Mục lục
- Quy tắc 401 (k): Đánh giá nhanh
- Khoản vay 401 (k)
- 401 (k) Rút tiền
- Những hạn chế khi sử dụng 401 (k) của bạn
- Các lựa chọn thay thế để khai thác 401 (k) của bạn
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn thiếu tiền mặt để thanh toán xuống và bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có thể sử dụng một khoản 401 (k) để mua nhà không. Câu trả lời ngắn gọn là có, bạn được phép sử dụng tiền từ kế hoạch 401 (k) của mình để mua nhà. Tuy nhiên, đó không phải là động thái tốt nhất vì có chi phí cơ hội khi làm như vậy; số tiền bạn lấy từ tài khoản hưu trí của bạn có thể được tạo ra dễ dàng.
Dưới đây là một cái nhìn về các vấn đề và việc khai thác 401 (k) của bạn để có được niềm vui của chủ nhà, cùng với một số lựa chọn thay thế tốt hơn. Trong suốt, chúng tôi sẽ cho rằng bạn dưới 59 tuổi và vẫn đang làm việc.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể sử dụng tiền 401 (k) để mua nhà, bằng cách vay tiền từ tài khoản hoặc rút tiền từ tài khoản. Khoản vay 401 (k) bị giới hạn về kích thước và phải được trả (có lãi), nhưng nó không phải chịu thuế thu nhập hoặc tiền phạt thuế. Rút tiền 401 (k) là không giới hạn và có thể tránh bị phạt nếu được phân loại là rút tiền khó khăn, nhưng sẽ phải chịu thuế thu nhập.).
Đánh giá nhanh về Quy tắc 401 (k)
Các tài khoản 401 (k) được dành để tiết kiệm cho nghỉ hưu, đó là lý do tại sao chủ tài khoản được giảm thuế. Đổi lại việc đưa ra khoản khấu trừ vào số tiền đã đóng góp cho kế hoạch và để cho số tiền đó được miễn thuế, chính phủ hạn chế nghiêm ngặt quyền truy cập của chủ tài khoản vào các quỹ.
Mãi cho đến khi bạn tròn 59 tuổi, bạn mới có nghĩa vụ rút tiền, hay 55 tuổi, nếu bạn đã rời khỏi hoặc mất việc. Nếu không phải như vậy, và bạn rút tiền ra, bạn phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% trên số tiền đã rút. Để thêm sự xúc phạm đến thương tích, chủ tài khoản cũng nợ thuế thu nhập thường xuyên đối với số tiền (như với bất kỳ phân phối nào từ tài khoản, bất kể tuổi của họ). Tuy nhiên, đó là tiền của bạn và bạn có quyền đối với nó. Nếu bạn muốn sử dụng tiền để mua một ngôi nhà, bạn có hai lựa chọn: vay từ số 401 (k) của bạn hoặc rút tiền từ số tiền 401 (k) của bạn.
Khoản vay 401 (k)
Trong số hai, vay từ 401 (k) của bạn là lựa chọn hấp dẫn hơn. Khi bạn rút khoản vay 401 (k), bạn không phải chịu hình phạt rút tiền sớm, bạn cũng không phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút.
Nhưng bạn phải trả lại cho mình, đó là bạn phải trả lại tiền vào tài khoản. Bạn cũng phải trả lãi cho mình: thông thường, lãi suất cơ bản cộng với một hoặc hai điểm phần trăm. Lãi suất và các điều khoản hoàn trả khác thường được chỉ định bởi nhà cung cấp / quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn. Thông thường, thời hạn cho vay tối đa là năm năm. Tuy nhiên, nếu bạn vay tiền để mua nơi cư trú chính, bạn có thể trả lại trong thời gian dài hơn năm năm.
Hãy nhớ rằng mặc dù chúng đang được đầu tư vào tài khoản của bạn, những khoản hoàn trả này không được tính là đóng góp. Vì vậy, không giảm thuế cho bạn, không giảm thu nhập chịu thuế của bạn trên các khoản tiền này. Và tất nhiên, cũng không có nhà tuyển dụng nào phù hợp với những khoản hoàn trả này. Nhà cung cấp chương trình của bạn thậm chí có thể không cho phép bạn đóng góp cho 401 (k) trong khi bạn đang trả nợ.
Bạn có thể vay bao nhiêu từ 401 (k) của mình? Nói chung, một khoản tiền bằng một nửa số dư tài khoản được giao của bạn hoặc $ 50.000, tùy theo mức nào ít hơn.
401 (k) Rút tiền
Không phải tất cả các nhà cung cấp chương trình đều cho phép khoản vay 401 (k). Nếu họ không sử dụng hoặc nếu bạn cần nhiều hơn 50.000 đô la tối đa bạn được phép vay thì bạn phải rút tiền hoàn toàn từ tài khoản.
Về mặt kỹ thuật, bạn đang thực hiện cái được gọi là rút tiền khó khăn. Cho dù mua một ngôi nhà mới được coi là khó khăn có thể là một câu hỏi khó. Nhưng nhìn chung, IRS cho phép nếu tiền được yêu cầu khẩn cấp, giả sử, thanh toán xuống cho một nơi cư trú chính.
