Mục lục
- Giới hạn đóng góp 401 (k)
- Roth 401 (k) so với 401 (k)
- Tối đa 401 (k) của bạn
- 401 (k) Kết hợp nhà tuyển dụng
- Phân phối tối thiểu bắt buộc
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Lệ phí
- Khoản vay 401 (k)
- Vấn đề 401 (k)
- IRA truyền thống và Roth
- Sự lựa chọn khác
- Điểm mấu chốt
Khi nói đến các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k), điều quan trọng đối với người lao động, người tiết kiệm và nhà đầu tư (và bạn nên xem bản thân là cả ba) để tận dụng tối đa họ có thể. Mặc dù có một số khác biệt với các kế hoạch khác, chẳng hạn như 403 (b), hầu hết lời khuyên này được áp dụng khá tốt trong các kế hoạch lớn ở Hoa Kỳ, có thể là tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) 401 (k).
Chìa khóa chính
- Tiết kiệm nhất quán là chìa khóa cho kế hoạch nghỉ hưu thành công. Luôn đảm bảo đóng góp đủ cho một khoản 401 (k) để đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp từ chủ lao động của bạn. Hãy cảnh giác với các chi phí và phí cơ bản của các khoản đầu tư khác nhau trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Mọi người đang ngày càng tự lập khi nói đến việc cung cấp cho nghỉ hưu của họ. Lương hưu truyền thống là tất cả nhưng chưa từng thấy bên ngoài của nền công vụ hoặc các ngành công nghiệp nặng. Và cả chủ lao động và chính phủ đã ngày càng chuyển giao nhiều trách nhiệm (và rủi ro) cho từng người lao động.
Kế hoạch 401 (k) được thiết kế để lấp đầy khoảng trống đó và cung cấp cho người lao động ở Mỹ một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho chính quỹ hưu trí của họ.
Giới hạn đóng góp 401 (k)
Đối với những nhân viên có tham vọng và tài chính để tận dụng tối đa 401 (k) của họ, một trong những cách tốt nhất để bắt đầu là làm việc lạc hậu. Lấy khoản đóng góp hàng năm tối đa được phép của bạn, chia cho số kỳ thanh toán trong một năm và xem nơi nào để lại cho bạn.
Trong năm 2019, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp là 19.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm 6.000 đô la đóng góp theo kịp hàng năm. Đối với năm 2020, các giới hạn tăng lên đến 19.500 đô la, với mức đóng góp bắt kịp là 6.500 đô la.
Chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp vào 401 (k) của bạn. Trong năm 2019, có giới hạn 56.000 đô la đối với các khoản đóng góp của nhân viên và chủ lao động (62.000 đô la nếu đủ điều kiện để đóng góp theo kịp). Đối với năm 2020, các giới hạn kết hợp tăng lên đến 57.000 đô la, tương đương 63.500 đô la với số tiền bắt kịp.
Roth 401 (k) so với 401 (k)
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn sự lựa chọn giữa một 401 (k) thông thường và một Roth 401 (k). Các giới hạn đóng góp là như nhau, nhưng Roth 401 (k) được tài trợ bằng đô la sau thuế, giống như một IR IR (xem bên dưới).
Tùy chọn 401 (k) là một cách quan trọng để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Roth 401 (k) cung cấp cho những người nộp thuế kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp cho Roth IRA để có được lợi ích phân phối miễn thuế của IR IRA, không cần phân phối tối thiểu trong suốt đời của bạn vì tiền đó sau đó có thể được chuyển vào một IR IR.
Đóng góp cho Roth 401 (k) và Roth IRA được thực hiện bằng đô la sau thuế, trong khi đóng góp cho 401 (k) và IRA truyền thống được thực hiện bằng đô la trước thuế.
Tối đa 401 (k) của bạn
Bạn có đủ khả năng để tiết kiệm tối đa? Nếu vậy, bạn không cần phải làm gì nhiều, ngoài việc đưa ra quyết định đầu tư tốt nhất bạn có thể trong các tùy chọn kế hoạch.
