lệch về thu nhập hoặc tài nguyên lớn.
Thỏa thuận nên được thảo luận trước khi kết hôn (vì luật pháp tiểu bang không phải lúc nào cũng công nhận thỏa thuận hậu hôn nhân) với luật sư. Trong một cuộc tái hôn, thỏa thuận tiền hôn nhân có thể giúp xác định những gì sẽ còn lại cho mỗi gia đình tương ứng của bạn để thừa kế nếu bạn ly hôn hoặc khi bạn chết. Tuy nhiên, một prenup không thể chạm vào hỗ trợ trẻ em, quyền thăm viếng hoặc quyền nuôi con. Ngoài ra, vì prenup là một công cụ tài chính, nó không thể được sử dụng cho các vấn đề phi tài chính. Bạn không thể thực hiện lời hứa của vợ / chồng của bạn để làm lasagna mỗi thứ Sáu, ví dụ. Và bạn không thể sử dụng một prenup để chỉ định người sẽ thay đổi tên của họ hoặc đưa ra thỏa thuận về trẻ em.
Một prenup cũng có thể ngăn cản người phối ngẫu của bạn thách thức ý chí của bạn hoặc bất kỳ sự tin tưởng hiện có. Việc ủy thác có bị ảnh hưởng hay không sẽ phụ thuộc vào người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng là ai và cách thức ủy thác được thiết lập, chẳng hạn như liệu nó có nằm trong bối cảnh của một thỏa thuận ly hôn hoặc thỏa thuận hỗ trợ trẻ em, có thể làm cho niềm tin trở nên kém linh hoạt hơn. Một số tín thác, chẳng hạn như ủy thác tài sản lãi suất có thể chấm dứt đủ điều kiện (QTIP), cung cấp cả hỗ trợ cho người phối ngẫu của bạn sau khi bạn qua đời và bảo vệ cho gia đình đầu tiên của bạn. Một QTIP cung cấp thu nhập cho người phối ngẫu của bạn nhưng đảm bảo rằng khi người phối ngẫu của bạn chết, những tài sản này được thừa kế từ bạn sẽ đến với con cái từ cuộc hôn nhân đầu tiên của bạn hoặc những người thừa kế khác mà bạn chọn thay vì cho người thừa kế của vợ / chồng bạn.
Cuối cùng, Apeg khuyên những người kết hôn sau này nên có ý chí riêng. Bước này được khuyến khích theo ý chí chung vì nó giúp giảm bớt các biến chứng tiềm ẩn với việc phân phối tài sản trong tương lai, đặc biệt là xem xét rằng hoàn cảnh sống có thể thay đổi trong suốt những năm bạn kết hôn.
Nhiều chi tiết tương tự đi vào soạn thảo một prenup là cần thiết cho một kế hoạch bất động sản; vì vậy, đó là một cách tốt để đảm bảo bạn đang cung cấp cho người phối ngẫu của bạn và quản lý tài sản thừa kế của con bạn cùng một lúc.
4. Cập nhật tên với quản lý an sinh xã hội
SSA khuyên các cặp vợ chồng mới cưới liên hệ với nó khi thay đổi tên xảy ra để đảm bảo thu nhập được báo cáo đúng. Nếu kết hôn xảy ra sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ và trợ cấp An sinh xã hội của bạn thấp hơn một nửa so với người bạn đời mới của bạn, bạn có thể nhận được trợ cấp An sinh xã hội trong hồ sơ của bạn cộng với một khoản tiền bổ sung để mang lại cho bạn một nửa lợi ích của người phối ngẫu mới. Điều này thường sẽ xảy ra một năm trong hôn nhân.
Lợi ích của góa phụ hoặc góa phụ không có sẵn cho người phối ngẫu tái hôn trước 60 tuổi. Nếu bạn tái hôn sau 60 tuổi (hoặc sau 50 nếu bị khuyết tật), bạn vẫn sẽ nhận được lợi ích dựa trên lịch sử thu nhập của người phối ngẫu trước đây.
5. Xem xét Quyền lợi Trợ cấp y tế
Hôn nhân có thể ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp được trả bởi Medicaid, một chương trình trợ cấp sức khỏe cho các cá nhân có thu nhập thấp. Trợ cấp y tế chủ yếu dựa vào thu nhập hộ gia đình, vì vậy một người nhận trợ cấp Trợ cấp y tế kết hôn với người có thu nhập cao hơn có thể bị mất bảo hiểm. Kiểm tra các quy tắc đủ điều kiện cho tiểu bang của bạn để tìm hiểu làm thế nào hôn nhân có thể ảnh hưởng đến lợi ích của bạn.
Điểm mấu chốt
Hôn nhân có thể ảnh hưởng đến mọi khía cạnh của cuộc sống tài chính của bạn. Ngồi xuống như một cặp vợ chồng để tìm hiểu thêm về tình hình tài chính hiện tại của nhau và các mục tiêu trong tương lai; sau đó nói chuyện với một luật sư. Cân nhắc giữ hầu hết tài sản và tài sản riêng biệt để giảm thiểu các biến chứng, đặc biệt là khi bạn có người thừa kế.
