Mục lục
- Bảo hiểm nhân thọ là gì?
- Ai cần bảo hiểm nhân thọ?
- Yếu tố tuổi tác
- Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư?
- Giá trị tiền mặt so với thời hạn
- Đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn
- Tính toán khác
- Giải pháp thay thế cho bảo hiểm nhân thọ
- Điểm mấu chốt
Cái chết, giống như thuế, là không thể tránh khỏi. Tất cả chúng ta đều phải đến một lúc nào đó, đó là điều mà chúng ta không thể tránh được. Khi nói đến cái chết, hầu hết chúng ta có lẽ không muốn nghĩ về kết thúc. Có lẽ đó là vì chúng ta không muốn nghĩ về những gì chúng ta sẽ để lại cho những người thân yêu của họ, mà đơn giản có thể là một chiếc bánh rán lớn không có gì cả. Nhưng những người khác được chuẩn bị tốt hơn, nghĩ về thu nhập mà người thân của họ có thể bỏ lỡ, và cần, sau khi họ chết. Đó là nơi bảo hiểm nhân thọ phát huy tác dụng. Đó là một cách để đảm bảo những người phụ thuộc vào bạn được chăm sóc sau khi bạn chết. Mặc dù nghe có vẻ khó chịu, nhưng đó là điều tất cả chúng ta phải xem xét., chúng tôi nhìn vào bảo hiểm nhân thọ. Trước tiên, chúng tôi sẽ chỉ ra một số quan niệm sai lầm, sau đó chúng tôi sẽ xem xét cách đánh giá số tiền và loại bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần.
Chìa khóa chính
- Tình hình tài chính và gia đình của bạn sẽ quyết định bạn có cần bảo hiểm nhân thọ hay không. Bạn càng trẻ thì phí bảo hiểm càng thấp, nhưng người già vẫn có thể có bảo hiểm nhân thọ. Hãy khai thác càng nhiều càng tốt, bạn cần phải trả hết nợ cộng với bất kỳ khoản lãi nào. đủ lớn để thay thế thu nhập của bạn cộng với một chút để chống lại lạm phát.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Trước khi chúng tôi trả lời câu hỏi này, điều quan trọng là phải biết chính xác bảo hiểm nhân thọ là gì. Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận trong đó một công ty bảo hiểm đồng ý trả một số tiền cụ thể sau cái chết của một bên được bảo hiểm miễn là phí bảo hiểm được trả và cập nhật. Các chính sách mang lại cho người được bảo hiểm sự đảm bảo rằng người thân của họ sẽ an tâm và được bảo vệ tài chính sau khi họ qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ rơi vào hai loại khác nhau toàn bộ và nhiệm kỳ. Một số cung cấp cho bạn một giá trị tiền mặt, lấy phí bảo hiểm bạn phải trả và đầu tư vào thị trường, trong khi những người khác chỉ trả tiền nếu bạn chết trong một khoảng thời gian nhất định. Một số chính sách cho phép bạn gia hạn bảo hiểm sau một ngày hết hạn nhất định, trong khi những chính sách khác yêu cầu kiểm tra y tế. Chắc chắn, nó rất nhiều để tiêu hóa, nhưng đó chắc chắn là điều bạn nên thảo luận với gia đình và đại lý bảo hiểm của bạn. Trước khi bạn làm điều đó, bạn sẽ phải tìm hiểu xem bảo hiểm có phải là điều phù hợp với bạn không.
Ai cần bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ nghe có vẻ là một điều tuyệt vời. Nhưng mua một chính sách không có ý nghĩa cho tất cả mọi người. Nếu bạn bay một mình trong cuộc sống và không có người phụ thuộc có đủ tiền để trả nợ cũng như các chi phí liên quan đến cái chết, thì đám tang, bất động sản, phí luật sư và các chi phí khác của bạn có lẽ tốt hơn nếu không có nó. Rốt cuộc, tại sao phải bận tâm với chi phí thêm nếu bạn sẽ không gặt hái được lợi ích? Điều tương tự cũng áp dụng nếu bạn có người phụ thuộc cũng như có đủ tài sản để cung cấp cho họ sau khi bạn qua đời.
Nhưng nếu bạn là nhà cung cấp chính cho người phụ thuộc của bạn hoặc có một khoản nợ đáng kể lớn hơn tài sản của bạn, bảo hiểm có thể giúp đảm bảo người thân của bạn được chăm sóc tốt nếu có chuyện gì xảy ra với bạn.
Yếu tố tuổi tác
Một trong những huyền thoại lớn nhất mà các đại lý bảo hiểm nhân thọ gây ra là nếu bạn lỡ thuyền nếu bạn không đăng ký chính sách khi bạn còn trẻ. Ngành công nghiệp khiến chúng tôi tin rằng chính sách bảo hiểm nhân thọ khó khăn hơn để bạn già đi. Các công ty bảo hiểm kiếm tiền bằng cách đặt cược vào thời gian mọi người sẽ sống. Khi bạn còn trẻ, phí bảo hiểm của bạn sẽ tương đối rẻ. Nếu bạn chết đột ngột và công ty phải trả tiền, bạn đã đặt cược tồi. May mắn thay, nhiều người trẻ sống sót đến tuổi già, trả phí bảo hiểm cao hơn khi họ già đi. Đó là bởi vì nguy cơ họ chết tăng lên khiến tỷ lệ cược kém hấp dẫn.
