Một loạt các yếu tố có thể khiến bạn không đủ điều kiện để thế chấp. Những cái lớn bao gồm điểm tín dụng thấp, thu nhập không đủ cho quy mô của khoản vay bạn muốn, không đủ thanh toán và nợ quá mức. Tất cả những yếu tố này nằm trong tầm kiểm soát của bạn, tuy nhiên. Chúng ta hãy xem các lựa chọn của bạn để vượt qua bất kỳ trách nhiệm pháp lý nào bạn có thể có với tư cách là một người đi vay.
1. Sửa chữa tín dụng của bạn và tăng điểm số của bạn
Đối với người cho vay, điểm tín dụng của bạn thể hiện khả năng bạn sẽ thực hiện thanh toán thế chấp đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng. Do đó, với hầu hết các khoản vay, điểm tín dụng của bạn càng thấp, lãi suất của bạn sẽ càng cao để bù đắp cho rủi ro tăng khi cho bạn vay tiền. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 620, bạn sẽ được coi là nợ dưới chuẩn và sẽ gặp khó khăn khi vay tiền, chứ đừng nói đến một điều khoản có điều khoản thuận lợi. Mặt khác, nếu bạn có điểm tín dụng trên 800, bạn sẽ dễ dàng có được mức lãi suất tốt nhất hiện có (còn được gọi là tỷ lệ mệnh giá).
Các biện pháp bạn có thể thực hiện để cải thiện điểm tín dụng của mình tương đối nhanh chóng bao gồm thanh toán các khoản nợ tiêu dùng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc vay tự động, sử dụng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng để mua hàng trong tương lai, thanh toán hóa đơn đúng hạn mỗi tháng và sửa bất kỳ lỗi nào trên báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một số sai sót, như thanh toán trễ nghiêm trọng, các bộ sưu tập, miễn phí, phá sản và tịch thu, sẽ chỉ được chữa lành theo thời gian.
Ngoài việc quản lý tín dụng hiện tại của bạn một cách có trách nhiệm, đừng mở bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào. Áp dụng cho tín dụng mới tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn và có quá nhiều tín dụng khả dụng cũng được coi là một dấu hiệu cảnh báo. Người cho vay có thể sợ rằng nếu bạn có nhiều tín dụng khả dụng, một ngày nào đó bạn sẽ tận dụng nó và ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán thế chấp của bạn.
2. Nhận một công việc lương cao hơn
Nếu những người cho vay nói rằng thu nhập của bạn không đủ cao, hãy hỏi họ bạn cần kiếm thêm bao nhiêu để đủ điều kiện cho số tiền bạn muốn. Sau đó cố gắng tìm một công việc mới trong dòng công việc hiện tại của bạn, nơi bạn sẽ có thể kiếm được số tiền đó.
Bởi vì những người cho vay muốn thấy một lịch sử việc làm ổn định, bạn sẽ phải ở cùng một dòng công việc để chiến lược này thành công. Đây có thể là tin đáng thất vọng cho người vay, vì việc chuyển đổi ngành nghề hoàn toàn có thể mang lại cơ hội tốt nhất để tăng lương. Tuy nhiên, các công ty chuyển đổi cũng có thể là một cách tốt để có được một sự gia tăng đáng kể về thu nhập. Sự gia tăng đáng kể từ các nhà tuyển dụng hiện tại không phải là phổ biến, nhưng một chủ nhân mới biết rằng anh ta sẽ phải cung cấp một cái gì đó đặc biệt để khiến bạn thực hiện chuyển đổi.
Nếu việc chuyển đổi công ty ngay bây giờ sẽ không đủ để tăng lương bạn cần, hãy nghĩ về những điều bạn có thể làm tương đối nhanh chóng để khiến bản thân trở nên có giá trị hơn đối với nhà tuyển dụng. Có một chương trình giáo dục thường xuyên mà bạn có thể hoàn thành? Nếu bạn là một thư ký pháp lý, bạn có thể trở thành một trợ lý luật sư không? Nếu bạn là nhân viên tiếp tân, bạn có thể trở thành thư ký không? Một cố vấn nghề nghiệp hoặc headhunter có thể cung cấp cho bạn một số hướng dẫn cụ thể cho tình huống của bạn về cách cải thiện khả năng tiếp thị và cách đạt được mục tiêu thu nhập của bạn.
