Thị trường tiền điện tử và tài khoản kiểm tra lãi suất cao: Tổng quan
Với lãi suất gần như bằng không đã là tiêu chuẩn trong một thời gian, có lẽ bạn đã có điều kiện chấp nhận lãi suất trên tiền mặt lỏng mà hầu như không đăng ký trên báo cáo tài khoản của bạn. Theo bankrate.com, tỷ lệ tài khoản thị trường tiền tệ trung bình (MMA) trên toàn quốc là 0, 20%, khi chúng tôi kiểm tra vào ngày 29 tháng 8 năm 2018, sẽ kiếm được 20 đô la trên khoản tiền gửi 10.000 đô la sau năm đầu tiên. Bạn có thể tìm thấy mức giá tốt hơn bằng cách mua sắm và so sánh. Nếu bạn sẵn sàng thực hiện giao dịch ngân hàng của mình trên đám mây Internet, bạn có thể thấy tỷ lệ MMA đứng đầu 2, 0%.
Tuy nhiên, có một tùy chọn khác có thể có mức giá thậm chí tốt hơn: tài khoản kiểm tra lãi suất cao. Chúng có thể thanh toán trong phạm vi 3% đến 5% và thường được tìm thấy tại các ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn, công đoàn tín dụng hoặc ngân hàng trực tuyến. Thật dễ dàng để bị quyến rũ bởi tỷ lệ tương đối lôi cuốn mà họ đưa ra, nhưng, với tất cả các cảnh báo có liên quan, chúng có thể không dành cho tất cả mọi người.
Chìa khóa chính
- Tài khoản thị trường tiền tệ là tài khoản chịu lãi tạo ra tỷ lệ thay đổi thường cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Tài khoản thị trường tiền tệ có hạn viết séc và tối đa sáu lần chuyển khoản và thanh toán điện tử mỗi tháng. Tài khoản kiểm tra lãi suất cao có thể trả lãi cao hơn tỷ lệ so với MMA thông thường. Tuy nhiên, các tài khoản kiểm tra lãi suất cao đi kèm với các điều kiện, có thể bao gồm yêu cầu số dư cao, tiền gửi trực tiếp và số lượng giao dịch hàng tháng tối thiểu.
Tiền đi chợ
Tài khoản thị trường tiền tệ là tài khoản sinh lãi ngắn hạn tạo ra lợi suất thay đổi trong khi bảo toàn tiền gốc. MMA có xu hướng cung cấp lãi suất cao hơn so với những người có tài khoản tiết kiệm, nhưng họ thường kêu gọi một khoản tiền gửi tối thiểu cao hơn. Một số yêu cầu số dư tối thiểu để nhận được tỷ lệ cao nhất. Lãi suất trên MMA rất khác nhau, có nghĩa là chúng tăng và giảm với lãi suất trên toàn thị trường.
Một trong những nhược điểm của tài khoản thị trường tiền tệ so với kiểm tra tài khoản là MMA có hạn chế viết séc và đặc quyền chuyển số dư. Quy định D của Cục Dự trữ Liên bang giới hạn người gửi tiền trong tổng số sáu lần chuyển khoản và thanh toán điện tử hàng tháng. Nếu giới hạn chuyển khoản bị vi phạm, ngân hàng có thể sẽ bị phạt tiền và nếu khối lượng giao dịch không giảm sau đó, tài khoản có thể sẽ được chuyển đổi thành tài khoản kiểm tra.
Tài khoản ngân hàng thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) trong khi các MMA được mở trong các hiệp hội tín dụng được bảo hiểm bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA). Cả hai cơ quan cung cấp bảo hiểm lên tới $ 250.000 mỗi người gửi cho mỗi tài khoản.
Nói tóm lại, MMA có thể là một lựa chọn tốt hơn, tùy thuộc vào tỷ lệ, nếu mục tiêu là để một số tiền mặt trong một thời gian ngắn hoặc nếu bạn không muốn chủ động quản lý tiền tiết kiệm của mình. MMA cung cấp quyền truy cập vào tiền của bạn khi bạn cần, trả tỷ lệ cao hơn tài khoản tiết kiệm trong khi yêu cầu bạn phải nỗ lực tối thiểu.
