Mục lục
- Chi phí cho vay gia đình cao
- Trước khi bạn cho vay
- Giữ kỳ vọng của bạn thấp
- Yêu cầu thanh toán lại chậm
- Lập danh sách kiểm tra
- Ghi nhớ IRS
- Không bí mật
- Điểm mấu chốt
Khi thời điểm khó khăn và tiền bạc eo hẹp, bạn có thể có những lựa chọn hạn chế về nơi cần quay đầu khi bạn cần có một số tiền mặt. Nếu điểm tín dụng của bạn tuyệt vời, bạn có thể chuyển sang ngân hàng của mình. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn sẽ phải trả lãi trên số tiền bạn vay và trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả phí khởi tạo hoặc phí khởi tạo khoản vay. Đây là những khoản phí do người cho vay tính để xử lý đơn của bạn. Họ có thể bằng 1% số tiền của khoản vay.
Nếu điều này có vẻ không thực tế, tín dụng của bạn khiến bạn chìm dưới nước như một chiếc thuyền có lỗ hổng hoặc nếu bạn không thể nghĩ ra ý tưởng đến một tổ chức tài chính, tất cả sẽ không bị mất. Có một cách khác để có được một khoản vay. Con đường nhanh nhất để có được một số tiền rất cần thiết là đi đến một người bạn hoặc một thành viên gia đình và hỏi vay tiền.
Nếu bạn ở bên cho vay, đó là, nếu cháu trai hoặc con rể thân yêu của bạn đến hỏi vay tiền, thật khó để từ chối yêu cầu của một thành viên gia đình về khoản vay thân thiện. Nhưng trước khi bạn lật sổ séc ra, hãy chắc chắn rằng bạn sắp xếp như vậy với đôi mắt mở và có thể ví của bạn đã đóng lại., chúng tôi thảo luận về một số cân nhắc của các khoản vay gia đình cũng như các hậu quả tiềm ẩn.
Chìa khóa chính
- Hãy coi các khoản vay cho bạn bè và gia đình là công việc kinh doanh và giữ tất cả cảm xúc của bạn khỏi nó. Đừng mong đợi được trả lại nhưng nếu bạn làm vậy, hãy chờ đợi vào thời gian chậm. Hãy lập danh sách kiểm tra các câu hỏi bạn cần trả lời trước bạn mở các kho bạc. Người tài trợ tặng tiền thay vì cho vay. Đừng giữ bí mật khoản vay từ người bạn đời của bạn.
Chi phí cho vay gia đình cao
Tài chính không rẻ. Chỉ cần nhìn quanh thị trường và xem bạn sẽ trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác bao nhiêu tiền lãi và phí. Đó là lý do tại sao nhiều người chuyển sang gia đình và bạn bè. Những người cho vay này có thể ít có xu hướng tính phí cho bạn bất cứ điều gì ngoài số tiền họ ứng trước cho bạn.
Trên thực tế, một cuộc khảo sát được thực hiện bởi Finder cho thấy khoảng những người đã vay tới 184 tỷ đô la hàng năm từ bạn bè và gia đình. Có đến một phần ba số người được khảo sát đã vay tiền từ một người mà họ biết, với khoản vay trung bình lên tới khoảng 3.300 đô la.
Theo Tư vấn tín dụng tiêu dùng Mỹ có trụ sở tại Boston, 82% tất cả người Mỹ sẽ giúp đỡ một thành viên gia đình về tài chính. Các thành viên nhỏ tuổi trong gia đình đặc biệt hào phóng, với 92% cá nhân trong độ tuổi từ 18 đến 34 nói rằng họ sẽ vay tiền mặt cho một thành viên gia đình đang gặp khó khăn về tài chính. Có đến 15% những người cho vay gia đình này không bao giờ mong đợi được trả lại. Ngay cả khi thành viên gia đình biết trước rằng tiền sẽ không được hoàn trả, dù sao họ cũng sẽ cung cấp khoản vay.
