Vanguard cho phép người tham gia vay với số tiền có sẵn trong kế hoạch 401 (k) của họ nhưng phải đáp ứng một số điều kiện nhất định. Dưới đây là một cái nhìn về cách thức hoạt động và một số ưu và nhược điểm cần xem xét trước khi mượn từ 401 (k) của bạn.
401 (k) Yêu cầu cho vay tại Vanguard
Người tham gia có thể đăng ký vay trực tuyến hoặc qua điện thoại. Vanguard có các điều khoản cho vay cụ thể khi nói đến việc vay so với kế hoạch 401 (k).
Nó yêu cầu khoản vay tối thiểu là 1.000 đô la và tối đa 50% số dư tài khoản của tài khoản 401 (k) lên tới 50.000 đô la. Nếu người tham gia có khoản vay hiện tại trên tài khoản 401 (k) trong 12 tháng qua, mức tối đa cho khoản vay mới sẽ bị giảm thêm bởi số dư khoản vay trước đó. Vanguard chỉ cho phép tối đa hai khoản vay chưa trả đối với tài khoản 401 (k) và chỉ có thể thực hiện một khoản trong một năm dương lịch.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể nhận khoản vay từ Vanguard 401 (k) miễn là chủ lao động tài trợ cho chương trình cho phép. Yêu cầu chính xác phải được đáp ứng, bao gồm có thể vay bao nhiêu và trong bao lâu. Bởi vì người tham gia 401 (k) không rút tiền khi vay từ tài khoản của họ, không có ý nghĩa về thuế miễn là khoản vay được hoàn trả.
Trong khi các kế hoạch 401 (k) của Vanguard cung cấp khả năng vay vốn, chủ lao động tài trợ cho kế hoạch có thể không cho phép người tham gia thực hiện. Nhà tuyển dụng sử dụng Vanguard để quản lý các kế hoạch 401 (k) của họ cũng có thể thêm các hạn chế bổ sung, chẳng hạn như số tiền cho vay.
Điều khoản hoàn trả
Tùy thuộc vào mục đích của khoản vay, các điều khoản trả nợ có thể khác nhau.
Trong khi rút tiền từ kế hoạch hưu trí hoãn thuế trước tuổi 59½ thường đi kèm với các hình phạt nặng, việc vay tiền bằng cách sử dụng 401 (k) cho mục đích cá nhân không có hậu quả về thuế hoặc hình phạt miễn là bạn trả nợ.
Nếu khoản vay được thực hiện cho các mục đích chung, chẳng hạn như mua xe hơi hoặc đồ nội thất, Vanguard yêu cầu người tham gia trả nợ trong vòng năm năm. Tuy nhiên, nếu số tiền cho vay được sử dụng để mua một nơi cư trú chính, Vanguard cho phép thời hạn vay là 15 năm. Chỉ có một khoản vay có thể được sử dụng cho một nơi cư trú chính.
Vanguard tính lãi cho khoản vay 401 (k). Tỷ lệ được xác định bởi các điều kiện thị trường nợ.
Trước khi thực hiện khoản vay trên tài khoản 401 (k), Vanguard yêu cầu người nộp đơn phải trả lệ phí nộp đơn là 40 đô la cho mỗi lần phát hành khoản vay (có thể là 90 đô la nếu bạn nhận được sự giúp đỡ từ một nhân viên qua điện thoại). Sau đó, Vanguard tính phí bảo trì hàng năm là 25 đô la.
Ưu và nhược điểm của khoản vay 401 (k)
Xem xét cẩn thận những ưu và nhược điểm trước khi quyết định vay khoản vay 401 (k).
Ưu
-
Bạn không phải kiểm tra tín dụng.
-
Bạn đang trả lãi cho chính mình, thay vì cho ngân hàng.
-
Bạn có tối đa 15 năm để hoàn trả nếu khoản vay giúp mua một nơi cư trú chính.
Nhược điểm
-
Bạn mất đi sự tăng trưởng miễn thuế của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
-
Vanguard tính phí ứng dụng và phí bảo trì để đưa ra một khoản vay.
Ưu điểm. Vay từ 401 (k) của bạn có một vài lợi thế so với việc vay tiền từ ngân hàng, bao gồm cả việc không phải chịu kiểm tra tín dụng. Ngoài ra, về cơ bản, bạn đang trả lãi cho khoản vay cho chính mình, thay vì cho ngân hàng.
Hạn chế. Khác với các khoản phí, những hạn chế lớn đang làm mất đi lợi thế về thuế và tăng trưởng đầu tư đối với số tiền đã vay, điều này có thể cản trở các mục tiêu tiết kiệm hưu trí. Những nhược điểm thường có thể lớn hơn lợi ích. Ngoài ra, nếu bạn rời khỏi công ty trước khi bạn trả hết tiền vay, bạn sẽ nợ số dư trong một khoảng thời gian xác định hoặc nó sẽ được tính cho bạn dưới dạng phân phối cho vay, mà bạn sẽ nợ thuế và, có thể, hình phạt rút tiền sớm nếu bạn dưới 59 tuổi hoặc không hoàn toàn được giao trong kế hoạch.
