Mục lục
- Tỷ lệ DTI là gì?
- Công thức và tính toán DTI
- Tỷ lệ DTI nói gì với bạn
- Tỷ lệ DTI so với giới hạn nợ
- Giới hạn tỷ lệ DTI
- Ví dụ về tỷ lệ nợ trên thu nhập
- Ví dụ thực tế về tỷ lệ DTI
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một thước đo tài chính cá nhân so sánh khoản thanh toán nợ hàng tháng của một cá nhân với tổng thu nhập hàng tháng của người đó. Tổng thu nhập của bạn là tiền lương của bạn trước khi thuế và các khoản khấu trừ khác được đưa ra. Tỷ lệ nợ trên thu nhập là tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập hàng tháng của bạn để trả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)
Công thức và tính toán DTI
Tỷ lệ DTI là một trong những số liệu mà người cho vay, bao gồm cả người cho vay thế chấp, sử dụng để đo lường khả năng quản lý thanh toán hàng tháng và trả nợ của một cá nhân.
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác DTI = Tổng thu nhập hàng tháng Tổng số thanh toán nợ hàng tháng
- Tổng hợp các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay và thế chấp. Tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn với thu nhập gộp hàng tháng của bạn. Kết quả sẽ mang lại một số thập phân, do đó nhân kết quả với 100 để đạt được tỷ lệ DTI của bạn.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập hàng tháng của bạn để trả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn. Nói chung, 43% là tỷ lệ DTI cao nhất mà người vay có thể có và vẫn đủ điều kiện để thế chấp, nhưng cho vay thích tỷ lệ thấp hơn 36%, với không quá 28% khoản nợ đó hướng tới phục vụ thế chấp hoặc thanh toán tiền thuê. Tỷ lệ DTI thấp thể hiện sự cân bằng tốt giữa nợ và thu nhập, và các ngân hàng và các nhà cung cấp tín dụng khác muốn thấy DTI thấp trước khi phát hành khoản vay cho người vay tiềm năng.
Tỷ lệ DTI nói với bạn điều gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp (DTI) cho thấy sự cân bằng tốt giữa nợ và thu nhập. Nói cách khác, nếu tỷ lệ DTI của bạn là 15%, điều đó có nghĩa là 15% thu nhập gộp hàng tháng của bạn sẽ được trả cho các khoản nợ mỗi tháng. Ngược lại, tỷ lệ DTI cao có thể báo hiệu rằng một cá nhân có quá nhiều nợ cho số tiền thu nhập kiếm được mỗi tháng.
Thông thường, những người vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp có khả năng quản lý các khoản thanh toán nợ hàng tháng của họ một cách hiệu quả. Do đó, các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng tài chính muốn thấy tỷ lệ DTI thấp trước khi cho vay đối với người vay tiềm năng. Ưu tiên cho tỷ lệ DTI thấp có ý nghĩa vì người cho vay muốn chắc chắn rằng người vay không bị quá mức nghĩa là họ có quá nhiều khoản thanh toán nợ so với thu nhập của họ.
Theo hướng dẫn chung, 43% là tỷ lệ DTI cao nhất mà người vay có thể có và vẫn đủ điều kiện để thế chấp. Lý tưởng nhất, người cho vay thích tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn 36%, với không quá 28% khoản nợ đó hướng tới phục vụ một khoản thế chấp hoặc thanh toán tiền thuê.
Tỷ lệ DTI tối đa thay đổi từ người cho vay sang người cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập càng thấp, cơ hội mà người vay sẽ được chấp thuận, hoặc ít nhất là được xem xét, đối với đơn xin tín dụng.
Tỷ lệ DTI so với giới hạn nợ
Đôi khi tỷ lệ nợ trên thu nhập được gộp chung với tỷ lệ nợ trên giới hạn. Tuy nhiên, hai số liệu có sự khác biệt rõ ràng.
Tỷ lệ giới hạn nợ, còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng, là tỷ lệ phần trăm của tổng tín dụng khả dụng của người vay hiện đang được sử dụng. Nói cách khác, người cho vay muốn xác định xem bạn có sử dụng tối đa thẻ tín dụng của mình không. Tỷ lệ DTI tính toán các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn so với thu nhập của bạn, theo đó, mức độ sử dụng tín dụng đo lường số dư nợ của bạn so với số tín dụng hiện tại mà bạn đã được các công ty thẻ tín dụng chấp thuận.
