Bạn biết rằng tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn sẽ giúp bạn giảm khoản thanh toán thế chấp và tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Làm như vậy thậm chí có thể rút ngắn thời gian bạn sẽ trả hết nợ và bỏ thêm vài đô la vào túi của bạn vào cuối mỗi tháng. Điều đầu tiên bạn sẽ phải làm là nhận một khoản vay mới, có nghĩa là tìm một người cho vay. Bạn có thể đi vào ngân hàng địa phương và yêu cầu vay tiền. Mặc dù điều này có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình, nhưng bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng nỗ lực nhiều hơn một chút có thể dẫn đến một khoản tiền lớn hơn. Dưới đây là một vài điều bạn có thể muốn xem xét.
Tìm người cho vay đúng
Hầu hết mọi người nghĩ về ngân hàng và công đoàn tín dụng khi họ xem xét tái cấp vốn, nhưng họ không phải là nguồn tiềm năng duy nhất. Các công ty tài chính tiêu dùng, các tổ chức tiết kiệm và cho vay, và các thực thể khác cũng cung cấp các khoản thế chấp. Nó có thể tốn thời gian và rất tẻ nhạt, nhưng phân loại thông qua các tổ chức cho vay và dịch vụ cho vay lớn có sẵn trên thị trường là rất đáng nỗ lực. Dành thời gian để chọn người cho vay phù hợp có thể tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn sẽ chi tiêu trong các khoản phí để có được một khoản vay cũng như lãi suất thế chấp.
Khi bạn bắt đầu tìm kiếm, hãy nhớ rằng các nhân viên cho vay được trả tiền cho giao dịch bạn thực hiện. Điều đó không làm cho nhân viên cho vay xấu người; điều đó chỉ có nghĩa là bạn nên tự mình làm một công việc nhỏ để đảm bảo bạn hiểu mọi tùy chọn có sẵn cho bạn, ngoài những ưu và nhược điểm của mỗi người trong số họ.
Các nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn so sánh các dịch vụ của nhiều người cho vay và làm việc để đảm bảo tỷ lệ tốt nhất. Là người đi vay, bạn trả cho họ một khoản phí để cung cấp hỗ trợ cho việc tìm thế chấp và tạo điều kiện cho quá trình khởi tạo khoản vay. Người cho vay cũng trả cho họ một khoản phí để đổi lấy việc kinh doanh của bạn. Cũng như các nhân viên cho vay của ngân hàng, các nhà môi giới thế chấp được trả tiền bằng cách bán hàng. Ở đây một lần nữa, một chút kiến thức và một số so sánh mua sắm có khả năng phục vụ tốt cho bạn. Một sự khác biệt nhỏ trong lãi suất của bạn có thể tăng thêm khoản tiết kiệm rất lớn trong thời hạn của khoản thế chấp của bạn. Và, cũng như nhiều dịch vụ tài chính truyền thống, hiện nay có một số công cụ trực tuyến có sẵn để giúp bạn tránh phí môi giới.
Chi phí cho vay thế chấp
Một trong những biến số quan trọng để xem xét với người cho vay thế chấp là chi phí. Hiểu các điều khoản của khoản vay của bạn - số tiền thanh toán hàng tháng, số năm cho đến khi nó được trả hết, lãi suất, phí, cho dù có bị phạt trả trước hay không nếu bạn trả hết khoản vay sớm - sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về chi phí khác nhau.
Đó là lý do tại sao việc xem xét ước tính thiện chí được cung cấp bởi người cho vay của bạn là rất quan trọng. Ước tính này là một tài liệu được ủy quyền hợp pháp được thiết kế để bảo vệ người vay. Nó đòi hỏi người cho vay phải cung cấp một tiết lộ tiêu chuẩn về các chi phí liên quan đến khoản vay. Dự toán bằng văn bản này nêu chi tiết các chi phí bạn sẽ phải trả khi đóng cửa, bao gồm chi phí cho tất cả các điểm, xử lý, phí pháp lý, nộp đơn và phí đóng cửa.
Mặc dù luật pháp không quy định giá mà mỗi người cho vay tính phí cho các dịch vụ khác nhau mà họ cung cấp, ước tính thiện chí sẽ cung cấp một công cụ hữu ích để so sánh mua sắm. Một nhà cung cấp khoản vay có thể tính phí nhiều hơn cho phí pháp lý và ít hơn cho phí nộp đơn. Một cái khác có thể có phí tổng thể thấp hơn nhưng tính lãi suất cao hơn. Một đánh giá cẩn thận về ước tính thiện chí từ những người cho vay bạn đang xem xét sẽ giúp bạn tìm được thỏa thuận tốt nhất.
