Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để tài trợ cho việc mở rộng doanh nghiệp nhỏ của mình, bạn có thể muốn xem xét khoản vay Quản trị doanh nghiệp nhỏ (SBA). Mặc dù chúng không dành cho mọi chủ doanh nghiệp, những khoản vay này là một lựa chọn khả thi cho những người không thể có được nguồn tài chính khác để phát triển kinh doanh.
Về cơ bản, khi một doanh nghiệp đủ điều kiện áp dụng cho một khoản vay SBA, nó thực sự đang áp dụng cho một khoản vay thương mại, được cấu trúc theo các yêu cầu của SBA với một bảo lãnh SBA. Chủ doanh nghiệp nhỏ và người vay có quyền truy cập vào tài chính khác với các điều khoản hợp lý sẽ không đủ điều kiện cho các khoản vay được bảo đảm bởi SBA. Anthony Pili, phó chủ tịch và giám đốc hoạch định chiến lược, cho biết, các khoản vay SBA là một ý tưởng tốt nếu một chủ doanh nghiệp nhỏ không đủ điều kiện cho một khoản vay kinh doanh ngân hàng truyền thống và họ có một cách sử dụng cụ thể cho các quỹ sẽ giúp doanh nghiệp phát triển. Ngân hàng Hudson ở Bardonia, NY. trong những điều cơ bản của tài chính một doanh nghiệp .
Một ví dụ về việc sử dụng tốt, cụ thể là, ví dụ, nếu các đơn đặt hàng vượt xa nguồn cung và một số máy móc mới, một nhân viên bổ sung, một địa điểm khác hoặc một xe tải khác sẽ giúp đáp ứng nhu cầu đó một cách có lợi sau khi chi trả khoản nợ mới, Pili nói.
Các cách sử dụng tốt khác cho khoản vay SBA bao gồm: mua lại doanh nghiệp của đối thủ cạnh tranh để đạt được hiệu quả kinh tế theo quy mô, tái cấp vốn nợ cao hơn hoặc mua tòa nhà mà doanh nghiệp hoạt động nếu thanh toán thế chấp mới bằng hoặc thấp hơn thanh toán cho thuê.
Một ví dụ nghèo là hành động theo linh cảm. Nhiều hoạt động tiếp thị rơi vào loại này, Pili nói. Nhiều người nghĩ rằng nếu họ vay tiền cho một bảng quảng cáo hoặc tờ báo, khách hàng sẽ đến. Đó là điều hiếm khi xảy ra.
Tùy chọn SBA
Quản trị doanh nghiệp nhỏ cung cấp nhiều chương trình tài chính nhằm giúp các doanh nghiệp nhỏ thành công. Các chương trình bao gồm từ việc cung cấp hỗ trợ tạo điều kiện cho vay với người cho vay bên thứ ba để đảm bảo trái phiếu hoặc giúp một chủ doanh nghiệp nhỏ tìm được vốn đầu tư mạo hiểm.
Các chương trình cho vay được đảm bảo - còn được gọi là các khoản vay SBA - là một trong những dịch vụ này. Một số loại cho vay khác nhau có sẵn, bao gồm:
- 7 (a) Chương trình cho vay. Đây là chương trình cho vay phổ biến nhất của SBA và bao gồm trợ giúp tài chính cho các doanh nghiệp có yêu cầu đặc biệt, như nhượng quyền thương mại, trang trại và doanh nghiệp nông nghiệp và tàu cá. Chương trình Microloan. Điều này cung cấp các khoản vay nhỏ, ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và một số loại trung tâm chăm sóc trẻ phi lợi nhuận. Cho vay bất động sản & thiết bị: CDC / 504. Khoản vay này cung cấp tài chính cho các tài sản cố định lớn, như thiết bị hoặc bất động sản.
SBA không thực hiện cho vay trực tiếp đối với các doanh nghiệp nhỏ. Nó chỉ đơn thuần đặt ra các hướng dẫn cho khoản vay và sau đó hỗ trợ khoản vay hoặc đảm bảo khoản vay sẽ được hoàn trả, Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, và một người cho vay thương mại trước đây nói. Điều đó giúp loại bỏ một số rủi ro cho người cho vay.