Người Mỹ đang chuyển sang cho bạn bè và gia đình vay tiền thay vì các ngân hàng lớn để tránh mắc nợ nhiều hơn và vỡ nợ trong các khoản thanh toán thông thường, ông Steve Trumble, CEO của ACCC giải thích. Mặc dù các khoản nợ cho vay của người tiêu dùng và sinh viên đã vượt qua mốc nghìn tỷ đô la, những người Mỹ trẻ vẫn sẵn sàng giúp đỡ bạn bè và người thân có nhu cầu, điều này cũng có thể làm trầm trọng thêm nợ của họ.
Chìa khóa để cho vay tiền đối với các thành viên trong gia đình, đặc biệt nếu bạn kỳ vọng số tiền này sẽ được trả lại là hãy coi thỏa thuận này như một khoản vay kinh doanh và giữ tất cả cảm xúc của bạn.
Bằng cách coi các khoản vay giữa gia đình và bạn bè như một giao dịch kinh doanh, người tiêu dùng có thể tự bảo vệ mình khỏi làm hỏng một mối quan hệ quan trọng vì tiền, theo ông Trumble nói thêm. Mặc dù bạn có thể cảm thấy có xu hướng giúp đỡ người thân bằng tài chính, nhưng điều quan trọng là phải trao đổi cởi mở về những kỳ vọng trả nợ để không ai bị bỏ lại trong bóng tối, hoặc tệ hơn: trong màu đỏ.
Làm thế nào để cho vay tiền cho gia đình và không hối tiếc
Trước khi bạn cho vay
Đối xử với khoản vay cho bạn bè hoặc thành viên gia đình như thỏa thuận kinh doanh là cách đầu tiên để đảm bảo quy trình không phá hỏng các mối quan hệ tuyệt vời, có giá trị. Các chuyên gia khuyên nên thực hiện một vài bước trước khi bạn mở túi tiền của mình và hỗ trợ tài chính cho các thành viên gia đình.
Giữ kỳ vọng của bạn thấp
Đừng mong nhận lại được tiền. Đi vào một tình huống cho vay của gia đình với suy nghĩ rằng bạn sẽ không bao giờ gặp lại tiền. Điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không phải trả tiền, chỉ là nếu và khi khoản vay không được trả, bạn sẽ không thất vọng.
Không có những thứ như khoản vay giữa gia đình và bạn bè, đó là quà tặng, Mary nói, Mary C. Kelly, tiến sĩ và tác giả của cuốn sách "Money Smart".
Họ là một món quà nếu bạn cho hoặc nhận chúng và họ là một món quà nếu bạn được trả lại.
Yêu cầu thanh toán lại chậm
Kelly nói rằng bản chất của một khoản vay gia đình, không có nghĩa vụ chuyên môn kèm theo, thay đổi năng động cho vay.
Lý do mọi người cần vay tiền từ bạn bè và gia đình là vì họ thường không thể vay được bất cứ nơi nào khác, cô ấy giải thích. Tổ chức tài chính sẽ không cho họ vay hoặc nếu họ làm vậy, lãi suất sẽ quá cao để có ích.
Cô nói rằng những người vay từ gia đình và bạn bè không coi những khoản vay này là nghiêm trọng như họ làm từ ngân hàng, vì vậy họ rất bình thường về việc trả lại tiền. Đó là một tình huống không thể thắng, Kelly lưu ý.
Bạn có gia đình và bạn bè thân thiết, thực sự không thể yêu cầu thanh toán tiền lãi hoặc tiền lãi và mong muốn giữ mối quan hệ tốt.
Lập danh sách kiểm tra
Kevin Murphy, một nhà tư vấn tài chính cấp cao tại McGraw-Hill Federal, một công đoàn tín dụng có trụ sở tại New Jersey, khuyên nên lập một danh sách kiểm tra nếu bạn có kế hoạch cho vay tiền mặt cho một thành viên gia đình.
