Một số hóa đơn bạn phải trả được báo cáo cho văn phòng tín dụng và những hóa đơn khác thì không. Ví dụ, các khoản thanh toán của bạn trên thẻ tín dụng, thế chấp và các khoản vay khác được báo cáo mỗi tháng, do đó, thanh toán đúng hạn có thể giúp tăng hoặc duy trì điểm tín dụng của bạn.
Các khoản thanh toán hóa đơn tiện ích, bao gồm các khoản thanh toán cho truyền hình cáp và dịch vụ điện thoại cố định hoặc điện thoại cố định, thường không được báo cáo trừ khi chúng trở nên phạm pháp nghiêm trọng và được gửi đến các bộ sưu tập Một động thái có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Chìa khóa chính
- Truyền hình cáp, điện thoại và các hóa đơn tiện ích khác thường không được báo cáo cho văn phòng tín dụng hoặc được phản ánh trong điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn phạm pháp nghiêm trọng trong việc thanh toán hóa đơn cáp, điều đó có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể yêu cầu có các khoản thanh toán tiện ích của bạn được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn nếu bạn muốn cho thấy bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Ngoại lệ cho quy tắc
Tuy nhiên, có một vài trường hợp ngoại lệ. FICO, công ty đứng sau các mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, cung cấp một điểm số, được gọi là FICO XD 2, có tính đến một số dữ liệu phi truyền thống, chẳng hạn như thanh toán tiện ích. Mục tiêu là tạo ra điểm tín dụng cho những người tiêu dùng có thể không có đủ dữ liệu trong hồ sơ của họ, để những người cho vay tiềm năng có thể đánh giá mức độ tín nhiệm của họ.
Người tiêu dùng cũng có thể chọn thanh toán hóa đơn tiện ích được phản ánh trong báo cáo tín dụng của họ tại Experian, một trong ba văn phòng tín dụng quốc gia lớn, bằng cách đăng ký vào chương trình Experian Boost và cho phép công ty truy cập vào lịch sử thanh toán hóa đơn và tiện ích của họ. Một người có thể muốn làm điều đó, ví dụ, nếu họ không có đủ tài khoản khác trong báo cáo tín dụng và đang cố gắng xây dựng điểm tín dụng vững chắc bằng cách cho thấy họ thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Giá trị thanh toán là gì?
Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn. Ví dụ, điểm FICO cơ bản được tạo thành từ:
- Lịch sử thanh toán (35%) Sử dụng tín dụng (30%) Tuổi tài khoản (15%) Yêu cầu / tài khoản mới (10%) Kết hợp tín dụng (10%)
VantageScore, một mô hình chấm điểm tín dụng được phát triển bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn thay thế cho FICO, dựa trên các tiêu chí tương tự:
- Lịch sử thanh toánAge và loại tín dụng Sử dụng tín dụng Kích thước số dư Yêu cầu / tài khoản mới Kết quả của tín dụng khả dụng
VantageScore mờ đục khi nói đến trọng lượng chính xác mà nó gán cho từng danh mục. Nhưng nó không còn nghi ngờ gì về tầm quan trọng của việc thanh toán hóa đơn đúng hạn. Lịch sử thanh toán của người tiêu dùng là yếu tố duy nhất mà VantageScore xếp hạng là cực kỳ có ảnh hưởng.
Thanh toán trễ và tín dụng của bạn
Tất cả các chủ nợ muốn biết rằng một người vay sẽ trả khoản nợ của mình theo thỏa thuận. Họ sử dụng các báo cáo tín dụng và điểm số theo kiểu ngược để đánh giá mức độ rủi ro mà người tiêu dùng có thể đặt ra. Nếu một người đã thiết lập một mô hình thanh toán hóa đơn đúng hạn, họ được xem là người sử dụng tín dụng có trách nhiệm và không có khả năng gây ra cho chủ nợ bất kỳ tổn thất tài chính nào. Mặt khác, có một lịch sử thanh toán trễ, báo hiệu sự không đáng tin cậy, sự bất ổn tài chính và rủi ro tài chính lớn hơn.
Hậu quả của các khoản thanh toán trễ leo thang ở mức độ nghiêm trọng khi tài khoản ngày càng trở nên chậm trễ. Báo cáo tín dụng của người tiêu dùng cho thấy lịch sử thanh toán với mức độ trễ: đúng hạn, trễ 30 ngày, trễ 60 ngày, trễ 90 ngày, trễ 120 ngày. Mỗi mức độ trễ gây ra thiệt hại gia tăng đối với điểm tín dụng so với trước đây.
Thu thập, thu hồi, miễn phí, phá sản và các ký hiệu khác biểu thị việc không thực hiện nghĩa vụ tài chính cũng có thể được liệt kê và chúng dẫn đến một cú đánh mạnh hơn vào điểm số của người tiêu dùng so với thanh toán trễ.
Như đã đề cập trước đó, cáp hoặc hóa đơn tiện ích khác thường sẽ không được báo cáo trừ khi nó bị phạm pháp nghiêm trọng và trong các bộ sưu tập. Điều đó thường xảy ra vào khoảng 90 ngày sau khi thanh toán bị bỏ lỡ. Trước đó, người tiêu dùng có khả năng bị phạt phí trễ và cuối cùng là đình chỉ dịch vụ.
Bạn không trả được hóa đơn càng lâu, thì càng có nhiều thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào lâu thanh toán chậm làm tổn thương?
Báo cáo tín dụng tiết lộ lịch sử thanh toán trên tất cả các tài khoản (mở hoặc đóng) mà chúng chi trả, nhưng tác động của bất kỳ khoản thanh toán trễ cụ thể nào đối với điểm tín dụng của bạn sẽ giảm dần theo thời gian. Các khoản thanh toán trễ gần đây và nhiều lần sẽ gây thiệt hại nhiều hơn cho điểm số của bạn so với một khoản thanh toán trễ đã bị phai từ bộ nhớ.
VantageScore giải thích thêm rằng thiệt hại lớn nhất đến điểm tín dụng của người tiêu dùng trong tháng đầu tiên sau khi khoản thanh toán trễ được báo cáo. Sau đó, tác động của nó giảm dần trong khoảng hai năm, sau đó nó không còn tác dụng nữa (mặc dù khoản thanh toán trễ vẫn còn tập tin của người tiêu dùng trong bảy năm).