Tài khoản kiểm tra lãi suất cao
Tài khoản kiểm tra lãi suất cao có tất cả các tính năng đi kèm với tài khoản kiểm tra truyền thống. Nhiều tài khoản cung cấp séc không giới hạn, thẻ ghi nợ, quản lý tài khoản trực tuyến và các đặc quyền như điểm thưởng và bảo vệ thấu chi miễn phí. Nhiều ngân hàng sẽ miễn phí bảo trì hàng tháng nếu số dư tối thiểu hàng ngày được duy trì.
Tỷ lệ cho các tài khoản kiểm tra lãi suất cao thường được giới hạn, có nghĩa là lãi suất cao hơn chỉ được trả cho một số tiền cụ thể khi gửi. Hầu hết các tài khoản được giới hạn ở mức 25.000 đô la, nhưng giới hạn có thể xuống thấp nhất là 1.000 đô la. Tiền gửi vượt quá giới hạn kiếm được tỷ lệ thấp hơn nhiều, thấp đến 0, 1%. Tuy nhiên, nhiều tài khoản kiểm tra lãi suất cao trả lãi cao hơn tài khoản thị trường tiền tệ.
Bạn phải đáp ứng một số điều kiện để kiếm được tỷ lệ cao hơn, có thể bao gồm gửi tiền trực tiếp vào tài khoản và đăng ký báo cáo điện tử. Nhiều tài khoản yêu cầu mười giao dịch hàng tháng và nếu bạn thực hiện ít hơn mười giao dịch, bạn sẽ bị mất lãi suất cao hơn trong thời gian sao kê. Ngoài ra, các tài khoản kiểm tra lãi suất cao đôi khi yêu cầu ít nhất một hóa đơn thanh toán hoặc chuyển từ tài khoản trên mỗi kỳ sao kê. Hóa đơn thanh toán là một hệ thống thanh toán trực tuyến.
Không có yêu cầu nào nêu trên là không thể vượt qua. Tuy nhiên, gặp họ đồng nghĩa với việc bạn phải chủ động quản lý tài khoản. Hầu hết mọi người đã quen với một cách tiếp cận thụ động hơn để quản lý tài khoản.
Nếu bạn sẵn sàng quản lý tài khoản của mình một cách tích cực, tài khoản kiểm tra lãi suất cao có thể tạo thu nhập lãi cao hơn đáng kể so với MMA thông thường. Nếu trong quá trình bình thường của một tháng, bạn dự kiến sẽ thực hiện số lượng giao dịch ghi nợ cần thiết và có ít nhất một hóa đơn bạn có thể thiết lập khi thanh toán hóa đơn tự động; một tài khoản kiểm tra lãi suất cao không nên quản lý nhiều.
Một trong những nhược điểm của tài khoản kiểm tra lãi suất cao là giới hạn. Để tối ưu hóa thu nhập lãi suất của bạn, bạn cần đảm bảo rằng số tiền gửi không vượt quá giới hạn vì bạn sẽ không kiếm được tỷ lệ cao hơn khi vượt qua nó.
Tuy nhiên, người gửi tiền có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn với tài khoản kiểm tra nếu họ có thể đáp ứng các yêu cầu. Ví dụ: một khoản tiền gửi 10.000 đô la trong tài khoản kiểm tra lãi suất cao, kiếm lãi 2, 5% tương đương với khoảng 240 đô la mỗi năm tiền lãi. Mặt khác, một khoản tiền gửi 10.000 đô la trong tài khoản thị trường tiền tệ trả lãi suất 0, 20% tương đương với 20 đô la mỗi năm tiền lãi.
Cả tài khoản kiểm tra lãi suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ đều có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền lãi hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Ngoài ra, cả hai tài khoản vẫn cung cấp cho bạn quyền truy cập vào tiền của bạn khi bạn cần. Tài khoản phù hợp với bạn phần lớn phụ thuộc vào số lượng giao dịch ngân hàng hàng tháng và liệu bạn có thể đáp ứng các yêu cầu tối thiểu cho mỗi tài khoản hay không.
