Mục lục
- Nhược điểm của cho vay vốn chủ sở hữu nhà
- Cho vay vốn chủ sở hữu so với HOC TRỢ
- Các bước cần thực hiện trước khi bạn áp dụng
- Điểm mấu chốt
Cho vay vốn chủ sở hữu nhà là một cách để chủ sở hữu tài sản biến giá trị không bị ảnh hưởng của nhà của họ thành tiền mặt. Và nếu bạn có tín dụng xấu, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có nhiều khả năng được người cho vay chấp thuận và với lãi suất thấp hơn so với khoản vay truyền thống hoặc dòng tín dụng quay vòng.
Lý do là nhà của bạn đóng vai trò là bảo đảm hoặc tài sản thế chấp cho khoản vay, giúp bạn giảm thiểu rủi ro tài chính trong mắt người cho vay. Người cho vay thường sẽ cho vay tới 80% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và bạn càng có nhiều vốn chủ sở hữu, bạn sẽ càng hấp dẫn ứng viên, đặc biệt nếu bạn sở hữu 20% hoặc nhiều hơn nhà miễn phí và rõ ràng. Điều này có thể đặc biệt hữu ích khi bạn có điểm tín dụng kém.
Chìa khóa chính
- Cho vay vốn chủ sở hữu nhà cho phép chủ sở hữu tài sản vay với giá trị không có nợ của nhà của họ. Nếu bạn có tín dụng xấu, bạn vẫn có thể có được một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Một nhược điểm lớn là bạn sẽ gặp rủi ro nếu nhà của bạn gặp rủi ro không thể trả nợ
Nhược điểm của cho vay vốn chủ sở hữu nhà
Mặc dù khoản vay vốn chủ sở hữu có thể hữu ích nếu bạn có tín dụng xấu, nhưng có một số nhược điểm. Bạn có thể mong đợi các điều khoản ít thuận lợi hơn về tài chính vốn chủ sở hữu của bạn, ví dụ, hơn là nếu tín dụng của bạn tốt hơn. Bạn có thể bị giới hạn ở mức cho vay thấp hơn và phải đưa thêm tài sản thế chấp (vốn chủ sở hữu lớn hơn). Bạn cũng có thể phải trả lãi suất cao hơn.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở cũng làm tăng thêm khoản nợ thế chấp của bạn đối với tài sản, điều này có thể khiến bạn rơi vào tình trạng dễ bị tổn thương nếu bạn mất việc hoặc phải đối mặt với các hóa đơn bất ngờ và khó thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Hơn nữa, bạn có thể bị ảnh hưởng với các khoản phí thanh toán trễ mà người cho vay của bạn sẽ báo cáo cho văn phòng tín dụng, khiến tín dụng của bạn trở nên tồi tệ hơn.
Nhược điểm lớn nhất là người cho vay có thể tịch thu tài sản của bạn nếu bạn không có khả năng trả nợ, khiến bạn không có nơi ở.
Cho vay vốn chủ sở hữu so với HOC TRỢ
Có hai loại tài chính chính của nhà. Với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn vay một khoản tiền và trả nợ theo từng đợt, thường là với lãi suất cố định, trên 25 đến 30 năm.
Loại thứ hai là dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC), trong đó người cho vay dành ra một khoản tiền mà bạn có thể vay khi cần thiết. Hầu hết các HOC TRỢ đều tính lãi suất có thể điều chỉnh, cung cấp các khoản thanh toán chỉ có lãi và có thời hạn rút tiền 10 năm, trong thời gian đó bạn có thể truy cập vào các khoản tiền. Sau khi thời gian rút thăm kết thúc, bạn phải hoàn trả số dư chưa thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 15 năm.
Các bước cần thực hiện trước khi bạn áp dụng
Dưới đây là những gì bạn cần biết và làm trước khi áp dụng cho bất kỳ loại tài chính vốn chủ sở hữu nhà.
1. Đọc báo cáo tín dụng của bạn
Nhận một bản sao của báo cáo tín dụng của bạn, để bạn biết chính xác những gì bạn đang chống lại. Bạn được hưởng một khoản miễn phí mỗi năm từ ba trong số ba văn phòng tín dụng quốc gia lớn (Equachus, Experian và TransUnion) thông qua trang web chính thức thường niên làredredReport.com. Kiểm tra báo cáo kỹ lưỡng để đảm bảo không có lỗi nào làm tổn hại đến điểm số của bạn (dù sao thì cũng nên làm điều này mỗi năm).
