Đối với nhiều người trong chúng ta, chi tiêu đến một cách tự nhiên. Tiết kiệm, tuy nhiên, có thể mất một chút thực hành.
Bài viết này cung cấp những lời khuyên thiết thực về cách thức của Haiti và nơi để tiết kiệm cho ba mục tiêu lớn: cấp cứu tài chính, học đại học và nghỉ hưu. Nhưng các chiến lược mà nó vạch ra có thể áp dụng cho nhiều mục tiêu khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho một chiếc xe mới, thanh toán tiền mua nhà, kỳ nghỉ trọn đời hoặc ra mắt doanh nghiệp của riêng bạn.
Trước khi bạn bắt đầu, bạn nên xem xét bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào bạn có. Chẳng hạn, việc trả lãi 17% cho khoản nợ thẻ tín dụng chẳng hạn, trong khi kiếm được 2%, nếu điều đó, vào khoản tiết kiệm của bạn tại ngân hàng. Vì vậy, hãy xem xét việc giải quyết hai vấn đề song song, đặt một số tiền vào tiết kiệm và một số cho số dư tín dụng của bạn. Bạn càng sớm có thể trả hết khoản nợ lãi suất cao đó, bạn càng sớm có nhiều tiền hơn để gửi vào khoản tiết kiệm của mình.
Chìa khóa chính
- Các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) giúp tiết kiệm cho nghỉ hưu dễ dàng và tự động, và một số nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với đóng góp của bạn. Kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho phép bạn rút tiền miễn thuế miễn là bạn sử dụng nó cho chi phí giáo dục đủ điều kiện.By theo dõi chi tiêu của bạn theo cách thủ công hoặc với một ứng dụng, bạn có thể tìm cách giảm chi tiêu và tăng số tiền tiết kiệm của mình.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền cho trường hợp khẩn cấp
Mục tiêu tiết kiệm đầu tiên cho hầu hết các cá nhân và gia đình nên là một quỹ khẩn cấp đủ lớn để xử lý các chi phí nghiêm trọng, bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa ô tô tốn kém hoặc hóa đơn y tế, hoặc cả hai cùng một lúc. Một quỹ khẩn cấp cũng có thể khiến bạn mất một thời gian nếu bạn mất việc và cần phải tìm kiếm một công việc mới.
Các nhà hoạch định tài chính thường khuyên bạn nên dành ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt. Một số đề nghị sáu tháng hoặc thậm chí một năm. Trong trường hợp nghỉ hưu, một số nhà hoạch định khuyên nên giữ chi phí sinh hoạt trong hai năm trong tài khoản khẩn cấp, để tránh rủi ro phải trả tiền mặt bằng cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư không ổn định khác trong thị trường gấu. Trừ khi bạn đã là một người tiết kiệm thời gian lớn, tiền lương mang về nhà của bạn là một xấp xỉ hợp lý của chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn và nó dễ dàng được tìm thấy trên cuống phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng của bạn.
Để bạn có thể nhanh chóng nhận được tiền của mình trong trường hợp khẩn cấp, nơi tốt nhất để giữ tiền là trong tài khoản thanh khoản, chẳng hạn như kiểm tra, tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hoặc quỹ thị trường tiền tệ tại công ty quỹ tương hỗ hoặc công ty môi giới. Nếu tài khoản kiếm được một chút tiền lãi, tất cả tốt hơn.
Trong hầu hết các trường hợp, các loại tài khoản này sẽ cho phép bạn viết séc, thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc bằng một ứng dụng trên điện thoại của bạn hoặc chuyển tiền bằng cách chuyển khoản điện tử từ tài khoản của bạn sang tài khoản của người khác. Nếu họ cung cấp cho bạn thẻ ghi nợ, bạn sẽ có thể rút tiền mặt từ ATM.
Để cấp tiền cho tài khoản của bạn, hãy cân nhắc sử dụng tất cả hoặc một phần của bất kỳ khoản tiền nào đi theo cách của bạn ngoài mức lương thông thường của bạn. Đó có thể là tiền hoàn thuế, tiền thưởng tại nơi làm việc hoặc thu nhập từ hợp đồng biểu diễn phụ. Nếu bạn được tăng lương, hãy cố gắng đóng góp ít nhất một phần trong số đó vào tài khoản của bạn.
Một mẹo được tôn trọng theo thời gian khác là hãy tự thanh toán trước cho bạn. Điều đó có nghĩa là đối xử với khoản tiết kiệm của bạn như bất kỳ hóa đơn nào khác và dành một tỷ lệ nhất định cho mỗi phiếu lương để thực hiện. Để tránh sự cám dỗ của việc đơn giản là tiêu tiền, bạn thường có thể sắp xếp để nó được gửi trực tiếp vào tài khoản bởi chủ nhân của bạn hoặc người khác gửi vào tài khoản kiểm tra hàng ngày của bạn và sau đó tự động chuyển từ đó vào quỹ khẩn cấp của bạn.
