Để kiếm lợi nhuận và thanh toán chi phí hoạt động, các ngân hàng thường tính phí cho các dịch vụ mà họ cung cấp. Khi một ngân hàng cho bạn vay tiền, nó sẽ tính lãi cho khoản vay. Khi bạn mở một tài khoản tiền gửi, chẳng hạn như tài khoản séc hoặc tiết kiệm, cũng có phí cho việc đó. Ngay cả các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra miễn phí cũng có một số khoản phí.
Điều quan trọng là phải biết tất cả các khoản phí mà ngân hàng của bạn tính phí, cũng như cách giảm hoặc loại bỏ càng nhiều trong số chúng càng tốt. Tất cả bắt đầu với sự hiểu biết về các khoản phí mà các ngân hàng thu.
Phí bảo trì tài khoản hàng tháng
Một trong những khoản phí phổ biến và đơn giản nhất mà ngân hàng tính là phí duy trì tài khoản hàng tháng cho tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra của bạn. Theo MoneyRates.com, phí bảo trì trung bình hàng tháng là hơn $ 13, 47 mỗi tháng. Điều đó có nghĩa là $ 162 một năm chỉ vì có tài khoản.
Phí số dư tối thiểu
Nhiều ngân hàng sẽ giảm hoặc loại bỏ phí bảo trì hàng tháng nếu bạn duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản của mình. Tối thiểu có thể là bất cứ nơi nào từ $ 500 đến $ 1.000 trở lên.
Thật không may, nếu bạn giảm dưới mức tối thiểu, bạn phải trả phí bảo trì cho tháng đó. Tệ hơn nữa, ngay cả khi bạn duy trì mức tối thiểu, bạn vẫn cho ngân hàng vay một khoản lãi suất miễn phí. Ngân hàng có thể sử dụng một phần tiền của bạn để kiếm tiền và bạn không nhận được gì.
Chi phí thấu chi / NSF
Phí bảo vệ thấu chi
Một cách để bảo vệ chống lại phí thấu chi / NSF là chọn bảo vệ thấu chi. Thật không may, sự bảo vệ này cũng phải trả giá. Với bảo vệ thấu chi, ngân hàng của bạn sẽ tạm ứng cho bạn đủ để tránh kích hoạt phí thấu chi và bên nhận sẽ được thanh toán. Ngân hàng của bạn vẫn sẽ tính phí cho bạn để chuyển tiền cho bạn. Phí bảo vệ thấu chi trung bình quốc gia hiện tại cũng vào khoảng 34 đô la, theo MoneyRates.com.
Phí gửi lại
Phí kiểm tra bổ sung
Khi bạn mở tài khoản séc, ngân hàng của bạn có thể sẽ cung cấp cho bạn một séc miễn phí để sử dụng. Với hầu hết các ngân hàng, sau khi hết nguồn cung ban đầu, bạn phải trả tiền thay thế. Bạn có thể đặt hàng chúng từ ngân hàng của mình với giá $ 35 hoặc từ nhà cung cấp tư nhân như Walmart với giá khoảng 15 đô la.
Phí kiểm tra thủ quỹ
Phí sao kê giấy
Trong thời đại mà hầu hết mọi người đọc báo cáo ngân hàng của họ trực tuyến, không có gì đáng ngạc nhiên khi nhiều ngân hàng tính phí để in và gửi cho bạn một phiên bản giấy. Lệ phí khác nhau nhưng dao động từ $ 1 đến $ 5 nói chung.
Phí ATM
Hầu hết các ngân hàng cho phép bạn sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) miễn phí. Nếu bạn sử dụng một bên ngoài mạng lưới ngân hàng của mình, bạn có thể trả cho ngân hàng bên ngoài khoản phí khoảng 4 đô la trở lên. Ngân hàng của bạn cũng có thể tính phí tương tự để xử lý việc bạn sử dụng ATM bên ngoài mạng lưới ngân hàng của bạn. Một số tài khoản hoàn trả tất cả phí ATM hoặc tối đa một giới hạn nhất định mỗi tháng.
Phí giao dịch thẻ ghi nợ
Một số ngân hàng tính phí khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ ngân hàng để thực hiện giao dịch. Đối với những người tính phí, phí thường là $ 1 đến $ 2. Thật thú vị, một số thương nhân cung cấp cho bạn phần thưởng dưới dạng hoàn lại tiền (hoặc chiết khấu) để mua hàng ghi nợ vì chi phí cho họ thấp hơn. Bạn không có khả năng bị tính phí khi sử dụng thẻ ghi nợ của mình tại ATM trừ khi đó không phải là một khoản tiền không có trong mạng lưới ngân hàng của bạn.
Mất thẻ
Phí giao dịch nước ngoài
Bạn có thể trả phí giao dịch nước ngoài (FX) nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng của mình để thực hiện giao dịch đi qua ngân hàng nước ngoài hoặc bằng loại tiền không phải là đô la Mỹ. Phí FX phổ biến nhất là 3% tổng số tiền của giao dịch.
Phí chuyển khoản
Chuyển khoản ngân hàng, cho phép bạn thanh toán cho ai đó hoặc gửi tiền cho họ gần như ngay lập tức, hầu như luôn đi kèm với một khoản phí khi được gửi (chuyển khoản đi) và đôi khi ngay cả khi nhận được (chuyển khoản đến). Lệ phí thường là khoảng $ 30 cho đi và khoảng $ 15 khi có phí chuyển khoản đến.
