Tỷ lệ mất so với tỷ lệ kết hợp: Tổng quan
Tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ kết hợp được sử dụng để đo lường lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. Tỷ lệ tổn thất đo lường tổng thiệt hại phát sinh liên quan đến tổng phí bảo hiểm thu được, trong khi tỷ lệ kết hợp đo lường các tổn thất và chi phí phát sinh liên quan đến tổng phí bảo hiểm thu được.
Tỷ lệ mất
Tỷ lệ tổn thất được tính bằng cách chia tổng số tổn thất phát sinh cho tổng phí bảo hiểm thu được. Tỷ lệ này càng thấp, công ty bảo hiểm càng có lợi nhuận và ngược lại. Nếu tỷ lệ tổn thất trên 1, hoặc 100 phần trăm, công ty bảo hiểm không có lợi nhuận và có thể có sức khỏe tài chính kém vì họ đang chi trả nhiều hơn trong các yêu cầu bồi thường hơn là nhận được phí bảo hiểm. Ví dụ: giả sử các khoản lỗ phát sinh hoặc các khoản phải trả, của công ty bảo hiểm ABC là 5 triệu đô la và phí bảo hiểm thu được là 3 triệu đô la. Tỷ lệ mất là 1, 67, hoặc 167 phần trăm; do đó, công ty có sức khỏe tài chính kém và không có lợi nhuận vì họ trả nhiều tiền hơn so với nhận doanh thu.
Các doanh nghiệp có chính sách tài sản thương mại và trách nhiệm pháp lý dự kiến sẽ duy trì tỷ lệ tổn thất trên một mức nhất định. Mặt khác, họ có thể phải đối mặt với việc tăng phí và hủy bỏ từ công ty bảo hiểm của họ. Ví dụ: lấy một đại lý nhỏ của thiết bị thương mại đã qua sử dụng, người trả 20.000 đô la phí bảo hiểm hàng năm để đảm bảo hàng tồn kho của họ. Một cơn mưa đá gây thiệt hại 25.000 đô la, mà chủ doanh nghiệp nộp yêu cầu bồi thường. Tỷ lệ mất một năm của người được bảo hiểm trở thành $ 25.000 / $ 20.000, tương đương 125 phần trăm.
Để xác định loại tăng phí bảo hiểm nào được bảo hành, các nhà mạng có thể xem xét lịch sử yêu cầu và tỷ lệ tổn thất trong năm năm qua. Nếu người được bảo hiểm có một nhiệm kỳ rất ngắn với công ty bảo hiểm, công ty có thể quyết định rằng đại lý thiết bị thương mại có rủi ro trong tương lai không thể chấp nhận được. Tại thời điểm đó, hãng có thể chọn không gia hạn chính sách.
Hóa trị
Tỷ lệ kết hợp đo lường tiền chảy ra từ một công ty bảo hiểm dưới dạng cổ tức, chi phí và thua lỗ. Mất mát cho thấy kỷ luật của công ty bảo hiểm trong các chính sách bảo lãnh phát hành.
Tỷ lệ kết hợp thường được biểu thị dưới dạng phần trăm. Tỷ lệ dưới 100 phần trăm cho thấy công ty đang tạo ra lợi nhuận bảo lãnh phát hành, trong khi tỷ lệ trên 100 phần trăm có nghĩa là họ đang trả nhiều tiền hơn trong các khiếu nại mà họ đang nhận được từ phí bảo hiểm. Ngay cả khi tỷ lệ kết hợp trên 100 phần trăm, một công ty có khả năng vẫn có thể sinh lãi vì tỷ lệ này không bao gồm thu nhập đầu tư.
Tỷ lệ kết hợp được tính bằng cách tính tổng các khoản lỗ và chi phí phát sinh và chia tổng số cho tổng phí bảo hiểm kiếm được.
Ví dụ: giả sử công ty bảo hiểm XYZ trả 7 triệu đô la tiền bồi thường, có 5 triệu đô la chi phí và tổng doanh thu từ phí bảo hiểm thu được là 60 triệu đô la. Tỷ lệ kết hợp của công ty XYZ là 0, 20, hoặc 20 phần trăm. Do đó, công ty được coi là có lợi nhuận và có sức khỏe tài chính tốt.
Hai tỷ lệ này là khác nhau vì tỷ lệ kết hợp có tính đến chi phí, không giống như tỷ lệ tổn thất. Vì vậy, hai tỷ lệ không nên được so sánh với nhau khi đánh giá lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. (Để đọc liên quan, hãy xem "Làm thế nào để tôi tính tỷ lệ kết hợp?")
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ kết hợp được sử dụng để đo lường lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. Tỷ lệ tổn thất đo lường tổng thiệt hại phát sinh liên quan đến tổng phí bảo hiểm thu được. Tỷ lệ kết hợp đo lường các khoản lỗ và chi phí phát sinh liên quan đến tổng phí bảo hiểm đã thu.
