Thử thách mua nhà lần đầu tiên có vẻ khó khăn đến mức chỉ cần đi với ngôi nhà đầu tiên nằm trong phạm vi giá của bạn hoặc tiếp tục thuê. Để giúp bạn làm sáng tỏ quá trình và tận dụng tối đa việc mua hàng, chúng tôi sẽ kiểm tra những gì bạn cần xem xét trước khi mua, những gì bạn có thể mong đợi từ chính quy trình mua và một số mẹo hữu ích để giúp cuộc sống dễ dàng hơn sau khi bạn mua căn nhà đầu tiên của bạn Bạn có thể không muốn rút tiền từ Roth IRA của mình để thực hiện điều đó.
Hướng dẫn: Khái niệm cơ bản về thế chấp
Cân nhắc trước khi mua
Điều đầu tiên bạn sẽ cần xác định là mục tiêu dài hạn của bạn là gì và sau đó quyền sở hữu nhà phù hợp với những kế hoạch đó như thế nào. Có thể là bạn chỉ đơn giản đang tìm cách chuyển đổi tất cả các khoản thanh toán tiền thuê "lãng phí" thành các khoản thanh toán thế chấp thực sự dẫn đến việc bạn sở hữu một cái gì đó hữu hình. Những người khác coi quyền sở hữu nhà là một dấu hiệu cho sự độc lập của họ và tận hưởng ý tưởng trở thành chủ nhà của chính họ. Thu hẹp các mục tiêu sở hữu ngôi nhà lớn của bạn sẽ chỉ cho bạn đi đúng hướng. Dưới đây là năm câu hỏi để tự hỏi:
- Loại nhà nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn? Bạn có một số lựa chọn khi mua bất động sản nhà ở: nhà ở một gia đình truyền thống, nhà phố, chung cư, hợp tác xã hoặc tòa nhà nhiều gia đình với hai đến bốn căn. Mỗi tùy chọn đều có ưu và nhược điểm, tùy thuộc vào mục tiêu sở hữu nhà của bạn, vì vậy bạn cần quyết định loại tài sản nào sẽ giúp bạn đạt được những mục tiêu đó. Bạn cũng có thể tiết kiệm giá mua trong bất kỳ danh mục nào bằng cách chọn người sửa chữa, mặc dù lượng thời gian, vốn chủ sở hữu mồ hôi và tiền có liên quan để biến người sửa chữa thành ngôi nhà mơ ước của bạn có thể nhiều hơn bạn mặc cả. (Để kiểm tra các lựa chọn của bạn sâu hơn, hãy xem "Căn hộ chung cư có phù hợp với bạn không?" Và "Nhà ở có phù hợp với bạn không?") Ngôi nhà lý tưởng của bạn sẽ có những tính năng cụ thể nào? Mặc dù thật tốt khi duy trì sự linh hoạt trong danh sách này, nhưng bạn có lẽ là người mua lớn nhất trong cuộc đời của bạn và bạn xứng đáng để việc mua hàng đó phù hợp với cả nhu cầu và mong muốn của bạn càng gần càng tốt. Danh sách của bạn nên bao gồm những mong muốn cơ bản, như khu phố và kích thước, tất cả các chi tiết nhỏ hơn như bố trí phòng tắm và nhà bếp đi kèm với các thiết bị đáng tin cậy. Bạn đủ điều kiện thế chấp bao nhiêu? Trước khi bạn bắt đầu mua sắm, điều quan trọng là phải có ý tưởng về việc người cho vay thực sự sẽ sẵn sàng cho bạn bao nhiêu để mua căn nhà đầu tiên của bạn. Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể đủ khả năng chi trả 300.000 đô la, nhưng những người cho vay có thể nghĩ rằng bạn chỉ tốt với 200.000 đô la tùy thuộc vào các yếu tố như bạn có bao nhiêu khoản nợ khác, thu nhập hàng tháng và thời gian bạn làm việc hiện tại. (Để có phần giới thiệu về thuật ngữ và cấu trúc của một khoản thế chấp, hãy đọc hướng dẫn cơ bản về thế chấp của chúng tôi.) Bạn thực sự có thể mua bao nhiêu nhà? Mặt khác, đôi khi một ngân hàng sẽ cho bạn vay một căn nhà nhiều hơn số tiền bạn thực sự muốn trả. Giống như việc mua một chiếc xe mới, bạn sẽ muốn xem xét tổng chi phí của ngôi nhà, không chỉ là khoản thanh toán hàng tháng. Tất nhiên, nhìn vào khoản thanh toán hàng tháng cũng rất quan trọng, cùng với việc bạn có thể trả bao nhiêu tiền, thuế bất động sản ở khu vực bạn chọn, bảo hiểm chủ nhà sẽ tốn bao nhiêu, bạn dự tính chi bao nhiêu để duy trì hoặc cải thiện nhà, và chi phí đóng cửa của bạn sẽ là bao nhiêu. (Để được trợ giúp quyết định loại hình thế chấp nào là tốt nhất cho bạn, hãy đọc "5 điều bạn cần biết để được chấp thuận trước cho thế chấp" và "Đưa ra quyết định thế chấp dựa trên rủi ro.") Ai sẽ giúp bạn tìm nhà và hướng dẫn bạn qua mua hàng? Một đại lý bất động sản sẽ giúp bạn xác định vị trí những ngôi nhà đáp ứng nhu cầu của bạn và nằm trong phạm vi giá của bạn, sau đó gặp bạn để xem những ngôi nhà đó. Khi bạn đã chọn mua nhà, những chuyên gia này có thể hỗ trợ bạn đàm phán toàn bộ quy trình mua, bao gồm đưa ra lời đề nghị, nhận khoản vay và hoàn tất thủ tục giấy tờ. Chuyên môn của một đại lý bất động sản tốt có thể bảo vệ bạn khỏi mọi cạm bẫy mà bạn có thể gặp phải trong quá trình này. (Tiếp tục đọc về điều này trong "Tìm đại lý niêm yết" và "Lợi ích của việc sử dụng luật sư bất động sản.")