Ngay cả khi bạn không thể đóng góp tối đa, hãy xem xét bổ sung khoản này bằng bất kỳ khoản tiền thưởng hoặc khoản thanh toán chia sẻ lợi nhuận nào bạn nhận được. Nhiều công ty cho phép bạn có những khoản tiền này được gửi trực tiếp vào số 401 (k) của bạn. Đây là một ý tưởng tốt bất cứ khi nào có thể, nhiều ý định tốt đã bị phá vỡ một khi kiểm tra tiền thưởng trong tay.
Trên hết, hãy cố gắng nhất quán. Đặt số tiền cho mỗi lần trả tiền cụ thể và không thay đổi số tiền đó trừ khi bạn thực sự phải làm. Tương tự như vậy, đừng cố gắng để thời gian thị trường hoặc cắt giảm đóng góp chỉ vì tin tức kinh tế hoặc chính trị có vẻ buồn trong một thời gian.
401 (k) Kết hợp nhà tuyển dụng
Khai thác triệt để một trận đấu của chủ lao động là một trong những chiến lược quan trọng nhất để tận dụng tối đa kế hoạch 401 (k) của bạn. Kết hợp là khá nhiều chính xác những gì nó nghe như. Theo các quy tắc và giới hạn nhất định, chủ lao động của bạn đóng góp cùng số tiền bạn đóng góp, hoặc tỷ lệ phần trăm.
Điều này có hiệu quả tăng gấp đôi tiết kiệm hưu trí của bạn mà không làm giảm lương hoặc tăng gánh nặng thuế của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng đá vào một khi bạn đóng góp 3% tiền lương (hoặc cao hơn) của bạn, hãy cố gắng hết sức có thể để thực hiện điều đó.
Bạn muốn một lý do khác để tối đa hóa kết quả phù hợp với chủ nhân của bạn? Trong nhiều trường hợp, người sử dụng lao động tính toán chi phí của họ và căn cứ vào lương nhân viên của họ trên cơ sở khớp hoàn toàn. Nếu bạn không tận dụng điều này, về cơ bản, bạn đang trao lại tiền miễn phí.
Một số nhà tuyển dụng chọn để phù hợp với đóng góp của bạn trong cổ phiếu công ty. Mặc dù điều này không phải lúc nào cũng mong muốn như tiền mặt, nhưng nó không nên ngăn cản bạn tối đa hóa trận đấu của bạn. Thông thường, cổ phiếu đó có thể được bán và chuyển đổi thành tiền mặt trong một khoảng thời gian khá ngắn và với chi phí hợp lý.
Phân phối tối thiểu bắt buộc
Giống như các chương trình tiết kiệm hưu trí khác, 401 (k) s có yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD). Ở tuổi 70½, chủ sở hữu 401 (k) phải bắt đầu dùng RMD, cho dù họ có cần tiền hay không. IRS rất nghiêm túc về vấn đề này: Có 50% tiền phạt vì không rút đúng số tiền.
Tuy nhiên, các RMD không áp dụng nếu chủ lao động vẫn đang làm việc cho cùng một chủ lao động tài trợ cho chương trình. Hãy nhớ rằng các khoản tiền trong một Roth a 401 (k) có thể được chuyển sang một Roth IRA, không có phân phối tối thiểu cần thiết trong suốt thời gian của chủ sở hữu.
401 (k) Vesting
Chủ nhân có thể yêu cầu một số năm phục vụ nhất định trước khi đóng góp phù hợp thuộc về nhân viên. Đây được gọi là một lịch trình vesting. Nói chung, có hai loại lịch trình vest (401):
- Vest vesting xảy ra khi nhân viên chuyển từ sở hữu 0% đóng góp phù hợp thành 100% sau một khoảng thời gian nhất định. Vestingated là nơi nhân viên sở hữu một phần ngày càng tăng của các khoản đóng góp phù hợp cho đến khi cuối cùng họ sở hữu tất cả.