Đúng là bảo hiểm rẻ hơn khi bạn còn trẻ. Nhưng điều đó không có nghĩa là đủ điều kiện cho một chính sách dễ dàng hơn. Một thực tế đơn giản là các công ty bảo hiểm muốn có phí bảo hiểm cao hơn để chi trả cho tỷ lệ cược đối với người lớn tuổi, nhưng rất hiếm khi một công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm cho những người sẵn sàng trả phí bảo hiểm cho danh mục rủi ro của họ. Điều đó nói rằng, có được bảo hiểm nếu bạn cần nó và khi bạn cần nó. Không nhận bảo hiểm vì bạn sợ không đủ điều kiện sau này trong cuộc sống.
Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư?
Bạn có thể là một trong những người coi bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư. Chà, bạn có thể nghĩ khác khi so sánh nó với các phương tiện đầu tư khác, ngay cả khi một số chính sách đầu tư phí bảo hiểm của bạn và hứa với bạn một phần giá trị của chính sách bằng tiền mặt.
Các chính sách giá trị tiền mặt thường được quảng cáo là một cách khác để tiết kiệm hoặc đầu tư tiền cho nghỉ hưu. Những chính sách này giúp bạn xây dựng một nhóm vốn thu được lãi. Tiền lãi này tích lũy vì công ty bảo hiểm đang đầu tư số tiền đó vì lợi ích của chính nó, giống như các ngân hàng. Đổi lại, họ trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm cho việc sử dụng tiền của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ không phải lúc nào cũng là một cách tuyệt vời để đầu tư. Nếu bạn lấy tiền từ chương trình tiết kiệm bắt buộc và đầu tư vào quỹ chỉ số, bạn có thể sẽ thấy lợi nhuận tốt hơn nhiều. Đối với những người thiếu kỷ luật để đầu tư thường xuyên, chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt có thể có lợi. Một nhà đầu tư có kỷ luật, mặt khác, không cần phế liệu từ bảng của một công ty bảo hiểm.
Nếu bạn đang sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ thay thế cho các khoản đầu tư thông thường, hãy làm bài tập về nhà vì bạn có thể đưa số tiền đó vào thị trường tốt hơn.
Giá trị tiền mặt so với thời hạn
Các công ty bảo hiểm yêu thích các chính sách giá trị tiền mặt và quảng bá chúng mạnh mẽ bằng cách tặng hoa hồng cho các đại lý bán chúng. Nếu bạn cố gắng từ bỏ chính sách, tức là yêu cầu trả lại phần tiết kiệm của bạn và hủy bảo hiểm, một công ty bảo hiểm thường đề nghị bạn vay tiền từ khoản tiết kiệm của chính mình để tiếp tục trả phí bảo hiểm. Mặc dù đây có vẻ là một giải pháp đơn giản, nhưng số tiền cho vay được trừ vào lợi ích tử vong của bạn nếu nó không được trả vào thời điểm bạn qua đời.
Bảo hiểm có kỳ hạn là bảo hiểm thuần túy và đơn giản. Bạn mua một chính sách trả một khoản tiền đã đặt nếu bạn chết trong khoảng thời gian áp dụng chính sách đó. Vì vậy, nếu bạn có một chính sách trọn đời hết hạn sau 40 năm và bạn chết sau 35, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được trợ cấp tử vong. Nhưng nếu bạn không chết, bạn chẳng nhận được gì. Mục đích của bảo hiểm này là giữ bạn cho đến khi bạn có thể tự bảo hiểm bằng tài sản của mình. Thật không may, không phải tất cả các bảo hiểm có kỳ hạn là phù hợp. Bất kể chi tiết cụ thể về tình huống của một người, hầu hết mọi người đều được phục vụ tốt nhất bởi các chính sách bảo hiểm có thể chuyển đổi và có thể chuyển đổi. Họ cung cấp bảo hiểm nhiều như vậy, rẻ hơn so với các chính sách giá trị tiền mặt và với sự ra đời của các so sánh trên internet làm giảm phí bảo hiểm cho các chính sách tương đương, bạn có thể mua chúng với mức giá cạnh tranh.
Điều khoản tái tạo trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho phép bạn gia hạn chính sách của mình theo tỷ lệ đã đặt mà không cần trải qua kiểm tra y tế. Điều này có nghĩa là nếu một người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo ngay khi hết thời hạn, họ sẽ có thể gia hạn chính sách với mức giá cạnh tranh mặc dù thực tế công ty bảo hiểm chắc chắn phải trả một khoản trợ cấp tử vong điểm.