Hãy xem xét dịch vụ của Người cho vay thế chấp
Về phía dịch vụ, việc trả lời các câu hỏi của bạn một cách kịp thời và chính xác là một yếu tố quan trọng của quy trình. Có được một khoản vay đòi hỏi khá nhiều giấy tờ, cũng như việc thu thập và phổ biến một lượng đáng kể thông tin cá nhân. Có một điểm liên lạc duy nhất, đáng tin cậy cho các câu hỏi của bạn có thể tạo ra sự khác biệt giữa một quy trình dễ dàng, trơn tru và một trải nghiệm khó khăn.
Cho vay sẵn sàng kịp thời cho việc đóng của bạn là một cân nhắc quan trọng khác. Tài liệu cuối cùng thường không có sẵn cho đến vài ngày hoặc thậm chí vài giờ trước khi kết thúc và việc điều phối lịch trình của các bên liên quan đến giao dịch có thể là một thách thức. Một người cho vay đáng tin cậy sẽ giúp giữ mọi thứ đi đúng hướng và đóng góp đáng kể vào sự an tâm cá nhân của bạn.
Tại một thời điểm, nghiên cứu và thu thập thông tin là một quá trình tốn thời gian đòi hỏi phải truy cập vào nhiều người cho vay hoặc giờ trên điện thoại. Trong khi các tùy chọn đó vẫn có sẵn, công nghệ đã giúp làm cho quá trình dễ dàng hơn nhiều. Với máy tính lãi suất thế chấp trực tuyến, bạn có thể truy cập vào một trang web và tìm các cách thuận tiện để so sánh người cho vay và hiểu rõ hơn về phạm vi lãi suất có sẵn cho loại khoản vay bạn đang tìm kiếm.
Các công ty tái cấp vốn kỹ thuật số tốt nhất
So sánh các điều khoản và đặc điểm cho vay không phải là điều duy nhất bạn có thể làm trực tuyến. Ngày nay, nhiều người cho vay tốt nhất là các nhà tái cấu trúc ảo - kinh doanh độc quyền trực tuyến. Những gì bạn thiếu trong thời gian đối mặt cá nhân, bạn bù đắp với tỷ lệ thuận lợi hơn, vì các công ty này không có chi phí hoạt động của các tổ chức gạch và vữa, những người ủng hộ lập luận. Ba trong số hàng đầu bao gồm Cho vay nhanh, Tỷ lệ đảm bảo và khoản vayDepot.
Quicken Loans là một công ty cho vay có trụ sở tại Detroit với nỗ lực xây dựng thương hiệu ấn tượng và là một trong những công ty cho vay thế chấp bán lẻ trực tuyến lớn nhất trong cả nước. Công ty được biết đến với tỷ lệ cạnh tranh và một số sản phẩm thế chấp độc đáo. Nó cung cấp tỷ lệ cố định, tỷ lệ có thể điều chỉnh và hành lý CỦA BẠN - cung cấp các điều khoản hoàn trả mà bạn có thể tùy chỉnh ngoài các khoản thế chấp 15 và 30 năm thông thường được cung cấp bởi hầu hết các công ty. Bạn có thể chọn bất kỳ thời hạn cho vay từ 8 đến 30 năm (với gia số một năm) và nhận được một tỷ lệ cố định. Điều này thực sự có thể mang lại lợi ích cho những người tái cấp vốn thế chấp: Nếu bạn còn 23 năm cho khoản vay hiện tại và muốn tái cấp vốn nhưng không muốn đặt lại thời hạn của mình thành 30 năm hoặc vay khoản vay 15 năm (sẽ mang lại khoản vay 15 năm (sẽ mang lại thanh toán hàng tháng cao hơn), bạn có thể nhận được khoản vay 23 năm, do đó duy trì thời hạn hiện tại của bạn nhưng với mức giá tốt hơn.
Quicken cũng cung cấp một thế chấp tên lửa. Tất cả mọi thứ được thực hiện trực tuyến - từ ứng dụng ban đầu và kiểm tra tín dụng đến lập lịch thẩm định nhà của bạn - và phê duyệt mất vài phút. Giá được khóa trong 90 ngày trong khi người tiêu dùng mua sắm xung quanh cho một ngôi nhà. Công ty đặt mục tiêu đóng phần lớn các khoản vay trong vòng 30 ngày và có xếp hạng A + với Văn phòng kinh doanh tốt hơn (BBB).
Tỷ lệ được đảm bảo cung cấp quy trình đăng ký thế chấp trực tuyến tương tự như thế chấp tên lửa của Quicken Loans. Bạn thậm chí có thể hoàn thành ứng dụng ban đầu của mình và xem điểm tín dụng của bạn với ba văn phòng chính miễn phí - tất cả trên điện thoại thông minh của bạn. Dựa trên những gì tín dụng của bạn đủ điều kiện cho bạn, ứng dụng dành cho thiết bị di động cho phép bạn chọn cấu trúc lãi suất và phí và khóa nó sớm trong trường hợp tăng lãi suất. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có tùy chọn trả phí xuất xứ cao hơn để nhận mức lãi suất thấp hơn hoặc bạn có thể trả một khoản phí thấp hơn (đôi khi thậm chí không mất phí) và có mức giá cao hơn. Tỷ lệ được đảm bảo có xếp hạng A với Văn phòng kinh doanh tốt hơn kể từ tháng 10 năm 2018 và nhận được phần lớn đánh giá năm sao trên trang web bất động sản z.60.com.
