Mục lục
- Tác động đến thanh toán hàng tháng
- Tác động đến thanh toán xuống
- Giá và giá thấp cùng tồn tại
- Tác động đến khả năng di chuyển
- Yếu tố HOA
- Tái cấp vốn
- Điểm mấu chốt
Hai sự thay đổi thị trường nhà đất khuyến khích người mua nhà tiềm năng gọi cho các đại lý bất động sản. Thứ nhất là giá nhà đất giảm và thứ hai là lãi suất thế chấp thấp. Quyết định yếu tố nào quan trọng hơn có thể tạo ra sự khác biệt trong một số lĩnh vực, quan trọng nhất có thể là trong ví của bạn.
Tác động đến thanh toán hàng tháng
Giả sử bạn bắt đầu quá trình tìm kiếm nhà khi lãi suất là 6%. Bạn đã thấy một căn hộ một phòng ngủ được bán với giá 100.000 đô la. Bạn đã tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trong 30 năm của mình trên 80.000 đô la - số tiền bạn sẽ thế chấp sau khi thanh toán xuống 20% và chi phí đóng của bạn. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 480 đô la.
Bạn quyết định bạn không thích khoản thanh toán và tỷ lệ này, vì vậy bạn đợi sáu tháng và lãi suất giảm xuống 4%. Tuy nhiên, một căn hộ trong khu phố bạn muốn bây giờ có giá 120.000 đô la. Bạn giảm 20% cộng với chi phí đóng cửa, và bạn còn lại với khoản thế chấp 96.000 đô la. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho khoản thế chấp 30 năm là $ 458. Thanh toán của bạn giảm $ 22.
Nhưng liệu một khoản thanh toán giảm tài chính có bù đắp cho khoản thanh toán xuống cao hơn không? Bao thanh toán trong đó khoản thanh toán xuống của bạn là hơn 4.000 đô la, bạn vẫn tiết kiệm được khoảng 10 đến 11 đô la mỗi tháng - khoảng 3.920 đô la trong suốt 30 năm.
Nếu giá bất động sản không tăng trong khu vực tiềm năng của bạn từ mức giá 100.000 đô la mà bạn bắt đầu và bạn đã lấy được lãi suất 4%, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ là 382 đô la. Bạn có thể sử dụng máy tính thế chấp của Investopedia để xem các khoản thanh toán của bạn sẽ là gì.
Tác động đến thanh toán xuống
Trong ví dụ về căn hộ đã tăng từ 100.000 đô la lên 120.000 đô la, khoản thanh toán hàng tháng của bạn đã giảm vì lãi suất thấp hơn. Nhưng liệu khoản thanh toán thấp hơn có giúp bạn nếu bạn không có thêm 4.000 đô la cho khoản thanh toán lớn hơn không? Sự khác biệt trong thanh toán xuống có thể loại bỏ khả năng mua căn nhà bạn muốn hoặc đẩy bạn ra khỏi thị trường của người mua hoàn toàn nếu bạn không thể tìm thấy một khu phố rẻ hơn. Ngoài ra, mất thêm 4.000 đô la sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả cho việc sửa chữa nhà đột xuất, giảm số tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn và giảm khả năng chi trả cho việc trang bị nhà mới.
Giá thấp cùng tồn tại và giá thấp
Làm thế nào để bạn biết tỷ lệ thấp là gì? Bạn có thể tìm thấy lãi suất thế chấp lịch sử và giá nhà đất trên trang web Freddie Mac. Ví dụ, năm 2012 lãi suất và giá nhà đất đều khá thấp khi so sánh với trước đó và sau ba đến năm năm. Nhìn vào năm năm qua cho mức cao và thấp so với tình hình hiện tại.
Không có gì đảm bảo rằng lịch sử sẽ lặp lại và tạo ra thị trường nhà ở giá thấp / giá thấp khác. Theo các nhà phân tích thị trường bất động sản trong cuộc thăm dò ý kiến của Reuters vào tháng 2 năm 2018, giá nhà ở Mỹ sẽ tăng với tốc độ gấp đôi lạm phát và tiền lương trong năm nay. Nguồn cung nhà ở một gia đình đang thiếu do nhu cầu tăng, khiến nhà ở không thể có giá phải chăng. Nếu bạn cần một ngôi nhà sớm, lựa chọn chờ đợi một hoàn cảnh thị trường nhà ở lý tưởng có thể không thực tế.
Tác động đến khả năng di chuyển
Lãi suất không quan trọng bằng nếu bạn có thể dễ dàng chi trả các khoản thanh toán của mình và sống trong nhà của bạn trong năm năm hoặc ít hơn. Mặc dù không bao giờ đảm bảo rằng giá nhà đất sẽ không giảm thêm nữa, bạn có thể xem giá nhà ở ước tính trong 10 năm qua bằng cách chọn một địa chỉ trong khu phố bạn đang học trực tuyến.
