Giá trị đầu hàng tiền mặt là gì?
Giá trị đầu hàng tiền mặt là tổng số tiền mà một công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng hoặc chủ hợp đồng niên kim trong trường hợp chính sách của họ bị chấm dứt tự nguyện trước khi đáo hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Giá trị tiền mặt này là thành phần tiết kiệm của hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, đặc biệt là các chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Nó còn được gọi là "giá trị tiền mặt", "giá trị đầu hàng" và "vốn chủ sở hữu của chính sách."
Giá trị đầu hàng tiền mặt
Hiểu giá trị đầu hàng tiền mặt
Giá trị đầu hàng tiền mặt áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải trả trước khi chết. Tuy nhiên, trong những năm đầu tiên của chính sách bảo hiểm nhân thọ, phần tiết kiệm mang lại rất ít lợi nhuận so với phí bảo hiểm được trả.
Chìa khóa chính
- Giá trị đầu hàng tiền mặt là tổng số tiền mà một công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng hoặc chủ hợp đồng niên kim trong trường hợp chính sách của họ bị chấm dứt tự nguyện trước khi đáo hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Giá trị tiền mặt này là thành phần tiết kiệm của hầu hết chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, đặc biệt là chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Tùy thuộc vào loại chính sách, giá trị tiền mặt có sẵn cho chủ hợp đồng trong suốt cuộc đời của mình.
Giá trị đầu hàng tiền mặt là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho chủ hợp đồng khi đầu hàng chính sách. Tùy thuộc vào độ tuổi của chính sách, giá trị đầu hàng tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế. Trong những năm đầu tiên của chính sách, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể khấu trừ phí khi đầu hàng tiền mặt. Tùy thuộc vào loại chính sách, giá trị tiền mặt có sẵn cho chủ hợp đồng trong suốt cuộc đời của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là việc từ bỏ một phần giá trị tiền mặt sẽ làm giảm lợi ích tử vong.
Tùy thuộc vào độ tuổi của niên kim, phí có thể được áp dụng cho đầu hàng một phần và toàn bộ. Thuế được hoãn lại cho đến khi đầu hàng, tại đó có thể áp dụng hình phạt rút tiền sớm hơn tùy thuộc vào độ tuổi của người bị kiện.
Truy cập giá trị đầu hàng tiền mặt
Trong hầu hết các gói bảo hiểm nhân thọ, giá trị tiền mặt được đảm bảo, nhưng nó chỉ có thể được đầu hàng khi chính sách bị hủy bỏ. Các chủ hợp đồng có thể mượn hoặc rút một phần giá trị tiền mặt của họ để sử dụng hiện tại. Giá trị tiền mặt của chính sách có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay chính sách lãi suất thấp. Nếu không được hoàn trả, quyền lợi tử vong của chính sách sẽ bị giảm bởi số tiền cho vay chưa trả. Các khoản cho vay được miễn thuế trừ khi chính sách này bị từ bỏ, điều này khiến cho các khoản nợ tồn đọng phải chịu thuế đến mức chúng đại diện cho thu nhập giá trị tiền mặt.
Giá trị đầu hàng tiền mặt của một niên kim bằng tổng số đóng góp và thu nhập tích lũy, trừ đi các lần rút tiền trước và các khoản nợ chưa thanh toán.
Trong các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ phổ quát, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Tuy nhiên, sau năm đầu tiên, nó có thể bị đầu hàng một phần. Các chính sách cuộc sống phổ quát thường bao gồm một giai đoạn đầu hàng trong đó các giá trị tiền mặt có thể được đầu hàng, nhưng có thể áp dụng khoản phí đầu hàng lên tới 10%. Khi thời gian đầu hàng kết thúc, thường sau bảy đến 10 năm, không có phí đầu hàng. Các chủ hợp đồng chịu trách nhiệm về thuế đối với các phần của giá trị tiền mặt đầu hàng đại diện cho thu nhập giá trị tiền mặt.
Trong cả hai trường hợp, giá trị tiền mặt đủ phải nằm trong chính sách để hỗ trợ lợi ích tử vong. Với các gói bảo hiểm nhân thọ trọn đời, các khoản vay không được coi là đầu hàng tiền mặt, do đó mức giá trị tiền mặt không bị ảnh hưởng. Với các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Nếu tăng trưởng giá trị tiền mặt giảm xuống dưới mức tăng trưởng tối thiểu cần thiết để duy trì lợi ích tử vong, chủ hợp đồng được yêu cầu đưa đủ tiền trở lại chính sách để ngăn chặn việc mất hiệu lực.
