Thế chấp không thẩm định là gì
Thế chấp không thẩm định là một loại tái cấp vốn cho vay mua nhà mà người cho vay không yêu cầu thẩm định, có nghĩa là không cần thiết phải có ý kiến độc lập về giá trị thị trường hiện tại của tài sản.
Các khoản thế chấp không thẩm định có tính đến lịch sử tín dụng tương ứng của người vay và số tiền mỗi khoản nợ trên các khoản thế chấp hiện có của họ. Nó không xem xét giá đi cho các ngôi nhà tương tự trong khu vực.
BREAKING XUỐNG Thế chấp không thẩm định
Các khoản thế chấp không thẩm định tại Hoa Kỳ thường bao gồm các khoản vay tái cấp vốn giúp các chủ nhà có thu nhập thấp hoặc đang gặp khó khăn về tài chính. Ví dụ, Cục Quản lý Nhà ở Liên bang - FHA, chuyên phục vụ cho những người vay có thu nhập thấp đến trung bình, cung cấp một khoản tái cấp vốn hợp lý mà không cần thẩm định, với điều kiện người vay có khoản vay FHA hiện có.
Chương trình tái cấp vốn phải chăng tại nhà (HARP) cũng cung cấp các khoản thế chấp không thẩm định. Chương trình cho vay này cung cấp các khoản vay cho người vay với các khoản thế chấp thông thường thuộc sở hữu của Fannie Mae hoặc Freddie Mac, những người đang đấu tranh để đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Đáng chú ý, chương trình HARP dự kiến kết thúc vào ngày 31 tháng 12 năm 2018.
Tương tự, USDA, phục vụ cho các chủ nhà ở nông thôn có thu nhập thấp hoặc rất thấp, đưa ra các khoản thế chấp hợp lý, không thẩm định. Những khoản vay này đôi khi đi kèm với lãi suất khoảng 1%, cộng với phí bảo hiểm thế chấp, mặc dù chúng có giới hạn thu nhập nghiêm ngặt.
Cuối cùng, Chính quyền Cựu chiến binh, hoặc VA, cung cấp các khoản vay tái cấp vốn hợp lý, không thẩm định, được gọi là Cho vay tái cấp vốn lãi suất VA (IRRRL), cho các thành viên nghĩa vụ quân sự Hoa Kỳ. Tương tự như quy tắc của FHA, IRRRL được cung cấp cho những người tái cấp vốn khoản vay VA hiện có.
Tất cả các khoản thế chấp không thẩm định này thường dành cho các chủ nhà không đủ điều kiện cho một khoản vay tái cấp vốn thông thường từ ngân hàng hoặc người cho vay trực tiếp. Trong nhiều trường hợp, những người vay này ở dưới nước, có nghĩa là họ nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của họ, bởi vì các tài sản tương ứng bị giảm giá trị kể từ ngày mua.
Ưu và nhược điểm của thế chấp không thẩm định
Nhiều khoản thế chấp không thẩm định giúp chủ nhà gặp rắc rối bằng cách giảm các khoản thanh toán hàng tháng và giữ chúng trong nhà của họ. Trong một số trường hợp, thu nhập và tình trạng việc làm không phải là một tiêu chí, điều này cho phép chủ nhà bị mất việc hoặc bị giảm lương để tái cấp vốn. Điều này đặc biệt giúp chủ nhà có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của họ, những người cần khai thác một số giá trị đó trong thời kỳ khó khăn tài chính.
Thẩm định cũng có giá hàng trăm đô la, và khoản phí này được chuyển cho người vay, thường là một phần của tổng số tiền đã vay trong một khoản tái cấp vốn.
Tuy nhiên, là một vấn đề của chính sách, việc cung cấp các khoản vay không thẩm định cho các cá nhân có thể không đủ điều kiện là một vấn đề tranh luận. Các tiêu chuẩn cho vay thấp được cho là đã góp phần làm tăng giá nhà đất trước cuộc Đại suy thoái, và cả cho sự sụp đổ sau đó. Trớ trêu thay, một phần của giải pháp của chính phủ cho cuộc Đại suy thoái, liên quan đến việc tạo ra HARP, một lần nữa cung cấp các khoản vay cho các cá nhân không có khả năng chi trả cho họ.
