Mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp các chi phí cuối cùng và bảo vệ người thụ hưởng khỏi mất thu nhập hoặc gánh nặng nợ trong trường hợp thành viên gia đình qua đời. Tuy nhiên, chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn xây dựng các giá trị tiền mặt có thể được khai thác để sử dụng khi nghỉ hưu hoặc nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh. Toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát thay đổi (VUL), nếu được tài trợ hợp lý, cả hai đều cung cấp các phương tiện để tích lũy tiền mặt có thể được truy cập khi cần thông qua các điều khoản cho vay chính sách hoặc rút tiền trực tiếp.
Chính sách trọn đời
Chính sách toàn bộ cuộc sống thường là một trong những chính sách đắt nhất để mua. Chi phí bảo hiểm được xác định theo độ tuổi và sức khỏe của người nộp đơn. Sử dụng thuốc lá cũng làm tăng phí bảo hiểm. Theo nguyên tắc thông thường, các chủ hợp đồng trẻ tuổi phải trả phí bảo hiểm nhỏ hơn so với bảo hiểm cũ. Một người không hút thuốc nam 25 tuổi có thể trả khoảng 900 đô la hàng năm cho một chính sách với khoản trợ cấp tử vong 100.000 đô la, trong khi một người hút thuốc nam 40 tuổi có thể phải trả 1.800 đô la mỗi năm cho cùng một số tiền. Một phần của phí bảo hiểm hàng năm được áp dụng cho chi phí bảo hiểm, hoa hồng và chi phí hành chính thuần túy, trong khi số dư còn lại để tăng với lãi suất cố định được xác định bởi tổ chức phát hành.
Trong vài năm đầu tiên của toàn bộ chính sách cuộc sống, giá trị tiền mặt tích lũy chậm. Phải mất vài năm, với lãi suất ở mức thấp trong lịch sử năm 2016, để đạt đến điểm hòa vốn, khi tổng phí bảo hiểm được trả bằng với giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách. Tuy nhiên, tại bất kỳ thời điểm nào, vốn chủ sở hữu trong chính sách có thể được truy cập bằng cách cho vay hoặc rút tiền. Phí bảo hiểm cấp được thiết lập tại thời điểm phát hành cũng có thể được tăng cường bằng cách trả cổ tức từ một công ty bảo hiểm tương hỗ có chủ sở hữu chính sách chia sẻ quyền sở hữu.
Ngoài ra, một số chính sách cung cấp các tùy chọn bảo hiểm bổ sung có trả tiền cho phép các chủ hợp đồng đóng góp thêm đô la, tăng lợi ích tử vong và thu lãi. Không suy giảm, giá trị tiền mặt trọn đời có thể tăng lên một khoản đáng kể, chủ yếu phụ thuộc vào số năm mà phí bảo hiểm được trả và tỷ lệ hoàn vốn nội bộ được cung cấp bởi hãng bảo hiểm.
Cuộc sống toàn cầu
Các chủ chính sách thích mạo hiểm có thể lựa chọn chính sách VUL. Các hợp đồng này cho phép thanh toán linh hoạt và cung cấp sự sẵn có của một tài khoản riêng trong đó phí bảo hiểm được đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Không giống như các chính sách toàn bộ cuộc sống, giá trị tiền mặt được đầu tư vào tài khoản riêng biệt không cố định cũng không được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm. Thay vào đó, các quỹ hướng tới các tài khoản phụ quỹ tương hỗ phải chịu rủi ro đầu tư. Lợi thế chính của các chính sách VUL bắt nguồn từ việc tham gia vào thị trường vốn hoặc thị trường nợ, theo thời gian, có thể vượt trội so với tỷ lệ cố định được xác định bởi công ty bảo hiểm.
So với các chính sách trọn đời có thể tín dụng phí bảo hiểm với lãi suất 4%, giá trị tiền mặt tăng nhanh hơn trong danh mục đầu tư vốn VUL hàng năm trung bình hoàn vốn 7% trong suốt thời gian của chính sách. Một người phụ nữ không hút thuốc 30 tuổi có thể đóng góp 100 đô la mỗi tháng cho toàn bộ cuộc sống hoặc chính sách VUL trong 35 năm. Sự khác biệt về giá trị tiền mặt tích lũy là đáng kể nếu các tài khoản phụ VUL quản lý để vượt qua mức lãi suất cố định được ghi có cho phí bảo hiểm trọn đời.
Nếu không xem xét chi phí chính sách và bảo hiểm, chênh lệch giá trị tích lũy của các khoản đóng góp hàng tháng 100 đô la thường xuyên trong khoảng thời gian 35 năm sẽ lên tới hơn 85.000 đô la nếu danh mục đầu tư VUL trung bình hoàn lại 7%, trong khi tùy chọn cố định trung bình 4%. Khoảng thời gian dài và mức độ chấp nhận rủi ro vừa phải sẽ xử lý các chủ chính sách muốn sử dụng các chính sách VUL như một phương tiện tích lũy tiền mặt bổ sung.
Chìa khóa chính
- Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để trả một khoản trợ cấp tử vong. Các chính sách này không được bán trên thị trường như phương tiện tiết kiệm hoặc quỹ hưu trí. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt theo tỷ lệ cố định hoặc lợi nhuận đầu tư thuận lợi có thể bổ sung đầy đủ cho tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc tài khoản tiền gửi không đủ điều kiện, cung cấp thanh khoản và thu nhập khi cần.