2. Chuẩn bị tài chính của bạn
Thu thập thông tin tài chính của bạn, chẳng hạn như bằng chứng về thu nhập và đầu tư, để nó sẵn sàng trình bày cho các tổ chức cho vay. Họ sẽ muốn thấy màu đen và trắng rằng bạn đủ ổn định về tài chính để hỗ trợ khoản vay của mình, đặc biệt nếu bạn có tín dụng xấu. Nếu có thể, hãy trả hết mọi khoản nợ tồn đọng có thể ảnh hưởng xấu đến ứng dụng của bạn.
Nếu việc vay có thể chờ đợi, bạn có thể muốn sử dụng thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình.
3. Xem xét bạn cần bao nhiêu tiền mặt
Hãy tự hỏi: mục đích của khoản vay này là gì? Và tôi cần bao nhiêu tiền cho mục đích đó? Nó có thể hấp dẫn để bắn cho các ngôi sao và tối đa hóa số tiền cho vay của bạn, có lẽ để cung cấp một đệm tài chính chỉ trong trường hợp. Nhưng đó chỉ là khi bạn chắc chắn rằng bạn có thể chống lại sự cám dỗ để tiêu hết. Nếu thói quen chi tiêu của bạn nằm trong tầm kiểm soát, có thể có ý nghĩa với việc vay mượn, mà và bằng cách sử dụng một HOC TRỢ, bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn thực sự rút ra. Tuy nhiên, trong trường hợp cho vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn sẽ trả lãi đầy đủ (và tiền gốc) trên toàn bộ số tiền gộp, do đó, việc vay không quá số tiền bạn cần.
4. So sánh lãi suất
Thật hợp lý khi đi thẳng đến người cho vay hiện tại của bạn để tài trợ vốn chủ sở hữu nhà, và, cho rằng bạn đã là khách hàng, người cho vay đó có thể đưa ra một tỷ lệ hấp dẫn hơn. Tuy nhiên, điều này không được đảm bảo, đặc biệt nếu bạn có tín dụng xấu, vì vậy nên mua sắm xung quanh là điều khôn ngoan. Bằng cách có được nhiều trích dẫn, bạn sẽ ở một vị trí tốt hơn để đàm phán tỷ lệ tốt nhất có thể. Trình bày đề nghị đầu tiên của bạn cho một tổ chức cho vay khác và xem nếu nó sẽ đánh bại nó. Một nhà môi giới thế chấp cũng có thể giúp đỡ.
5. Đừng quên các chi phí khác
Khi bạn so sánh các đề nghị cho vay, đừng chỉ tập trung vào lãi suất. Hãy chắc chắn để hỏi về bất kỳ khoản phí liên quan khác, chẳng hạn như xử lý khoản vay và chi phí đóng. Bằng cách đó, bạn có thể so sánh các khoản vay trên cơ sở công bằng và sẽ không gặp phải bất kỳ sự bất ngờ nào về ngân sách.
6. Tuyển dụng người đồng ký tên
Để đặt mình vào một vị trí tốt hơn để vay, có thể là một ý tưởng tốt để mang lại một người đồng ký tên, một người sử dụng lịch sử tín dụng và thu nhập của họ để làm người bảo lãnh cho khoản vay. Hãy chắc chắn chọn một người đồng ký tên với tín dụng ấn tượng, ổn định công việc tốt và thu nhập đáng kể để tối đa hóa cơ hội phê duyệt của bạn. Người đó, tất nhiên, nên nhận thức được những rủi ro khi đồng ký một khoản vay nếu bạn không thể trả lại.
7. Nhìn vào các khoản cho vay dưới chuẩn, có thể
Như một phương sách cuối cùng, bạn có thể chuyển sang những người cho vay cung cấp các khoản vay dưới chuẩn, dễ dàng đủ điều kiện hơn và nhắm mục tiêu đến những người vay tín dụng nghèo, những người không đáp ứng các yêu cầu cho vay truyền thống. Người cho vay dưới chuẩn thường đưa ra giới hạn cho vay thấp hơn và lãi suất cao hơn đáng kể. Tuy nhiên, bạn nên tránh các khoản vay này nếu có thể, đặc biệt nếu bạn đang gặp rắc rối về tín dụng.
Điểm mấu chốt
Người cho vay thế chấp thường xem xét các yếu tố như lịch sử thanh toán, tải nợ hiện tại của bạn và thời gian bạn có tài khoản tín dụng. Bạn có thường xuyên bỏ lỡ các khoản thanh toán, tăng số dư lớn hoặc áp dụng cho các tài khoản mới không? Chỉ cần thay đổi một trong những hành vi này có thể ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn và giúp việc vay tiền trong tương lai dễ dàng hơn.