Lời khuyên hàng đầu để mua ngôi nhà đầu tiên của bạn
Quy trình mua hàng
Bây giờ bạn đã quyết định đi sâu, hãy khám phá những gì bạn có thể mong đợi từ chính quá trình mua nhà. Đây là một thời gian hỗn loạn với những lời đề nghị và phản công bay dữ dội, nhưng nếu bạn chuẩn bị cho những rắc rối (và giấy tờ), bạn có thể vượt qua quá trình với sự tỉnh táo của mình ít nhiều vẫn còn nguyên vẹn. Đây là tiến trình cơ bản bạn có thể mong đợi:
Đảm bảo tận dụng tất cả các tùy chọn có sẵn để tìm nhà trên thị trường, bao gồm sử dụng đại lý bất động sản của bạn, tìm kiếm danh sách trực tuyến và lái xe quanh các khu phố mà bạn quan tâm để tìm kiếm các dấu hiệu bán. Cũng đặt một số người cảm nhận ra đó với bạn bè, gia đình và liên hệ kinh doanh của bạn. Bạn không bao giờ biết một tài liệu tham khảo tốt hoặc dẫn về một ngôi nhà có thể đến từ đâu.
Người mua nhà lần đầu có nhiều lựa chọn để giúp họ vào nhà, bao gồm các khoản vay được hỗ trợ bởi liên bang và các khoản vay cho những người không có khoản thanh toán tối thiểu 20% tiêu chuẩn. Tiểu bang của bạn cũng có thể có các chương trình riêng cho người mua nhà lần đầu. Lãi suất thế chấp của bạn cũng sẽ có tác động lớn đến tổng giá bạn phải trả cho ngôi nhà của bạn, vì vậy hãy mua sắm xung quanh. Nó sẽ thực sự được đền đáp. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem trình chiếu của chúng tôi, "Tài chính cho người mua nhà lần đầu.")
Đại lý bất động sản của bạn sẽ giúp bạn quyết định số tiền bạn muốn cung cấp cho ngôi nhà cùng với bất kỳ điều kiện nào bạn muốn yêu cầu, như yêu cầu người mua trả chi phí đóng cửa của bạn. Đại lý của bạn sau đó sẽ trình bày đề nghị cho đại lý của người bán; người bán sẽ chấp nhận đề nghị của bạn hoặc đưa ra đề nghị phản đối. Sau đó, bạn có thể chấp nhận hoặc tiếp tục qua lại cho đến khi bạn đạt được thỏa thuận hoặc quyết định từ bỏ nó. Nếu bạn đạt được thỏa thuận, bạn sẽ thực hiện ký gửi thiện chí và quá trình sau đó chuyển thành ký quỹ. Ký quỹ là một khoảng thời gian ngắn (thường là khoảng 30 ngày) khi người bán đưa nhà ra khỏi thị trường với kỳ vọng hợp đồng là bạn sẽ mua nhà - miễn là bạn không tìm thấy bất kỳ vấn đề nghiêm trọng nào khi kiểm tra. (Để biết thêm về quy trình ký quỹ, hãy đọc "10 rào cản để đóng trên một ngôi nhà mới.")
Ngay cả khi ngôi nhà bạn định mua có vẻ hoàn hảo, không có sự thay thế nào cho việc một chuyên gia được đào tạo kiểm tra ngôi nhà mới tiềm năng của bạn về chất lượng, an toàn và tình trạng chung. Nếu kiểm tra nhà cho thấy các khiếm khuyết nghiêm trọng mà người bán không tiết lộ, thông thường bạn sẽ có thể hủy bỏ ưu đãi của bạn và nhận lại tiền đặt cọc của bạn. Đàm phán để có người bán thực hiện sửa chữa hoặc giảm giá bán là những lựa chọn khác nếu bạn thấy mình trong tình huống này. (Để biết các mẹo về việc tiến hành trong bất kỳ cuộc đàm phán nào, hãy đọc "Nhận những gì bạn muốn.")
