LINK Prudential, hay LINK của Prudential, là tên tiếp thị ô cho Giải pháp khách hàng Prudential, Nhà phân phối hàng năm của Prudential và các công ty con khác của Công ty Bảo hiểm Prudential của Mỹ. Prudential Financial là một trong những công ty bảo hiểm và đầu tư lâu đời nhất ở Hoa Kỳ và Prudential LINK là công ty đầu tiên trực tiếp cung cấp cho người tiêu dùng. Thông thường, các sản phẩm của Prudential được bán thông qua các mạng cố vấn, vì vậy đây là một sự khởi đầu cho công ty.
Ứng viên LINK mới được cung cấp một chương trình đầu tư tự động dựa trên các nguyên tắc Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (MPT). Các nhà cung cấp giải pháp niên kim và bảo hiểm nhân thọ của bên thứ ba, Envestnet và QMA LLC, giúp xây dựng danh mục đầu tư cho các quỹ được nắm giữ và thanh toán thông qua Apex Clearing Corp Giải pháp khách hàng Prudential quản lý các danh mục đầu tư đó. Chương trình LINK được mở cho các tài khoản chịu thuế cá nhân và chung cũng như các tài khoản lưu ký truyền thống IRA, Roth IRA và UTMA / UGMA.
Ưu
-
Công cụ lập kế hoạch mục tiêu tuyệt vời
-
Có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính
-
Tổ chức tài chính hàng đầu
-
ETF chi phí thấp
Nhược điểm
-
Cao hơn phí quản lý trung bình
-
Không có ứng dụng dành riêng cho thiết bị di động
-
Tiết lộ chương trình yếu
-
Không thu thuế thất thu
Thiết lập tài khoản
3, 5Phải mất vài cú nhấp chuột để tìm chương trình LINK tại trang web đầy đủ dịch vụ của Prudential. Quá trình thiết lập cho phép bạn tiến hành ẩn danh thông qua bảng câu hỏi được xây dựng tốt, xây dựng dòng thời gian của các mục tiêu cuộc sống bao gồm cấp cứu, bảo vệ gia đình, đại học (nếu bạn có con) và nghỉ hưu. Các mục tiêu đô la được chỉ định cho từng mục tiêu, mang lại các giải pháp được đề xuất thông qua tài khoản do Prudential quản lý, bảo hiểm nhân thọ và niên kim.
Bạn có thể dừng quá trình bất cứ lúc nào để thực hiện các mục tiêu, nói chuyện với một cố vấn thông qua điện thoại hoặc ứng dụng chia sẻ màn hình hoặc nghiên cứu về cách tiếp cận trước khi đưa ra lựa chọn. Bạn cũng có thể xem xét các giả định tài chính cho từng mục tiêu, được trình bày theo định dạng dễ đọc. Ví dụ, các giả định về hưu bao gồm lạm phát tiêu dùng 3%, nhà ở cho hai người và tỷ lệ tử vong tiêu chuẩn.
Sau khi hoàn thành, bảng câu hỏi xây dựng hồ sơ khách hàng tùy chỉnh để đo lường mức độ sẵn sàng rủi ro thông qua các kết quả được chia tỷ lệ theo bốn loại sau: Rủi ro đầu tư, Lo ngại mất mát, Rủi ro lạm phát và Đầu tư. Danh mục cuối cùng kiểm tra mức độ sẵn lòng của bạn đối với các khóa học trong suốt thời kỳ suy thoái thị trường và các giai đoạn biến động cao không thể tránh khỏi.
Mục tiêu đầu tư tạo ra danh mục đầu tư đa dạng, với biểu đồ và phân bổ giữa các quỹ ETF chỉ số chứng khoán và trái phiếu. Bạn có thể đặt các hạn chế nhỏ đối với danh mục đầu tư, cho phép thay thế một quỹ ETF bằng một quỹ tương tự từ một gia đình khác. Vũ trụ ETF của họ chỉ chứa một quỹ chỉ số và một quỹ thay thế cho mỗi loại tài sản, trong khi tất cả các lựa chọn tạo ra phí tương đối thấp. Bạn có thể thiết lập nhiều tài khoản để tập trung vào các mục tiêu riêng lẻ nếu được yêu cầu.