Bộ Lao động Hoa Kỳ yêu cầu đầy đủ vest sau sáu năm phục vụ. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa 401 (k) và nhà tuyển dụng phù hợp với tình yêu, đó là điều cần thiết để hiểu lịch trình giao dịch của kế hoạch. Mặt khác, công ty có thể lấy lại một số hoặc tất cả các khoản đóng góp phù hợp nếu một nhân viên rời đi trước khi được giao đầy đủ.
401 (k) Lệ phí
Là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên, người lao động có thể tận dụng lời khuyên đầu tư từ các chuyên gia độc lập. Thật không may, lời khuyên này hiếm khi miễn phí và bạn có thể thấy rằng bạn phải trả 1% đến 2% số tiền của mình để nhận được sự giúp đỡ này.
Có thể hiểu rằng nhiều công nhân cảm thấy choáng ngợp khi tính toán đóng góp của họ và sau đó đầu tư số tiền đó. Tuy nhiên, trả tiền cho lời khuyên đầu tư là một đề xuất khó khăn, đặc biệt khi nó liên quan đến kế hoạch 401 (k), trong đó các nhà đầu tư được cung cấp một menu tương đối cố định về các lựa chọn đầu tư.
Người tiết kiệm cũng cần chú ý cẩn thận đến chi phí của các khoản đầu tư mà họ nắm giữ trong phạm vi 401 (k). Nhìn chung, chi phí quỹ tương hỗ đã giảm trong những năm qua, và nhiều gia đình quỹ cung cấp quỹ không tải cho các kế hoạch 401 (k) cũng như các quỹ chỉ số chi phí thấp. Tất nhiên, điều quan trọng là so sánh và đối chiếu các con số, bởi vì phí vẫn thay đổi rất nhiều.
Dọc theo các dòng tương tự, các nhà đầu tư cần phải cẩn thận với niên kim và quỹ ngày đích. Hàng năm được cho là không có nhiều chỗ trong các tài khoản được bảo thuế để bắt đầu (một chủ đề cho một ngày khác). Hơn nữa, tỷ lệ chi phí thường cao của họ có thể ăn mòn theo giá trị của họ theo thời gian.
Tương tự như vậy, trong khi các quỹ ngày đích là các tùy chọn phổ biến trong nhiều kế hoạch, họ thường (nhưng không phải luôn luôn) tính phí cao hơn so với các quỹ bình thường mà không có kết quả tốt hơn tương ứng.
Khoản vay 401 (k)
Đối với những người lao động tiết kiệm một số tiền trong một khoản 401 (k) nhưng thấy rằng họ không thể đóng góp nhiều hơn vì họ đang phải gánh khoản nợ đắt đỏ, có thể có một lựa chọn phản trực giác.
Hầu hết các kế hoạch đều có các điều khoản cho phép nhân viên vay tiền từ tài khoản của chính họ. Tiền này tương đối không có chuỗi (trong chừng mực như những gì tiền có thể được sử dụng). Và có thể sử dụng nó để trả các khoản vay lãi suất cao hoặc số dư thẻ tín dụng. Tiền này không đến miễn phí, nhưng tin tốt là tiền lãi tính về cơ bản được trả cho bạn.
Khoản vay 401 (k) không phải là một hoạt động không rủi ro. Tiền đó phải được trả đúng hạn, nếu không người vay sẽ phải chịu hình phạt. Hơn nữa, một số công nhân sẽ thấy rằng việc vay từ tiền tiết kiệm hưu trí của họ chỉ là một chút quá thuận tiện, điều này sẽ mở ra một rắc rối trong tương lai của Pandora.
Tuy nhiên, đây có thể là một cách hiệu quả để giải phóng nhiều tiền hơn để tiết kiệm. Nó không dành cho tất cả mọi người, nhưng vay tiền chi phí thấp từ khoản 401 (k) để trả nợ thẻ tín dụng chi phí cao và cuối cùng đầu tư nhiều hơn vào khoản 401 (k) có thể là một lựa chọn khôn ngoan.
