Vào những năm 1980, một loại sản phẩm hưu trí mới bắt đầu thay đổi thị trường giống như cách các quỹ giao dịch trao đổi đang thay đổi nó ngày nay. Các kế hoạch 401 (k) này, được đặt tên theo tiểu mục 401 (k) của mã IRS, có một cái gì đó cho tất cả mọi người. Các kế hoạch này làm giảm các nhà tuyển dụng lập kế hoạch cho nghỉ hưu của nhân viên, trả lại trách nhiệm đó cho nhân viên. Quan trọng không kém, nhân viên đã phải trả vào một kế hoạch 401 (k), lấy phần lớn chi phí của người sử dụng lao động.
Các kế hoạch này đã trở nên phổ biến đến mức 60% người lao động Mỹ hiện có một khoản tiền 401 (k), theo The Wall Street Journal. Với thế hệ đầu tiên của các nhà đầu tư 401 (k) sắp nghỉ hưu, kế hoạch này có phù hợp với sự cường điệu không?
Một nghiên cứu của Tạp chí Phố Wall kết luận rằng trung bình 401 (k) của người Mỹ sẽ phải trả khoảng 36.000 đô la mỗi năm để duy trì 85% thu nhập trung bình của họ, sau khi tính đến an sinh xã hội vào đầu năm 2011. Những tài khoản này không đáp ứng được nhu cầu của hầu hết người Mỹ. Trên thực tế, theo một nghiên cứu năm 2011 do Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu thực hiện, kế hoạch trung bình có khoảng 149.400 đô la khi nghỉ hưu, trung bình lên tới 9.073 đô la mỗi năm.
Theo Vanguard, một trong những nhà cung cấp kế hoạch 401 (k) lớn nhất, hiện họ khuyên khách hàng đóng góp 12% đến 15% tiền lương của họ cho 401 (k), nhưng hầu hết nhân viên đều trả ít hơn thế.
Đặt kế hoạch nghỉ hưu của một người trở lại vào tay họ có thể tiết kiệm tiền của công ty, nhưng dữ liệu gần đây chứng minh rằng điều đó không tốt nhất cho nhân viên. Yêu cầu ai đó có ít hoặc không có kiến thức về thị trường đầu tư đưa ra quyết định quan trọng như vậy dựa trên một loạt các bản cáo bạch mà họ không hiểu, dường như không hoạt động. Nhờ vào tùy chọn tự định hướng trong một số kế hoạch 401 (k), có một cách khác để nhân viên tối đa hóa khoản tiết kiệm 401 (k) của họ và đảm bảo rằng nhu cầu nghỉ hưu của họ được đáp ứng.
Kế hoạch tự định hướng
Vì nhiều nhân viên không hiểu cách đánh giá các quỹ tương hỗ, nên họ thường đi theo các quỹ được chọn theo mặc định. Cách tiếp cận "một kích thước phù hợp với tất cả" không xem xét chi tiết về độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu nghỉ hưu của từng cá nhân, do đó không đủ cho hầu hết người lao động. Điều này có thể dẫn đến một cảm giác an toàn sai lầm, trong đó nhân viên cho rằng các quyết định đưa ra cho họ là đủ để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu của họ.
Bởi vì mọi người thường chọn các khoản tiền được chọn trước, họ không biết về tùy chọn tự định hướng của kế hoạch. Tùy chọn tự định hướng cho phép nhân viên chỉ định một số tiền nhất định, thường lên tới 50%, được đặt trong sự giám sát của một cố vấn tài chính đã được phê duyệt, để đầu tư vào các phương tiện bên ngoài quỹ được cung cấp.
Bởi vì các công ty phải đáp ứng các yêu cầu báo cáo tài chính, họ có một danh sách cố vấn tài chính được chọn trước, nhưng nếu danh sách này bao gồm các cố vấn chỉ thu phí hoặc dựa trên phí với hồ sơ thành công, điều này thường có lợi cho nhân viên.
