Các công ty thẻ tín dụng đang kinh doanh để kiếm tiền, tuy nhiên họ thường quảng cáo các ưu đãi có tính năng thưởng như tiền mặt khi mua thẻ tín dụng. Nhiều người tiêu dùng tràn ngập các ưu đãi và bưu phẩm trực tuyến, hứa hẹn các ưu đãi lớn, từ lãi suất giới thiệu từ 0 đến thấp cho đến các ưu đãi đăng ký, cho đến các giao dịch hoàn lại tiền bất cứ khi nào họ sử dụng thẻ của họ.
Ngày nay, không có gì lạ khi thấy các ngân hàng cung cấp những ưu đãi hoàn lại tiền mặt rất hào phóng cho chủ thẻ của họ, ngay cả khi thời gian thưởng giới thiệu đã kết thúc. Ví dụ: Chase cung cấp tối đa 5% tiền mặt cho Thẻ Phần thưởng Tự do Chase, cũng như Thẻ Khám phá. Vậy làm thế nào để các công ty này có thể cung cấp các giao dịch dường như sinh lợi như vậy cho người tiêu dùng mà vẫn kiếm được lợi nhuận?
Chìa khóa chính
- Hầu hết các chương trình phần thưởng tiền mặt đều có giới hạn tối đa hàng năm, vì vậy, trong khi họ có thể cung cấp phần thưởng hoàn lại tiền 5% hào phóng, có thể có giới hạn hàng năm hoặc giới hạn tối đa bạn có thể đạt được. Khi thương nhân chấp nhận thanh toán qua thẻ tín dụng, họ phải trả một khoản tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch dưới dạng phí cho công ty thẻ tín dụng. Thông thường, các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền bằng cách tính lãi suất cao cho tín dụng và phát hành phí trễ đối với số dư chuyển từ tháng này sang tháng khác.
Chương trình thưởng tiền mặt: Bản in đẹp
Đầu tiên, điều quan trọng là phải đọc các bản in tốt. Hầu hết các chương trình phần thưởng tiền mặt đều có giới hạn tối đa hàng năm, vì vậy trong khi họ có thể cung cấp phần thưởng hoàn lại tiền 5% hào phóng, có thể có giới hạn hàng năm hoặc giới hạn tối đa bạn có thể đạt được. Các thẻ khác chỉ cung cấp hoàn lại tiền cho các loại mua hàng nhất định, chẳng hạn như tại nhà hàng hoặc trạm xăng.
Thẻ hoàn lại tiền của Discover là một trong những thẻ tự hào có phần thưởng 5% khi mua hàng. Nhưng, kể từ năm 2018, thỏa thuận chủ thẻ nêu rõ rằng ưu đãi này chỉ mở rộng cho các danh mục cụ thể được phân bổ cho các quý khác nhau trong năm. Và nó đi kèm với giới hạn 1.500 đô la mua hàng mỗi quý. Tiết lộ cũng nêu rõ rằng việc sử dụng thẻ tín dụng với công nghệ NFC hoặc từ ví tiền ảo như Google Wallet có thể không được tính vào chương trình.
Tương tự, thẻ Chase Freedom cũng có hạn chế chi tiêu và giới hạn. Chủ thẻ có thể kiếm được 5% tiền thưởng khi chi tiêu trong một số danh mục nhất định. Theo đuổi giới hạn chi tiêu mỗi quý ở mức 1.500 đô la, giống như Khám phá. Bất kỳ giao dịch mua nào khác trong mỗi quý và vượt quá giới hạn, sẽ kiếm được 1%.
Với chương trình thẻ tín dụng có giới hạn hoàn lại tiền mặt 1.500 đô la mỗi năm ở mức 5%, bất kỳ chi tiêu nào trên 30.000 đô la sẽ không góp phần tích lũy thêm bất kỳ phần thưởng hoàn lại tiền mặt nào.
Bởi vì hầu hết người tiêu dùng không dành thời gian để đọc bản in đẹp, họ có thể mở tài khoản thẻ tín dụng theo ấn tượng rằng các chương trình phần thưởng hoàn lại tiền hào phóng và phổ quát hơn nhiều so với thực tế.
Đó không phải là tiền mặt miễn phí
Khi thương nhân chấp nhận thanh toán qua thẻ tín dụng, họ được yêu cầu phải trả một tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch dưới dạng phí cho công ty thẻ tín dụng. Nếu chủ thẻ có chương trình thưởng hoàn lại tiền tham gia, tổ chức phát hành thẻ tín dụng chỉ cần chia sẻ một số phí giao dịch với người tiêu dùng. Mục tiêu là khuyến khích mọi người sử dụng thẻ tín dụng của họ khi thực hiện thanh toán thay vì tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ, giúp họ không nhận được phần thưởng. Người tiêu dùng càng sử dụng thẻ tín dụng, công ty thẻ tín dụng có thể kiếm được càng nhiều phí.
Ngoài ra, các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền bằng cách tính lãi suất cao cho tín dụng và phát hành các khoản phí trễ đối với số dư chuyển từ tháng này sang tháng khác. Càng nhiều người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng của họ, càng có nhiều khả năng họ sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc mang số dư mà họ sẽ nợ phí và lãi.
Theo Creditcards.com, lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 17, 07% tính đến tháng 10 năm 2018. Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo gần 1, 03 nghìn tỷ đô la tín dụng quay vòng vào tháng 4 năm 2018. Khoảng 38% người tiêu dùng đã mang số dư trên thẻ tín dụng so với thanh toán số dư đầy đủ mỗi tháng kể từ năm 2018, theo Creditcards.com.
Thẻ tín dụng cung cấp các chương trình phần thưởng âm thanh hào phóng nhất cũng thường mang mức phí và lãi suất cao nhất, so với một thẻ tương tự có chương trình phần thưởng thấp hơn, hoặc không có gì cả.
Điểm mấu chốt
Phần thưởng hoàn lại tiền nghe có vẻ hấp dẫn và chúng có thể giúp người tiêu dùng nhất định tiết kiệm một chút khi mua thẻ tín dụng. Tuy nhiên, một khi các hạn chế và trình độ được nêu rõ trong bản in đẹp, bao gồm mọi hạn chế về số tiền mà người dùng thẻ tín dụng có thể kiếm được mỗi năm, các chương trình này không có vẻ hào phóng như bề ngoài.
Bởi vì các chương trình này là khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ, chúng tạo ra phí thương gia tăng cho công ty thẻ tín dụng và cũng có thể khiến một số người tiêu dùng tăng nợ, cung cấp thêm một nguồn doanh thu cho tín dụng công ty thẻ. Thay vì làm cạn kiệt lợi nhuận của công ty, các chương trình thưởng hoàn lại tiền là những công cụ tiếp thị khéo léo thực sự làm tăng lợi nhuận của các công ty thẻ tín dụng.