Nếu bạn có thể thỏa thuận với người bán, hoặc tốt hơn nữa, nếu việc kiểm tra không tiết lộ bất kỳ vấn đề quan trọng nào, bạn nên sẵn sàng đóng cửa. Đóng cửa về cơ bản liên quan đến việc ký một tấn giấy tờ trong một khoảng thời gian rất ngắn, trong khi cầu nguyện rằng không có gì rơi vào phút cuối.
Những điều bạn sẽ giải quyết và thanh toán trong giai đoạn cuối của giao dịch mua của bạn có thể bao gồm việc thẩm định nhà (các công ty thế chấp yêu cầu điều này để bảo vệ quyền lợi của họ đối với ngôi nhà), thực hiện tìm kiếm tiêu đề để đảm bảo rằng không ai khác ngoài người bán có yêu cầu bồi thường đối với tài sản, có được bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc khoản vay heo đất nếu khoản thanh toán của bạn dưới 20% và hoàn tất thủ tục giấy tờ thế chấp. (Để biết thêm về những cạm bẫy của bảo hiểm thế chấp tư nhân, hãy xem "6 lý do để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân" và "Bảo hiểm thế chấp tư nhân Outsmart.")
Xin chúc mừng, Chủ nhà mới… Bây giờ thì sao?
Bạn đã ký giấy tờ, trả tiền máy động lực và nơi mới bắt đầu cảm thấy như ở nhà. Trò chơi kết thúc phải không? Không hẳn. Bây giờ chúng ta hãy xem xét một số lời khuyên cuối cùng để làm cho cuộc sống như một chủ nhà mới trở nên vui vẻ và an toàn hơn.
- Hãy tiếp tục tiết kiệm. Với việc sở hữu nhà là những chi phí lớn bất ngờ, như thay máng xối nước mưa hoặc mua máy nước nóng mới. Bắt đầu một quỹ khẩn cấp cho ngôi nhà của bạn để bạn không bị mất cảnh giác khi những chi phí này chắc chắn phát sinh. (Để tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp của bạn một cách dễ dàng, hãy đọc "Xây dựng cho mình một quỹ khẩn cấp.") Thực hiện bảo trì thường xuyên. Với số tiền lớn bạn đang đặt vào nhà, bạn sẽ muốn đảm bảo chăm sóc nó thật tốt. Bảo trì thường xuyên có thể giảm chi phí sửa chữa của bạn bằng cách cho phép khắc phục sự cố khi chúng nhỏ và có thể quản lý được. Bỏ qua thị trường nhà đất. Không có vấn đề gì nhà của bạn có giá trị tại bất kỳ thời điểm nào - ngoại trừ thời điểm bạn bán nó. Có thể lựa chọn khi bạn bán nhà, thay vì buộc phải bán nó do di chuyển công việc hoặc gặp khó khăn tài chính, sẽ là yếu tố quyết định lớn nhất đến việc bạn sẽ thấy lợi nhuận vững chắc từ khoản đầu tư của mình. Đừng dựa vào việc bán nhà của bạn để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Mặc dù bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn vẫn nên tiếp tục tiết kiệm tối đa trong tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình mỗi năm. Mặc dù có vẻ khó tin đối với bất kỳ ai đã quan sát vận may mà một số người kiếm được trong bong bóng nhà đất, nhưng bạn không nhất thiết phải giết người khi bán nhà. Nếu bạn muốn xem nhà của mình như một nguồn của cải khi nghỉ hưu, hãy xem xét rằng một khi bạn đã trả hết tiền thế chấp, số tiền bạn chi cho các khoản thanh toán hàng tháng có thể được sử dụng để tài trợ cho một số chi phí sinh hoạt và y tế của bạn khi nghỉ hưu. (Để tìm hiểu cách tận dụng tối đa ngôi nhà của bạn khi đến lúc phải bán, hãy xem "Khắc phục và lật nó: Giá trị của việc tu sửa.")
Điểm mấu chốt
Tổng quan ngắn gọn này sẽ giúp đưa bạn vào con đường hướng tới việc lấp đầy bất kỳ lỗ hổng nào trong kiến thức mua nhà của bạn. Hãy nhớ rằng bạn càng giáo dục bản thân về quá trình trước đó, nó sẽ càng ít căng thẳng hơn và bạn sẽ càng có được ngôi nhà bạn muốn với một mức giá bạn có thể chi trả - và với một nụ cười trên khuôn mặt.
