Nhiều cặp vợ chồng làm việc mơ ước một ngày khi họ có thể nghỉ hưu và đi thuyền vào hoàng hôn cùng nhau. Các ngành công nghiệp đầu tư và bảo hiểm đã làm nhiều điều để thuyết phục công chúng rằng lý tưởng này chỉ có thể có được với sự trợ giúp của một số sản phẩm và dịch vụ, và các phương tiện truyền thông tài chính đã tán thành ý tưởng đó.
Tuy nhiên, các cặp vợ chồng nên dành một chút thời gian để xem xét liệu nghỉ hưu cùng một lúc có phải là một hành động khôn ngoan hay không. Bài viết này sẽ so sánh sự phân chia tài chính của nghỉ hưu chung với một người phối ngẫu làm việc lâu hơn người kia và tại sao lựa chọn thứ hai có thể có lợi hơn về lâu dài. Nên bắt đầu suy nghĩ về những vấn đề này sớm hơn bạn có thể nhận ra - giả sử, ở tuổi trung niên, khi vẫn còn thời gian để mỗi đối tác vạch ra một quỹ đạo về cách thức và thời điểm họ muốn rời khỏi lực lượng lao động và làm thế nào những kế hoạch lưới với nhau.
Tại sao các cặp vợ chồng không nên nghỉ hưu cùng nhau?
Trừ khi các cặp vợ chồng cùng tuổi, và trong cùng một sức khỏe, thường có ý nghĩa hơn đối với một người về hưu sớm hơn. Có thể có cả lợi ích về tài chính và mối quan hệ, Chuyên gia nói, Arm Armrong, cố vấn đầu tư đã đăng ký, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Nói về mặt tài chính, lợi thế là gấp ba lần. Khi một người phối ngẫu làm việc lâu hơn, số tiền trợ cấp An sinh xã hội mà hai vợ chồng được hưởng sẽ tăng lên. Ngoài ra, thu nhập liên tục từ người phối ngẫu làm việc cho vợ chồng thêm một vài năm để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Cuối cùng, người phối ngẫu làm việc thêm ba đến năm năm có thể sẽ có một khoảng thời gian ngắn hơn để cần tài sản hưu trí của mình, cho phép số tiền rút lớn hơn mỗi năm.
Tác động tài chính
Một sự chậm trễ trong năm năm là một động thái cực kỳ tích cực đối với các cặp vợ chồng đang ở bên cạnh có đủ tiền tiết kiệm, cho những người có tiền sử gia đình lâu năm hoặc cho những người chỉ cần làm việc thêm năm năm để có đủ 'đủ, 'Nói rằng Jane Nowak, CFP®, cố vấn tài chính của Wealth and Pension Services Group, ở Smyrna, Ga.
Ví dụ sau đây cho thấy rõ ràng mức độ khác biệt mà thêm năm năm làm việc có thể tạo ra cho một cặp vợ chồng:
Ví dụ - Lợi ích của việc làm việc lâu hơn là Larry và Sally Griffen đều 60 tuổi. Họ từng kiếm được trung bình 40.000 đô la mỗi năm trong những năm làm việc. Cả hai đều xuất thân từ những gia đình có tuổi thọ cao và mỗi người đều mong muốn sống đến 90 tuổi. Cả Larry và Sally đều có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65. Với mức tiết kiệm hiện tại, cặp vợ chồng sẽ có 300.000 đô la tài sản hưu trí vào thời điểm đó. Khi mỗi người đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (cho năm sinh của họ), ở tuổi 66 và sáu tháng, họ sẽ được hưởng các quyền lợi An sinh Xã hội đầy đủ. Giả sử rằng các khoản đầu tư của Griffens kiếm được trung bình 6% mỗi năm, họ có thể mong đợi nhận được khoảng 24.137, 75 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu, với sự cạn kiệt tài sản ở tuổi 90. Griffens thực sự có thể mong đợi thu nhập hưu trí chung của họ giảm xuống gần 50% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ, tùy thuộc vào thời điểm họ quyết định bắt đầu vẽ An sinh xã hội. Công cụ tính toán lợi ích an sinh xã hội trực tuyến báo cáo rằng mỗi người có thể mong đợi lợi ích hàng năm của Larry và Sally là khoảng $ 18, 850 nếu họ nghỉ hưu ở tuổi 66½. Điều này sẽ mang lại tổng thu nhập hưu trí hàng năm của họ lên tới khoảng $ 61, 837, 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137, 75) mỗi năm - giảm khoảng 30% thu nhập từ thu nhập trước khi nghỉ hưu $ 80.000. Nhưng sau đó, Larry bắt đầu suy nghĩ về những gì sẽ xảy ra nếu anh ta phải làm việc thêm năm năm nữa. Nếu anh ta làm như vậy, anh ta có thể tăng cường đóng góp của mình để tích lũy thêm 30.000 đô la trong kế hoạch nghỉ hưu của mình (15% của 40.000 đô la = 6.000 đô la x 5 năm, cộng với tăng trưởng đầu tư) và sẽ rút ra trong 5 năm nữa. Nếu Griffens có thể hoãn bất kỳ phân phối kế hoạch nghỉ hưu nào cho đến khi Larry nghỉ hưu ở tuổi 70 (vì anh ta vẫn sẽ kiếm được tiền lương), và Sally bắt đầu nhận An sinh xã hội ở tuổi 66½, họ có thể mong đợi có tổng cộng khoảng 437.000 đô la khi nghỉ hưu tài sản. Larry cũng sẽ nhận được các lợi ích An sinh xã hội nâng cao là 28.332 đô la mỗi năm (thay vì 18.850 đô la). Nếu các khoản đầu tư của họ tiếp tục tăng trưởng ở mức 6% và họ vẫn cạn kiệt tài sản ở tuổi 90, tổng phân phối kế hoạch nghỉ hưu hàng năm của họ sẽ đạt khoảng 36.000 đô la, cộng với 47.182 đô la tổng lợi ích An sinh xã hội. Điều này thay thế một cách hiệu quả thu nhập từ công việc của họ cho đến tuổi 90. Tất nhiên, Griffens sẽ khôn ngoan khi rút tài sản kế hoạch của mình chậm hơn một chút, vì vậy họ có một tấm đệm trong trường hợp một hoặc cả hai nên sống qua tuổi thọ ước tính của họ.