Luôn so sánh giá trị khu phố thay vì quốc gia hoặc thành phố theo thành phố. Mô hình giá nhà rất khác nhau giữa các khu phố và khu vực nhà nước và tiểu bang. Khả năng bạn sẽ nợ nhiều hơn ngôi nhà của bạn có giá trị (được gọi là dưới nước) sẽ ít hơn nếu bạn mua nhà khi thị trường bất động sản địa phương của bạn ở dưới mức đỉnh.
Yếu tố HOA
Không phải mọi ngôi nhà bạn xem xét sẽ nằm trong một cộng đồng hoặc chung cư có kế hoạch hoặc có chung cư với HOA. Nhưng nếu đó là nơi bạn kết thúc, hãy nhận ra rằng phí HOA thường đắt hơn đối với những ngôi nhà có giá cao hơn và có thể leo lên cao hơn khi nhiều nhà bị bỏ trống. Tại sao?
HOAs bao gồm các dịch vụ chia sẻ như bảo trì sân cỏ, bảo trì chung cư, nhà câu lạc bộ, hồ bơi, sân tennis và / hoặc đường phố tư nhân. Khi ít chủ nhà chia sẻ chi phí, phí HOA sẽ tăng lên. Cũng như các dữ liệu lịch sử khác, bạn nên liên hệ với HOAs tiềm năng và yêu cầu mức giá trong 10 năm qua.
Bạn cũng nên hỏi về mức phí tối đa và yếu tố nào quyết định việc tăng lãi suất. Luôn hỏi về phí HOA trên tất cả các ngôi nhà bạn đang xem xét. Phí HOA có thể thấp hơn trên một ngôi nhà có giá cao hơn một chút, đặc biệt nếu có ít dịch vụ được cung cấp. Trong môi trường lãi suất thấp, thanh toán HOA có thể tạo ra gánh nặng hàng tháng quá mức, vì vậy hãy đảm bảo rằng các khoản thanh toán này được tính vào ngân sách hàng tháng của bạn.
Tái cấp vốn
Một lợi thế của việc mua với giá nhà thấp hơn so với việc có lãi suất thấp hơn là nhà của bạn có thể được tái cấp vốn hoặc sửa đổi trong tương lai. Nếu lãi suất giảm, bạn có thể giảm chi phí của bạn. Về cơ bản, vấn đề với lãi suất ban đầu cao có thể được giảm nhẹ trong tương lai nếu lãi suất giảm.
Nếu lãi suất nhà hiện tại của bạn cao hơn đáng kể so với lãi suất hiện tại, hãy hỏi các chủ ngân hàng thế chấp tiềm năng chi phí bao nhiêu để sửa đổi khoản vay của bạn. Phạm vi có thể là bất cứ nơi nào từ miễn phí đến hàng ngàn. Không có gì đảm bảo rằng lãi suất cho vay mua nhà sẽ giảm, nhưng bạn có thể chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng tái cấp vốn nếu họ làm như vậy.
Điểm mấu chốt
Quyết định mua nhà phải luôn dựa chủ yếu vào khả năng của bạn để chi trả khoản thanh toán hàng tháng, thanh toán xuống, sửa chữa nhà và đồ đạc, trong khi vẫn còn đủ cho một quỹ khẩn cấp. Luôn xem xét các yếu tố như phí HOA và tùy chọn thanh toán thế chấp của bạn nếu bạn phải di chuyển nhanh chóng.
Tốt nhất, hãy mua khi cả lãi suất và giá nhà đều thấp. Nếu điều đó là không thể, hãy tính cả chi phí ngắn hạn và dài hạn với lãi suất thấp hơn so với giá mua thấp hơn. Khi những con số có ý nghĩa nhất, hãy di chuyển.
(Tiếp tục đọc: Kiểm tra tỷ lệ thế chấp hiện tại, Lãi suất thế nào đối với thế chấp, Tìm hiểu cơ cấu thanh toán thế chấp, Điểm thế chấp: Điểm gì?, Thế chấp: Tỷ lệ cố định so với Tỷ lệ thế chấp có thể điều chỉnh, Tỷ lệ cố định hoặc Biến đổi: Đó là Tốt hơn ngay bây giờ?, Tìm tỷ lệ thế chấp tốt nhất, có tỷ lệ thế chấp tốt? Khóa nó vào!, Các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp, dự báo tỷ lệ thế chấp: Mua, bán hoặc từ chối?, Tỷ lệ thế chấp có thể điều chỉnh: Điều gì xảy ra khi lãi suất Tỷ lệ tăng, mức lãi suất ảnh hưởng đến thị trường nhà ở, mua sắm cho tỷ lệ thế chấp.)