Tất nhiên, tiết kiệm chi phí thậm chí từ ba đến sáu tháng là nói dễ hơn so với nhiều người trong chúng ta. Ví dụ, một người có lương 50.000 đô la mang về nhà sẽ cần phải dành riêng từ 12.500 đến 25.000 đô la. Nếu họ dành 10% cho mỗi khoản tiền lương để tiết kiệm khẩn cấp, thì sẽ mất hai năm rưỡi trong trường hợp đầu tiên và năm năm trong lần thứ hai, không tính bất kỳ khoản đóng góp hoặc tiền lãi nào mà tài khoản có thể kiếm được. Nhưng ngay cả khi phải mất một thời gian, đó vẫn là một mục tiêu đáng để thực hiện, cả về an ninh tài chính và sự an tâm.
Một điều cuối cùng: Nếu bạn cần rút tiền ra khỏi quỹ khẩn cấp của mình, hãy cố gắng bổ sung tài khoản càng sớm càng tốt.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu
Nghỉ hưu là mục tiêu tiết kiệm lớn nhất đối với nhiều người trong chúng ta và thách thức có thể gây khó khăn. May mắn thay, có một số cách thông minh để đặt tiền sang một bên, nhiều trong số đó có lợi thế về thuế như là một ưu đãi bổ sung.
Chúng bao gồm các kế hoạch 401 (k) cho nhân viên khu vực tư nhân, kế hoạch 403 (b) cho nhân viên của các trường và các tổ chức phi lợi nhuận và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho bất kỳ ai.
Cách dễ nhất, tự động nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu là thông qua kế hoạch sử dụng lao động, chẳng hạn như 401 (k). Tiền tự động xuất phát từ tiền lương của bạn và đi vào bất kỳ quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác mà bạn đã chọn. Bạn không phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó, hoặc tiền lãi hoặc cổ tức mà nó kiếm được cho đến khi cuối cùng bạn lấy nó ra. Tính đến năm 2020, bạn có thể đưa số tiền lên tới 19.500 đô la một năm vào kế hoạch 401 (k). Vẫn là một ưu đãi khác, nhiều nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với những đóng góp của bạn, đến một mức độ nhất định. Ví dụ, nếu chủ lao động của bạn đá thêm 50%, khoản đầu tư 10.000 đô la từ phía bạn thực sự sẽ có giá trị 15.000 đô la.
Nếu bạn đủ may mắn để có nhiều hơn mức tối đa 401 (k) để dành cho nghỉ hưu, hãy xem IRAs, giống truyền thống, nơi bạn được giảm thuế khi bạn đặt tiền vào, hoặc IR IRA, nơi số tiền bạn rút một ngày nào đó có thể được miễn thuế.
Cách tiết kiệm tiền học đại học
Đại học có thể là mục tiêu tiết kiệm lớn thứ hai đối với nhiều người trong chúng ta. Và, giống như nghỉ hưu, cách dễ nhất để tiết kiệm cho nó là tự động, trong trường hợp này, thông qua kế hoạch 529.
Mỗi tiểu bang có kế hoạch 529 riêng, đôi khi một số. Bạn không phải sử dụng kế hoạch của tiểu bang của mình, nhưng nói chung bạn sẽ được giảm thuế nếu bạn làm thế. Một số tiểu bang cho phép bạn khấu trừ khoản đóng góp của chương trình 529, đến giới hạn nhất định, về thuế thu nhập của tiểu bang và sẽ không đánh thuế số tiền bạn lấy ra khỏi chương trình của mình miễn là bạn sử dụng nó cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện, chẳng hạn như học phí đại học và nhà ở. Chính phủ liên bang không đưa ra bất kỳ khoản giảm thuế nào đối với số tiền bạn đưa vào, nhưng, giống như các tiểu bang, sẽ không đánh thuế số tiền bạn rút ra miễn là nó đi vào chi phí đủ điều kiện.
Số tiền bạn có thể đóng góp cho kế hoạch 529 mỗi năm thay đổi tùy theo tiểu bang. Nhiều người không có giới hạn; một số đặt ra giới hạn hàng năm là 15.000 đô la. Ngay cả các tiểu bang không có giới hạn hàng năm cũng có thể hạn chế tổng số tiền bạn có thể đưa vào kế hoạch 529 của họ. Ví dụ, tại New York, số dư kế hoạch 529 không thể vượt quá 520.000 đô la cho bất kỳ một người thụ hưởng nào.
