Độ tuổi tối ưu để mua bảo hiểm nhân thọ là về mặt kỹ thuật ngay sau khi sinh. Bảo hiểm nhân thọ có độ tuổi, có nghĩa là mỗi năm trôi qua, chính sách trở nên đắt đỏ hơn.
Tuy nhiên, những người trẻ tuổi có xu hướng ngừng mua bảo hiểm nhân thọ khi đối mặt với các khoản nợ khác, như thế chấp và thanh toán xe hơi. Ngoài ra, nhân khẩu học hiện tại đã khiến những người mua bảo hiểm nhân thọ già hơn, với hàng nghìn năm sống độc thân hoặc ít nhất là trì hoãn kết hôn lâu hơn các thế hệ trước, cũng như có nhiều nợ và thu nhập ít hơn cha mẹ. Mặc dù trả hết nợ hiện tại là rất quan trọng, việc bỏ lỡ mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ có tác động kinh tế đáng kể, giống như trì hoãn tiết kiệm cho nghỉ hưu. Càng mua sớm thì càng tốt. Cha mẹ hoặc người thân thậm chí có thể chọn mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ sơ sinh.
Giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ tăng chậm thuế. Đóng góp cao cấp cho các chính sách trọn đời được mua ở độ tuổi sớm có thể tích lũy giá trị đáng kể trong thời gian dài, vì chi phí bảo hiểm được cố định cho toàn bộ thời hạn của chính sách. Giá trị tiền mặt có thể được sử dụng như một khoản thanh toán xuống cho lần mua nhà đầu tiên. Nếu được tổ chức đủ lâu, tích lũy có thể bổ sung thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, chức năng chính của bảo hiểm nhân thọ xoay quanh hai loại chính: thu nhập và nợ.
Chìa khóa chính
- Bạn mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì càng tốt, vì nó trở nên đắt hơn sau mỗi năm trôi qua. Phụ huynh hoặc người thân có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ vị thành niên, mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với một khoản tiền; Người lớn thường mua bảo hiểm nhân thọ cho bản thân. Độ tuổi tối ưu để mua bảo hiểm nhân thọ là dưới 35, nhưng rất ít người trong độ tuổi đó có thể mua bảo hiểm nhân thọ. Gần 57% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và hơn một nửa trong số họ là 45 đặt hàng.
Bảo hiểm nhân thọ và nợ
Một sinh viên tốt nghiệp đại học gia nhập lực lượng lao động có thể, trong trường hợp không có tiền tiết kiệm, có được một thẻ tín dụng để di chuyển quỹ hoặc chi phí nhà ở. Việc mua lại khoản nợ không có bảo đảm ngay lập tức tạo gánh nặng cho tài sản của con nợ, vì số dư thẻ yêu cầu thanh toán khi cái chết của chủ sở hữu. Lý tưởng nhất là sinh viên tốt nghiệp từ 22 đến 23 tuổi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để trang trải khoản nợ giả định. Tuy nhiên, hầu hết các cá nhân dưới 25 tuổi quan tâm đến việc thanh toán các hóa đơn hiện tại hơn là mua thêm các hóa đơn.
Trong khi độ tuổi tối ưu để mua bảo hiểm nhân thọ là dưới 35, Millennials ít có khả năng mua một chính sách nhất. Trong năm 2015, các cá nhân từ 18 đến 35 đã đánh giá quá cao chi phí của một chính sách bằng 213%. Trong số 57% công dân Hoa Kỳ sở hữu bảo hiểm nhân thọ, hơn một nửa số chính sách đó là 45 tuổi trở lên. Với tỷ lệ kết hôn giảm 21% từ năm 1960 đến năm 2010, việc mua chính sách cuộc sống đang bị trì hoãn mặc dù những lợi thế vốn có của việc mua ở độ tuổi trẻ hơn.
Một chính sách bảo hiểm trọn đời có thể được trả trước thông qua một khoản tiền cho trẻ sơ sinh hoặc trẻ vị thành niên. Khi trẻ vị thành niên bước sang tuổi 18, chính sách có thể được chuyển cho người được bảo hiểm, tại thời điểm đó, chính sách có thể được tài trợ thêm hoặc rút tiền mặt nếu nắm giữ bất kỳ vốn chủ sở hữu nào.
Bảo hiểm nhân thọ và thu nhập
Ít người đang thắt nút và số hộ gia đình có thu nhập kép đã tăng hơn gấp đôi từ năm 1960 đến năm 2012. Hơn 60% hộ gia đình ở Mỹ có hai người làm công ăn lương vào năm 2012, tăng 35% so với năm 1960. Có bảo hiểm nhân thọ hiện có bảo vệ các hộ gia đình khỏi cái chết của trụ cột gia đình, phí bảo hiểm nhân thọ trực tiếp bằng văn bản vẫn không thay đổi trong khoảng thời gian từ 2012 đến 2014. Khoảng 43% người Mỹ không sở hữu bảo hiểm nhân thọ. Trong số dân đó, hơn một nửa trong số họ nói rằng các khoản thanh toán cho các tiện ích như điện thoại di động, dịch vụ cáp và internet được ưu tiên hơn so với phí bảo hiểm nhân thọ tiềm năng.
Khoảng 43% người Mỹ không có bảo hiểm nhân thọ, với phí bảo hiểm nhân thọ hàng tháng dành cho tiền tiết kiệm hưu trí, thanh toán thế chấp và các nhu yếu phẩm khác cũng như các tiện ích như điện thoại di động và dịch vụ wifi.
Chi phí chờ đợi
Từ bỏ mua bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi trẻ có thể tốn kém trong thời gian dài. Chi phí trung bình của chính sách cấp kỳ hạn 30 năm với số tiền mặt 100.000 đô la là khoảng 156 đô la mỗi năm cho một nam giới 30 tuổi khỏe mạnh. Ngược lại, phí bảo hiểm hàng năm cho một người đàn ông 40 tuổi là khoảng $ 216. Tổng chi phí trì hoãn mua hàng trong 10 năm nằm ở mức 1.800 đô la trong suốt thời hạn của chính sách.
Ngoài ra, chi phí chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ có thể có tác động lớn hơn đến nỗ lực mua một chính sách. Điều kiện y tế có nhiều khả năng phát triển khi một cá nhân già đi. Nếu một tình trạng y tế nghiêm trọng phát sinh, chính sách bảo lãnh có thể được đánh giá bởi chính sách bảo hiểm nhân thọ, điều này có thể dẫn đến thanh toán phí bảo hiểm cao hơn hoặc khả năng đơn xin bảo hiểm có thể bị từ chối hoàn toàn.