loanDepot là một người cho vay thế chấp trực tiếp, có nghĩa là công ty cung cấp các khoản tiền tự đóng cửa thay vì đóng vai trò trung gian. Vì vậy, có một ít người phải được trả tiền, thường được chuyển thành một thỏa thuận tốt hơn. Cùng với tỷ lệ cạnh tranh của nó, loanDepot có thể cung cấp cho bạn báo giá trực tuyến trong vài giây. Đóng cửa nhanh là một điểm bán hàng lớn cho loanDepot. Và một khoản thế chấp từ loanDepot có thể không nằm ngoài tầm tay: Công ty cung cấp sự chấp thuận cho khách hàng có điểm tín dụng thấp tới 580. Văn phòng kinh doanh tốt hơn đã đánh giá công ty A + kể từ tháng 10 năm 2018.
Người cho vay không đóng chi phí
Bất kể chương trình khuyến mãi nói gì, tái cấp vốn luôn phải chịu phí. Tuy nhiên, có những khoản thế chấp cho phép người vay tránh phải trả chi phí đóng cửa. Thay vào đó, các khoản phí tương đương được tích hợp vào lãi suất thế chấp, làm cho nó cao hơn một chút so với thế chấp thông thường.
Mặc dù vậy, loại hình thế chấp này có thể cho người vay cơ hội trang trải các khoản phí đóng để có được khoản thế chấp tái cấp vốn mà họ cần ở trong nhà. Nó cũng có thể hấp dẫn đối với các cá nhân có kế hoạch di chuyển trong vòng năm năm. Với một thế chấp truyền thống, thông thường phải mất năm năm để một người vay để thu lại chi phí kết thúc của mình. Nhưng tỷ lệ thế chấp cao hơn với một công cụ miễn phí không đáng kể và có thể sẽ rẻ hơn so với thanh toán so với chi phí đóng trước. Hãy xem xét hai công ty không có chi phí đóng cửa này: LendingTree và CitiMort gửi.
LendingTree là một trong những công ty được xếp hạng hàng đầu cho những người vay đang tìm kiếm một thế chấp tái cấp vốn. Về cơ bản, nó là một công cụ tìm kiếm khổng lồ. Trên LendingTree.com, các cá nhân tìm kiếm khoản thế chấp tái cấp vốn có thể sử dụng máy tính để nhập thông tin cụ thể về tài sản - giá trị của tài sản, số tiền của khoản vay ban đầu, ngày bắt đầu và thời hạn của khoản vay. Khi tất cả các thông tin cần thiết được tính toán, họ có thể nhận được tối đa năm đề nghị cho vay từ những người cho vay khác nhau.
Citigroup cung cấp CitiMortidor. Mặc dù nó tính phí ứng dụng, công ty là một trong số ít cung cấp phê duyệt trước. Mặc dù mỗi trường hợp là khác nhau, tỷ lệ của CitiMortidor thấp hơn so với người cho vay trung bình trong các trường hợp thử nghiệm cơ bản, dựa trên xếp hạng tín dụng và thông số kỹ thuật của người vay cho khoản vay. Ví dụ, trong một tìm kiếm gần đây, những người vay có nhà ở một gia đình ở Atlanta, trị giá 250.000 đô la và với khoản thế chấp 200.000 đô la mong muốn, có thể có được khoản thế chấp lãi suất cố định 4% trong 30 năm với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 4.2%. Những tỷ lệ này liên quan đến một người vay với điểm tín dụng tốt đến trung bình và số dư thế chấp hiện tại là 20.000 đô la. Với chi phí đóng cửa, người vay này sẽ trả khoảng 1.300 đô la mỗi tháng. Các khách hàng hiện tại của Citibank, hỗ trợ cho các khoản vay, có thể nhận được lợi ích hoặc tín dụng đối với các mức giá này hoặc hướng tới việc đóng phí. Miễn các chi phí đóng cửa, trong khi một lựa chọn chính với CitiMortidor, phải được thảo luận trực tiếp với một đại lý trực tiếp hoặc qua điện thoại.
Điểm mấu chốt
Tìm kiếm công ty tốt nhất để giúp tái tài trợ thế chấp của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Có rất nhiều lựa chọn khác nhau có sẵn, đặc biệt là với các công ty chọn lên mạng cho doanh nghiệp của bạn. Xem xét các chi phí và dịch vụ mà mỗi công ty tái cấp vốn mang đến, và liệu chúng có phù hợp với nhu cầu của bạn không. Rốt cuộc, đó là tiền kiếm được của bạn bị đe dọa. Bạn càng đầu tư nhiều thời gian vào việc nghiên cứu công ty tái cấp vốn của mình, khả năng hoàn trả càng cao.
