Khoản vay khấu hao âm là gì?
Khoản vay khấu hao âm, đôi khi được gọi là khoản vay khấu hao âm hoặc khoản vay được khấu hao âm, là một khoản có cấu trúc thanh toán cho phép một khoản thanh toán theo lịch trình được thực hiện bởi người vay ít hơn lãi suất cho khoản vay. Khi điều đó xảy ra, lãi suất trả chậm được tạo ra. Số tiền lãi trả chậm được tạo ra được thêm vào số dư gốc của khoản vay, dẫn đến tình trạng nợ gốc tăng theo thời gian thay vì giảm.
Khấu hao tiêu cực cho khoản vay không thể tiếp tục vô thời hạn; tại một số điểm thanh toán phải được tính toán lại để số dư và lãi của khoản vay bắt đầu được trả hết.
Khoản vay khấu hao âm hoạt động như thế nào
Xem xét khoản vay với lãi suất 8% hàng năm, số dư gốc còn lại là 100.000 đô la và một điều khoản cho phép người vay thực hiện thanh toán 500 đô la vào một số ngày thanh toán theo lịch trình nhất định. Tiền lãi của khoản vay tại khoản thanh toán theo lịch trình tiếp theo sẽ là: 0, 08 / 12 x 100.000 = $ 666, 67. Nếu người vay thực hiện thanh toán $ 500, $ 166, 67 tiền lãi trả chậm ($ 666, 67 - $ 500) sẽ được thêm vào số dư gốc của khoản vay, với tổng số dư gốc còn lại là $ 100, 166, 67. Khoản lãi suất của tháng tiếp theo sẽ dựa trên số dư gốc mới này và việc tính toán sẽ tiếp tục mỗi tháng, dẫn đến tăng số dư gốc của khoản vay.
Điều này được gọi là khấu hao âm tính, và nó không thể tiếp tục vô thời hạn. Tại một số điểm, khoản vay phải bắt đầu khấu hao trong thời hạn còn lại. Thông thường, các khoản cho vay được khấu hao âm có ngày được lên lịch khi các khoản thanh toán được tính toán lại, do đó khoản vay sẽ được khấu hao trong thời hạn còn lại hoặc chúng sẽ có giới hạn khấu hao âm, trong đó nêu rõ khi số dư gốc của khoản vay đạt đến một giới hạn hợp đồng nhất định, các khoản thanh toán sẽ được tính toán lại.
Những cân nhắc đặc biệt cho các khoản cho vay khấu hao âm
Các khoản vay khấu hao tiêu cực được coi là săn mồi của chính phủ liên bang và đã bị cấm ở 25 tiểu bang kể từ năm 2008, theo Hội nghị Lập pháp Quốc gia. Sự hấp dẫn của họ là rõ ràng: một khoản thanh toán hàng tháng thấp phía trước. Tuy nhiên, cuối cùng họ chắc chắn sẽ khiến người tiêu dùng phải trả nhiều tiền hơn thường là một thỏa thuận tốt hơn, vì cuối cùng bạn phải trả lãi cho tiền lãi cũng như tiền gốc. Bạn nên hiểu rõ các điều khoản của một khoản vay khấu hao tiêu cực rất rõ ràng và rất thực tế về khả năng của bạn để trả hết nợ trước khi quyết định rút một khoản.