Giới hạn tỷ lệ nợ trên thu nhập
Mặc dù quan trọng, tỷ lệ DTI chỉ là một tỷ lệ tài chính hoặc số liệu được sử dụng để đưa ra quyết định tín dụng. Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của người vay cũng sẽ cân nhắc rất nhiều trong quyết định gia hạn tín dụng cho người vay. Điểm tín dụng là một giá trị số của khả năng trả nợ của bạn. Một số yếu tố tác động đến điểm số một cách tiêu cực hoặc tích cực, và chúng bao gồm, thanh toán trễ, nợ quá hạn, số tài khoản tín dụng mở, số dư trên thẻ tín dụng so với giới hạn tín dụng hoặc sử dụng tín dụng.
Tỷ lệ DTI không phân biệt giữa các loại nợ khác nhau và chi phí phục vụ khoản nợ đó. Thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn các khoản vay của sinh viên, nhưng chúng được gộp lại với nhau trong tính toán tỷ lệ DTI. Nếu bạn chuyển số dư của mình từ thẻ lãi suất cao sang thẻ tín dụng lãi suất thấp, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm. Do đó, tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng và tỷ lệ DTI của bạn sẽ giảm, nhưng tổng dư nợ của bạn sẽ không thay đổi.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một tỷ lệ quan trọng cần theo dõi khi đăng ký tín dụng, nhưng đó chỉ là một số liệu được sử dụng bởi những người cho vay khi đưa ra quyết định tín dụng.
Ví dụ về tỷ lệ nợ trên thu nhập
John đang tìm cách để có một khoản vay và đang cố gắng tìm ra tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình. Hóa đơn và thu nhập hàng tháng của John như sau:
- thế chấp: $ 1.000 xe hơi vay: $ 500 thẻ tín dụng: $ 500 thu nhập trên toàn bộ: $ 6.000
Tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của John là 2.000 đô la:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Tỷ lệ DTI của John là 0, 33:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác 0, 33 = $ 2.000 $ 6.000
Nói cách khác, John có tỷ lệ nợ trên thu nhập 33%.
Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập
Bạn có thể hạ thấp tỷ lệ nợ trên thu nhập bằng cách giảm nợ định kỳ hàng tháng hoặc tăng tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Sử dụng ví dụ trên, nếu John có khoản nợ hàng tháng tương đương 2.000 đô la nhưng tổng thu nhập hàng tháng của anh ấy tăng lên 8.000 đô la, tính toán tỷ lệ DTI của anh ấy sẽ thay đổi thành 2.000 ÷ 8.000 đô la cho tỷ lệ nợ trên thu nhập là 0, 25 hoặc 25%.
Tương tự, nếu thu nhập của John giữ nguyên ở mức 6.000 đô la, nhưng anh ấy có thể trả hết khoản vay mua ô tô của mình, khoản thanh toán nợ định kỳ hàng tháng của anh ấy sẽ giảm xuống còn 1.500 đô la vì khoản thanh toán xe hơi là 500 đô la mỗi tháng. Tỷ lệ DTI của John sẽ được tính là $ 1.500 $ 6.000 = 0, 25 hoặc 25%.
Nếu John có thể giảm cả khoản thanh toán nợ hàng tháng của mình xuống 1.500 đô la và tăng tổng thu nhập hàng tháng của mình lên 8.000 đô la, tỷ lệ DTI của anh ấy sẽ được tính là 1.500 8.000 đô la, tương đương 0, 1875 hoặc 18, 75%.
Tỷ lệ DTI cũng có thể được sử dụng để đo lường tỷ lệ phần trăm thu nhập liên quan đến chi phí nhà ở, mà đối với người thuê nhà là số tiền thuê hàng tháng. Người cho vay nhìn xem liệu một người vay tiềm năng có thể quản lý tải nợ hiện tại của họ trong khi trả tiền thuê đúng hạn, với thu nhập gộp của họ.
Ví dụ thực tế về tỷ lệ DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) là một trong những người cho vay lớn nhất ở Mỹ Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay và ngân hàng bao gồm các khoản thế chấp và thẻ tín dụng cho người tiêu dùng. Dưới đây là một phác thảo về hướng dẫn của họ về tỷ lệ nợ trên thu nhập mà họ cho là đáng tin cậy hoặc cần cải thiện.
- 35% hoặc ít hơn thường được xem là thuận lợi và nợ của bạn có thể quản lý được. Bạn có thể còn tiền sau khi thanh toán hóa đơn hàng tháng.36% đến 49% có nghĩa là tỷ lệ DTI của bạn là đủ, nhưng bạn có chỗ để cải thiện. Người cho vay có thể yêu cầu các yêu cầu đủ điều kiện khác.50% hoặc tỷ lệ DTI cao hơn có nghĩa là bạn có tiền hạn chế để tiết kiệm hoặc chi tiêu. Do đó, bạn sẽ có khả năng có tiền để xử lý một sự kiện không lường trước và sẽ có các lựa chọn vay hạn chế.
