Tiền gốc, tiền lãi, thuế, bảo hiểm là gì?
Tiền gốc, tiền lãi, thuế, bảo hiểm (PITI) là tổng số tiền thanh toán thế chấp bao gồm số tiền gốc, lãi vay, thuế tài sản, tài sản của chủ nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Hiểu về tiền gốc, tiền lãi, thuế, bảo hiểm (PITI)
PITI thường được trích dẫn trên cơ sở hàng tháng và được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của người vay để tính toán tỷ lệ mặt trước và mặt sau của cá nhân, được sử dụng để phê duyệt cho vay thế chấp. Thông thường, những người cho vay thế chấp thích PITI bằng hoặc ít hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của người vay.
PITI và bảo lãnh thế chấp
Bởi vì PITI đại diện cho tổng thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một thế chấp cá nhân. Người cho vay sẽ xem xét PITI để xác định xem người mua có rủi ro tốt cho khoản vay mua nhà hay không. Người mua có thể học tại PITI để quyết định xem họ có đủ khả năng mua một căn nhà cụ thể không.
Tỷ lệ mặt trước so sánh PITI với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ front-end từ 28% trở xuống. Ví dụ: tỷ lệ mặt trước của PITI tổng cộng 1.500 đô la trên tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la là 25%, có thể chấp nhận được đối với hầu hết các nhà cho vay.
Tỷ lệ back-end so sánh PITI và các nghĩa vụ nợ hàng tháng khác với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ back-end từ 36% trở xuống. Giả sử người vay ở trên có khoản thanh toán xe hơi $ 400 và khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng $ 100; tỷ lệ back-end sẽ là 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), được chấp nhận bởi hầu hết những người cho vay.
Một số người cho vay cũng sử dụng PITI để tính toán yêu cầu dự trữ. Người cho vay yêu cầu dự trữ để đảm bảo thanh toán thế chấp trong trường hợp người vay tạm thời bị mất thu nhập. Thông thường, người cho vay trích dẫn các yêu cầu dự trữ là bội số của PITI. Hai tháng của PITI thể hiện một yêu cầu dự trữ điển hình. Nếu tuân theo yêu cầu này, người vay từ ví dụ trên sẽ cần $ 3.000 trong tài khoản lưu ký để được chấp thuận cho thế chấp.
Xem xét bổ sung
Không phải tất cả các khoản thanh toán thế chấp bao gồm thuế và bảo hiểm. Một số người cho vay không yêu cầu người vay ký quỹ các khoản thanh toán này như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Trong các kịch bản này, chủ nhà trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm và thuế tài sản trực tiếp cho người đánh giá thuế. Thanh toán thế chấp của chủ nhà, sau đó, chỉ bao gồm tiền gốc và tiền lãi.
Ngay cả khi không được ký quỹ, hầu hết những người cho vay vẫn xem xét số tiền thuế tài sản và phí bảo hiểm khi tính toán tỷ lệ mặt trước và mặt sau. Ngoài ra, các nghĩa vụ hàng tháng liên quan đến thế chấp bổ sung, như phí hiệp hội của chủ nhà (HOA), có thể được đưa vào PITI để tính tỷ lệ nợ.