Đầu tiên và có lẽ là quan trọng nhất, bằng cách cho phép các quỹ được quản lý bởi một cố vấn tài chính, một mối quan hệ được hình thành, với ai đó cung cấp lời khuyên phù hợp với người đó. Họ không chỉ đầu tư vào các quỹ tự định hướng mà mối quan hệ đó còn mang lại cho nhân viên một người có thể giúp họ tối đa hóa việc phân bổ tiền không tự định hướng của họ. Có một người được đào tạo đánh giá các bản cáo bạch và đưa ra các khuyến nghị là vượt trội hơn nhiều so với việc bầu các kế hoạch được thực hiện trước.
Thứ hai, mối quan hệ này sẽ cho phép cố vấn tài chính lập báo cáo chi tiết cho người đó biết họ cần bao nhiêu trong tài khoản hưu trí của mình để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu. Một người lập kế hoạch tài chính tốt nên cung cấp các báo cáo rất chi tiết sớm trong sự nghiệp của người đó để họ có thời gian đáp ứng các mục tiêu này. Điều này không diễn ra khi nhân viên đăng ký 401 (k).
Cuối cùng, một số kế hoạch 401 (k) chứa đầy các tùy chọn quỹ có phí cao và hiệu suất thấp. Vấn đề này đã góp phần làm cho kế hoạch 401 (k) không đạt được mục tiêu của người về hưu nhưng chỉ với một vài lựa chọn có sẵn, nhân viên bị mắc kẹt với việc chọn ra thứ tốt nhất trong số những thứ tồi tệ nhất. Tiền được phân bổ cho tùy chọn tự định hướng dành cho bất kỳ tùy chọn đầu tư nào được IRS cho phép, bao gồm việc cung cấp rất nhiều tùy chọn thấp hoặc miễn phí, giúp tiền hoạt động hiệu quả hơn.
Lệ phí
Các cố vấn tài chính không làm việc miễn phí, vì vậy khi xem xét các lựa chọn đầu tư, hãy thêm các khoản phí mà cố vấn đang tính cho dịch vụ của họ. Theo luật, họ không thể thực hiện các lời hứa về hiệu suất trong tương lai, nhưng họ có thể cho bạn biết họ đang lấy bao nhiêu phần trăm trong phí hàng năm.
Nếu cố vấn cung cấp dịch vụ lập kế hoạch nghỉ hưu trong đó họ dự báo "số ma thuật", số tiền cần thiết để nghỉ hưu thoải mái và họ tiếp tục với các dịch vụ tư vấn trong suốt mối quan hệ, trả 1 đến 2% tổng phí (các khoản đầu tư cộng với phí cố vấn) là Tiền chi tiêu tốt.
Không phải tất cả trong
Không phải tất cả các kế hoạch 401 (k) đều cung cấp các tùy chọn tự định hướng. Cách duy nhất để tìm hiểu xem tùy chọn này có tồn tại hay không là gọi cho bộ phận nhân sự hoặc lợi ích của công ty. Nếu họ có các lựa chọn tự định hướng, sau đó yêu cầu danh sách các cố vấn được phê duyệt. Sau đó nghiên cứu và / hoặc gọi cho từng cố vấn đó trước khi phân bổ tiền cho tùy chọn tự định hướng.
Điểm mấu chốt
Năm 2008, Viện Công ty Đầu tư, một tổ chức thương mại đại diện cho các quỹ tương hỗ và các sản phẩm đầu tư khác, nói rằng 90% tất cả các quỹ tương hỗ có tổng phí dưới 1, 72% và phí trung bình là 0, 73%. Mặc dù một số người ủng hộ người tiêu dùng sẽ tranh chấp khiếu nại đó, nhưng phí duy nhất quan trọng là phí được tính cho các khoản tiền mà nhân viên có quyền truy cập và nếu những khoản phí đó được hỗ trợ bởi hiệu suất của công ty con, nhân viên có thể trả rất nhiều để không nhận được gì.
Nhân viên cần sự giúp đỡ và nếu họ đã tự mình phân bổ 401 (k) đô la cũng như mức độ đóng góp của họ, có khả năng họ sẽ tham gia vào nhóm bùng nổ trẻ em, hiện đang nghỉ hưu mà không có đủ tiền. Cách tốt nhất để nhận trợ giúp là tự điều hành một số quỹ. Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy tìm một người lập kế hoạch tài chính chỉ mất phí.