Đôi khi một cá nhân có thể không có lịch sử tín dụng hoặc có thể đã làm hỏng tín dụng của mình nghiêm trọng đến mức họ sẽ cần phải tìm kiếm các lựa chọn thay thế khác, ông nói. Rất nhiều lần thành viên này sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc tiếp cận một thành viên gia đình để vay tiền. Tôi luôn đề nghị với bạn bè và các thành viên trong gia đình tiếp cận vấn đề này như một giao dịch kinh doanh.
Do đó, nếu bạn là thành viên gia đình hoặc bạn bè được yêu cầu cho vay, đây là danh sách các câu hỏi quan trọng cần được trả lời trước khi bạn cho vay:
- Có phải người này đã hỏi tôi tiền trong quá khứ không? Nếu vậy, tôi có được trả lại không? Tôi có được trả lại kịp thời không? Khả năng tôi sẽ được trả lại lần này là bao nhiêu?
Một câu hỏi quan trọng khác mà bạn cần câu trả lời: Làm thế nào để bạn có kế hoạch trả lại khoản vay?
Đây là điều cực kỳ quan trọng bởi vì hầu hết đều có ý định tốt. Tuy nhiên, nếu thu nhập của họ đã được tính để thanh toán tất cả các nghĩa vụ khác của họ, thì 'lời hứa' của bạn sẽ đến đâu?
Murphy nói rằng có giấy tờ tại chỗ để giữ cả hai bên chịu trách nhiệm có thể giảm thiểu nhiều vấn đề liên quan đến các khoản vay gia đình.
Ông chỉ cần đảm bảo hợp đồng bao gồm các câu hỏi quan trọng về thanh toán, đặc biệt là những gì xảy ra nếu khoản vay không được trả, ông nói. Bạn có thể cần phải phát triển một vài tình huống trả nợ khác nhau để cung cấp cho các tình huống khác nhau."
Ghi nhớ IRS
Bạn có thể quyết định từ bỏ ý tưởng cho vay tiền và chỉ coi đó là một món quà. Điều này làm cho việc giữ mối quan hệ của bạn trở nên dễ dàng hơn nhiều, đặc biệt là nếu bạn không bao giờ mong đợi khoản vay của mình được hoàn trả. Nhưng có một điều bạn nên chú ý.
Khi nói đến việc tặng quà, bạn sẽ phải nhớ các quy tắc do chú Sam thiết lập. Kể từ năm thuế 2018 sắp tới, Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) có quy tắc thuế quà tặng 15.000 đô la. Một khoản vay nhỏ sẽ đi theo radar, nhưng nếu bạn không tính lãi cho khoản vay từ số tiền đó trở lên, thì đó có thể được coi là một món quà. Nhấp vào đây để có thêm thông tin.
IRS có quy tắc thuế quà tặng $ 15.000.
Không bí mật
Nếu bạn đã kết hôn hoặc trong một mối quan hệ nơi bạn đang chia sẻ tài khoản ngân hàng với người phối ngẫu, hãy đảm bảo rằng người phối ngẫu ở trên tàu với quyết định của bạn cho người thân vay tiền.
Nếu bạn cho vay tiền của một thành viên trong gia đình, bạn có thể gây căng thẳng cho dự trữ tiền mặt của mình, nhưng quan trọng hơn là, đối với cuộc hôn nhân của bạn, ông Murphy Murphy cho biết thêm. Đây là điều rất quan trọng. Nếu được tiếp cận, hãy chắc chắn rằng bạn liên quan đến đối tác của mình ngay lập tức.
Điểm mấu chốt
Không có gì đảm bảo một khoản vay gia đình sẽ không mang lại sự thất vọng và xung đột, nhưng điều đó sẽ không ngăn chúng tôi giúp đỡ những người chúng tôi yêu thương nhất. Nếu bạn đồng ý cho gia đình vay tiền, có kế hoạch là điều tốt nhất bạn có thể làm. Hãy chắc chắn để đảm bảo đặt kỳ vọng, soạn thảo hợp đồng và đảm bảo rằng vợ / chồng của bạn biết rằng khoản vay đang xảy ra.
