Jumbo so với thế chấp thông thường: Tổng quan
Bạn có thể cần một khoản thế chấp khổng lồ để tài trợ cho nó nếu ngôi nhà tiếp theo bạn dự định mua đi kèm với một mức giá đặc biệt dốc. Những khoản vay này thường chạy vào hàng triệu đô la. Họ tài trợ cho các tài sản xa xỉ, cũng như nhà ở trong thị trường bất động sản địa phương cạnh tranh cao.
Một thế chấp thông thường phù hợp hơn với nhu cầu của người mua nhà trung bình. Thế chấp thông thường là một thế chấp không được kết nối dưới bất kỳ hình thức nào với chính phủ, chẳng hạn như bởi vì nó được bảo đảm hoặc bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Nông nghiệp hoặc Bộ Cựu chiến binh. Thế chấp thông thường có thể là "phù hợp" hoặc "không phù hợp".
Chìa khóa chính
- Thế chấp thông thường là một thế chấp không được kết nối dưới bất kỳ hình thức nào với chính phủ, chẳng hạn như bởi vì nó được bảo đảm hoặc bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Nông nghiệp hoặc Bộ Cựu chiến binh. Các khoản thế chấp thông thường có thể phù hợp với chính phủ hướng dẫn hoặc chúng có thể không phù hợp. Các khoản thế chấp khổng lồ có xu hướng nằm ngoài các hạn chế cho vay, thường là do chúng vượt quá số tiền tối đa được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac.
Thế chấp thông thường
Fannie Mae và Freddie Mac sẽ mua, đóng gói và bán lại hầu như bất kỳ khoản thế chấp nào miễn là tuân thủ các nguyên tắc cho vay theo quy định của họ. Những nguyên tắc này ảnh hưởng đến điểm số và lịch sử tín dụng của người vay, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), tỷ lệ cho vay trên giá trị của thế chấp và một yếu tố quan trọng khác: quy mô của khoản vay. Những con số tối đa được thiết lập bởi chính phủ.
Tính đến năm 2019, mức tối đa quốc gia cho việc tuân thủ các khoản vay thông thường là 484.350 đô la cho một đơn vị ở. Con số này tăng từ 453.100 đô la vào năm 2018. Hơn 200 quận trên khắp Hoa Kỳ được chỉ định là khu vực cạnh tranh, chi phí cao, và giới hạn cho vay tối đa ở những khu vực này có thể lên tới 726.525 đô la vào năm 2019. Thành phố New York, Los Angeles, và Nantucket là một vài địa điểm như vậy.
Tuân thủ giới hạn cho vay được điều chỉnh hàng năm để theo kịp với giá nhà trung bình của Hoa Kỳ; khi giá nhà tăng, giới hạn cho vay cũng tăng theo tỷ lệ tương tự.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản thế chấp đều tuân thủ các nguyên tắc này và những điều không được coi là thông thường. Những điều này có xu hướng khó khăn hơn để đủ điều kiện hơn là tuân thủ các khoản thế chấp vì chúng không được chính phủ hỗ trợ, vì vậy điều kiện và điều khoản được dành cho những người cho vay. Họ thường chi phí ít hơn, tuy nhiên.
Thế chấp khổng lồ
Tuân thủ các khoản thế chấp khổng lồ vượt quá 484.350 đô la và chỉ có sẵn ở một số quận của Hoa Kỳ. Họ nằm ngoài việc tuân thủ các hạn chế cho vay và sẽ không được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, nhưng nhiều người vẫn tuân thủ các hướng dẫn về các khoản thế chấp đủ điều kiện của Google do Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đặt ra.
Các khoản vay khổng lồ không tuân thủ là những khoản vay vượt quá giới hạn lớn trong các quận tương ứng của họ, cũng như những khoản vay không phù hợp với bất kỳ danh mục nào khác. Chúng có thể bao gồm những người vay khá giả với những nhu cầu riêng biệt. hoặc các khoản thế chấp chỉ có lãi mà lên đến đỉnh điểm trong các khoản thanh toán bằng khinh khí cầu, với toàn bộ số dư đã vay khi kết thúc thời hạn cho vay.
Ví dụ thế chấp Jumbo so với thông thường
Bởi vì các khoản vay khổng lồ không được hỗ trợ bởi các cơ quan liên bang như các khoản thế chấp thông thường, nên những người cho vay đang gặp nhiều rủi ro hơn khi họ cung cấp chúng. Bạn sẽ phải đối mặt với các yêu cầu tín dụng nghiêm ngặt hơn nếu bạn đang cố gắng đảm bảo một yêu cầu.
- Bằng chứng thu nhập: Hãy chuẩn bị tài liệu thuế trị giá hai năm hoặc giấy tờ tương tự để chứng minh rằng bạn có nguồn thu nhập ổn định, đáng tin cậy. Người cho vay cũng muốn thấy bạn có đủ tài sản lưu động trong tay để trả các khoản thanh toán thế chấp có giá trị trong sáu tháng trở lên. Điểm số và lịch sử: Thông thường bạn sẽ cần điểm tín dụng ít nhất là 620 (được coi là công bằng) người cho vay sẽ chấp thuận cho bạn thế chấp thông thường, nhưng khả năng rất cao là người cho vay sẽ chấp thuận cho bạn thế chấp khổng lồ nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 720. Tỷ lệ thu nhập trên thu nhập (DTI): Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn (nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn so với thu nhập hàng tháng của bạn) phải là 43 phần trăm hoặc ít hơn để đủ điều kiện cho một thế chấp thông thường. Người cho vay thường sẽ tìm kiếm một DTI thậm chí thấp hơn cho các khoản thế chấp khổng lồ vì các khoản vay quá lớn.