Có được sự chấp thuận
Một chủ doanh nghiệp nhỏ có thể đăng ký khoản vay SBA thông qua bất kỳ ngân hàng nào cung cấp khoản vay SBA. Pili, một chủ doanh nghiệp cũng có thể nộp đơn thông qua Công ty Phát triển được Chứng nhận (CDC) tại địa phương, một công ty phi lợi nhuận được SBA chứng nhận và điều hành làm việc với các công ty cho vay tham gia để cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ, Pili nói. Có 252 CDC trên toàn quốc, mỗi CD bao gồm một khu vực địa lý cụ thể.
Pili Nhiều ngân hàng hợp tác với CDC địa phương của họ để giúp những người vay không đủ điều kiện cho một khoản vay kinh doanh truyền thống mà ngân hàng cung cấp, Pili nói.
Để được chấp thuận, trước tiên, đơn xin vay SBA phải được phê duyệt và bảo lãnh bởi một tổ chức tài chính hoặc người cho vay doanh nghiệp nhỏ. Sau đó, nó được gửi đến SBA, người theo hướng dẫn riêng của mình, cũng sẽ bảo lãnh và chấp thuận hay không, theo Lizio.
Nếu cả hai tổ chức phê duyệt khoản vay, tổ chức tài chính sẽ tài trợ và phục vụ khoản vay kể từ thời điểm đó. Liz SBA sẽ chỉ đảm bảo khoản vay hoặc một phần của khoản vay - thường là khoảng 85% - trong trường hợp người vay mặc định, theo Lizio.
Nếu bạn không chắc chắn liệu người cho vay địa phương của bạn có phải là người cho vay được SBA chấp thuận hay không, hãy truy cập trang web SBA. Mặc dù mọi người cho vay đều có tiêu chí riêng để phê duyệt khoản vay, Lizio nói rằng có một số tiêu chí đủ điều kiện chung mà tất cả người cho vay sử dụng, bao gồm:
- Dòng tiền để phục vụ thanh toán khoản vay. Nếu khoản thanh toán hàng tháng được ước tính là $ 1.000 mỗi tháng, người nộp đơn cần chứng minh doanh nghiệp có thể kiếm được số tiền đó, cao hơn và vượt quá tổng lợi nhuận hoạt động. Lịch sử tín dụng cá nhân. Nhân viên cho vay không muốn lãng phí thời gian của họ vào một ứng dụng mà họ không bao giờ có thể được chấp thuận thông qua bảo lãnh hoặc ủy ban tín dụng. Vì vậy, họ kéo một lịch sử tín dụng cá nhân trên các ứng viên. Nếu những điểm số đó không đáp ứng một ngưỡng tối thiểu, Lizio nói, người cho vay sẽ bỏ đi ngay lập tức. Tài sản thế chấp. Mặc dù có thể có một vài ngoại lệ, SBA thường yêu cầu tất cả các khoản vay SBA phải được thế chấp bằng tất cả các tài sản có sẵn (hàng tồn kho, tòa nhà, tiền mặt, v.v.) - cả doanh nghiệp và cá nhân. Các ngân hàng và những người cho vay thương mại khác cũng muốn có tài sản thế chấp đầy đủ. Không có tài sản thế chấp có giá trị tối thiểu 100% số tiền cho vay, Lizio nói rằng ứng dụng có thể sẽ bị từ chối.
Ưu điểm riêng của SBA
Đối với chủ sở hữu của các doanh nghiệp nhỏ, đi theo lộ trình SBA có một số lợi thế chính.
Thời hạn cho vay. Lizio nói rằng một trong những lợi ích lớn nhất của khoản vay SBA là thời hạn của khoản vay. Hầu hết những người cho vay muốn người vay có thời hạn ngắn nhất. Nhưng các khoản vay của SBA mở rộng các điều khoản đó, Lizio nói.
Chẳng hạn, một ngân hàng chỉ có thể đồng ý với thời hạn 10 năm đối với bất động sản, nhưng SBA có thể phê duyệt thời hạn 20 hoặc 25 năm. Hoặc giả sử một người cho vay tư nhân sẽ chỉ thực hiện một khoản vay thiết bị trong 5 năm - SBA có thể phê duyệt 7 năm.