Kể từ năm 2018, bạn cũng có thể sử dụng gói 529 để trả tới 10.000 đô la một năm học phí tại một trường tiểu học hoặc trung học công lập, tư thục hoặc tôn giáo. Kể từ năm 2019, theo Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng năm 2019 (ĐẢM BẢO), giới hạn trọn đời 10.000 đô la từ kế hoạch 529 có thể được sử dụng để thanh toán các khoản vay của sinh viên.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền cho đại học và nghỉ hưu
Hầu hết chúng ta có thể có nhiều hơn một mục tiêu tiết kiệm tại bất kỳ thời điểm nào, và một số tiền giới hạn để chia cho chúng. Nếu bạn thấy mình tiết kiệm cho quỹ hưu trí của mình và một trường đại học trẻ em cùng một lúc, một lựa chọn để xem xét là một IR IR.
Không giống như IRA truyền thống, Roth IRAs cho phép bạn rút các khoản đóng góp của mình (nhưng không phải bất kỳ khoản thu nhập nào trên chúng) bất cứ lúc nào mà không bị phạt thuế. Vì vậy, bạn có thể sử dụng một IR IR để tiết kiệm cho nghỉ hưu và nếu bạn gặp khó khăn khi hóa đơn đại học đến, hãy nhấn vào tài khoản để thanh toán cho họ. Dĩ nhiên, nhược điểm là bạn sẽ tiết kiệm được ít tiền hơn khi nghỉ hưu, khi bạn có thể cần nhiều hơn thế.
Với một IR IR, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không bị phạt, biến nó thành phương tiện tiết kiệm tốt cho đại học cũng như nghỉ hưu.
Kể từ năm 2020, đóng góp IRA tối đa được phép (đối với IRA truyền thống và kết hợp) là 6.000 đô la nếu bạn dưới 50 hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Cách tiết kiệm tiền để tiết kiệm
Hãy xử lý chi tiêu của bạn. Trong một khoảng thời gian, một tuần, một tháng, hoặc bất cứ điều gì bạn có thể chịu đựng, hãy cố gắng ghi lại tất cả mọi thứ bạn chi tiêu. Bạn có thể sử dụng sổ ghi chép của trường cũ hoặc ứng dụng theo dõi chi phí, chẳng hạn như Clarity Money hoặc Wally. Mọi người thường thấy họ đang xáo trộn tiền cho những thứ họ không cần và có thể dễ dàng sống mà không cần. Một số ứng dụng thậm chí sẽ tiết kiệm một chút cho bạn. Ví dụ, ứng dụng Acorns liên kết đến thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của bạn, làm tròn số mua hàng của bạn sang đô la tiếp theo và chuyển khoản chênh lệch vào tài khoản đầu tư.
Nhận lại tiền mặt khi mua hàng của bạn. Miễn là bạn đang mua những thứ bạn thực sự cần, có thể có ý nghĩa khi đăng ký các ứng dụng như Rakuten hoặc Ibotta, cung cấp tiền mặt từ các nhà bán lẻ về cửa hàng tạp hóa, quần áo, đồ làm đẹp và các mặt hàng khác. Hoặc bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng thưởng bằng tiền mặt, cung cấp 1% đến 6% tiền mặt cho mỗi giao dịch. Ví dụ, Chase Freedom cung cấp phần thưởng tiền mặt 5% cho các danh mục thay đổi theo định kỳ. Tất nhiên, chiến thuật này chỉ hoạt động nếu bạn chuyển khoản tiết kiệm của mình vào tài khoản tiết kiệm và luôn thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng mỗi tháng.
Tập trung vào các chi phí lớn. Cắt phiếu giảm giá là tốt, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất bằng cách lấy lại các hóa đơn lớn nhất trong cuộc sống của bạn. Đối với hầu hết chúng ta, đó là những thứ như nhà ở, bảo hiểm và chi phí đi lại. Nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn ở mức thấp hơn không? Với bảo hiểm, bạn có thể mua sắm với mức phí bảo hiểm thấp hơn hoặc gói bó tất cả các chính sách của bạn với một nhà mạng để được giảm giá không? Nếu bạn lái xe đi làm, có một sự thay thế rẻ hơn, chẳng hạn như đi chung xe hoặc làm việc ở nhà một ngày một tuần?
Nhưng đừng phát điên. Bạn có thể muốn ăn tối ít thường xuyên hơn, cố gắng lấy thêm một vài trang phục ra khỏi tủ quần áo của bạn, hoặc lái chiếc xe cũ trong một năm nữa. Nhưng trừ khi bạn thích sống như một kẻ khốn khổ, và một số người thực sự làm, đừng từ chối chính mình mọi niềm vui cuối cùng trong cuộc sống. Quan điểm của việc tiết kiệm tiền là xây dựng hướng tới một tương lai an toàn về mặt tài chính để không khiến bản thân phải khổ sở ở đây và bây giờ.
