Các khoản vay sinh viên được phân phối cho mục đích trang trải chi phí giáo dục để theo học đại học, và chúng đến từ cả các tổ chức cho vay của chính phủ và tư nhân. Trong một số trường hợp, sinh viên thấy mình có tiền dư thừa trong thời gian học đại học chọn đầu tư khoản vay sinh viên thay vì trả lại cho chính phủ. Mặc dù loại hình đầu tư này không hoàn toàn bất hợp pháp, nhưng nó đặt ra nhiều vấn đề đạo đức dẫn đến một khu vực màu xám hợp pháp và đạo đức cho các nhà đầu tư sinh viên đầy tham vọng.
Từ năm 1998 đến 2000, sinh viên đại học và nhà đầu tư thiếu kinh nghiệm Chris Sacca đã sử dụng các khoản vay sinh viên của mình để tạo ra một danh mục đầu tư trị giá hơn 12 triệu đô la, theo Inc.com. Sacca là một ví dụ cực đoan về xu hướng ngày càng tăng của sinh viên đại học, những người chọn chuyển hướng tiền dành cho chi phí giáo dục và cố gắng tạo ra lợi nhuận trong thị trường chứng khoán. Một động thái như vậy là rủi ro, nhưng không phải không có lợi ích của nó, vì các khoản đầu tư khôn ngoan có thể tạo ra doanh thu vượt quá lãi suất cho các khoản vay tư nhân và liên bang.
Sự cân nhắc pháp lý lớn nhất khi đầu tư các khoản vay của sinh viên là liệu các khoản vay là từ một người cho vay tư nhân hay một người cho vay theo hợp đồng của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Bộ Giáo dục nói chung có các quy tắc nghiêm ngặt hơn về việc sử dụng vốn vay sinh viên được chấp nhận, trong khi những người cho vay tư nhân thường giao dịch lãi suất cao hơn với ít hạn chế hơn. Một trong những khác biệt lớn nhất giữa các khoản vay sinh viên liên bang và các khoản vay tư nhân là chính phủ trợ cấp lãi suất cho một số khoản vay sinh viên như một khoản đầu tư vào một cộng đồng có giáo dục. Sinh viên chi tiền vay liên bang của họ cho các chi phí phi giáo dục có thể không vi phạm pháp luật, nhưng họ có thể phải đối mặt với hành động pháp lý từ DOE nếu hành động của họ bị phát hiện. Trong một số trường hợp, điều này có thể bao gồm trả nợ lãi trợ cấp.
Số tiền vay sinh viên mỗi sinh viên nhận được dựa trên một công thức tương đối phức tạp có tính đến tình trạng phụ thuộc, thu nhập của phụ huynh, thu nhập hàng năm, tình trạng cư trú và liệu sinh viên sẽ theo học toàn thời gian hay bán thời gian. Con số cuối cùng được gọi là chi phí tham dự, và nó thường bao gồm trợ cấp sinh hoạt cho những sinh viên đang sống ngoài trường. Trợ cấp sinh hoạt là nơi bắt đầu sử dụng khoản vay sinh viên màu xám, vì một số sinh viên chọn đầu tư khoản vay sinh viên vượt quá chi phí tham dự giống như cách người khác chọn sử dụng chúng cho các chi phí sinh hoạt không liên quan. Trong trường hợp học bổng tổ chức bao gồm chi phí học phí, phòng và hội đồng quản trị, sinh viên có thể thấy mình có hàng ngàn đô la tiền vay sinh viên không sử dụng để trả lại hoặc đầu tư.
Sinh viên muốn đầu tư các khoản vay sinh viên trong khi có ít rủi ro về hành động pháp lý nhất có thể nên tránh đầu tư các khoản vay được chính phủ trợ cấp. Đầu tư toàn bộ số tiền cho sinh viên hoàn trả cũng là một động thái rủi ro, và các nhà đầu tư bảo thủ hơn chọn cách bám vào số tiền vượt quá được phân bổ cho chi phí sinh hoạt chung. Mặc dù kiện tụng là một rủi ro có thể xảy ra, nhưng rủi ro thực sự mà hầu hết các nhà đầu tư cho vay sinh viên phải đối mặt là không thể hoàn vốn đầu tư trước khi các khoản thanh toán đến hạn sau khi tốt nghiệp.
Cố vấn chuyên sâu
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Quản lý tiền Mellen LLC, Jacksonville, FL
Mặc dù không hoàn toàn bất hợp pháp, đầu tư số tiền cho vay sinh viên của bạn có nghĩa là bạn phải đánh bại lãi suất tính cho khoản vay của mình để gặt hái bất kỳ lợi ích có ý nghĩa nào. Với lãi suất cho vay hiện tại ở mức 5, 05% đến 7, 60%, phạm vi rất rộng, trong khi lợi nhuận trung bình lịch sử của S & P 500 có từ năm 1928 là 10%. Do đó, sự đánh đổi phần thưởng rủi ro khi đầu tư tiền của bất kỳ khoản vay nào tính phí 5% trở lên là không đủ để biện minh cho tiềm năng giảm giá. Rủi ro này đặc biệt rõ rệt nếu bạn đầu tư tiền ngay trước khi bắt đầu suy thoái, điều này có khả năng khiến bạn mất toàn bộ vốn cộng thêm. Đối với các khoản vay tính lãi suất thấp hơn, nên tập trung vào việc trả nợ và sau đó đầu tư các khoản tiết kiệm khác.
