Tập đoàn Fair Isaac tiếp tục duy trì bí ẩn về điểm số FICO của mình bằng cách không bao giờ tiết lộ chi tiết về công thức bí mật của mình. Ngay cả khi nó đã được biết, các điểm tốt trong phương pháp của nó vẫn có thể thay đổi theo quyết định của nó. Trên thực tế, FICO thậm chí không tự sản xuất điểm số; FICO tạo ra phần mềm được sử dụng bởi ba văn phòng tín dụng chính. Các công ty đó, Equachus, Exprerian và TransUnion, cắm dữ liệu của riêng họ vào công thức FICO để tạo ra kết quả độc quyền. May mắn cho người tiêu dùng, FICO đã tiết lộ một phác thảo chung về những thông tin nào được sử dụng và làm thế nào nó có trọng số. (Để đọc thêm, hãy xem Báo cáo tín dụng tiêu dùng: Có gì trên đó .)
Quản lý nợ và tín dụng
Thanh toán của bạn
Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong điểm số FICO của bạn. Lịch sử của bạn bao gồm tài khoản nào của bạn đã được thanh toán đúng hạn, số tiền còn nợ và thời hạn của bất kỳ khoản nợ nào. Cũng bao gồm bất kỳ hồ sơ công cộng bất lợi như phá sản, phán quyết hoặc thế chấp. Tất cả các thông tin này bao gồm 35% điểm FICO.
Nợ của bạn
Ở mức 30%, yếu tố quan trọng nhất tiếp theo là các khoản nợ của bạn. Dữ liệu này bao gồm số tài khoản bạn nợ tiền, loại nợ và tổng số tiền. Cũng bao gồm là tỷ lệ tiền nợ tín dụng có sẵn, thường được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Điều thú vị là tính toán này có nghĩa là khi người tiêu dùng mở một tài khoản mới và có nhiều tín dụng hơn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ sẽ giảm xuống, miễn là họ không phải chịu thêm nợ. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem 7 sai lầm tài chính phổ biến nhất .)
Khác
Ngoài lịch sử thanh toán và các khoản nợ của bạn, công thức FICO còn tính đến ba yếu tố khác với tỷ lệ nhỏ hơn nhiều. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn làm cho
tăng 15% số điểm của bạn. Yếu tố này bao gồm thời gian tài khoản của bạn được mở và thời gian tồn tại kể từ khi chúng hoạt động. Đây là lý do tại sao những người nhập cư gần đây và thanh niên bắt đầu với điểm tín dụng thấp hơn. Các loại tín dụng được sử dụng chiếm 10% trong số điểm xuất phát của FICO. Nói chung, có nhiều loại tài khoản khác nhau như thẻ tín dụng, thanh toán thế chấp và tài khoản bán lẻ có lợi hơn so với việc nắm giữ ít hơn. 10% số điểm FICO cuối cùng của bạn được tạo thành từ dữ liệu liên quan đến các ứng dụng tín dụng mới, chẳng hạn như số lượng câu hỏi tín dụng gần đây và có bao nhiêu tài khoản mới đã được mở. Mở quá nhiều tài khoản trong một khoảng thời gian quá ngắn được hiểu là một dấu hiệu rủi ro và sẽ làm giảm điểm của bạn.
Điểm mấu chốt
Khi được yêu cầu tóm tắt toàn bộ Cựu Ước, học giả người Do Thái Hillel được báo cáo đã nói rằng "Điều đó đáng ghét với bạn, đừng làm với đồng loại của bạn. Đó là toàn bộ Torah, phần còn lại là lời giải thích, hãy đi và học hỏi. " Tương tự như vậy, người ta có thể tóm tắt công thức tính điểm FICO bằng cách nói rằng "Bạn nên thanh toán hóa đơn đúng hạn và không phải chịu quá nhiều nợ; phần còn lại là chi tiết." Mặc dù lịch sử thanh toán của bạn và số tiền bạn nợ chỉ có thể chiếm tới 65% số điểm FICO của bạn, nhưng sẽ rất khó để đạt được các tiêu chí còn lại trong khi thanh toán hóa đơn đúng hạn và mang ít nợ.
Có một hào quang bí ẩn xung quanh điểm số FICO, nhưng nó không phải như vậy. Mặc dù rất hữu ích khi biết các nguyên tắc cơ bản của công thức FICO, người tiêu dùng không nên cảm thấy như họ có thể chơi trò chơi trên hệ thống. Cuối cùng, điểm FICO của bạn sẽ được quyết định chặt chẽ bởi lịch sử thanh toán và mức nợ của bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Điểm tín dụng nào bạn nên có? )