Thật không may, có được một công việc bán thời gian trên đầu trang của công việc toàn thời gian của bạn có thể không cung cấp những gì người cho vay xem xét thu nhập đủ điều kiện. Công việc bán thời gian có thể được xem là tạm thời và vì có thể bạn sẽ mất ít nhất 15 năm để trả hết khoản thế chấp của mình, những người cho vay đang tìm kiếm bạn để có thu nhập ổn định lâu dài.
3. Lưu như điên
Khoản thanh toán của bạn càng lớn, khoản vay bạn cần càng nhỏ. Ngoài ra, tỷ lệ cho vay trên giá trị (tỷ lệ LTV) của bạn càng thấp, những người cho vay ít rủi ro sẽ xem xét bạn. Cả hai yếu tố này sẽ khiến bạn có nhiều khả năng đủ điều kiện để vay. Xin lưu ý rằng bạn có thể phải đạt đến một ngưỡng thanh toán nhất định, như 10% hoặc 20% (với 20% là thông thường nhất) trước khi khoản thanh toán lớn hơn sẽ giúp bạn đủ điều kiện vay.
4. Không trả nhiều hơn giá trị thẩm định của ngân hàng
Ngân hàng sẽ không muốn cho vay nhiều hơn ngôi nhà có giá trị vì họ có thể bị mất hợp đồng, nếu bạn tuyên bố và nợ nhiều hơn số tiền mà ngân hàng có thể nhận được. Khoản thanh toán giảm 20% cũng trở nên ít giá trị hơn nếu ngôi nhà trị giá thấp hơn 20% so với giá mua. Giá trị tài sản thế chấp rất quan trọng đối với người cho vay, vì vậy cần lưu ý khi đưa ra đề nghị mua bất động sản.
5. Giảm nợ của bạn
Đối với người cho vay, những gì cấu thành nợ quá mức không phải là một con số xác định - đó là tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng quá cao để bạn có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng mà bạn yêu cầu. Khi quyết định số tiền bạn đủ điều kiện vay, người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ được gọi là tỷ lệ trước, hoặc tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ được chi trả bởi khoản thanh toán nhà của bạn (tiền gốc, tiền lãi, thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà), và tỷ lệ back-end, hoặc tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ được thanh toán bằng tiền nhà cộng với các nghĩa vụ hàng tháng khác của bạn, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và thanh toán xe hơi.
Bạn càng phải trả nhiều nợ mỗi tháng, cho dù đó là "nợ tốt" như khoản vay sinh viên hay "nợ xấu" như thẻ tín dụng lãi suất cao, những người cho vay thanh toán nhà ở hàng tháng sẽ quyết định bạn có đủ khả năng chi trả, và giá mua sẽ càng thấp. Giảm nợ của bạn là một trong những cách nhanh nhất và hiệu quả nhất để tăng quy mô khoản vay bạn đủ điều kiện nhận.
Điểm mấu chốt
Đủ điều kiện để thế chấp không phải lúc nào cũng dễ dàng. Người cho vay yêu cầu tất cả các ứng viên phải đáp ứng các hướng dẫn và kiểm tra tài chính nhất định và cho phép một mức độ linh hoạt hạn chế trong các quy tắc đó. Nếu bạn muốn ghi điểm thế chấp, bạn sẽ phải học cách chơi trò chơi và bạn có khả năng giành chiến thắng nếu bạn thực hiện các bước được nêu ở đây.
Chìa khóa chính
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách thanh toán mọi khoản nợ của người tiêu dùng, sử dụng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn đúng hạn và sửa bất kỳ lỗi nào trong báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn không kiếm đủ tiền để đủ điều kiện cho khoản vay, hãy thử tìm một công việc mới trong dòng công việc hiện tại của bạn để hiển thị lịch sử việc làm ổn định cho người cho vay. Lưu một cách thích hợp cho khoản thanh toán xuống của bạn để có khoản thanh toán xuống lớn nhất có thể và LTV thấp nhất có thể. Không trả nhiều hơn giá trị thẩm định của ngân hàng. Tăng nợ của bạn bằng cách trả hết các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, thanh toán xe hơi, v.v.