Thiết lập mục tiêu
5LINK cung cấp cài đặt mục tiêu tuyệt vời nhưng chùn bước khi theo dõi mục tiêu của bạn. Các công cụ và máy tính lập kế hoạch mục tiêu tuyệt vời giúp bạn tìm ra cần bao nhiêu tiền để đạt được mục tiêu trong các khung thời gian thực tế. Nhiều công cụ tập trung vào nghỉ hưu, nhưng tiết kiệm đại học và máy tính đánh giá cuộc sống có giá trị như nhau trong kế hoạch tài chính dài hạn. Ngoài ra, bạn có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính, người giúp xây dựng và quản lý các mục tiêu dài hạn của bạn.
Thật không may, khả năng theo dõi mục tiêu yếu làm giảm hiệu quả của lời khuyên này. Bạn chỉ được cung cấp báo cáo hàng quý và giao diện chính bao gồm thông tin về thời gian, mục tiêu và khoảng cách tài chính nhưng ít huấn luyện hoặc nắm giữ sau khi tài khoản được tài trợ. Theo tiết lộ, báo cáo hàng quý liệt kê phân bổ quỹ và tiền mặt của bạn, tỷ lệ hoàn vốn của tài khoản và lịch sử hiệu suất.
Dịch vụ tài khoản
1.3LINK của Prudential không đáp ứng như một số nền tảng khi nói đến việc chuyển tiền xung quanh. Không có giao dịch tiền gửi hoặc tiền gửi định kỳ được cung cấp trực tiếp thông qua chương trình LINK. Thay vào đó, tất cả tài trợ phải được gửi trực tiếp đến Apex Clearing. Rút tiền mặt cũng cồng kềnh không kém, với bản in đẹp, người quản lý chương trình có thể yêu cầu khách hàng gửi yêu cầu bằng văn bản để yêu cầu được thực hiện. Một cách tiếp cận trường học cũ này rất hoang mang và lỗi thời, đánh dấu một tiêu cực lớn.
Quét tiền qua đêm vào tài khoản được bảo hiểm FDIC trả lãi nhưng LINK không tiết lộ mức lãi suất hiện tại. Việc tiết lộ tại trang Apex cho biết họ nhận được khoản thanh toán cho dòng đơn hàng từ các ngân hàng tham gia và có thể chia sẻ thu nhập với Prudential.
Nội dung danh mục đầu tư
2.3Là một công ty bảo hiểm và đầu tư lưu trữ, không có gì ngạc nhiên khi LINK của Prudential có cách tiếp cận truyền thống. Khách hàng mới được cung cấp một trong sáu danh mục đầu tư, tùy chỉnh theo độ tuổi, thời gian nắm giữ, khả năng chấp nhận rủi ro và các tiêu chí khác, hoặc bạn có thể chọn danh mục đầu tư dự trữ với mức phí thấp hơn. Phân bổ danh mục đầu tư chiến lược của PMA bao gồm Tăng trưởng tích cực, Tăng trưởng, Tăng trưởng vừa phải, Trung bình, Bảo thủ vừa phải và Bảo thủ. Ngoài ra, Danh mục đầu tư dự trữ PMA cung cấp một tài khoản quản lý có tính thanh khoản cao cho khách hàng với các nghĩa vụ vốn ngắn hạn.
Các quỹ ETF có trong danh mục đầu tư của LINK được mua thông qua cổ phiếu phân đoạn và bị động, tìm cách theo dõi hiệu suất của chỉ số chứng khoán trong khi duy trì tỷ lệ chi phí thấp. Sáu danh mục đầu tư mô hình được chi tiết hơn như sau:
- Bảo thủ: Đầu tư chủ yếu vào các quỹ ETF thu nhập cố định (15% cổ phiếu và 85% trái phiếu). Bảo thủ trung bình: Tạo vốn thông qua phân bổ lớn cho thu nhập cố định, trong khi duy trì phân bổ nhỏ hơn cho cổ phiếu (30% cổ phiếu và 70% trái phiếu).: Tìm cách tạo thu nhập trong khi cung cấp mức tăng vốn dài hạn khiêm tốn (45% Cổ phiếu & 55% Trái phiếu). Tăng trưởng vừa phải: Đa dạng hóa thông qua các loại thu nhập cố định và vốn chủ sở hữu trong khi tìm kiếm tăng vốn và thu nhập vừa phải (60% Cổ phiếu & 40% Trái phiếu).Growth: Đầu tư vào các quỹ ETF với phân bổ nghiêng về các loại vốn chủ sở hữu và một phần nhỏ hơn dành cho thu nhập cố định (75% cổ phiếu và 25% trái phiếu). Tăng trưởng mạnh mẽ: Cố gắng tạo ra sự tăng giá vốn dài hạn tích cực (90% cổ phiếu và 10% trái phiếu).