Vấn đề 401 (k)
Nếu bạn không thích cách tổ chức một kế hoạch hoặc các lựa chọn đầu tư được cung cấp, hãy nói như vậy. Khiếu nại về một kế hoạch thiếu có thể là một phương tiện hiệu quả để cải thiện các lựa chọn của bạn (và của những đồng nghiệp của bạn).
Hãy nhớ rằng nhiều nhà tuyển dụng chọn kế hoạch 401 (k) trên cơ sở giá rẻ nhất và thuận tiện nhất để cung cấp, và họ thậm chí có thể không nhận thức được sự thiếu sót của nó.
Mặc dù sự thật là nhiều công nhân không thích trở thành một tay lái cừ khôi, và một số công ty chắc chắn có khả năng phản ứng nhanh hơn những người khác, không làm gì là một cách khá tốt để đảm bảo rằng kế hoạch sẽ không được cải thiện.
IRA truyền thống và Roth
Bạn sẽ làm gì nếu bạn đã đạt tối đa 401 (k) hoặc muốn tiết kiệm hơn nữa bằng cách sử dụng một phương tiện đầu tư nổi tiếng? Rất may, có nhiều tùy chọn có sẵn cho bạn, bao gồm IRA truyền thống và IRA truyền thống.
Trong năm 2019, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho một trong hai loại IRA. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm khoản đóng góp bắt kịp $ 1.000. Các giới hạn là như nhau vào năm 2020.
IRA truyền thống và 401 (k) được tài trợ với các khoản đóng góp trước thuế. Bạn được giảm thuế trước và trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Roth IRA và Roth 401 (k) được tài trợ bằng đô la sau thuế. Điều đó có nghĩa là bạn không được giảm thuế trước nhưng các khoản phân phối đủ điều kiện về hưu là miễn thuế.
Tùy chọn khác: Tài khoản hàng năm và tiết kiệm sức khỏe
Khi bạn đã đóng góp nhiều nhất có thể cho một khoản 401 (k) và IRA, vẫn còn những cách khác được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Một lựa chọn là xem xét việc mua và đầu tư vào niên kim.
Có rất nhiều lợi thế và bất lợi với niên kim, họ có thể mang doanh số cao, thường có chi phí cao và các nhà tài trợ đã liên tục chuyển rủi ro nhiều hơn cho nhà đầu tư. Tất cả những gì đã nói, tiền trong một niên kim có thể tích lũy mà không phải đánh thuế hàng năm, và đó là một lựa chọn đáng giá nếu bảo vệ thậm chí nhiều khoản tiết kiệm hưu trí từ người đóng thuế là quan trọng.
Một lựa chọn khác, nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), là lưu trong Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), một phương tiện được ưu đãi thuế mà bạn có thể sử dụng nếu bạn có loại bảo hiểm y tế này. Nhiều nhà đầu tư, đặc biệt là các gia đình có thu nhập cao có thể đủ khả năng trả các khoản khấu trừ và nhân viên trẻ có sức khỏe tốt, thấy các tài khoản này hữu ích trong việc tiết kiệm thêm tiền cho nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Các kế hoạch tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế là một trong số ít các khoản nghỉ mà chính phủ dành cho những người lao động bình thường. Tiết kiệm cẩn thận có thể không phải là một cửa ngõ để trở nên giàu có độc lập. Nhưng ít nhất nó có thể đi một chặng đường dài hướng tới việc đảm bảo nghỉ hưu thoải mái và dễ chịu hơn.
Bất kể chi tiết cụ thể nào được cung cấp cho bạn, có thể là 401 (k), 403 (b) hoặc IRA, hãy đảm bảo đóng góp nhiều nhất có thể và tận dụng tối đa cơ hội của bạn để bỏ tiền ra cho tương lai.
