Kế hoạch Hưu trí Trả tiền là gì?
Chương trình lương hưu trả khi bạn đi là một thỏa thuận hưu trí, nơi những người thụ hưởng chương trình quyết định số tiền họ muốn đóng góp, bằng cách có số tiền được chỉ định thường xuyên được khấu trừ từ tiền lương của họ hoặc bằng cách đóng góp số tiền mong muốn vào một lần. Một kế hoạch lương hưu trả khi bạn đi tương tự như một khoản 401 (k). Nhân viên có thể chọn trong số các lựa chọn đầu tư khác nhau và quyết định xem họ muốn có lợi nhuận cao hơn bằng cách đầu tư vào một quỹ rủi ro hơn hoặc một quỹ an toàn hơn mang lại lợi nhuận ổn định.
Điều này trái ngược với các kế hoạch hưu trí được tài trợ đầy đủ, hoặc các kế hoạch lợi ích được xác định, trong đó lương hưu được sử dụng bởi người sử dụng lao động thay vì bởi những người thụ hưởng trong tương lai. Các chương trình hưu trí trả khi bạn đi đôi khi được gọi là "các chương trình hưu trí được tài trợ trước".
Chìa khóa chính
- Chương trình lương hưu trả khi bạn yêu cầu các cá nhân tài trợ cho các tài khoản tiết kiệm hưu trí của chính họ với một phần thu nhập kiếm được của họ. Các chương trình hưu trí trả tiền, không giống như các chương trình trợ cấp được xác định đầy đủ hoặc được xác định, không đảm bảo bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu. Các kế hoạch 401 (k) và các kế hoạch hưu trí đóng góp được xác định khác là những ví dụ về lương hưu khi bạn đi.
Các kế hoạch hưu trí trả tiền như thế nào
Cả các công ty cá nhân và chính phủ đều có thể thiết lập lương hưu khi bạn đi. Một trong những ví dụ nổi tiếng nhất về kế hoạch do chính phủ điều hành có các yếu tố thanh toán khi bạn đi là Kế hoạch Hưu trí Canada (CPP).
Nếu công ty bạn làm việc cung cấp chương trình lương hưu trả lương, bạn có thể sẽ quyết định số tiền bạn muốn khấu trừ từ tiền lương của bạn và đầu tư vào trợ cấp hưu trí trong tương lai của bạn. Tùy thuộc vào các điều khoản của kế hoạch, bạn có thể rút một lượng tiền được đặt ra trong mỗi kỳ thanh toán hoặc đóng góp số tiền trong một lần. Điều này tương tự như cách các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như một khoản 401 (k), được tài trợ.
Khi người thụ hưởng chương trình lương hưu trả lương của công ty đến tuổi nghỉ hưu, họ thường có thể chọn nhận trợ cấp của mình một lần hoặc theo niên kim, trong đó phần còn lại sẽ được trả hàng tháng cho phần còn lại của cuộc sống của người thụ hưởng.
Tuy nhiên, mức độ kiểm soát được thực hiện bởi các cá nhân tham gia tùy thuộc vào cấu trúc của kế hoạch và liệu kế hoạch này được điều hành riêng tư hay công khai. Các chương trình hưu trí trả tiền do chính phủ điều hành có thể sử dụng từ "đóng góp" để mô tả tiền đi vào quỹ ủy thác, nhưng thông thường những khoản đóng góp này dựa trên mức thuế suất đã định, và cả người lao động lẫn chủ nhân của họ đều không thể có bất kỳ lựa chọn nào về việc họ có trả bao nhiêu vào kế hoạch hay không. Ngược lại, lương hưu trả khi bạn đi, thường mang lại cho người tham gia sự linh hoạt cao hơn.
Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể có lựa chọn nhận lương hưu trong một lần hoặc một khoản thanh toán hàng tháng cho cuộc sống.
Cân nhắc đặc biệt
Một trong những vấn đề chính mà các hệ thống lương hưu phải trả của chính phủ phải đối mặt là rủi ro chính trị vốn có của họ. Những kế hoạch như vậy tùy thuộc vào quyết định của các chính trị gia, những người có thể bị giới hạn bởi các chân trời kế hoạch ngắn truyền thống của họ, thường là bốn năm hoặc ít hơn một khoảng thời gian ngắn hơn nhiều so với hệ thống lương hưu trả tiền có thể yêu cầu. Các hệ thống lương hưu trả tiền cũng có xu hướng cần điều chỉnh định kỳ vì sự không chắc chắn về nhân khẩu học và kinh tế. Thông thường, những điều chỉnh đó phải được thực hiện thông qua luật tùy ý, có thể không tính đến lợi ích lâu dài tốt nhất của những người đóng góp và người thụ hưởng trả tiền khi bạn đi.
Các chương trình lương hưu do chính phủ cung cấp thường không cung cấp nhiều lựa chọn về phía xuất chi. Nói chung, những người thụ hưởng được thông báo khi họ được coi là nghỉ hưu và chỉ đưa ra một vài lựa chọn về cách nhận thanh toán khi nghỉ hưu.
Mặt khác, lương hưu tư nhân thường cho phép người thụ hưởng chọn phân phối một lần hoặc thu nhập hàng tháng trọn đời khi nghỉ hưu. Nếu bạn chọn một khoản thanh toán một lần, quản trị viên kế hoạch sẽ cắt bạn hoặc một tổ chức tài chính mà bạn chỉ định một séc cho toàn bộ số tiền lương hưu của bạn. Bạn nắm quyền kiểm soát hoàn toàn và sau đó tự chịu trách nhiệm quản lý tài sản hưu trí của mình. Nếu bạn chọn thanh toán hàng tháng, quản trị viên có thể sẽ sử dụng tài sản hưu trí của bạn để mua hợp đồng niên kim trọn đời sẽ trả cho bạn thu nhập hàng tháng và có thể tiếp tục kiếm lãi theo thời gian.
