Tỷ lệ Front-End là gì?
Tỷ lệ mặt trước, còn được gọi là tỷ lệ thế chấp trên thu nhập, là tỷ lệ cho biết phần nào trong thu nhập của một cá nhân được phân bổ cho các khoản thanh toán thế chấp. Tỷ lệ mặt trước được tính bằng cách chia khoản thanh toán thế chấp hàng tháng dự kiến của một cá nhân cho thu nhập gộp hàng tháng của anh ấy / cô ấy. Khoản thanh toán thế chấp thường bao gồm tiền gốc, tiền lãi, thuế và bảo hiểm thế chấp (PITI). Người cho vay sử dụng tỷ lệ front-end kết hợp với tỷ lệ back-end để xác định mức cho vay.
Hiểu tỷ lệ Front-End
Khi quyết định có nên gia hạn thế chấp hay không, người cho vay coi tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) quan trọng hơn việc có thu nhập ổn định, thanh toán hóa đơn đúng hạn và có điểm FICO cao. Một loại tỷ lệ DTI là tỷ lệ mặt trước. Ngoài khoản thanh toán thế chấp chung, nó cũng xem xét các chi phí liên quan khác, chẳng hạn như lệ phí của hiệp hội chủ nhà (HOA), nếu có. Ví dụ: chi phí thế chấp dự kiến của một người là $ 2.000 (thanh toán thế chấp $ 1.700 và phí HOA $ 300) và thu nhập hàng tháng của họ là $ 9.000; kết quả là tỷ lệ front-end xấp xỉ 22%.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ mặt trước đo lường thu nhập của một người được dành riêng cho các khoản thanh toán thế chấp. Người cho vay thích tỷ lệ mặt trước không quá 28% cho hầu hết các khoản vay và không quá 31% cho các khoản vay FHA. đo lường bao nhiêu thu nhập của một người được dành cho các nghĩa vụ nợ khác. Các khoản thanh toán cho vay của sinh viên thường ngăn người tiêu dùng mua nhà.
Tỷ lệ Front-End so với Back-End
Tỷ lệ mặt trước đo lường mức thu nhập của một người được phân bổ cho chi phí thế chấp, bao gồm cả PITI. Trong hợp đồng, tỷ lệ back-end đo lường thu nhập của một người được phân bổ cho tất cả các khoản nợ hàng tháng khác. Nó là tổng của tất cả các nghĩa vụ nợ khác chia cho tổng thu nhập của người đó. Các khoản nợ khác thường bao gồm thanh toán khoản vay sinh viên, thanh toán thẻ tín dụng, thanh toán khoản vay không thế chấp.
Người cho vay thích người tiêu dùng có tỷ lệ không quá 36% vì rủi ro liên quan đến mặc định. Tỷ lệ back-end cao cho thấy rằng phần lớn thu nhập của người vay được phân bổ cho các nghĩa vụ nợ khác, làm cho thu nhập có sẵn ít hơn cho thế chấp. Nếu thu nhập của người vay bị ảnh hưởng bất lợi, có nhiều khả năng người đó sẽ không thể thực hiện nghĩa vụ nợ, bao gồm cả việc trả tiền thế chấp.
Tỷ lệ Front-End được đề xuất
Người cho vay thích tỷ lệ mặt trước không quá 28% đối với hầu hết các khoản vay và 31% hoặc ít hơn cho các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và tỷ lệ phụ trợ không quá 36%. Tỷ lệ cao hơn cho thấy nguy cơ vỡ nợ tăng lên. Tuy nhiên, người cho vay có thể chấp nhận tỷ lệ cao hơn khi có các yếu tố nhất định (ví dụ: thanh toán giảm đáng kể, tiết kiệm đáng kể và điểm tín dụng thuận lợi). Ví dụ: nếu người vay có tỷ lệ giao dịch cao trả một nửa giá mua dưới dạng thanh toán xuống hoặc tăng đáng kể tiền tiết kiệm của mình, người cho vay có thể cho anh ta thế chấp.
Nếu không được chấp thuận, người vay có thể giảm các khoản nợ để giảm tỷ lệ. Người đi vay cũng có thể xem xét có một người ký gửi thế chấp. Ví dụ, các khoản vay FHA cho phép người thân có thu nhập đủ và điểm tín dụng tốt để điều chỉnh.
Cân nhắc đặc biệt
Nợ sinh viên khá lớn ngăn cản nhiều người tiêu dùng mua nhà. Ngay cả với điểm tín dụng xuất sắc, nhiều người nhận ra rằng tỷ lệ mặt trước của họ quá cao so với người cho vay. Tuy nhiên, người vay có thể cơ cấu lại nợ để nó ít ảnh hưởng đến DTI của chủ nhà tiềm năng. Ví dụ, họ có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay sinh viên. Ngoài ra, các khoản vay sinh viên liên bang có thể cho phép các khoản thanh toán chỉ sử dụng 10% thu nhập của người vay.
