Niên kim là các hợp đồng được bán bởi các công ty bảo hiểm hứa hẹn cho người mua một khoản thanh toán trong tương lai theo từng đợt, thường là hàng tháng và thường là trọn đời. Tuy nhiên, trong định nghĩa rộng đó, có nhiều loại niên kim khác nhau được thiết kế để phục vụ các mục đích khác nhau. Các loại chính là niên kim cố định và thay đổi và niên kim ngay lập tức và hoãn lại.
Chìa khóa chính
- Một niên kim cố định đảm bảo thanh toán một khoản tiền được thiết lập cho thời hạn của thỏa thuận. Nó không thể giảm (hoặc tăng). Một niên kim thay đổi dao động với lợi nhuận của các quỹ tương hỗ mà nó được đầu tư. Giá trị của nó có thể tăng (hoặc giảm). Một niên kim ngay lập tức bắt đầu thanh toán ngay khi người mua thực hiện thanh toán một lần cho công ty bảo hiểm. Một niên kim hoãn lại bắt đầu thanh toán vào một ngày trong tương lai do người mua đặt.
Mục đích của niên kim
Mọi người thường mua niên kim để bổ sung thu nhập hưu trí khác của họ, chẳng hạn như lương hưu và An sinh xã hội. Một niên kim cung cấp thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống cũng đảm bảo với họ rằng ngay cả khi họ làm cạn kiệt các tài sản khác của họ, họ vẫn sẽ có thêm một số thu nhập bổ sung.
Đã sửa lỗi so với biến hàng năm
Niên kim có thể là cố định hoặc thay đổi. Mỗi loại đều có ưu và nhược điểm.
Niên kim cố định
Với một niên kim cố định, công ty bảo hiểm đảm bảo cho người mua một khoản thanh toán cụ thể vào một ngày nào đó trong tương lai có thể là hàng thập kỷ trong tương lai hoặc, trong trường hợp của một niên kim ngay lập tức, ngay lập tức. Để mang lại lợi nhuận đó, công ty bảo hiểm đầu tư tiền vào các phương tiện an toàn, chẳng hạn như chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ và trái phiếu doanh nghiệp được đánh giá cao.
Mặc dù an toàn và có thể dự đoán, những khoản đầu tư này cũng mang lại lợi nhuận không đáng kể. Hơn nữa, các khoản thanh toán cho các niên kim cố định có thể mất sức mua trong nhiều năm do lạm phát, trừ khi người mua trả thêm tiền cho một niên kim có tính đến lạm phát. Mặc dù vậy, các niên kim cố định có thể phù hợp với những người có mức độ chấp nhận rủi ro thấp và không muốn có cơ hội với các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
Niên kim biến
Với một niên kim thay đổi, công ty bảo hiểm đầu tư vào một danh mục đầu tư của các quỹ tương hỗ được lựa chọn bởi người mua. Những khoản tiền đó hoạt động tốt như thế nào sẽ xác định tài khoản tăng trưởng như thế nào và khoản thanh toán lớn mà người mua cuối cùng sẽ nhận được. Các khoản thanh toán niên kim biến có thể được cố định hoặc thay đổi cùng với hiệu suất của tài khoản.
Những người chọn niên kim thay đổi sẵn sàng chấp nhận một số mức độ rủi ro với hy vọng tạo ra lợi nhuận lớn hơn. Niên kim biến thường tốt nhất cho các nhà đầu tư có kinh nghiệm, quen thuộc với các loại quỹ tương hỗ khác nhau và rủi ro mà họ gặp phải.
Nếu người mua niên kim đã kết hôn, họ có thể chọn một niên kim sẽ tiếp tục trả thu nhập cho người phối ngẫu của họ nếu họ chết trước.
Hàng năm ngay lập tức so với hoãn
Niên kim cũng có thể là ngay lập tức hoặc hoãn lại, về thời điểm họ bắt đầu thực hiện thanh toán. Câu hỏi cơ bản người mua cần xem xét là liệu họ muốn có thu nhập thường xuyên ngay bây giờ hay vào một ngày nào đó trong tương lai.
Như với niên kim cố định và biến, có một số sự đánh đổi.
Một khoản thanh toán trả chậm cho phép tiền trong tài khoản có thêm thời gian để phát triển. Và, giống như một 401 (k) hoặc IRA, niên kim tiếp tục tích lũy thu nhập miễn thuế cho đến khi tiền được rút. Theo thời gian, điều đó có thể tích lũy thành một khoản đáng kể và dẫn đến thanh toán lớn hơn. Trong thuật ngữ niên kim, đây được gọi là giai đoạn tích lũy hoặc thời gian tích lũy.
Một niên kim ngay lập tức là những gì nó nghe như. Các khoản thanh toán bắt đầu ngay khi người mua thực hiện thanh toán một lần cho công ty bảo hiểm.
Các niên kim hoãn lại có thể là cố định hoặc biến, cũng như các niên kim ngay lập tức.
Xem xét bổ sung
Có một số quyết định quan trọng khác để mua một niên kim, tùy thuộc vào hoàn cảnh của từng cá nhân. Bao gồm các:
- Thời hạn của các khoản thanh toán. Người mua có thể sắp xếp thanh toán trong 10 hoặc 15 năm hoặc trong suốt quãng đời còn lại. Một khoảng thời gian ngắn hơn có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng điều đó cũng có nghĩa là thu nhập sẽ ngừng đến vào một lúc nào đó. Điều đó có thể có ý nghĩa, ví dụ, nếu nhà đầu tư cần tăng thu nhập trong khi trả hết những năm cuối của thế chấp. Bảo hiểm vợ chồng. Nếu người mua niên kim đã kết hôn, họ có thể chọn một niên kim trả cho phần còn lại của cuộc đời họ hoặc cho phần còn lại của cuộc sống của người phối ngẫu của họ, tùy theo thời gian nào dài hơn. Sau này thường được gọi là một niên kim chung và sống sót. Chọn tùy chọn chung và sống sót thường có nghĩa là một khoản thanh toán thấp hơn một chút, nhưng nó bảo vệ cả hai đối tác, bất cứ điều gì xảy ra.