Tiết kiệm Phí rút tiền
Quy định D của Liên đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) chỉ cho phép sáu lần rút tiền từ mỗi tài khoản tiền gửi tiết kiệm bạn có mỗi tháng. Vượt quá số tiền đó có thể sẽ dẫn đến khoản phí khoảng 15 đô la từ ngân hàng của bạn. Tiếp tục vi phạm quy tắc rút tiền sáu có thể dẫn đến việc tài khoản tiết kiệm của bạn bị đóng hoặc biến thành tài khoản kiểm tra. Kiểm tra tài khoản không có giới hạn rút tiền. Điều quan trọng cần biết là chuyển khoản thấu chi từ tài khoản tiết kiệm của bạn được tính vào sáu lần rút tiền bạn được phép mỗi tháng.
Phí không hoạt động
Điều kỳ lạ là dường như, không sử dụng tiền tiết kiệm hoặc kiểm tra tài khoản của bạn cũng có thể dẫn đến một khoản phí, được gọi là phí không hoạt động. Không phải tất cả các ngân hàng đều tính phí này. Đối với những người làm, một khoản phí thông thường là khoảng $ 10. Trong nhiều trường hợp, nó khởi động sau khoảng sáu tháng không hoạt động.
Phí đóng tài khoản
Các ngân hàng tính phí để đóng tài khoản thường chỉ làm như vậy nếu tài khoản của bạn không được mở rất lâu (thường dưới sáu tháng). Lệ phí khác nhau tùy theo ngân hàng nhưng có thể lên tới $ 25 mỗi tài khoản.
Lãi suất âm
Lãi suất âm đôi khi được gọi là chính sách lãi suất âm (NIRP), không phải là một khoản phí cho mỗi lần, mà là một loại chính sách tiền tệ trong đó các ngân hàng trả lãi suất dưới 0. Thực tế, lãi suất âm có nghĩa là bạn trả cho ngân hàng để sử dụng tiền của mình. Theo các chuyên gia, lợi ích tiêu cực không được thực hiện ở Mỹ và rất ít khả năng nó sẽ xảy ra. Về lý thuyết, NIRP có thể được ban hành trong thời điểm giảm phát mạnh để khuyến khích mọi người chi tiêu hoặc đầu tư tiền của họ thay vì tích trữ (tiết kiệm) nó.
Nếu tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra của bạn trả ít hoặc không có lãi và phí bạn phải trả cao, nó có thể có tác động tương tự như lãi suất âm. Mục tiêu của bạn là giữ mức phí càng thấp càng tốt để tránh ảnh hưởng lãi suất âm tính trên mạng trên tài khoản ngân hàng của bạn.
Làm thế nào để hạn chế phí ngân hàng
Cuối cùng, đây là một số cách bạn có thể giảm hoặc loại bỏ phí ngân hàng để đảm bảo số tiền bạn gửi trong kiểm tra và tiết kiệm được sử dụng bởi bạn chứ không phải bởi ngân hàng của bạn.
- Mua sắm một tài khoản tiết kiệm và kiểm tra miễn phí phí bảo trì tại các ngân hàng trực tuyến hoặc trực tiếp. Đọc bản in đẹp trước khi đăng ký tài khoản. Kiểm tra báo cáo tài khoản thường xuyên để biết các khoản phí bất ngờ và đảm bảo bạn tránh các khoản phí đó trong tương lai. Yêu cầu số dư tối thiểu nếu bạn không thể tìm thấy một tài khoản có yêu cầu "không có số dư tối thiểu" hấp dẫn bạn. Tránh các séc ưa thích, vốn luôn có giá cao hơn, bằng cách nhớ rằng những người được trả tiền của bạn không quan tâm séc của bạn trông như thế nào, họ chỉ quan tâm rằng họ nhận được tiền của họ. Ngoài ra, séc được mua qua ngân hàng của bạn hầu như luôn đắt hơn so với séc được mua từ nhà cung cấp tư nhân đáng tin cậy. Sử dụng thẻ tín dụng hoặc chức năng thẻ tín dụng trên thẻ ghi nợ của bạn để tránh phí giao dịch thẻ ghi nợ. Sử dụng ngân hàng hoàn trả phí ATM của mạng và rút tiền từ giao dịch viên hoặc trong ổ đĩa để tránh phí ATM. Nhận tiền hoàn lại khi mua hàng tại một cơ sở bán lẻ. Không chọn bảo vệ thấu chi , nhưng hãy giữ các tab trên số dư của bạn để tránh phí thấu chi. Tiết kiệm hoặc hạn mức tín dụng để kiểm tra để có được bảo vệ thấu chi ít tốn kém hơn. với các dịch vụ chuyển khoản miễn phí hoặc giảm giá nếu bạn sử dụng dịch vụ đó thường xuyên. Sử dụng dịch vụ thanh toán bù trừ tự động (ACH) thay vì chuyển tiền, mặc dù chậm hơn. Các dịch vụ ngang hàng (P2P) như Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, v.v. thay vì chuyển khoản bất cứ khi nào có thể.
Điểm mấu chốt
Các ngân hàng cung cấp một dịch vụ to lớn và nền kinh tế của chúng ta có thể không hoạt động nếu không có chúng. Như bài viết này cho thấy rõ, các dịch vụ này không miễn phí. Sự bảo vệ tốt nhất bạn có là nhận thức được các khoản phí bạn đang trả và không mù quáng chấp nhận chúng. Biết được các tài khoản ngân hàng, tín dụng, phí và tiết kiệm có thể giúp bạn tránh những sai lầm tốn kém.
Sử dụng các mẹo trong phần Phí giới hạn ngân hàng để giảm mức độ tiếp xúc của bạn và luôn nhớ rằng ngân hàng của bạn là một doanh nghiệp. Nếu bạn không thích các khoản phí bạn đang trả và không thể giảm chúng, hãy đưa doanh nghiệp của bạn đi nơi khác.