Chính sách bảo hiểm chuyển đổi cung cấp tùy chọn thay đổi mệnh giá của chính sách thành chính sách giá trị tiền mặt được cung cấp bởi công ty bảo hiểm trong trường hợp bạn đủ 65 tuổi và không đủ an toàn về tài chính để không có bảo hiểm. Ngay cả khi bạn đang có kế hoạch có đủ thu nhập hưu trí, tốt hơn là nên an toàn, và phí bảo hiểm thường khá rẻ.
Đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn
Một phần lớn của việc lựa chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ là xác định số tiền mà người phụ thuộc của bạn sẽ cần. Việc chọn mệnh giá, số tiền mà chính sách của bạn phải trả nếu bạn chết, tùy thuộc vào một vài yếu tố khác nhau.
Nợ của bạn
Tất cả các khoản nợ của bạn phải được thanh toán đầy đủ, bao gồm các khoản vay mua ô tô, thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay, v.v… Nếu bạn có khoản thế chấp 200.000 đô la và khoản vay 4.000 đô la, bạn cần ít nhất 204.000 đô la trong chính sách của mình để trang trải các khoản nợ. Nhưng đừng quên sự quan tâm. Bạn nên lấy ra thêm một chút để giải quyết bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào.
Thay thế thu nhập
Một trong những yếu tố lớn nhất đối với bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập. Nếu bạn là nhà cung cấp duy nhất cho những người phụ thuộc của bạn và mang lại 40.000 đô la một năm, bạn sẽ cần một khoản thanh toán chính sách đủ lớn để thay thế thu nhập của bạn cộng thêm một chút để chống lạm phát. Để đảm bảo an toàn, giả sử rằng khoản thanh toán một lần trong chính sách của bạn được đầu tư ở mức 8%. Nếu bạn không tin tưởng người phụ thuộc của mình để đầu tư, bạn có thể chỉ định một người ủy thác hoặc chọn một người lập kế hoạch tài chính và tính chi phí của anh ấy hoặc cô ấy như một phần của khoản thanh toán. Bạn sẽ cần một chính sách 500.000 đô la chỉ để thay thế thu nhập của bạn. Đây không phải là một quy tắc được đặt ra, nhưng thêm thu nhập hàng năm của bạn vào chính sách ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 trong trường hợp này) là một biện pháp bảo vệ khá tốt chống lại lạm phát. Khi bạn xác định mệnh giá bắt buộc của chính sách bảo hiểm của mình, bạn có thể bắt đầu mua sắm xung quanh. Có nhiều người ước tính bảo hiểm trực tuyến có thể giúp bạn xác định số tiền bảo hiểm bạn sẽ cần.
Bảo hiểm cho người khác
Rõ ràng, có những người khác trong cuộc sống của bạn rất quan trọng với bạn, và bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên bảo đảm cho họ không. Theo quy định, bạn chỉ nên bảo đảm cho những người có cái chết có nghĩa là tổn thất tài chính cho bạn. Cái chết của một đứa trẻ, trong khi tàn phá về mặt cảm xúc, không cấu thành một tổn thất tài chính vì trẻ em phải trả tiền để nuôi. Tuy nhiên, cái chết của người phối ngẫu có thu nhập sẽ tạo ra một tình huống với cả tổn thất về tình cảm và tài chính. Trong trường hợp đó, hãy làm theo cách tính thay thế thu nhập mà chúng tôi đã trải qua trước đó với thu nhập của người đó. Điều này cũng dành cho các đối tác kinh doanh mà bạn có mối quan hệ tài chính. Ví dụ: xem xét một người mà bạn có trách nhiệm chung về thanh toán thế chấp đối với tài sản đồng sở hữu. Bạn có thể muốn xem xét một chính sách cho người đó, vì cái chết của người đó sẽ có tác động lớn đến tình hình tài chính của bạn.
Tính toán khác
Hầu hết các công ty bảo hiểm cho biết một khoản tiền hợp lý cho bảo hiểm nhân thọ gấp sáu đến 10 lần mức lương hàng năm. Một cách khác để tính số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết là nhân mức lương hàng năm của bạn với số năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu một người đàn ông 40 tuổi hiện kiếm được 20.000 đô la một năm, người đàn ông đó sẽ cần 500.000 đô la (25 năm x 20.000 đô la) trong bảo hiểm nhân thọ.
Phương pháp sống theo tiêu chuẩn dựa trên số tiền mà những người sống sót sẽ cần để duy trì mức sống của họ nếu bên được bảo hiểm chết. Bạn lấy số tiền đó và nhân nó với 20. Quá trình suy nghĩ ở đây là những người sống sót có thể rút 5% tiền trợ cấp tử vong mỗi năm, tương đương với mức sống của người Hồi giáo trong khi đầu tư tiền gốc cho quyền lợi tử vong và kiếm được 5% hoặc tốt hơn.
Giải pháp thay thế cho bảo hiểm nhân thọ
Điểm mấu chốt