Vì sao vấn đề này? Lizio nói rằng một kỳ hạn dài làm cho khoản thanh toán khoản vay trở nên hợp lý hơn và cũng giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện vay hơn. Ngoài ra, nó thêm linh hoạt cho một người vay. Không có doanh nghiệp có doanh thu liên tục trơn tru. Nó có thể có một tháng tốt hoặc một giai đoạn tốt, hoặc một tháng hoặc thời gian xấu. Một khoản thanh toán cho vay tối thiểu nhỏ hơn sẽ dễ dàng hơn trong một tháng hoặc thời gian xấu.
Tôi luôn nói với những người đi vay mất nhiều thời gian nhất có thể, sau đó làm việc để quản lý khoản vay để giảm chi phí chung bằng cách trả nhiều hơn khi họ có đủ khả năng để làm như vậy, anh nói thêm.
Linh hoạt về tài sản thế chấp. Các yêu cầu tài sản thế chấp cũng linh hoạt hơn. Lizio cho biết hầu hết các khoản vay kinh doanh đòi hỏi phải có tài sản thế chấp trị giá 100% hoặc nhiều hơn số tiền cho vay để phê duyệt. Nhưng SBA có thể phê duyệt khoản vay mà người vay đáp ứng tất cả các tiêu chí khác - và cam kết tất cả các tài sản thế chấp và kinh doanh cá nhân có sẵn - ngay cả khi tài sản thế chấp đó không cộng thêm 100% số tiền vay. Những người không có nhiều tài sản thế chấp vẫn có thể được chấp thuận cho một khoản vay SBA, nơi họ có thể đã bị từ chối bởi một người cho vay truyền thống.
Bạn là một trường hợp biên giới. Đôi khi, SBA có thể là lý do duy nhất khiến bạn vay tiền. "Nếu ngân hàng hoặc người cho vay ở trên hàng rào vì một số lý do, bảo đảm của SBA có thể là thứ đẩy bạn sang bên phải, khiến bạn được chấp thuận", Lizio nói.
Một số nhược điểm
Chi phí cao hơn. Phí liên quan đến các khoản vay SBA có thể trở nên tốn kém. Bạn phải trả hai bộ phí: phí khởi điểm và chi phí đóng cho người cho vay, cũng như phí lên tới 3, 5% cho một số phê duyệt của SBA, Lizio nói. Bạn cũng phải trải qua hai quá trình bảo lãnh phát hành, có thể yêu cầu hai cách định giá tài sản hoặc tài sản thế chấp khác nhau. Điều đó có thể tốn kém.
Xử lý chậm hơn. Bạn cũng phải kiên nhẫn. Đối với một điều, bạn đang làm việc với hai tổ chức - người cho vay và SBA - không chỉ là người cho vay. Quy trình nộp đơn cho các khoản vay này kéo dài mãi mãi, vì nhiều nhân viên ngân hàng không thích thực hiện chúng và SBA luôn được sao lưu, Lizio nói.
Đối với 7 (a) khoản vay, bạn có thể muốn điều tra chương trình cho vay SBAExpress, đã hết thời hạn và hứa hẹn thời gian trả lời 36 giờ cho các đơn xin vay. Thông số kỹ thuật của các khoản vay nhanh này có thể hoặc không thể đáp ứng nhu cầu của bạn.
Điểm mấu chốt
Trước khi đăng ký bất kỳ loại cho vay kinh doanh nào, bạn nên đánh giá sức khỏe và nhu cầu tài chính của doanh nghiệp. SBA đề nghị bạn xem xét sức mạnh của ngành, cách bạn sẽ sử dụng và trả nợ và sức mạnh của đội ngũ quản lý của bạn.
Phát triển một kế hoạch kinh doanh trả lời những câu hỏi này. Tất cả những người cho vay sẽ muốn xem xét một kế hoạch kinh doanh đáng kể, toàn diện và chu đáo trước khi phê duyệt khoản vay để mở rộng - hoặc ra mắt - một doanh nghiệp.
Một khoản vay kinh doanh truyền thống thường sẽ nhanh hơn để có được và có phí thấp hơn. Nhưng các khoản vay SBA có thể mang lại những lợi thế quan trọng, bao gồm cả việc có thể vay được ở tất cả các giai đoạn phát triển của công ty bạn.
