Tỷ lệ tổng hợp là gì
Tỷ lệ tổng hợp là phí bảo hiểm dựa trên hồ sơ rủi ro trung bình của một nhóm thay vì hồ sơ rủi ro của một chủ hợp đồng cá nhân. Một tỷ lệ tổng hợp ngụ ý rằng tất cả các thành viên của một nhóm cụ thể phải trả cùng một phí bảo hiểm cho bảo hiểm đối với một rủi ro cụ thể.
Tỷ lệ tổng hợp XUỐNG XUỐNG
Khi một công ty bảo hiểm bảo lãnh một chính sách mới, nó đồng ý bồi thường cho chủ hợp đồng đối với một rủi ro cụ thể để đổi lấy một khoản thanh toán cao cấp. Xác định số tiền bảo hiểm để tính phí cho chủ hợp đồng là một bước quan trọng trong quy trình bảo lãnh phát hành. Việc đánh giá thấp mức độ nghiêm trọng hoặc tần suất của các khiếu nại có thể có thể khiến công ty bảo hiểm phải trả giá thấp cho chủ hợp đồng bảo hiểm. Việc thu phí quá thấp có thể khiến công ty bảo hiểm sử dụng vốn dự trữ, điều này sẽ khiến chính sách không có lợi.
Các công ty bảo hiểm sử dụng một số phương pháp khác nhau khi xác định số tiền bảo hiểm để tính cho bất kỳ chính sách bảo hiểm cụ thể nào. Quá trình được sử dụng tùy thuộc vào việc gán tỷ lệ cho một rủi ro duy nhất, chẳng hạn như bảo hiểm y tế cho một cá nhân, hoặc cho một nhóm, chẳng hạn như bảo hiểm y tế cho một doanh nghiệp có nhiều nhân viên.
Xác định tỷ lệ cá nhân và tổng hợp
Để xác định tỷ lệ cho một cá nhân, công ty sẽ kiểm tra hồ sơ rủi ro của cá nhân đó. Trong trường hợp bảo hiểm y tế, hồ sơ này bao gồm tuổi của chủ hợp đồng tiềm năng, tình trạng hút thuốc và nơi cá nhân sống. Công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các bảng tính toán để xác định khả năng chủ sở hữu chính sách đưa ra yêu cầu và đưa ra phí bảo hiểm tương ứng.
Một công ty bảo hiểm sẽ tiếp cận việc thiết lập tỷ lệ tổng hợp khác với các chính sách riêng lẻ. Thay vì nhìn vào một hồ sơ rủi ro duy nhất, công ty bảo hiểm xem xét hồ sơ rủi ro cho toàn bộ nhóm. Số lượng thành viên nhóm giúp xác định tỷ lệ tổng hợp trung bình. Người bảo lãnh phát hành sẽ kết hợp hồ sơ rủi ro của tất cả các cá nhân và đến hồ sơ rủi ro trung bình. Họ sử dụng hồ sơ trung bình này để thiết lập phí bảo hiểm. Mỗi thành viên trong nhóm sẽ trả phí bảo hiểm như nhau.
Tỷ lệ hỗn hợp có lợi cho những người già, ít khỏe mạnh hơn vì mọi người đều trả giá như nhau. Các cá nhân trẻ hơn, khỏe mạnh hơn có thể định vị các chính sách cá nhân ít tốn kém hơn. Trong khi các chính sách có thể ít tốn kém hơn, kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ mang lại lợi ích thuế bảo hiểm và tiết kiệm thời gian từ việc không nghiên cứu vô số lựa chọn.
Mặc dù tỷ lệ tổng hợp cho phép tất cả nhân viên trả cùng một mức phí bảo hiểm y tế trên cơ sở cá nhân, giá sẽ khác nhau đối với nhân viên có hoàn cảnh gia đình khác nhau. Nhân viên có thể nộp đơn với tư cách là một thành viên, một thành viên cộng với vợ hoặc chồng hoặc một thành viên cộng với gia đình. Mỗi cấp độ bảo hiểm có một phí bảo hiểm tương ứng. Vì chính sách là tỷ lệ tổng hợp, một nhân viên có một con sẽ trả tỷ lệ gia đình giống như một nhân viên có bốn con.