Quản lý danh mục đầu tư
2.7Việc quản lý danh mục đầu tư được cung cấp thông qua Prudential LINK là một chút chung chung khi xem xét chi phí. Phương pháp đầu tư được tiết lộ kém trong tài liệu giới thiệu bắt buộc của SEC, chỉ đề cập đến việc quản lý thụ động sáu danh mục mô hình, nhưng tất cả các chủ đề đều tuân theo nguyên tắc Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (MPT). LINK cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn hàng quý, tìm cách hạ thấp doanh số chứng khoán trong các loại tài sản đã tăng quá lớn và mua chứng khoán trong các loại tài sản đã bị thu hẹp quá nhỏ.
Họ không thực hiện thu hoạch giảm thuế và bạn không thể giao dịch hoặc thực hiện bất kỳ thay đổi nào sau khi tài trợ tài khoản, ngoài việc yêu cầu quỹ ETF thay thế. Tuy nhiên, hồ sơ của bạn có thể được thay đổi bất cứ lúc nào, kích hoạt điểm rủi ro mới và đề xuất danh mục đầu tư. Bản in đẹp đề cập đến việc hợp nhất các tài khoản bên ngoài cho mục đích báo cáo nhưng đánh giá không tìm thấy chi tiết hoặc thủ tục tại trang web.
Kinh nghiệm người dùng
2Trải nghiệm di động:
Trang web đã sẵn sàng cho thiết bị di động nhưng Prudential không cung cấp ứng dụng di động iOS hoặc Android dành riêng cho chương trình LINK. Ứng dụng hiện tại và được đánh giá kém của họ, được gọi là Hưu trí Prudential, tập trung chủ yếu vào các tài khoản 401K và không được liên kết với trang web chính. Cách tiếp cận này phù hợp với những tàn dư khác của tư duy công nghệ thấp được tìm thấy trong toàn bộ đánh giá, được nhấn mạnh bởi các cơ sở quản lý trực tuyến thưa thớt và Câu hỏi thường gặp thông báo cho khách hàng rằng họ cần máy tính Pentium và modem 28, 8k để sử dụng trang web.
Kinh nghiệm máy tính để bàn:
Prudential đã thực hiện tốt công việc tạo khả năng hiển thị cao cho chương trình LINK, mặc dù có một trang web lớn với các mục tiêu chương trình đa dạng. Câu hỏi thường gặp dành riêng cũng hữu ích nhưng bỏ qua rất nhiều thông tin cần thiết. Tùy thuộc vào mức độ bạn muốn đi sâu trước khi cam kết với một nền tảng, việc thiếu thông tin này có thể làm tăng sự thất vọng trong khi giảm mức độ tin cậy. Thông tin về phí và các tiết lộ cần thiết được viết tốt và dễ tìm nhưng cũng thiếu nhiều chi tiết về những gì mong đợi sau khi tài trợ.
Dịch vụ khách hàng
4, 4Bạn có thể ở trong thời gian chờ lâu hơn dự kiến, vì chủ tài khoản LINK sử dụng số điện thoại khác với nhóm khách hàng Prudential rộng hơn, với giờ dịch vụ khách hàng được liệt kê từ 9 giờ sáng đến 6 giờ chiều, từ thứ Hai đến thứ Sáu. Các nỗ lực liên lạc đã tạo ra nhiều thời gian chờ đợi không thể chấp nhận được, trung bình hơn ba phút mỗi cuộc gọi. Trang web có chức năng chia sẻ màn hình thay vì trò chuyện trực tiếp, cho phép cố vấn tư vấn xem dữ liệu tài chính trực tiếp trên màn hình chính của khách hàng.