Bạn có thể phải chịu phạt 10% cho số tiền bạn rút trừ khi bạn đáp ứng các quy tắc rất nghiêm ngặt để được miễn. Thậm chí sau đó, bạn vẫn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền rút.
Bạn chỉ bị giới hạn số tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình và số tiền đã rút không phải hoàn trả. Tất nhiên, bạn có thể bắt đầu bổ sung các kho bạc 401 (k) với các khoản đóng góp mới được khấu trừ từ tiền lương của bạn.
Những hạn chế khi sử dụng 401 (k) của bạn để mua nhà
Ngay cả khi điều đó là có thể, việc khai thác tài khoản hưu trí của bạn cho một ngôi nhà là có vấn đề, bất kể bạn tiến hành như thế nào. Bạn giảm số tiền tiết kiệm hưu trí của mình không chỉ về mặt số dư giảm ngay lập tức mà còn trong tiềm năng phát triển trong tương lai.
Ví dụ: nếu bạn có 20.000 đô la trong tài khoản của mình và lấy ra 10.000 đô la cho một ngôi nhà, 10.000 đô la còn lại đó có thể có khả năng tăng lên 54.000 đô la trong 25 năm với tỷ lệ hoàn vốn hàng năm là 7%. Nhưng nếu bạn để lại 20.000 đô la trong 401 (k) thay vì sử dụng nó để mua nhà, thì 20.000 đô la đó có thể tăng lên 108.000 đô la trong 25 năm, kiếm được 7% lợi nhuận tương tự.
Các lựa chọn thay thế để khai thác 401 (k) của bạn
Không giống như 401 (k), IRA có các điều khoản đặc biệt dành cho người mua nhà lần đầu, những người không sở hữu nhà ở chính trong hai năm qua, theo IRS.
Đầu tiên, hãy tìm cách phân phối từ Roth IRA của bạn nếu bạn có. Bạn có thể rút các khoản đóng góp của Roth IRA nếu kế hoạch của bạn cho phép phân phối từ các tài khoản do khó khăn. Bạn cũng có thể rút tới 10.000 đô la thu nhập được miễn thuế nếu tiền được sử dụng cho lần mua nhà lần đầu.
Sự lựa chọn tiếp theo sẽ là phân phối từ IRA truyền thống. Là người mua nhà lần đầu, bạn có thể nhận khoản phân phối 10.000 đô la mà không bị phạt thuế 10%, mặc dù 10.000 đô la đó sẽ được thêm vào thuế thu nhập liên bang và tiểu bang của bạn. Nếu bạn có một phân phối lớn hơn 10.000 đô la, hình phạt 10% sẽ được áp dụng cho số tiền phân phối bổ sung. Nó cũng sẽ được thêm vào thuế thu nhập của bạn.
Điểm mấu chốt
Việc sử dụng tốt nhất quỹ 401 (k) cho một ngôi nhà sẽ là để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngay lập tức (ví dụ: tiền kiếm được cho một tài khoản ký quỹ, thanh toán xuống, đóng chi phí hoặc bất kỳ số tiền nào mà người cho vay yêu cầu để tránh phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân).
Hãy nhớ rằng việc vay tiền từ kế hoạch của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ điều kiện thế chấp. Nó được tính là nợ, mặc dù bạn nợ tiền của chính mình.
Tuy nhiên, nếu bạn cần nhận một khoản phân phối từ tiền tiết kiệm hưu trí, tài khoản đầu tiên bạn nên nhắm mục tiêu là một IR IR theo sau là IRA truyền thống. Nếu những thứ đó không hoạt động, thì hãy chọn một khoản vay từ 401 (k) của bạn. Tùy chọn cuối cùng sẽ là phân phối khó khăn từ 401 (k) của bạn.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Dan Stewart, CFA®
Quản lý tài sản Revere, Dallas, Texas
Câu trả lời ngắn gọn là có, nhưng đây là một vấn đề rất phức tạp với rất nhiều cạm bẫy. Bạn sẽ chỉ muốn làm điều này như là phương sách cuối cùng vì phân phối từ một khoản 401 (k) phải chịu thuế và có thể có hình phạt đầu hàng sớm. Nếu 401 (k) của bạn cho phép, bạn có thể vay một khoản tiền để tài trợ cho ngôi nhà và sau đó tự trả lại tiền lãi.
Tôi luôn nói với mọi người để tiết kiệm bên ngoài và bên trong kế hoạch nghỉ hưu. Các nhà đầu tư rất quan tâm đến việc khấu trừ thuế đến mức họ đặt mọi thứ có thể vào tài khoản hưu trí của mình để được khấu trừ tối đa. Giống như mọi thứ khác trong cuộc sống, đó là về sự cân bằng.
Trước tiên tôi sẽ kiểm tra xem liệu 401 (k) của bạn có cho vay không. Nếu không, bạn có thể phải nghiên cứu sâu hơn hoặc cố gắng tìm một số loại tài chính thay thế. Sử dụng tiền 401 (k) thường là trường hợp xấu nhất.
