Tại một thời điểm, niên kim có thể trông giống như một phương tiện hưu trí lý tưởng: Bạn đặt một khoản tiền hoặc một lần định kỳ, tiền gốc được đảm bảo với một lợi ích bảo hiểm, và tiêu đề trong tài liệu tuyên bố bạn sẽ nhận được 4.000 đô la mỗi tháng cho cuộc sống., cùng với An sinh xã hội, có vẻ như là một số tiền hợp lý để sống trong những năm cuối đời của bạn. Tuy nhiên, niên kim đã phần nào mất đi sự rực rỡ của họ. Có một số lý do cho việc này, bao gồm:
- Hiệu suất thị trường In ấn trên lợi nhuận Chi phí bị cấm
Mọi phương tiện hưu trí (công bằng với niên kim) đã trở nên ít chắc chắn hơn do các quỹ tương hỗ có lợi tức chung thấp hơn làm nền tảng cho hầu hết chúng. Niên kim cũng không ngoại lệ và chúng có thể không chắc chắn do những thứ như biến động thị trường chứng khoán mang lại.
Chìa khóa chính
- Annuuity đã mất một phần ánh sáng của họ chủ yếu là do hiệu suất thị trường của họ, bản in đẹp về lợi nhuận và phí ẩn của họ. Các khoản phí có thể bao gồm bảo lãnh phát hành, quản lý quỹ và hình phạt cho việc rút tiền trước 59 tuổi, trong số những phương tiện khác. hấp dẫn bởi vì các yêu cầu lưu trữ hồ sơ rất nhẹ, thuế được hoãn trên tiền của bạn khi nó tăng lên và không có giới hạn đầu tư. Đạo luật AN TOÀN cũng cho phép các nhà đầu tư đầu tư vào các khoản tiền lãi thông qua 401 (k).
Điều gì làm cho Annuuity hấp dẫn?
Đối với những người hoàn toàn không quan tâm đến việc quản lý tài chính của riêng họ, niên kim cung cấp một thực đơn đơn giản. Người tham gia chỉ phải đưa ra ba quyết định: đầu vào gộp hoặc định kỳ (đóng góp), thu nhập hoãn lại hoặc ngay lập tức và lợi nhuận cố định hoặc thay đổi. Nhiều nhà đầu tư đã chọn các niên kim thay đổi so với các khoản cố định đôi khi, thông thường khi các quỹ tương hỗ ầm ầm có nghĩa là lợi nhuận cao so với tùy chọn cố định bảo thủ và có vẻ an toàn.
Trong bản in đẹp, dịch vụ cố định, thường có nghĩa là lợi nhuận sẽ được đánh giá lại sau một đến năm năm do sự chênh lệch thị trường. Hợp đồng đơn giản là không thể đảm bảo 6% nếu người quản lý quỹ chỉ tạo ra lợi suất toàn phần là 5%.
Tại sao Annuuity mất Glow của họ?
Trò đùa cũ về niên kim là bạn kiếm được một số tiền trên tiêu đề và sau đó bản in đẹp sẽ lấy lại tất cả. Trong nhiều trường hợp, điều này đã không quá xa sự thật. Tỷ lệ giới thiệu có thể giống như lãi suất 0% cho các khoản vay mua ô tô và thực sự giống như các nhà lãnh đạo thua lỗ trong một quảng cáo siêu thị. Những lời hứa lớn đó đột nhiên bốc hơi sau sáu tháng hoặc năm đầu tiên, khi giá được điều chỉnh và lệ phí bắt đầu.
Dưới đây là một vài khoản phí có thể được chôn sâu trong hợp đồng niên kim hoặc không được hiển thị ở tất cả:
- Hoa hồng: Một niên kim về cơ bản là bảo hiểm, vì vậy một số nhân viên bán hàng sẽ cắt giảm lợi tức hoặc tiền gốc của bạn để bán cho bạn chính sách. Bảo lãnh phát hành: Những khoản phí này dành cho những người chấp nhận rủi ro chuyên gia về lợi ích. Quản lý quỹ: Nếu niên kim đầu tư vào một quỹ tương hỗ, như hầu hết làm, phí quản lý được chuyển cho bạn. Hình phạt: Nếu bạn dưới 59 tuổi và cần rút các khoản đóng góp của mình, IRS sẽ nhận được 10% và người viết hợp đồng sẽ yêu cầu một khoản phí đầu hàng từ 5% đến 10%, mặc dù khoản phí này thường giảm khi bạn giữ lâu hơn niên kim. Các nhà văn tốt hơn đã giảm phí đầu hàng ở mức phần trăm thấp hơn và trợ cấp cho rút tiền khẩn cấp 5% đến 15% mà không bị phạt. Bạn không thể vay với các khoản đóng góp của mình, nhưng chú Sam sẽ cho phép bạn chuyển tiền cho một công ty bảo hiểm khác mà không bị phạt. Tuy nhiên, hãy để kế toán của bạn xử lý việc này. Nếu kiểm tra đến với bạn đầu tiên, bạn có thể gặp rắc rối. Chi phí cơ hội thuế: Tiền đô la sau thuế mà bạn đầu tư vào một niên kim làm tăng thuế hoãn lại. Tuy nhiên, lợi ích không thể cạnh tranh với việc đưa đô la trước thuế vào khoản 401 (k) của bạn. Niên kim chỉ nên bắt đầu khi kết thúc 401 (k) của bạn, sau khi bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp. Điều này hoàn toàn đúng nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với những đóng góp. Thuế đối với người thụ hưởng: Nếu bạn để lại quỹ tương hỗ cho con bạn, IRS cho phép họ tận dụng định giá tăng dần hoặc giá thị trường của chứng khoán tại thời điểm chuyển nhượng. Điều này không hoạt động với niên kim, vì vậy những người thụ hưởng của bạn có thể sẽ bị tính thuế với mức lãi từ giá mua ban đầu của bạn. Có nhiều cách để làm dịu cú đánh này với kế hoạch bất động sản.
Những lý do để đầu tư vào hàng năm
Sau tất cả các nhược điểm và chi phí ẩn, vẫn còn một vài mặt tăng:
- Không có yêu cầu lưu giữ hồ sơ nặng nề Thuế thu nhập từ tiền ngày càng tăng của bạn Chuyển khoản miễn thuế giữa các công ty niên kim Không giới hạn đầu tưCó thể đầu tư vào niên kim thông qua 401 (k) nhờ Đạo luật AN TOÀN
Điểm mấu chốt
Sau khi xem xét tất cả các ưu và nhược điểm, điều quan trọng cần nhớ là toàn bộ khoản đầu tư của bạn vào một niên kim hay phần lớn trong số đó có thể bị mất nếu công ty đứng sau hợp đồng không thành công.
Có một số biện pháp bảo vệ nhà nước đối với một số quỹ niên kim, nhưng chúng bị hạn chế (và đáng để nghiên cứu cho tiểu bang của bạn). Ví dụ, bạn có thể mua niên kim dưới giới hạn bảo vệ của tiểu bang từ một số công ty, thay vì chỉ mua một niên kim lớn hơn từ một công ty. Nhưng nếu bạn chuyển từ trạng thái có giới hạn cao sang trạng thái có giới hạn thấp hơn, cấp độ trạng thái mới của bạn thường sẽ được áp dụng nếu niên kim thất bại sau khi bạn di chuyển.
Lệ phí thấp và các nhà văn chất lượng cao làm tăng sự an toàn cho sự đóng góp của bạn và cơ hội hạnh phúc lâu dài với niên kim của bạn.