Giáo dục & An ninh
3.6Như đã đề cập, trang web Prudential cung cấp các công cụ lập kế hoạch mục tiêu tuyệt vời cùng với các nguồn lực lập kế hoạch tài chính rộng lớn. Có hàng tấn các bài báo, công cụ và máy tính đầu tư chung và tài chính cá nhân. Bạn có thể sử dụng các tài nguyên này để ước tính chi phí hưu trí, thực hiện đánh giá tài sản từ trên xuống và lên kế hoạch cho các sự kiện lớn trong cuộc đời. Tốt hơn nữa, chúng có thể được truy cập nặc danh, cho phép bạn có cái nhìn cận cảnh về vấn đề bảo mật, điều này rất cần thiết bởi vì Câu hỏi thường gặp thưa thớt làm một công việc kém tiết lộ các tính năng quản lý và năng lực theo dõi mục tiêu.
Trang web sử dụng mã hóa SSL 256 bit trong khi Kẻ sọc bên thứ ba thu thập và duy trì dữ liệu cá nhân. Apex Clearing nắm giữ tất cả các khoản tiền của khách hàng, cung cấp quyền truy cập vào bảo hiểm và bảo hiểm vượt mức của Tập đoàn bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC), cũng như bảo hiểm FDIC cho các giao dịch quét qua ngân hàng qua đêm.
Hoa hồng và phí
1.8Liên kết bởi Prudential tính phí 0, 79% cho khoản tài sản 100.000 đô la đầu tiên cho danh mục đầu tư cổ điển, được trả hàng quý, giảm xuống còn 0, 69% lên tới 500.000 đô la. Một khoản phí 0, 20% được tính cho danh mục đầu tư khẩn cấp hạng nặng trên tiền mặt. Tài trợ tài khoản rất cồng kềnh, yêu cầu kiểm tra, chuyển khoản hoặc giao dịch ACH thông qua Apex thay vì giao diện tài khoản LINK, với tối thiểu 5.000 đô la cho danh mục đầu tư và 100 đô la cho danh mục đầu tư nhiều tiền mặt. Chuyển tài sản từ một tổ chức tài chính khác cũng vụng về, đòi hỏi bạn phải gọi điện thoại đến dịch vụ khách hàng.
Đối với tín dụng của Prudential, họ không mua các quỹ ETF độc quyền, tránh các hoạt động nhúng đôi đã trở nên phổ biến với các tổ chức tài chính lớn. Apex tính phí giấy tờ để chuyển tài khoản cho các nhà môi giới khác hoặc gửi chuyển khoản ngân hàng.
LINK có phù hợp với bạn không?
LINK có thể phù hợp cho các nhà đầu tư muốn kinh doanh với một tổ chức tài chính vững chắc, nhưng bạn phải sẵn sàng trả phí quản lý cao hơn mức trung bình để trở thành một phần của thương hiệu Prudential. Chi phí tăng thêm có thể khó để biện minh vì các danh mục đầu tư mạnh tương đương có thể được xây dựng với mức phí thấp hơn ở nhiều đối thủ, những người cũng cung cấp giao diện tài khoản công nghệ cao và huấn luyện cao cấp với các ứng dụng di động chuyên dụng và theo dõi mục tiêu nâng cao.
Prudential LINK đang đi đúng hướng với sản phẩm này, cố gắng cung cấp dịch vụ cạnh tranh trực tiếp với người tiêu dùng trong khi vẫn duy trì vai trò cho mạng lưới cố vấn của mình. Quá trình lập kế hoạch mục tiêu cung cấp một cái nhìn thoáng qua về những gì Prudential LINK có thể có, nhưng có quá nhiều điểm ma sát và lỗ hổng trong hệ thống để nó vượt trội về giá trị của chính nó. Như hiện tại, LINK by Prudential phụ thuộc quá nhiều vào thương hiệu Prudential để khắc phục một số thiếu sót trong các dịch vụ của mình.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