Ví dụ này minh họa rõ ràng tác động tài chính mà chỉ một vài năm làm việc nữa có thể có đối với việc nghỉ hưu của một cặp vợ chồng. Sức mạnh gấp ba của các lợi ích An sinh xã hội tăng lên, tăng tiết kiệm hưu trí và giảm thời gian rút tiền tiết kiệm đó có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính và một khó khăn được đánh dấu bởi khó khăn tài chính.
Tác động đến bảo hiểm y tế
Một yếu tố chính khác để xem xét là bảo hiểm y tế. Nếu, trong ví dụ trước, Larry tiếp tục làm việc thêm năm năm nữa, anh ta có thể giữ bảo hiểm sức khỏe của mình được cung cấp thông qua chủ nhân của mình. Điều này sẽ cứu cặp vợ chồng khỏi phải trả năm năm phí bảo hiểm y tế cao hơn theo tỷ lệ cá nhân.
Lý do cảm xúc cho nghỉ hưu riêng
Nghỉ hưu trong thời kỳ hiện đại có thể là một đề xuất phức tạp về mặt cảm xúc. Mất cảm giác nhận dạng của một người thông qua công việc có thể là một sự điều chỉnh lớn đối với một số người, trong khi những người khác có thể thực hiện quá trình chuyển đổi này với độ khó tương đối nhỏ. Khi một cặp vợ chồng làm việc nghỉ hưu, họ đột nhiên thấy họ ở nhà cùng nhau mọi lúc, không có sự tách biệt công việc mà họ có thể đã quen. Sự thay đổi đột ngột này thường có thể phá vỡ các ranh giới quan hệ được thiết lập của một cặp vợ chồng. Như vậy, có thể dễ dàng hơn cho các cặp vợ chồng nếu chỉ có một người phối ngẫu trải qua quá trình này tại một thời điểm, đặc biệt nếu một trong hai người phối ngẫu mong muốn gặp khó khăn trong việc thích nghi với lối sống mới.
Điều này mang lại cho ít nhất một trong hai vợ chồng (có lẽ là người được cho là sẽ gặp khó khăn hơn trong quá trình) một mình một thời gian để bắt đầu tạo ra một bản sắc mới trong khi một số yếu tố của mối quan hệ của họ, bao gồm cả sự chia ly trong ngày, vẫn ổn định. Nếu cả hai vợ chồng nghỉ hưu cùng một lúc, tác động tình cảm đối với mỗi đối tác - và đối với mối quan hệ của họ như một cặp vợ chồng - có thể tạo ra ma sát có thể tránh được. Nếu cả hai vợ chồng đấu tranh để tìm ra con đường mới cho mình, cuối cùng họ có thể lấy sự thất vọng của họ ra cho nhau.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu là một giai đoạn phức tạp và tốn kém của cuộc sống. Khi các cặp vợ chồng sắp xếp ngày nghỉ hưu, họ có thể gặt hái cả những phần thưởng về tài chính và tình cảm, điều này sẽ giúp quá trình chuyển đổi quan trọng này trở nên dễ dàng hơn. Tất nhiên, cuộc sống có thể định hình đối tác nào sẽ nghỉ hưu trước và thay đổi kế hoạch mà cặp đôi đã thực hiện khi họ còn trẻ. Tình hình công việc của một người có thể thay đổi, hoặc các vấn đề sức khỏe hoặc vấn đề với các thành viên khác trong gia đình có thể can thiệp.
Ngày nghỉ hưu so le là một ý tưởng tuyệt vời vì lý do sức khỏe tài chính và hôn nhân, ông cho biết kế hoạch tài chính được chứng nhận là Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo., Về mặt tài chính, nó cho phép bạn rút tiền từ từ chậm hơn. Nếu bất cứ ai dưới 65 tuổi, người phối ngẫu làm việc có thể hy vọng mang theo bảo hiểm y tế để thu hẹp khoảng cách cho đến khi đủ điều kiện tham gia Medicare. Ngoài ra, không nghỉ hưu cùng một lúc có thể cho phép các cặp vợ chồng tìm thấy rãnh của họ khi nghỉ hưu mà không phải ở trên đỉnh của nhau ngay lập tức.
Suy nghĩ về nó trước sẽ làm cho quá trình này dễ dàng hơn, bất cứ điều gì xảy ra. Có rất nhiều tài nguyên có sẵn mà các cặp vợ chồng có thể chuyển sang để được giúp đỡ trong quá trình ra quyết định. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập trang web An sinh xã hội www.ssa.gov hoặc tham khảo ý kiến cố vấn tài chính và cố vấn hưu trí của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu cho các cặp vợ chồng cũng sẽ giúp bạn với những vấn đề này.
